Где взять выгодный кредит?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (6 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Выгодный кредит

Давайте поговорим о том, где взять выгодный кредит. Я уже не раз писал, что прибегать к использованию заемных средств в большинстве случаев вообще нежелательно, это оказывает лишь негативное влияние на личные финансы и семейный бюджет. Однако, есть ситуации, в которых получение кредита может быть действительно выгодно и даже полезно.

Подробнее о них вы можете узнать в статье Стоит ли брать кредит?

Так вот, если вы все же решились воспользоваться заемными средствами, то ваша главная задача – выбрать наиболее выгодные условия кредитования, найти такой банк и кредитную программу, которые оказались бы оптимальными для вашей ситуации и ваших финансовых возможностей. Как и где взять выгодный кредит, как определить, какой кредит выгоднее? Обо всем этом и пойдет речь в сегодняшней публикации.

Все условия кредитования по совершенно любой программе можно условно разделить на 2 части:

1. Финансовые условия. Сюда входит все то, что отразится на денежных расходах заемщика, получившего кредит: процентная ставка, комиссии, штрафы, дополнительные услуги и т.д.

2. Нефинансовые условия. Сюда относятся условия предоставления кредита, никак не влияющие на расходы заемщика: требования к предоставляемым документам, сроки рассмотрения заявок, проверка кредитной истории, возможность подать заявку на кредит онлайн и т.д.

Думая о том, где взять выгодный кредит, в первую очередь необходимо обращать внимание именно на финансовую составляющую программы кредитования. Выгодные финансовые условия получения кредита должны быть первичны, а нефинансовые – вторичны.

Теперь рассмотрим подробнее, какими должны быть выгодные условия кредитования по всем основным параметрам в каждой из этих категорий.

Выгодный кредит: финансовые условия.

1. Процентная ставка. То, на что в первую очередь обращает внимание любой человек, ищущий выгодный кредит – это, конечно же, размер процентной ставки. Однако на основании этого параметра можно было бы смело делать выбор еще лет 10 назад, но сейчас банки научились скрывать свою потенциальную прибыль за другими условиями, оставляя процентную ставку на первый взгляд достаточно низкой. Кроме того, в рекламе банковских услуг часто можно встретить “процентная ставка от 20% годовых”, а “от 20%” означает, что она может оказаться и 100 и 1000 процентов годовых.

Поэтому, думая о том, где взять выгодный кредит, сейчас необходимо обращать внимание не просто на процентную ставку, а именно на эффективную процентную ставку, которая показывает, сколько фактически заемщик заплатит банку и зависит от всех остальных финансовых условий кредитования, которые я опишу ниже. Во многих случаях она может отличаться от ставки, указанной в договоре в 2 и более раз.

2. Схема погашения кредита. Выбирая выгодный кредит, очень важно принимать во внимание не только процентную ставку, но и используемую схему погашения. В последнее время банки все больше переводят свои кредитные программы на аннуитетную схему, которая, конечно же, больше выгодна кредиторам, а не заемщикам, потому что переплата по ней выходит существенно больше, особенно, когда речь идет о длительных программах кредитования, погашение по которым производится на протяжении многих лет.

Начиная выплачивать аннуитетные платежи, заемщик погашает в основном только проценты по кредиту, не погашая его тело, поэтому процентов за весь период кредитования начисляется гораздо больше.

Выбирая выгодный кредит, стоит отдавать предпочтения программам, предусматривающим стандартную (классическую) схему погашения, поскольку при прочих равных условиях переплата по ней получается существенно меньше.

3. Кредитные комиссии. В последнее время банки все чаще стараются обложить свои кредиты всевозможными комиссиями, за счет которых можно декларировать меньшую процентную ставку, что психологически привлекает финансово-неграмотного заемщика. Кредитные комиссии могут быть:

– единоразовыми (например, за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки и т.п.);

– регулярными (например, за обслуживание ссудного счета, за погашение кредита и т.п.);

– ситуативными – возникающими в определенной ситуации (например, за досрочное погашение кредита).

Кроме того, кредитные комиссии могут быть:

– фиксированными (в определенной денежной сумме);

– процентными (в процентах от суммы кредита, суммы погашения, суммы остатка задолженности).

Понятно, что чем больше таких комиссий, и чем выше их размер, тем менее выгодный кредит вам предлагают. Важно также уметь правильно понимать финансовую сущность комиссий. К примеру, комиссия 1% в месяц от суммы кредита при займе на год равносильна уплате не 12% годовых, как многие ошибочно считают, а около 24% годовых для классической схемы погашения. Таким образом, например, кредит под 30% годовых без такой комиссии будет выгоднее, чем кредит под 15% годовых и 1% комиссии в месяц.

Выбирая, где взять выгодный кредит, следует отдавать предпочтение тем кредитным программам, в которых предусмотрено как можно меньше кредитных комиссий, особенно – регулярных (лучше, чтобы их не было вообще).

4. Обязательные сопутствующие расходы. Многие кредитные программы предполагают наличие обязательных дополнительных расходов, которые в отдельных случаях даже могут превышать проценты и комиссии, уплачиваемые банку. К примеру, платное открытие и обслуживание текущего счета или карты, страховка КАСКО при автокредите, экспертная оценка, нотариальное оформление и страховка недвижимости при ипотеке, страхование жизни при беззалоговых кредитах, запрос на получение кредитной истории при микрозаймах и т.д.

Выбирая выгодные условия кредитования, следует обязательно обращать внимание и на эти расходы, ведь заемщику, по сути, все равно, кому платить: банку, страховой компании, нотариусу или кому-то еще – он в любом случае несет затраты. Также следует помнить, что бывают случаи, когда дополнительные расходы по кредиту – это ни что иное, как кросс-продажи банка, которых при грамотном подходе можно избежать. Например, когда банк навязывает страховку.

5. Доступная сумма и срок кредитования. И, наконец, выгодный кредит должен фактически устраивать заемщика по своим ключевым параметрам: по сумме и по сроку. Как правило, чем больше сумма и срок кредита, тем более выгодным он является по всем прочим финансовым условиям, т.к. банк, выдавая такой кредит, надолго обеспечивает себя постоянным притоком денежных средств. И, наоборот, небольшие суммы на короткие сроки всегда обойдутся дороже.

Также следует учесть, что чем больше срок кредитования, тем меньше кредитная нагрузка на заемщика.

Выбирая, где взять выгодный кредит, необходимо, во-первых, рассматривать только те предложения, в которых вас устраивает доступная сумма, во-вторых, стараться взять кредит на как можно больший срок, чтобы обезопасить себя, снизив кредитную нагрузку, но при этом стремиться погасить его досрочно, как можно быстрее, чтобы уменьшить переплату.

6. Условия досрочного погашения. Поскольку при получении заемных средств всегда нужно стремиться избавиться от долга, как можно быстрее, нужно заранее узнавать, на каких условиях производится досрочное погашение кредита. Это может предусматривать дополнительные комиссии, штрафы, пени, а также ограничения по суммам или срокам досрочного погашения, которые сразу делают кредит не таким выгодным, даже при прочих выгодных условиях.

Заемщик всегда должен иметь возможность досрочно рассчитаться по кредиту без уплаты каких-либо дополнительных комиссий, поэтому выгодный кредит не должен предусматривать дополнительной платы за досрочное погашение и накладывать какие-либо ограничения по суммам или срокам.

Выгодный кредит: нефинансовые условия.

1. Скорость рассмотрения заявки. В последнее время банки в своей агрессивной рекламе настойчиво вбивают в головы людей мысль о том, что скорость выдачи кредита – это чуть ли не самый главный показатель его выгодности для заемщика. В действительности же дела обстоят совсем наоборот: чем быстрее выдается кредит, тем он, как правило, менее выгодный.

При выдаче кредита за какое-то количество минут или часов банки используют для анализа платежеспособности заемщика т.н. кредитный скоринг, который не может в полной степени оценить, насколько человек платежеспособен. Поэтому быстрые кредиты всегда являются для банка наиболее рисковыми, а это значит, что плата за риск всегда будет включена в их стоимость.

И, наоборот, рассмотрение заявки на кредитном комитете банка, и “человеческий”, а не компьютерный анализ платежеспособности снижают кредитные риски, а значит, дают возможность банку предоставить кредит на более выгодных условиях.

Чем быстрее вам готовы предоставить деньги, тем они, скорее всего, обойдутся вам дороже. Помните об этом, выбирая, где взять выгодный кредит.

2. Перечень необходимых документов. Здесь, как и в предыдущем параметре, банки успешно сформировали у людей стереотип, что чем меньше документов требуется для получения кредита – тем лучше. С одной стороны, это действительно удобнее: во-первых, не нужно тратить время, которого часто и так не хватает, на сбор документов, а во-вторых, есть возможность получить кредит даже при отсутствии возможности предоставить что-нибудь важное, например, справку о доходах. Но с финансовой стороны, которая однозначно важнее, кредит из разряда “по паспорту и без документов” всегда обойдется дороже, так как предполагает существенные риска для банков.

Некоторые финансовые учреждения даже открыто предлагают разные процентные ставки, исходя из количества предоставленных заемщиком документов. Например, кредит по двум документам – 25% годовых, по трем документам – 23% годовых, по четырем документам – 20% годовых.

Чем больше документов требует банк, тем, скорее всего, более выгодные условия кредитования он может предложить. Если вы хотите взять выгодный кредит – придется потрудиться и собрать все необходимые документы.

3. Удобство подачи заявки. Многих прельщает возможность подать заявку на кредитование онлайн, и прийти в банк уже только в случае предварительного одобрения заявки или вообще уже на подписание договора и получение денег. В некоторых банках есть такая возможность, в других – нет. Конечно же, при прочих равных условиях первые выигрывают, но далеко не всегда онлайн-кредитование осуществляется на самых выгодных условиях. К тому же, если щелкать по всем ссылкам о предоставлении онлайн-кредитов подряд, то вы чаще всего будете попадать к кредитным брокерам, которые являются посредниками и берут свои комиссионные, поэтому условия кредита тут точно не будут самыми выгодными.

С другой стороны, лично пообщавшись со специалистом банка, вы сможете получить ответы на все интересующие вас вопросы по кредитной программе, что невозможно при подаче онлайн-заявки.

Возможность подать заявку на кредит онлайн можно рассматривать как преимущество, но лишь при равных финансовых условиях.

4. Доступность кредита. На мой взгляд, это самое важное из всех нефинансовых условий, которые стоит рассматривать, думая о том, где взять выгодный кредит. Сюда входят следующие параметры:

– Требования по возрасту заемщика;

– Требования по гео-привязке (месту проживания и регистрации);

– Требования по наличию официального трудоустройства и трудовому стажу (полному и на последнем месте работы);

– Требования по уровню личных или семейных доходов.

Естественно, необходимо подбирать выгодные условия кредитования под те параметры, которым Вы соответствуете. Наиболее выгодные кредиты банки готовы предоставлять официально трудоустроенным людям от 25 до 45 лет с высоким официальным доходом, большим трудовым стажем и стажем на последнем месте работы не менее полугода.

5. Кредитная история. Выгодный кредит можно взять, если она положительная либо вообще отсутствует. Но для заемщиков, у которых плохая кредитная история, это действительно слабое место. Конечно же, при желании всегда можно взять кредит с плохой кредитной историей, но он однозначно уже не будет выгодным, поэтому я бы вообще не рекомендовал это делать.

Плохая кредитная история в любом случае не позволит взять выгодный кредит, поэтому всегда следует крайне ответственно относиться к принятым на себя обязательствам и заботиться о том, чтобы у вас ее не возникало.

6. Обеспечение по кредиту. И, наконец, немаловажную роль в поиске выгодных условий кредитования могут сыграть требования банка по наличию обеспечения: залога и/или поручительства. Как правило, люди с опасением относятся к таким требованиям, но, с другой стороны, зачем опасаться, если вы планируете исправно погашать кредит? А если не планируете, тогда зачем его берете?

С другой стороны, оформление залога всегда связано с дополнительными затратами: нотариальное оформление, страхование, экспертная оценка при необходимости. И переплата по кредиту с учетом этих затрат может оказаться больше, чем переплата по более дорогому, но беззалоговому кредиту – это нужно учесть и все внимательно просчитать, перед тем, как принять решение.

Залоговые кредиты, как и кредиты, обеспеченные поручительством, всегда предоставляются на более выгодных условиях, чем беззалоговые. Однако, если речь идет о небольшой сумме, то оформлять залог может оказаться невыгодно. А вот наличие поручительства по кредиту в любом случае сделает кредит более выгодным.

Вот, пожалуй, все основные финансовые и нефинансовые условия, которые необходимо принять во внимание, думая о том, где взять выгодный кредит. Надеюсь, что эти рекомендации помогут вам выбрать оптимальный банк и программу кредитования.

В заключение хочу предложить вам ознакомиться с другими публикациями, где рассматриваются выгодные условия кредитования по конкретным видам кредитов:

Самые выгодные ипотечные кредиты;

Самый выгодный автокредит;

Выгодный потребительский кредит;

Самые выгодные кредитные карты.

Повышайте свою финансовую грамотность вместе с Финансовым гением. Здесь вы найдете множество других полезных материалом, которые позволят вам выстраивать свои отношения с банками более грамотно, а значит – более выгодно. Оставайтесь с нами и следите за обновлениями. До новых встреч!

Ваше отношение к потребительским кредитам

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...
  • 5 867 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика