Эврика

Франшиза в страховании

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (3 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Франшиза в страховании

Сегодня я расскажу вам о том, что такое франшиза в страховании. Однажды я уже писал о том, что такое франшиза в бизнесе, поэтому сразу оговорюсь, что это совершенно разные понятия, не имеющие вообще ничего общего, кроме названия: не нужно их как-либо сравнивать между собой и путать. Итак, франшиза в страховании – что это простыми словами: об этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.

Что такое франшиза в страховании?

Любой договор страхования или страховой полис, независимо от того, о каком страховом продукте идет речь, содержит ряд важных условий, на которые в обязательном порядке должен обращать внимание страхователь. Так вот, одним из таких условий и является франшиза или размер франшизы. Что это такое?

Франшиза в страховании – это сумма страхового возмещения, которая не будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Другими словами, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь – он не получит часть возмещения, оговоренного франшизой, а если выгодоприобретатель – третье лицо, то страхователь должен будет самостоятельно покрыть его убытки в пределах франшизы.

Чем меньше франшиза по договору страхования – тем выше страховой тариф, и наоборот, что логично. При нулевой франшизе, то есть, при полном ее отсутствии, страховой тариф всегда максимальный.

Франшиза в договоре страхования может быть оговорена двумя способами:

  1. В абсолютном выражении (например, 1000 рублей, 10000 рублей и т.д.);
  2. В процентах от страховой суммы или размера причиненного убытка (например, 3% страховой суммы, 1% размера ущерба и т.д.)

Условная и безусловная франшиза.

Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.

Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.

Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.

На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.

Заключая договор страхования или покупая страховой полис, необходимо очень четко выяснить не только размер франшизы, но и метод ее расчета, а также вид: условная или безусловная франшиза.

Примеры применения франшизы в страховании.

Чтобы было понятнее, что такое франшиза в страховании, рассмотрим несколько примеров.

Пример 1. В договоре страхования обозначена страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 2% от страховой суммы.

Произошел страховой случай, размер ущерба оценили в 1500 рублей. Выгодоприобретатель не получает вообще никакой выплаты, т.к. сумма ущерба менее установленной франшизы (2000 рублей).

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 3000 рублей (5000 – размер франшизы 2000).

Пример 2. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер условной франшизы – 2000 рублей.

Произошел страховой случай, определенная сумма ущерба составила 1800 рублей. Выгодоприобретатель не получает никакой выплаты, т.к. сумма ущерба меньше установленной франшизы.

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5600 рублей. Выгодоприобретатель получает всю сумму рассчитанного ущерба – 5600 рублей, т.к. это условная франшиза.

Пример 3. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 3% от размера ущерба.

Произошел страховой случай, ущерб оценили в 10000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 10000 – 3% от 10000 = 9700 рублей.

Некоторые виды франшизы в страховании.

Далее рассмотрим несколько не очень распространенных, но довольно интересных видов франшизы в страховании, с которыми тоже можно столкнуться на практике.

Динамическая франшиза – это одна из разновидностей безусловной франшизы, размер которой может меняться на протяжении действия договора страхования. Меняется он всегда в большую сторону, то есть, чем больше страховых случаев произойдет, тем меньше с каждым случаем будет получать выгодоприобретатель по договору.

Часто бывает так, что для первого страхового случая устанавливается безусловная франшиза 0% (0 ден. ед.), то есть, ее просто нет. Но для второго, например, уже 5%, для третьего – 10%, для четвертого – 15%, и т.д. Это и есть динамическая франшиза.

Льготная франшиза – еще один вид франшизы в страховании, при котором вычет указанной суммы из возмещения не применяется при определенных обстоятельствах (т.н. льготах). Ну, например, в автостраховании, если в ДТП виноват страхователь – франшиза применяется, а если другая сторона – не применяется. Это и есть пример льготной франшизы.

Регрессная франшиза – вид франшизы в страховании, при котором в случае наступления страхового события страховая компания сначала оплачивает выгодоприобретателю полную сумму рассчитанного ущерба, без учета франшизы, но затем страхователь обязан возместить страховщику часть этой выплаты в размере установленной франшизы.

Обязательная франшиза – условие договора, при котором при пролонгации договора на новый срок франшиза устанавливается в обязательном порядке, если на протяжении предыдущего периода наступали страховые случаи, и были осуществлены выплаты.

Зачем нужна франшиза в страховании?

Итак, франшиза – это некий финансовый инструмент, позволяющий страховой компании уменьшить свои риски и минимизировать расходы на выплаты страховых возмещений. Однако, и доходы ее в этом случае тоже снижаются, т.к. страховой тариф в случае применения франшизы всегда ниже.

На первый взгляд кажется, что франшиза – это инструмент, необходимый только страховщикам, который служит лишь для защиты их интересов. Однако, в применении франшизы при желании можно найти немало преимуществ и для страхователей.

Во-первых, это тот же более низкий тариф и возможность выбора. Обычно страхователю предлагают некую сетку тарифов и франшиз, из которой он может выбрать для себя тот вариант, что устроит его наилучшим образом.

Если бы все договора страхования заключались без франшизы – они стоили бы существенно дороже!

Во-вторых, при получении минимального ущерба, входящего в рамки франшизы, страхователь освобождается от необходимости проходить сложную (для наших условий) процедуру сбора и подачи документов на получение возмещения, тратить на это свое время и силы.

Из всего этого можно сделать такой вывод:

Получение компенсации малых убытков, по сути, невыгодно ни страховщику, ни страхователю. Поэтому и была придумана франшиза, которая успешно применяется в мировой практике страхования.

Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании, условная и безусловная франшиза, какие еще виды франшизы бывают, и как этот инструмент применяется на практике. Будьте бдительны при заключении договоров страхования и внимательно изучайте все моменты, касающиеся франшизы. К слову, в некоторых случаях они могут быть оговорены не в самом договоре/полисе, а в неких правилах страхования, с которыми клиент якобы ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

А у меня на сегодня все. Подписывайтесь на обновления сайта Финансовый гений на почту и в социальных сетях и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

  • 7 345 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 4

    1. iНиколай:

      Да, я на полисах ОСАГО и страхования жизни не нашел ни строчки о франшизе. Наверно это все осталось на бумажках которые я подписал и отдал страховщику. Теперь-то буду знать что есть такие моменты. Спасибо

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Мало того, Вам еще страхование жизни, видимо, “втюхали” в нагрузку к ОСАГО. Эта страховка не является обязательной, и навязывать ее никто не имеет права.

    2. iНиколай:

      Да, вы правы Константин. В прошлом году (18.02.2015), во всех страховых с ОСАГО впаривали ” обязательную” страховку жизни . Говорили: не нравиться, идите к другим. Но у всех других такие же условия. А 18.02.2016 я взял специально денег для дополнительной страховки, но ее “отменили”. У страховщика спросил почему так было и стало. Она мне сказала что центробанк устанавливал лимит страховым компаниям, чтоб они несли в месяц некую сумму, за страхование жизни, вот им и приходилось привязывать ее к ОСАГО, а иначе лицензию отзовут. Сейчас видимо убрали. Я поверил, но не проверял, и сделал для себя вывод что не стрховщик виноват в “обязательном” страховании жизни.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Я в позапрошлом году (конец 2014) впервые столкнулся с российской страховой системой, но мне у них не получилось впарить эту страховку). Все, что они Вам говорили – это их выдумки.. Есть законодательные нормы, которые никто не вправе нарушать. Подробнее о своем опыте общения со страховщиками ОСАГО написал на форуме в этой теме: http://forum.fingeniy.com/strahovka-osago-v-krimu-t151.html

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

    Принять
    Яндекс.Метрика