RespectBet

Досрочное погашение кредита. Как погасить кредит досрочно?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (2 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Досрочное погашение кредита

Сегодня я расскажу вам о том, как происходит досрочное погашение кредита. Еще каких-то 10 лет назад погасить кредит досрочно можно было без особых проблем и трудностей: посмотрел в графике остаток задолженности, пришел в банк, внес эту сумму, банк начислил последние причитающиеся проценты, заплатил их и больше ничего не должен.

Сейчас же досрочное погашение кредита может таить в себе множество различных нюансов и тонкостей, о которых заемщику следует знать заранее, еще до момента получения этого самого кредита. Итак, как погасить кредит досрочно.

Прежде всего, необходимо сказать, что практически в каждом случае необходимо всеми возможными способами стремиться рассчитаться с банком или другой кредитной организацией как можно быстрее. Исключение могут составлять разве что некоторые кредиты для бизнеса, поскольку там можно заработать на заемных средствах больше, чем придется за них отдать, и это выгодно. Во всех остальных случаях наличие долга – это дополнительная нагрузка на личный или семейный бюджет, поэтому всегда необходимо думать о том, как погасить кредит досрочно.

Досрочное погашение кредита положительно отражается на состоянии личных финансов, поэтому к нему всегда необходимо стремиться. Чем раньше вы погасите кредит – тем лучше.

Именно поэтому задуматься о том, как погасить кредит досрочно, необходимо еще до момента его получения и вот почему. Многие банки по определенным программам кредитования начали практиковать взимание дополнительных комиссий и штрафов за досрочное погашение кредита.

Таким образом, выбирая выгодные условия кредитования, необходимо уже сразу обращать внимание на условия досрочного погашения кредита: если возможность погасить кредит досрочно хоть как-то ограничена или же карается штрафами – такие условия никак нельзя назвать выгодными, и от подобного займа лучше отказаться.

Условия досрочного погашения кредита.

Что могут включать в себя условия досрочного погашения кредита? В идеале, как я уже написал, они никак не должны ограничивать заемщика в своем желании быстрее рассчитаться с банком. Но банкам не выгодно, чтобы кредиты погашались досрочно, поэтому они стараются всячески препятствовать этому. Условия досрочного погашения могут содержать следующие моменты:

– Досрочное погашение кредита разрешается не ранее, чем по прошествии определенного срока (через 3 месяца, через год, через 3 года и т.д.);

– Досрочное погашение кредита разрешается в сумме, не более установленной (например, не более 2-хкратного платежа в месяц и т.п.);

– Существует комиссия (штраф) за досрочное погашение кредита в процентах от суммы, превышающей установленную графиком и/или фиксированный платеж, также может быть установлен минимальный размер штрафа (например, 2% от суммы досрочного погашения, или 1% + 100 рублей, или 1%, минимум 500 рублей и т.п.);

– Погасить кредит досрочно вообще нельзя (то есть, можно, но за это придется заплатить все проценты и комиссии, установленные графиком до конца срока).

Расчет досрочного погашения кредита.

Чтобы произвести расчет досрочного погашения кредита, можно воспользоваться кредитным калькулятором своего банка, но можно сделать это и самостоятельно, однако, лишь в том случае, если вы пользуйтесь кредитом со стандартной схемой погашения. В этом случае, чтобы определить сумму, которую необходимо внести, для того чтобы погасить кредит досрочно, нужно просто сложить все, оставшиеся по графику, платежи тела кредита, прибавить к этому проценты за текущий месяц до даты планируемого погашения и комиссию за досрочное погашение, если она присутствует.

В случае же, если вы гасите кредит по аннуитетной схеме, сделать вручную расчет досрочного погашения кредита очень сложно, и здесь лучше обратиться с этим вопросом в банк. Кстати, вы будете неприятно удивлены, когда узнаете, что, несмотря на то, что долгое время вносили аннуитетные платежи, практически не погасили основной долг.

Аннуитетная схема погашения кредита работает следующим образом: в первые месяцы аннуитетный платеж включает в себя в основном проценты, а тело кредита при этом погашается очень несущественно. Таким образом, если вы рассчитаете, как погасить кредит досрочно, то увидите, что вам необходимо заплатить гораздо больше, чем вы предполагали. Я никогда не рекомендую брать кредиты с аннуитетной схемой погашения, в том числе и по этой причине.

Частичное досрочное погашение кредита.

Если говорить не про полное, а про частичное досрочное погашение кредита, то это тоже можно и нужно делать. Если погасить кредит досрочно частично, то это может повлиять на дальнейший график погашения по-разному, тоже в зависимости от того, какая схема погашения используется.

Если применяется классическая схема, то досрочное погашение кредита будет способствовать сокращению последующих платежей (за счет снижения начисляемых процентов) и срока кредита (за счет уменьшения основного долга). Если же у вас кредит с аннуитетной схемой, то, производя его досрочное погашение, вы только уменьшите срок кредитования, а последующие аннуитетные платежи останутся неизменными (фактически вы будете наперед оплачивать аннуитетные платежи, начиная с конца, с последнего платежа).

Досрочное погашение кредита: возврат страховки.

Хотел обратить внимание еще на один важный момент, о котором многие заемщики не знают, т.к. банки им об этом не говорят, это не в интересах банка. Если условиями кредита было предусмотрено страхование предмета залога и/или жизни заемщика, то при полном досрочном погашении кредита можно осуществить возврат страховки. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования со страховой компанией (если такая возможность предусмотрена договором, в большинстве случаев это возможно), после чего страховщик обязан вернуть вам часть страхового платежа пропорционально времени, оставшемуся до завершения срока действия договора.

Как погасить кредит досрочно?

Иногда для того, чтобы произвести досрочное погашение кредита (особенно – полное), необходимо поставить банк в известность за несколько дней до совершения операции (если такое условие предусмотрено кредитным договором). В других случаях просто приходите в банк и погашайте. После того, как кредит будет полностью погашен, необходимо проконтролировать, чтобы банк снял арест с залогового имущества (если кредит выдавался под залог), поскольку часто банки забывают это делать и потом при продаже или другой сделке с этим имуществом бывшего заемщика ждет неприятный сюрприз – имущество под арестом.

В заключение хочу предложить вам еще одну полезную вещь: после того как произведете полное досрочное погашение кредита – закажите в банке справку об отсутствии задолженности. Конечно, в большинстве случаев за нее придется заплатить, но печальный опыт многих заемщиков показывает, что лучше это сделать. Поскольку часто возникают ситуации, когда кредит полностью погашен, и это устно подтверждает сотрудник банка, а потом выясняется, что продолжают происходить какие-то начисления, человек их, естественно, не погашает, так как не знает об этом, на эти начисления начисляется пеня, сумма долга стремительно растет, и в один момент его просто ставят перед фактом, что за ним “висит” еще огромный долг. А когда на руках есть справка об отсутствии задолженности – уже никаких претензий от банка быть не может.

Справка об отсутствии задолженности – это ваша гарантия того, что вы произвели полное досрочное погашение кредита, и банк больше не предъявит вам никаких претензий.

Пожалуй, это все основные моменты. Теперь вы знаете, как погасить кредит досрочно. Желаю вам сделать это как можно скорее, особенно если речь идет о потребительском кредите, который не несет в себе ничего хорошего, а лишь создает существенную нагрузку на личный бюджет.

Оставайтесь с нами, учитесь вести грамотное управление личными финансами вместе с сайтом Финансовый гений. Пусть ваша финансовая грамотность всегда будет на высоте!

  • 12 370 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 4

    1. Сергей:

      По аннуитетной схеме размер ежемесячного платежа часто в 1,5 раза ниже, чем у дифференцированной схемы. Да, общая сумма процентов в денежном выражении за весь период выше, но зато не так больно ударяет по бюджету. Поэтому часто у людей просто не остается другого выбора как брать кредит по этой схеме.
      Хочу поделиться своим опытом оплаты ипотеки. Схема аннуитетная. Период 10 лет. После первого досрочного погашения тела долга в 100.000 размер ежемесячных платежей снизился на 1.600. После второго погашения на 250.000 размер платежей не снизился (хотя я ожидал именно этого), а даже увеличился на 500. А все потому что банк увеличил ежемесячные выплаты по телу долга и разделил оставшиеся 9 лет на 3 периода: первые 3 года общий платеж условно говоря теперь составляет 18.000, следующие 3 – 12.000, оставшиеся 3 – по 6.000 ежемесячно. Т.о. банк хочет получить большую часть денег сейчас, а не потом, на что собственно я надеялся, но из-за того, что это не выгодно банку, этого не произошло. Помимо этого по договору если я погашаю ипотеку досрочно в полном объеме, я обязан выплатить всю сумму процентов начисленных в течение следующего года.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Сергей, спасибо, что поделились личным опытом. Условие выплаты процентов за весь следующий год при досрочном погашении – вообще жесть. Поэтому всегда говорю, что перед тем, как взять кредит, один из важнейших моментов, на которые нужно смотреть – это условия досрочного погашения.

    2. Сергей:

      Хочу также порекомендовать людям: в тех случаях, когда банк предоставляет возможность выбора, что снизить – срок кредита или сумму ежемесячных платежей при частичном досрочном погашении тела долга – никогда не снижайте срока кредита. Это вам не выгодно в любом случае.
      А по поводу страховки хочу сказать. Брал как-то потребительский кредит и сотрудница банка предложила страховку на условии, что если откажусь от страховки, процент по кредиту увеличится на 1,5%. Жалею тогда, что не посчитал что будет выгоднее. Во-первых, из 2.000 размер страховой премии составил всего 400, а остальные 1.600 – это была комиссия банка!!! Во-вторых подсчитав позже так что же было бы выгоднее, оказалось, что даже при кредите на 1,5% выше, я бы все равно сэкономил 200 рублей! Да к тому же эти 1.800 рублей переплаты были бы растянуты во времени, а не заплачены единоразово при получении кредита!!! Так что люди, узнавайте различия аннуитетного и дифференцированного кредита, формулы везде одни и сравнивайте находя что вам будет выгоднее.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Согласен с тем, что лучше иметь большой срок кредита и погашать его при этом досрочно. А ситуация, когда банк навязывает страховку – тоже, к сожалению, не редкость. Получается, что даже вот так вот процентной ставкой может “шантажировать”.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика