Банк навязывает страховку. Что делать?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (4 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...

Сегодня разберем типичную ситуацию, часто возникающую при желании получить кредит: банк навязывает страховку, что делать? Наверняка с такой ситуацией сталкивалось подавляющее большинство заемщиков, а те, кто только собирается обращаться в банк за кредитом – еще обязательно столкнутся. И, конечно же, всегда хочется избежать этой дополнительной нагрузки на личный бюджет. Давайте разберемся, что делать, если банк навязывает страховку.

Рассмотрим три варианта причин, по которым банк может навязывать страховку при получении кредита, и поговорим о том, как можно действовать в каждой конкретной ситуации. С точки зрения заемщика можно выделить две основные цели:

1. Полностью избежать оплаты страховки;

2. Если это не удается, то уменьшить стоимость страховки.

Переходим к ситуациям, в которых банк навязывает страховку.

Вариант 1. Банк навязывает страховку имущества, являющегося залогом по кредиту (недвижимость, автомобиль, оборудование и т.д.). В этом случае полностью не платить страховку, скорее всего, не получится, поскольку законодательством многих стран установлена необходимость обязательного страхования залогового имущества.

Но здесь часто возникает ситуация, когда банк навязывает страховую компанию, мотивируя это тем, что, согласно каким-либо внутренним процедурам, залог должен быть застрахован только у страховщика, аккредитованного банком. Как правило, это страховая компания, являющаяся дочерним предприятием банка или входящая в ту же финансовую группу, что и сам банк.

В таком подходе почти наверняка можно найти признаки нарушения антимонопольного законодательства, согласно которому никто не имеет права принуждать человека пользоваться услугой какой-то одной конкретной фирмы. Всегда должен быть выбор, поэтому в банках, которые в целом настроены на соблюдение законодательных норм, аккредитованных страховых компаний, как правило, несколько (обычно – до пяти).

При этом часто первоначально банк навязывает страховую компанию, чьи услуги ему выгоднее всего продавать (от этого зависит комиссионный доход самого банка и лично сотрудника, оформляющего кредит). Естественно, что сотрудник банка будет настаивать на страховании залога в той компании, которая заплатит ему максимальные комиссионные, а выгода для заемщика его интересует меньше всего. Поэтому о том, что возможно застраховать залог и в другой страховой компании, кредитный специалист будет скромно умалчивать или же будет отрицать такую возможность.

Что делать?

1. Напомнить сотруднику банка о необходимости соблюдения антимонопольного законодательства и попросить предоставить возможность самостоятельно выбрать страховую компанию с выгодным тарифом.

2. Позвонить на горячую линию банка и поинтересоваться возможными вариантами оформления страховки залога. Там сидит человек, материально не заинтересованный, к тому же, выступающий “лицом” банка, поэтому он, скорее всего, будет с вами более честен и расскажет обо всех возможных вариантах. Затем, при обращении в отделение банка, сослаться на ответ горячей линии.

Вариант 2. Банк навязывает страхование жизни по беззалоговому кредиту. Одновременно с этим банк также навязывает страховую компанию по тем же причинам, что и в первой ситуации. Здесь уже следует понимать, что при беззалоговом кредите страхование жизни по законам государства, скорее всего, не является обязательным, поэтому тут наблюдается откровенное желание банка больше заработать на вас, как для себя, так и для дочерней или связанной страховой компании. При этом возможно две ситуации:

1. Страхование жизни действительно является необходимым при получении кредита по определенной программе кредитования согласно какому-либо внутреннему документу банка (обычно это Паспорт кредитного продукта).

2. Банк навязывает страхование жизни только с целью выполнить план по продажам и заработать комиссионные, при этом Паспорт продукта не предусматривает наличие обязательной страховки.

Что делать?

1. Точно выяснить, является ли страховка жизни обязательным условием при получении этого кредита. Например, почитать об этом на сайте банка или поинтересоваться по телефону горячей линии. Если на сайте в описании кредитного продукта ничего не сказано о страховке или же получен ответ горячей линии о том, что страховка, например, “желательна, но не обязательна” – смело заявлять об этом при обращении к кредитному инспектору. Если он, несмотря на это, продолжит ставить страхование жизни обязательным условием получения кредита, жаловаться начальнику отделения, если и это не поможет – жаловаться на горячую линию банка. Как правило, это дает нужный эффект.

2. Если банк навязывает страхование жизни обоснованно (это значится в Паспорте кредитного продукта), то действовать как в первом варианте, чтобы выбрать страховую компанию с минимальными тарифами и снизить стоимость страховки.

3. Искать другой банк или другой кредитный продукт, в котором страхование жизни не является обязательным. В целом лучше всего сразу оценивать совокупную стоимость кредита (проценты, комиссии, страховка) и выбирать самые выгодные условия кредитования: те, в которых все это вместе будет стоить дешевле.

В заключение хочу добавить, что всегда лучше выяснять о необходимости страхования жизни или залога по кредиту еще перед подачей документов в банк, чтобы потом это не стало неприятным сюрпризом. При этом следует сразу интересоваться перечнем возможных страховых компаний (не в единственном варианте!) и их тарифами на страхование. Практика показывает, что часто банк навязывает страховку и страховую компанию уже тогда, когда все готово для выдачи кредита и заемщику вроде как “поздно отступать”. Чтобы избежать подобной ситуации, стоит побеспокоиться об этом заранее.

Итак, теперь вы знаете, что делать, если банк навязывает страхование жизни или страховую компанию при страховке залога. Надеюсь, мои советы помогут вам избежать лишней нагрузки на личный бюджет и сделать условия кредитования более выгодными.

Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы ваша финансовая грамотность всегда была на высоком уровне, а управление личными финансами велось максимально эффективно.

  • 10 734 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 5

    1. Светлая:

      Константин, вы все правильно написали, что банки навязывают страховку, что у банков планы и внутренние распорядки. Хочу сказать, даже антимонопольные законодатальства не испугают кредитного эксперта, опять же из-за внутреннего распоряжения.
      Но я думаю, что страхование Залогового имущества и страхование Жизни нужны клиенту. Просто у людей нет культуры страхования, они не понимают за что платят деньги. А если и поймут за что, то думают, что с ними ни чего не случится. А если случится, все равно выплаты не будет. Народ просто уже ни кому не верит… И это печально…
      Конечно, не хочу пугать народ, но это реальность, и она бывает жестока. Приведу пару примеров, для чего нужно страховаться.
      1. Например, клиент взял авто кредит или обычный кредит на покупку автомобиля . Через какое-то время разбил автомобиль (не подлежит восстановлению) или автомобиль угнали. Вопрос: За что платить кредит? Автомобиля то уже нет. Вот для таких случаев и нужна страховка КАСКО. Страховая компания возвращает вам или банку практически полную стоимость автомобиля (с учетом небольшого износа). И вам не надо будет годами выплачивать кредит за несуществующий автомобиль.
      2. Например, клиент взял N-ю сумму кредита, и через какое-то время узнал, что болен смертельно опасным заболеванием, или с клиентом произошел несчастный случай со смертельным исходом (может случиться что угодно, ДТП, кирпич на голову упал и т. д.). Если человек застраховался, то в таких случаях страховая компания оплатит оставшуюся сумму кредита. Если отказался от страхования, то кредит должны будут оплачивать родственники (жена/муж, дети, родители, братья/сестры), обделяя себя и детей в финансовом плане на многие годы….
      А теперь подумайте, уважаемые гости сайта, что вам важнее, экономия денег на страховании здесь и сейчас? Или все же заплатить за страхование, и сохранить свой семейный бюджет в будущем? Решать вам.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Светлая, спасибо за такое развернутое мнение!
        Вы абсолютно правы в том, что у нас сейчас очень низкая культура страхования, и связано это с тем, что многие страховые компании при наступлении страховых случаев стараются всеми правдами и неправдами избежать выплаты возмещения, а даже если и выплачивают, то вся эта процедура часто затягивается на долгие месяцы (!). Люди это видят, слышат, и отсюда у них возникает такой негатив к страхованию. Самому приходилось не раз с этим сталкиваться, причем, речь шла о страховых компаниях с более-менее хорошей репутацией, лидерах рынка!
        На мой взгляд, страхование – это дело интересное и нужное, но не каждый страховой продукт и его условия могут быть выгодны клиенту, особенно, когда речь идет о различных страховках “под кредит”. В первую очередь – страхование жизни: вероятность наступления страхового случая, согласитесь, невелика, а тариф часто достигает нескольких процентов от суммы кредита. Например, 5% от суммы кредита – не редкость. В этот тариф закладываются все комиссионные банку и сотруднику, оформляющему страховку, да и сама страховая компания получает явно завышенный страховой платеж. Это много, и не соответствует рискам. А с учетом того, что страхование жизни навязывают, прежде всего, по различным потребительским кредитам, по которым банки тоже устанавливают достаточно высокие цены, то для заемщика такой кредит становится только еще более невыгодным за счет страховки.
        По хорошему банки могли бы сами перестраховывать кредиты от невозврата по любой причине за свой счет (с учетом того, что получают завышенные проценты и комиссии). Да что говорить, на самом деле они иногда так и поступают, но дополнительно навязывают страховку заемщику, причем, дорогую и невыгодную, только чтоб выполнить план продаж и заработать свои комиссионные.
        Наиболее необходимая страховка, сопровождающая кредиты, на мой взгляд – это авто КАСКО. Риск ДТП, угона, порчи автомобиля действительно велик, и хорошо бы быть от него застрахованным. Но, опять же, речь о тарифах. Стоимость страховки КАСКО при оформлении автокредита нередко достигает 10% от стоимости авто. Это огромные деньги! В большинстве случаев заемщик имеет возможность оформить страховку КАСКО на лучших условиях и дешевле, но банк навязывает свою страховую компанию, опять же, из своих корыстных побуждений.
        Тема страхования сама по себе интересна и, я думаю, как-нибудь обязательно возьмусь и за нее.

      • Александр:

        Вы говорите что если отказаться от страховки,то кредит будут выплачивать родственники.Вы наверно являетесь сотрудником банка,потому что до конца не договариваете,что родственники будут платить за кредит только при одном условии,если они вступят в наследство.

      • Константин:

        Интересное замечание. Прокомментировал бы его Константин Белый как-нибудь 🙂

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Да с удовольствием прокомментирую, но это замечание отвечает на комментарий Светлой, а не мой 🙂
        По сути комментария Александр абсолютно прав. Не знаю, является ли Светлая сотрудником банка, скорее – сейчас нет, потому что в одной из тем Работа – это рабство? она писала, что на тот момент уже точно не являлась 🙂
        А я проработал в банковской системе около 9 лет, но это уже в прошлом 🙂

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика