Эврика

Автокредит (кредит на авто)

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (4 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Автокредит (кредит на авто)

Приветствую вас на сайте о личных финансах Финансовый гений! Сегодня я начну разбирать тему автокредитования: расскажу, что представляет собой кредит на авто, каковы основные особенности приобретения автомобиля в кредит, условия автокредитования, рассмотрю основные виды автокредитов и другие важные моменты, на которые стоит обратить внимание.

Итак, определенная категория людей по разным причинам нуждается в собственном транспорте. Кому-то автомобиль нужен для бизнеса, кому-то для отдыха, кому-то для банального хвастовства (такие тоже есть, не стоит их исключать), а в каких-то населенных пунктах без него просто не прожить. Но не каждый может обеспечить себе покупку “железного друга” за счет собственных средств. Причины могут быть разные, но одна из главных – неграмотное и нерациональное управление личными финансами, хотя это мало кто признает, ведь гораздо проще обвинить во всем низкую зарплату и раздутые цены.

В любом случае тут на помощь наперебой спешат банки с многочисленными предложениями купить авто в кредит. И, надо сказать, довольно большая часть автолюбителей воспринимает такие предложения положительно.

Статистика показывает, что, как правило около 50% новых автомобилей (а в некоторые периоды – даже больше) покупается при помощи различных программ автокредитования. Таким образом, кредиты на покупку авто пользуются очень большой популярностью.

Суть автокредитов.

Суть автокредитования заключается в том, что автомобиль приобретается за счет как собственных средств заемщика, так и заемных средств банка (в случае, если это автокредит без первоначального взноса – то только за счет банковских средств). Купленное авто сразу становится собственностью заемщика, но при этом передается в залог банку, а также страхуется по программе автокаско в пользу банка (существуют также отдельные программы автокредитования под другой залог и автокредиты без каско).

Условия автокредитования.

Рассмотрим все основные параметры (условия) автокредитования.

Срок автокредита в большинстве случаев составляет 5 лет. Отдельные банки выдают кредиты на авто по некоторым программам на 6-7 лет или на 3-4 года. Срок автокредита часто зависит от марки приобретаемого автомобиля. Самые долгосрочные автокредиты выдают на иномарки среднего класса, а самые краткосрочные – на бюджетные автомобили отечественного или китайского производства, а так же на авто б/у.

Первоначальный взнос по автокредиту обычно составляет от 10 до 30% от стоимости автомобиля. Опять же, автокредиты с наименьшим первоначальным взносом предоставляются на покупку иномарок средней стоимости. Кредиты на отечественные авто или автомобили б/у выдаются с наибольшей долей участия в покупке собственными средствами. Существует возможность купить авто в кредит без первоначального взноса, но процентная ставка по таким программам всегда выше.

Процентные ставки по автокредиту во многом зависят от других условий кредитования. Так, например, чем быстрее и проще получить кредит на автомобиль, тем ставки по нему будут выше. Поэтому я бы не рекомендовал ориентироваться на скорость оформления и минимальный пакет документов: несколько дней ничего не решат, а платить за это придется несколько лет.

Требования к заемщику по автокредиту у разных банков разные. Чаще всего основными требованиями являются трудоспособный возраст (от 21 до 55-60 лет), наличие водительского удостоверения и источника доходов, позволяющего производить погашение автокредита. При этом официальная справка о доходах в ряде случаев может и не требоваться, но процентные ставки по автокредитам без справок о доходах всегда будут выше.

Валюта автокредита тоже может быть разной. Банки выдают кредиты на покупку авто как в национальных валютах, так и в в долларах США и Евро (в отдельных случаях даже в швейцарских франках). Ставки по валютным автокредитам всегда ниже, но, в то же время, они больше подвержены риску обесценивания нацвалюты и, соответственно, удорожания автокредита.

Перечень документов для получения автокредита.

Чтобы взять кредит на автомобиль, как правило, понадобятся следующие документы:

– Паспорт и налоговый код;

– Договор с автосалоном на покупку авто с использованием банковского кредита и/или счет на автомобиль;

– Документы, удостоверяющие доходы (для работающих – справка о доходах за последние 6 месяцев, для предпринимателей – справки из налоговых органов о задекларированном доходе или копии деклараций, заверенные налоговой);

– Водительское удостоверение.

В случае, если заемщик состоит в браке, то могут потребоваться аналогичные паспорт, код и справки и доходах супруги (супруга).

В некоторых банках программы автокредитования действуют следующим образом: от количества предоставленных документов напрямую зависит процентная ставка по кредиту. Например, автокредит по двум документам самый дорогой, по трем – чуть дешевле, по четырем – еще дешевле и т.д.

Конкретный перечень документов для автокредита лучше всего уточнить в том банке, в котором вы соберетесь кредитоваться.

Виды автокредитов.

Теперь рассмотрим наиболее распространенные виды автокредитов.

1. Классический автокредит – это кредит на покупку нового авто по стандартной банковской программе, с определенным первоначальным взносом, подачей всех необходимых документов и оформлением страховки автокаско. Такие программы автокредитования можно назвать самыми выгодными, поскольку они предполагают минимальные процентные ставки.

2. Автокредит без первоначального взноса предоставляет заемщику возможность купить автомобиль в кредит полностью за счет банковских денег. Такие кредиты на авто всегда дороже классических, поскольку несут в себе больше рисков для банка.

3. Автокредит без каско – тоже один из вариантов упрощенной процедуры покупки автомобиля с использованием банковского кредита, но это упрощение, отсутствие расходов на страховку, опять же, ведет к удорожанию самого кредита и надо высчитывать, что выгоднее.

4. Кредит на авто б/у – отдельные программы автокредитования, дающие возможность приобрести в кредит подержанный автомобиль. В этом случае к авто предъявляются жесткие требования по его возрасту на момент покупки и на момент окончания действия кредитного договора. Процентные ставки здесь также, как правило, выше.

5. Кредит на коммерческое авто дает возможность купить в кредит микроавтобус, грузовой автомобиль и другие виды транспорта, предназначающиеся для использования в коммерческих целях. Такие программы работают только для предпринимателей и юридических лиц.

В отдельных банках могут действовать и другие виды автокредитов, но все они являются разновидностями вышеперечисленных программ кредитования.

Автокредит и страховка КАСКО.

Рассматривая кредиты на авто, отдельно следует заострить внимание на необходимости страховать приобретенный автомобиль по программе полное автокаско, включающей риски угона, порчи, дтп и т.д. Это одна из самых дорогих программ страхования, поэтому весомая доля расходов, связанных с получением автокредита, уходит именно на проплаты страховых платежей.

Банки также, как правило, навязывают страховую компанию, которая выступает их партнером, но в которой не всегда самые выгодные условия автострахования.

Поэтому, если вы решили купить авто в кредит, не забывайте о том, что помимо платежей банку, на вас “повиснут” еще страховые платежи. Хотя, конечно, с другой стороны, наличие страховки каско несет в себе определенную защиту. Только автомобиль будет застрахован не в пользу заемщика, а в пользу банка: если с ним что-то случится, пока кредит не погашен, страховое возмещение будет выплачено банку в счет погашения.

Сам по себе кредит на авто (особенно его классический вариант) не очень дорогой, ставки по автокредитам близки к ставкам по ипотеке. Но за счет страховки совокупная стоимость автокредита выходит достаточно существенной, правда автомобиль при этом получает страховую защиту.

Это своего рода ключевая, вводная информация по кредитам на авто. В заключение хотел бы озвучить свое мнение по поводу того, стоит ли покупать автомобиль в кредит. Если кратко – то скорее нет, чем да. В большинстве случаев это большая и совершенно не нужная нагрузка на личный или семейный бюджет, а сам автомобиль при этом не является такой жизненной необходимостью, как скажем, жилье. Поэтому автокредиты близки по смыслу к потребительским кредитам, которые вообще не несут в себе ничего положительного. Но это только кратко.

В дальнейшем я буду рассматривать тему автокредитования более подробно, останавливаясь на отдельных аспектах этой области взаимодействия человека и банка и указывая на все преимущества и недостатки. Оставайтесь на Финансовом гении. До новых встреч!

  • 4 436 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика