Депозитные и сберегательные сертификаты

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (7 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...

Сегодня хочу поговорить про депозитные и сберегательные сертификаты. В этой публикации я расскажу, что такое депозитный сертификат, как его можно использовать в качестве инструмента для сбережения и инвестирования, каковы преимущества и недостатки сберегательных сертификатов.

Итак, что представляет собой депозитный (сберегательный) сертификат?

Это ценная бумага, выпускаемая банковскими учреждениями, и предполагающая право ее владельца на возможность обратной продажи в банк с получением заранее определенной доходности. Депозитные сертификаты можно отнести к ценным бумагам с высшей степенью надежности. Это своего рода аналог банковских вкладов, однако между этими двумя финансовыми инструментами есть множество отличий, в пользу как одного, так и другого продукта.

На сегодняшний день сберегательные сертификаты представляют собой оптимальное сочетание доходности ценных бумаг и надежности банковского вклада.

Депозитный сертификат и сберегательный сертификат – это, по сути, одно и то же, только в разных странах и разных банках может называться либо так, либо так.

Параметры сберегательных сертификатов.

Рассмотрим основные параметры депозитного сертификата.

Стоимость сберегательного сертификата. Она может быть:

фиксированная (эмитируются сертификаты определенного номинала);

любая (сумма вписывается в сертификат непосредственно в момент его приобретения).

Доходность депозитного сертификата. Она может быть:

фиксированная (одинаковая на весь период действия);

прогрессивная (изменяющаяся, в зависимости от срока хранения сертификата. Например, каждый следующий год или месяц доходность может изменяться, обычно – увеличиваться, но до определенного предела).

Срок действия сберегательного сертификата. По сроку действия эти ценные бумаги делятся на:

срочные (действующий определенный срок);

интервальные (с возможностью обналичивания через определенные интервалы времени, например, ежегодно или ежеквартально);

депозитные сертификаты до востребования – с возможностью обналичивания в любой момент. Доходность сберегательных сертификатов до востребования всегда самая низкая.

Виды сберегательных сертификатов. Банки эмитируют два вида этих ценных бумаг:

Именные депозитные сертификаты – это ценные бумаги, в которые вписывается имя конкретного владельца и которые могут быть обналичены только им же;

Депозитные сертификаты на предъявителя – ценные бумаги с возможность передачи (дарения, продажи и т.д.) любому другому лицу, после чего оно получает возможность предъявить сертификат к погашению.

Валюта депозитных сертификатов. Сберегательные сертификаты могут эмитироваться в разных валютах, по усмотрению банка:

в национальной валюте – в рублях, гривнах и т.д.;

в иностранной валюте – как правило, только в долларах США и Евро.

Преимущества депозитных сертификатов.

Рассмотрим основные преимущества сберегательных сертификатов.

1. Высшая степень защиты. Сами бланки депозитных сертификатов производятся на специальном оборудовании, с использованием множества защитных технологий выпуска ценных бумаг и денежных знаков, поэтому подделать бланк сертификата практически невозможно.

2. Возможность передачи другому лицу. Сберегательные сертификаты на предъявителя можно передавать другим лицам бесконечное количество раз с сохранением всех их свойств и параметров. То есть, депозитный сертификат без проблем можно подарить, продать, использовать в качестве платежного средства при расчете за товары и услуги (с согласия продавца) и т.д. При этом передача ценной бумаги не требует какого-либо специального оформления в банке или у нотариуса: сберегательный сертификат на предъявителя можно передать просто из рук в руки, как и обычные денежные знаки.

3. Возможность использования в качестве залога. Досрочное погашение депозитного сертификата, как и досрочное расторжение вклада, всегда связано с потерей оговоренной доходности. Поэтому, если вы владеете долгосрочным сберегательным сертификатом (к примеру, на три года), до наступления срока погашения остается несколько месяцев, и тут срочно понадобились деньги, то можно всегда оформить технический кредит под залог сертификата (банк всегда с удовольствием выдаст такой кредит, т.к. залог абсолютно надежен и ликвиден), и тем самым решить свою финансовую проблему, а по окончанию срока действия ценной бумаги полностью рассчитаться сертификатом по кредиту.

