Если заемщик умер, кто платит кредит?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (2 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Если заемщик умер

Рассмотрим вот такой вопрос: если заемщик умер, кто платит кредит? В подобной ситуации, к сожалению, может оказаться каждый, и надо знать, что будет в этом случае, чтобы заранее обезопасить себя и своих родственников от возможных последствий. Сейчас уровень закредитованности населения очень высок, поэтому ситуация, когда заемщик умирает – далеко не редкость. Что происходит дальше, и кто платит кредит – далее обо всем по порядку.

Долги передаются по наследству

Итак, первый важный и самый неприятный момент: если заемщик умер – его долги передаются по наследству и распределяются пропорционально доле наследства, которую получает каждый из наследников. К сожалению, смерть человека, согласно действующему законодательству, не является веской причиной для “списания” его долгов – увы, таковы реалии.

Таким образом, вступая в наследство, наследники получают не только имущество умершего, но и его обязательства. Причем, даже если они ничего не знают об этих обязательствах – бывают ситуации, когда наличие долгов, кредитов оказывается для них “приятным сюрпризом”.

Можно ли отказаться от принятия долгов по наследству? Нельзя, но можно отказаться от вступления в наследство в целом: в этом случае наследник не получит какие-то имеющиеся активы умершего, но при этом ему не передадутся и долги.

Если заемщик умер – что сделает банк?

Если банк, МФО или другая кредитная организация получат информацию о смерти заемщика – какие действия они предпримут? Вариантов может быть несколько:

  1. Обратят взыскание на залоговое имущество, если по кредиту был залог.
  2. Предъявят требования поручителям, если таковые имеются.
  3. Обратятся в страховую компанию, если жизнь заемщика была застрахована в пользу кредитора.
  4. Подадут в суд для возврата долга за счет реализации активов умершего.
  5. Подадут в суд для взыскания долгов с наследников после вступления их в наследство.
  6. Продадут долг коллекторам.
  7. Спишут задолженность как безнадежную (самая низкая вероятность).

Если по кредиту был залог и/или поручитель…

Если заемщик умер, и ранее было оформлено поручительство по кредиту – банк предъявит требования погашения к поручителю (поручителям), и те обязаны будут их выполнять.

Так же, если это был залоговый кредит – банк может обратить взыскание на предмет залога, реализовать его и закрыть задолженность за счет полученных средств.

Если же это был бланковый (необеспеченный) кредит или займ – ситуация будет более сложной.

Если жизнь заемщика была застрахована…

В последнее время при выдаче многих кредитов и займов банки и другие кредитные организации предлагают или даже откровенно навязывают страховку жизни. Ставят оформление такой страховки обязательным условием, либо же с наличием страховки предлагают более выгодную процентную ставку по кредитам.

Эти страховки все не любят, чему можно найти объяснение, однако, что-то хорошее они в себе несут. Если заемщик умер, и его жизнь была застрахована в пользу банка – вступит в действие договор страхования, и кредит будет погашать страховая компания. Однако есть много нюансов.

Во-первых, важно, что, согласно договору, является страховым случаем. Например, смерть в результате несчастного случая может выступать таковым, а смерть в результате хронической болезни – нет.

Во-вторых, важно, какая именно сумма застрахована. Тут могут быть тоже разные варианты. Например:

  • Некая фиксированная сумма (100 тысяч, 1 млн. и т.д.);
  • Первоначальная сумма кредита;
  • Полная сумма причитающихся выплат (кредит, проценты, комиссии и т.д.);
  • Остаток задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая;
  • Остаток задолженности по кредиту и процентам.

Таким образом, если заемщик умер, и у него была страховка жизни по кредиту – еще не факт, что платить кредит будет страховая компания, тем более не факт, что она погасит всю задолженность (например, может погасить только тело кредита, а проценты, комиссии, штрафы лягут “на плечи” наследников). Все это зависит от условий договора страхования.

Что делать, чтобы не передать долги по наследству родственникам?

Каждый заемщик изначально должен предполагать тот факт, что случиться может всякое, и позаботиться о том, чтобы его долги в случае смерти не достались родственникам. Сделать это можно двумя способами:

  1. Не иметь долгов вообще. Это лучший способ.
  2. Застраховать свою задолженность должным образом.

Во втором случае нужно подобрать условия страхования, соответствующие вашим интересам, а не интересам банка. Например, можно застраховать жизнь для любых случаев на сумму, которая покроет все имеющиеся кредиты с процентами, а выгодоприобретателем указать не банк, а кого-то из близких родственников. К слову, такая страховка часто даже обойдется дешевле, чем та, которую предлагают банки, поскольку в стоимость их страховок еще включено немалое комиссионное вознаграждение, получаемое банком от страховщика за продажу его продуктов.

Если заемщик умер, что делать родственникам?

Если умер ваш родственник, и вы знаете, что у него остались действующие кредиты, сразу же нужно узнать: была ли застрахована его жизнь, и если да – сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая. Далее – вести переговоры со страховщиком и контролировать процесс выплат по кредиту.

В зависимости от условий договора страхования, страховая компания в случае смерти заемщика может либо сразу погасить всю задолженность (или оговоренную договором сумму), либо далее производить регулярные платежи, согласно графику, до полного погашения кредита.

Если умер ваш родственник, и вы не знаете, были ли у него кредиты – это самая неприятная ситуация. Потому что узнать кредитную историю другого человека, даже умершего, даже родственника, согласно действующему законодательству, невозможно. Можно попробовать обратиться к каким-то посредникам, предоставив свидетельство о смерти, но не факт, что это у вас получится. При обращении напрямую в Бюро Кредитных Историй почти наверняка вы получите отказ.

Самый простой способ узнать о наличии кредитов умершего – внимательно просмотреть все его документы. Однако, способ не надежный – возможно, кредитные договора он хранил где-то в неизвестном месте, либо выбросил, потерял и т.д.

Если заемщик умер, и вы, родственник, знаете/узнали, что у него остались долги по кредитам и займам – нужно оценить их совокупный размер и сопоставить его со стоимостью активов, которые могут перейти к вам по наследству. Если долгов осталось больше, чем имущества и денежных активов – целесообразно оформить отказ от вступления в наследство. В этом случае к вам не перейдут ни имущество, ни долги умершего. Как правильно оформить отказ от вступления в наследство – подскажут нотариусы или юристы.

Если сумма долгов существенно меньше, чем стоимость остального имущества, передаваемого по наследству – есть смысл вступать в наследство и в дальнейшем погашать оставшуюся задолженность.

Если вам позвонили представители банка или коллекторской компании и предъявили требования по погашению задолженности умершего родственника – изначально затребуйте у них копию кредитного договора, графика платежей и расчет суммы задолженности, а также ведите все переговоры в письменном виде. Никакие звонки и смс-ки не являются подтверждением наличия обязательств.

Теперь вы имеете общее представление о том, кто платит кредит, если заемщик умер. Конечно же, каждый случай индивидуален, и предугадать действия кредитора всегда сложно – они зависят от его внутренней политики.

Повышайте свою финансовую грамотность, учитесь грамотно зарабатывать, тратить, сохранять и приумножать деньги вместе с сайтом Финансовый гений. До новых встреч на страницах сайта!

  • 795 просмотров
  • Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

    Принять
    Яндекс.Метрика