Банковский кризис: что делать вкладчикам?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (3 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Банковский кризис

Сегодня хотелось бы поговорить про банковский кризис (или кризис банковской системы), а конкретно о том, что делать вкладчикам, когда он наступает. Мне очень часто задают этот вопрос, поэтому попробую рассмотреть его в данной публикации. Скажу сразу, что давать какие-то точные советы здесь достаточно сложно, все-таки многое зависит от конкретной ситуации, конкретного банка, конкретного вкладчика. Но все же я попробую.

Итак, что делать вкладчикам, когда наступает банковский кризис.

Прежде всего, давайте определим, о каком кризисе идет речь. Я подразумеваю кризис банковской системы, как одну из составляющих общего финансового кризиса, очередные витки и обострения которого мы в последние годы наблюдаем достаточно часто. Прежде всего, банковский кризис характеризуется следующими моментами:

– Рост невозврата кредитов;

– Отток депозитных вкладов;

– Проблемы с ликвидностью;

– Проблемы с наличностью;

– Отсутствие валюты на продажу;

– Банкротство банков, отзывы лицензий;

– Появление всевозможных ограничений как на уровне банков, так и на уровне государства и т.д.

Банковский кризис в последнее время можно наблюдать достаточно часто: примерно раз в 4-6 лет, в разных странах – по разному. И каждый раз в той или иной степени возникает паника: что делать вкладчикам, не пропадут ли деньги? Разные люди действуют в такой ситуации по-разному. Наблюдая за действиями людей при наступлении кризиса банковской системы, я пришел к выводу, что есть 3 основных категории вкладчиков:

1. Паникер. Вкладчики этой категории начинают паниковать даже тогда, когда банковский кризис еще не наступил. Они, как правило, будучи далеки от финансовой сферы, руководствуются какими-то слухами, разговорами о том, что грядет кризис банковской системы и все деньги “сгорят”. Даже если у банков действительно есть определенные проблемы, паникеры их всегда утрируют, и спешат сами распространить информацию о скором крахе банков или конкретного банка, чем подогревают ажиотаж у других представителей этой категории вкладчиков. Такие люди при возникновении первых негативных новостей, не дожидаясь даже их подтверждения, спешат произвести досрочное расторжение вклада и, например, купить доллары на полученные деньги (так оно надежнее).

Любимое выражение паникера – “мы уже научены горьким опытом”, они никогда не забудут вклады Сбербанка СССР, которых лишились сами, либо же их родители, эти люди не доверяют банкам в принципе, и всем всегда говорят, что банки – это зло, но почему-то сами все-таки держат вклады в банках. Ради процентов, конечно же…

2. Колеблющийся. Вкладчики из категории колеблющихся при наступлении или приближении банковского кризиса будут постоянно отслеживать все новости, часто звонить и приходить в свой банк и интересоваться: “Ну как там? Что слышно?”. Там их, конечно же, будут успокаивать: “Мол, все нормально”. Они будут удовлетворены таким ответом, но через несколько дней будут обращаться снова: “А вот там писали… А я слышал… А как у вас…? Ну, если что, вы ж сразу скажите…”.

В результате доходит до того, что банковский кризис обостряется, вводятся какие-либо ограничения на снятие вкладов, либо начинаются серьезные проблемы у банка, в котором находится вклад, вплоть до введения временной администрации или даже банкротства, и вкладчик начинает кусать локти: “Вот, надо было… Как всегда… Так мне и надо…”.

3. Непоколебимый. Вкладчиков такого типа меньше всего, но они тоже имеют место быть. Что бы там не происходило в банковской системе, они не будут паниковать и спешить расторгать вклады. Их девиз “будь, что будет”. Непоколебимый полагает, что даже если банк обанкротится, он может рассчитывать на государственные гарантии, и в любом случае сможет вернуть свои деньги, так что никаких причин для беспокойства у него нет. А то что там девальвация или еще что – не страшно: где-то потеряешь, а где-то заработаешь.

Иногда причиной такого “равнодушия” является действительно правильное понимание ситуации, иногда – это особенность характера конкретного человека.

Как вы считаете, что делать вкладчикам, если наступает банковский кризис? По какому из предложенных сценариев действовать? А теперь критически посмотрите на себя: к какому из описанных типов относитесь вы?

Это я описал, как чаще всего происходит в момент наступления или даже приближения кризиса банковской системы. Все 3 категории вкладчиков, на мой взгляд, действуют неправильно. Первые – понесут потери из-за досрочного расторжения, вторые и третьи не смогут вовремя забрать свои деньги, и их возврат затянется на неопределенный период, а может быть – и вообще не состоится. Виной этому низкий уровень финансовой грамотности населения.

Люди попросту не знают, как себя вести в той или иной ситуации в банковский кризис, поэтому часто повторяют действия за кем-то другим, или попадают под влияние “эффекта толпы”, чем только вносят свой скромный вклад в усугубление кризиса банковской системы. Думаю, ни у кого не вызывает сомнений тот факт, что во многом банковский кризис создают сами люди, в частности – вкладчики, стремящиеся побыстрее забрать из банка свои деньги. Подсчитано, что если банк в короткий промежуток времени потеряет хотя бы 20% своих вкладов, то он просто больше не сможет выполнять свои обязательства перед клиентами и рухнет.

Сейчас каждый вкладчик наверное подумал: ну вот, так зачем я буду дожидаться, пока наберутся эти 20%, и банк рухнет – пора бежать и забирать свои деньги! Вот поэтому, в том числе, банки и рушатся. Тогда что делать вкладчикам, как правильно поступить?

Прежде всего, необходимо понимать, что банковский кризис – это всегда временное явление. Вся экономика построена на цикличности процессов: дно-подъем-пик-спад-дно. И банковская система – не исключение: история уже много раз это доказывала. Внутри каждого цикла, который может длиться годами и даже десятилетиями, есть свои минициклы. Поэтому кризисы банковской системы разных масштабов периодически будут случаться всегда, нужно это понимать и принимать как должное.

Следующий момент: необходимо научиться выявлять реальные проблемы у банка и понимать, насколько они серьезны. К примеру, если наступает банковский кризис, проблемы испытывают абсолютно все финансовые учреждения, но при этом некоторые из них продолжают работать в обычном режиме, некоторые вводят определенные ограничения на какое-то время, и лишь отдельные – не могут противостоять кризису и банкротятся.

То есть, кризис банковской системы – это, как уже видно из названия, системное явление, и никакой особой опасности для вкладчиков оно не несет, если банк, в котором размещен вклад, не попадает в число тех, на которых это кризис оказывает особенно пагубное воздействие. Разве что, в отдельных случаях, могут возникнуть трудности, носящие временный характер. Например, запрет на досрочное расторжение вкладов, установка ограничений на выдачу наличности и т.д.

Временные меры всегда направлены на поддержку и стабилизацию банковской системы, они вводятся как раз в интересах вкладчиков, а не наоборот, и нужно относиться к этому с пониманием.

Чтобы уменьшить вероятность развития событий по самому негативному сценарию, необходимо подумать об этом еще на стадии размещения вклада:

– Во-первых, выбирать только самые надежные банки;

– Во-вторых, проводить диверсификацию рисков (или, как привычнее звучит, не хранить все яйца в одной корзине).

Как показывает практика, все это знают, но в результате все равно несут все деньги в один банк, который предлагает самые высокие ставки по вкладам. Авось, пронесет… А потом, когда наступает банковский кризис, мучаются вопросом “что делать вкладчикам?”.

Чтобы избежать досрочного расторжения вкладов, тоже необходимого позаботиться об этом заранее: если видите, что ситуация нестабильная, и может возникнуть кризис банковской системы – не открывайте вклады на длительные сроки, ограничьтесь месячными-трехмесячными. А если ситуация начинает усугубляться – вместо переоформления вклада на новый срок,  переведите деньги на вклад до востребования. Кстати, поскольку такие вклады учитываются в банке на других балансовых счетах, то, как правило, меры по блокировке досрочного снятия депозитов, на них не распространяются.

В любом случае, не нужно паниковать. Паника никогда не приводит ни к чему хорошему, а лишь усугубляет ситуацию, особенно, если речь идет о массовой панике.

Если каждый вкладчик начнет с себя и будет сдерживать в себе панические настроения при наступлении банковского кризиса, банковская система быстрее и проще переживет этот кризис и начнет функционировать в штатном режиме.

Если даже ваш банк будет признан банкротом, вы пока еще имеете право на получение компенсации из фондов защиты вкладчиков, которые есть практически в каждой стране. Просто это может затянуться на какое-то время.

А если вы все-таки очень боитесь потерять деньги – тогда не нужно никуда их вкладывать. Потому как риски присутствуют всегда, даже при вложении их на банковские депозиты. Но тогда вы будете постепенно терять их ввиду обесценивания. Кстати, не нужно думать, что если вы храните деньги под подушкой, скажем, в долларах, то они не обесцениваются. Обесцениваются, и еще как! (подробнее об этом писал в статье Инфляция: время и стоимость денег). Так что, иметь риск потери, который можно максимально снизить путем выбора надежных банков и проведения диверсификации, или однозначно понемногу терять – решать, конечно же, вам.

Кстати, опытные инвесторы, да и просто финансово-грамотные люди в разгар банковского кризиса не забирают деньги из банков, а, наоборот, открывают новые вклады в надежных банковских учреждениях. Потому что в этот момент ставки по вкладам всегда повышаются и можно заработать больше обычного. Если же есть сомнения в устойчивости банка, можно открыть вклад с пополнением на минимально возможную сумму, а затем, когда ситуация начнет стабилизироваться, пополнить его крупной суммой и получать проценты больше действующих на тот момент. Возьмите на заметку.

Вы получили некоторую информацию о том, что делать вкладчикам, как вести себя в банковский кризис. Надеюсь, она в чем-то вам поможет. До новых встреч на Финансовом гении – сайте, который стремится повысить вашу финансовую грамотность и научить вас максимально грамотно и эффективно использовать личные финансы.

  • 3 363 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 4

    1. Mangiacapra:

      Константин, было бы интересно узнать ваше внимание относительно новейшей политики ЦБ по отношению к банкам. Я имею ввиду настоящим “бум” отзыва лицензий у множества банков. Как вы полагаете, с чем это связано и какие банки, прежде всего, находятся в зоне риска?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Спасибо за интересный вопрос. Думаю, на этот счет можно написать отдельную большую статью. С чем это связано – сложно ответить однозначно, на мой взгляд – тут действует несколько факторов. А в зоне риска, прежде всего, находятся банки, не выполняющие нормативы ЦБ (особенно – несколько периодов подряд), то есть, мелкие банки, которым не хватает капитала, ликвидности. Практика показывает, что отзыв лицензий идет преимущественно у таких банков.

    2. Андрей:

      опыт показывает что скоро эта тема будет популярнее чем тема о курсе доллара… сейчас начнутся проблемы с возвратом долларовых вкладов…

    3. Андрей:

      Спасибо за полезную и интересную статью!

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Поиск оптимального кредита

    . .
    Яндекс.Метрика