4. Возможность погашения сертификата в любом отделении банка. В отличие от традиционного депозитного вклада, который всегда привязан к конкретному банковскому отделению, продажу сберегательного сертификата в большинстве случаев можно осуществить в любом офисе банка, даже в другом городе.

5. Доходность сберегательного сертификата выше доходности по вкладам. Пожалуй, это самое главное преимущество депозитного сертификата. Доходность этой ценной бумаги в конкретном банке, как правило, выше доходности депозитов этого же банка, правда не существенно. Обычно разница составляет доли процента, в редких случаях – 1-2% годовых.

Недостатки депозитных сертификатов.

После того, как мы рассмотрели основные преимущества сберегательных сертификатов, необходимо сказать и о недостатках.

1. Депозитные сертификаты не растут в цене. В отличие от некоторых других ценных бумаг, например, акций, сами по себе сберегательные сертификаты не растут в цене, поэтому не могут использоваться для спекулятивных инвестиций. Но, с другой стороны, это можно считать преимуществом: ведь они также не могут и упасть в цене.

2. Досрочное погашение сертификата грозит потерей доходности. При досрочной продаже банку срочного сберегательного сертификата, его владелец получит практически только его стоимость, весь процентный доход будет утерян (или начислится из расчета 0,01-0,1%  годовых). Как я писал выше, этого можно избежать путем оформления технического кредита (но этот способ выгоден только в том случае, когда до наступления срока погашения депозитного сертификата остается мало времени).

3. Сберегательные сертификаты на предъявителя могут быть украдены и обналичены злоумышленниками. Необходимо понимать, что это, по сути, те же деньги, поэтому к их хранению необходимо подходить так же ответственно, как и к хранению личных денег.

4. Сберегательные сертификаты на предъявителя не попадают под действие государственной гарантии депозитных вкладов. Этот недостаток, пожалуй, наиболее серьезный. В случае отзыва у банка лицензии, владелец депозитного сертификата, по сути, потеряет свои сбережения или инвестиции, тогда как обычный вкладчик получит возможность обратиться за государственной компенсацией.

В принципе, это все основные моменты, которые необходимо знать про депозитные и сберегательные сертификаты. В заключение хочу добавить, что на сегодняшний день этот финансовый инструмент для хранения сбережений и инвестирования еще не так популярен, и, на мой взгляд, незаслуженно. Возможно, это связано с недоверием населения к ценным бумагам (а скорее – с недостаточным пониманием их сущности и предназначения).

Депозитные и сберегательные сертификаты – это достаточно интересный, высоконадежный консервативный инструмент для хранения сбережений и инвестирования, в который вполне можно вкладывать определенную долю личного капитала. Единственное, что важно – ввиду отсутствия государственной гарантии по этим ценным бумагам, следует с особым вниманием подходить к выбору надежного банка-эмитента депозитных сертификатов.

По этой теме пока все. До новых встреч на Финансовом гении – сайте, который повысит вашу финансовую грамотность и поможет наладить эффективное управление личными финансами.

  • 8 117 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 6

    1. Ваня:

      fg.gov.ua/dlia-vkladnykiv/umovy-harantuvannia
      Второй абзац. Депозитные сертификаты вроде попадают под гарантирование. Кому верить?)))

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Я так понимаю, попадают под гарантирование именные депозитные сертификаты, на предъявителя – не попадают. (там дальше, где Фонд не гарантує кошти, 4 пункт). Дописал этот момент в статье..

    2. Ваня:

      Спасибо. Еще не пойму, в чем выгода банка, тот-же депозит, но выше процент?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Ну вот например в том, что не нужно отчисления в Фонд гарантирования вкладов платить, соответственно – можно сделать процент выше на такую величину.

    3. Ваня:

      Так если именные попадают, то надо отчислять…

      Вот знаю ,например, банк, там на депозитные сертификаты минимальная стоимость несколько тыс у.е. Тут понятно : хочешь выше процент, вкладывай нормальную сумму…

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Возможно, именные под более низкий процент продают…

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика