Государственные гарантии вкладов: стоит ли доверять?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (10 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
государственные гарантии вкладов

В дополнение к публикации Как выбрать банк для депозита хотел бы остановиться на этой, достаточно важной, на мой взгляд, теме и поговорить о государственных гарантиях банковских вкладов. Итак, стоит ли доверять государственным гарантиям вкладов?

Начать публикацию хочу с того, что именно государство однажды совершило крупнейшую в истории аферу, отобрав деньги у сотен миллионов вкладчиков. Я имею в виду развал Сбербанка СССР.

По масштабам и количеству пострадавших это событие не может сравниться ни с одним банкротством банка и ни с одной финансовой пирамидой вроде МММ, с которыми, кстати, это же самое государство вело и ведет усиленную борьбу. Но это все лирика, давайте перенесемся в сегодняшнее время.

Сейчас наверное в большинстве стран (в России и в Украине – точно) на банковские депозиты населения распространяются государственные гарантии вкладов. Законами каждой страны установлены предельные суммы на одного вкладчика, попадающие под государственную защиту, а также условия гарантирования вкладов. Это означает, что в случае банкротства коммерческого банка, в котором размещен депозит, вкладчик имеет право получить от государства компенсацию своего вклада и причитающихся процентов, но не более установленной законом суммы.

На текущий момент сумма государственной гарантии банковских вкладов составляет в России 700 тысяч рублей (с 29.12.2014г. – 1400 тысяч рублей), а в Украине – 200 тысяч гривен.

Казалось бы, все замечательно: можно спокойно вкладывать деньги в любой банк, абсолютно ничем не рискуя. Но на самом деле это лишь красивые слова. Давайте рассмотрим, как ситуация выглядит изнутри.

Проблема 1. Государственные фонды гарантирования вкладов формируются из отчислений, которые коммерческие банки перечисляют туда от каждого размещенного депозита. Процент отчислений обычно не превышает 1% и составляет какие-то десятые доли процента. Простые математические подсчеты дают нам понять, что средств фонда в сотню раз меньше, чем средств населения в банках. Кроме того, никто из нас не может точно утверждать, лежат ли реально эти деньги на счетах фонда либо же они давно перераспределены на какие-то другие нужды государства или вложены в определенные активы.

Таким образом, средств фонда, даже с учетом того, что они всегда имеются в наличии, фактически хватит на возврат вкладов нескольких мелких или 1-2 средних банков. Если вдруг случится некий очередной финансовый кризис, благодаря которому обанкротится большое количество банков или же крупнейшие банки, средств фонда однозначно не хватит для удовлетворения всех вкладчиков.

Проблема 2. Закон гарантирует возврат вклада в случае банкротства банка. Но далеко не каждый банк сразу после возникновения проблем признается банкротом. Чаще всего, процедура признания банкротства затягивается на несколько лет.

Таким образом, банк может перестать возвращать вклады, но фактически не будет признан банкротом. Какое-то время (это может быть несколько лет!) его могут стараться спасти, назначая временных управляющих и т.д. И на все это время вкладчики останутся без своих денег.

Проблема 3. Законами устанавливается очень длительный срок, в течение которого вклад должен быть возвращен. Например, в Украине этот срок составляет 3 года. Представьте, что сначала банк будут 3 года признавать банкротом, а если все-таки признают, то еще столько же придется ждать возврата своих денег. Кстати, начисление процентов на этот период будет приостановлено, и в результате вкладчик получит уже сильно обесцененные деньги.

Проблема 4. Государственные гарантии банковских вкладов имеют множество ограничений, о которых многие не знают, да и банки, конечно же, не спешат предупреждать. Например, гарантии могут не распространяться на депозиты до востребования, депозитные сертификаты, депозиты с индивидуальными условиями размещения (а любое бонусное повышение ставки легко можно “подогнать” под этот пункт), депозиты предпринимателей и т.д.

Прежде, чем рассчитывать на государственную гарантию вкладов, внимательно изучите закон, регламентирующий эту гарантию. Возможно ваш вклад не будет попадать под нее вообще. Кроме того, в закон могут внести изменения уже после того, как вы разместите депозит.

Проблема 5. Как правило, в небольших и даже средних городах (не говоря уже о сельских населенных пунктах) отсутствуют филиалы государственной организации, предоставляющей гарантии защиты вкладов. Поэтому, в случае необходимости, вкладчику может понадобиться ехать в другой город для подачи заявления, и вообще процесс общения с фондом будет сильно затруднен.

Таким образом, при реальной необходимости воспользоваться государственной гарантией вкладов у вкладчика возникнет множество проблем, а период возврата может растянуться на долгие годы. Поэтому можно сделать вывод: государственные гарантии банковских вкладов – это, конечно, лучше, чем ничего, но слишком рассчитывать на них не стоит. Чтобы обеспечить максимальную защиту своих сбережений лучше тщательнее подойти к выбору банка и стараться диверсифицировать вложения.

О том, как выбрать банк и тип вклада, читайте в других публикациях на Финансовом гении.

  • 15 571 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 25

    1. Наталья:

      Константин, странно, потому что откуда вы взяли, что человек будет ждать свои деньги 6 лет. Для убедительности привели бы пример.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Наталья, я нигде не утверждал, что человек будет ждать свои деньги именно 6 лет. Я привел пример максимального срока, установленного в Украине для выплат компенсаций вкладчикам банков-банкротов. И это еще без учета того, что только заявление на получение выплаты рассматривается, к примеру, в трехмесячный срок, а подать его необходимо в трехдневный срок с момента отзыва у банка лицензии (то есть, вкладчик должен отслеживать этот момент как-то и не медлить!).
        При этом для получения выплат необходимо, чтобы у банка была именно отозвана лицензия. А ее фактически долго могут не отзывать. И мало того, как показывает практика, ее вообще не отзывают! В Украине самым ярким примером можно назвать банк “Надра” (можете погуглить), который на протяжении нескольких лет не рассчитывался с вкладчиками, но при этом не был признан банкротом, поэтому продолжал свою деятельность. Расчеты производились постепенно и очень медленно, и не за счет средств Фонда гарантирования вкладов, а силами самого банка, который постепенно нормализовывал свою деятельность.
        Потом Кабинет Министров Украины своим указом перевел вклады Надра Банка (и такого же проблемного УкрПромбанка) в Родовид Банк, и у того тоже вскоре начались проблемы с балансом, и он какое-то время ничего не выплачивал… затем был капитализирован государством (основным акционером стало государство), через какое-то время вклады из него были переведены в другой госбанк – Ощадбанк. Видите, какая цепочка?
        Все происходило реально очень долго, именно ГОДАМИ. Я в те времена сам работал в банковской сфере (в другом банке), общался с коллегами и вкладчиками, поэтому знаю ситуацию достаточно хорошо.

    2. Максим:

      Во-первых, не нужно доверять свои деньги банкам, которые завтра могут разориться.
      Во-вторых, крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ24 и многие другие просто так не разорятся. Поэтому доверяя свои деньги таким банкам на короткий и средний срок можно ни о чем не волноваться.
      Ну и последнее, События подобные 1998 года не возможно предусмотреть заранее. Они ещё не раз повторяться, чтобы постараться устранить их эффект нужен финансовый план.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Согласен с тем, что при размещении вклада первоочередной упор следует делать на надежность банка. А насчет того, что крупнейшие банки не могут разориться – практика показывает, что это не совсем так. В Украине, например, банкротом в 90-х годах стал банк “Украина” – один из крупнейших по стране, с 2008 года серьезнейшие проблемы были у банка “Надра” – тоже был отнесен к числу крупнейших. И это можно было предусмотреть заранее.

    3. Константин:

      Комментарий к проблеме №1.

      Допустим, что банки отчисляют менее 1% от депозитов клиентов. Но ведь эти самые депозиты делаются не единоразово, а постоянно гоняются туда-сюда, и значит, что банк несколько раз будет откидывать процентик в страховой фонд. Верно?
      А в таком случае, если я в среднем держу на депозите допустим 15т.р. в течение года, но по факту каждый месяц завожу туда 30т.р. и планомерно в течение месяца истрачиваю их под 0, то за 12 месяцев прокручу через банк 360т.р., что будет в 24 раза больше, чем средний деп, и, соотвественно, в 24 раза больше отчислений банк сделает в страховой фонд. Это увеличивает кол-во денег страховой компании, и вместо компенсации банкротства 1-2 средних банков она сможет покрыть уже 24-48 банков.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Константин, спасибо за комментарий.
        Насколько я понимаю эту схему отчислений – действительно так, они платятся с каждого депозита. Но это все равно очень мало. Говоря “менее 1%”, я обобщил ситуацию, эти нормы отчислений могут меняться, и в какой-то стране больше, а в какой-то меньше. Но чаще это, скажем так, гораздо менее 1%, например, в России, насколько знаю, 0,1%. Эти собранные деньги вкладываются еще Фондом гарантирования в различные финансовые инструменты для капитализации. Но все равно маловато будет.
        Еще раз повторюсь, что само наличие государственной гарантии – это, несомненно, хорошо! Но считать ее на 100% надежной было бы заблуждением, и, я думаю, что вкладчики должны это знать.

    4. facebook.com Vasily Voronin:

      “Как правило, в небольших и даже средних городах (не говоря уже о сельских населенных пунктах) отсутствуют филиалы государственной организации, предоставляющей гарантии защиты вкладов.”

      По примеру недавно закрывшихся крупных банков (Пушкино, Мастер-Банк) выплаты производят крупные банки у которых много филиалов (Сбербанк, ВТБ24). Так что наличие отделения АСВ вовсе не обязательно.

    5. Сергей:

      Да, в свете последних событий государственным гарантиям доверяешь все меньше и меньше. Признаюсь, что еще лет 5 назад я считал их действительно надежным инструментом защиты, а сейчас…

    6. ванюша:

      Константин,цифра 700000 уже давненько поменялась на 1400000,было бы не плохо указать в скобках годы введения/действия сих цифер.
      По поводу отсутствия представителей АСВ -только что звонил им на горячую линию,заверили,что если нет банк-агента в своём регионе(а он появляется в течение 14 дней после банкротства),то можно письменно(нотариально заверив) уведомить агента в другом регионе.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Ванюша, к сожалению, не могу следить за актуализацией информации во всех статьях. Спасибо, что указали – добавил свежую цифру.
        По поводу наличия в городе не банка-агента, а филиала госфонда, обеспечивающего защиту вкладов – все-таки, это очень важно: когда речь пойдет о решении каких-то спорных вопросов, придется обращаться туда лично. И вот тут могут возникнуть трудности.

      • ванюша:

        Потому и подсказал -невозможно везде успевать.
        Судя по оф.сайту асв представительств у них всего 6,так что рсчёт только на агентов.
        Впрочем конечно когда тупик,то да -филиал.

    7. ЕвГений:

      Циферка о размере государственной гарантии на страничке не актуализировалась…

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Странно, наверное не сохранилось, сейчас добавил еще раз.

    8. Антон:

      Т.е. если в течение трех дней не подать заявление после отзыва лицензии у банка то ты в пролете ?

      Страхование распространяется на коммерческие банки. А есть ли у нас в России государственные ?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Антон, нужно читать актуальные законы на эту тему. Сейчас – не знаю, как происходит. В России есть государственные банки..

      • Антон:

        Какие гос банки в России ? На гос банки страховка не распространяется ?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Например, крупнейшие – Сбербанк и ВТБ-24. Страховка на них распространяется, только если такой банк обанкротится, страховых денег на выплаты всем вкладчикам точно не хватит.

      • Антон:

        Известно, что контрольный пакет акции Сбербанка принадлежит ЦБ (50%). ЦБ – это коммерческая организация, которая не принадлежит нашему государству (находится в иностранной юрисдикции).

        Контрольный пакет акции ВТБ принадлежит Правительству РФ (60%).

        Наверное лучше доверять ВТБ ? Как считаете ?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Да не находится ЦБ в иностранной юрисдикции – с чего Вы взяли?
        8 февраля президент подписал указ о снижении доли государства в ВТБ до 45% (найдите новость в поиске).

        Лично для меня государственные банки не являются эталоном доверия и надежности (вспомните про Госбанк СССР). Тем более, в нынешней ситуации, когда они оба находятся под серьезными санкциями + другие негативные факторы действуют, вследствие чего их финансовое положение серьезно ухудшилось.

        Я бы смотрел в сторону “дочек” крупных западных банков – для меня они выглядят более надежными. Однако, тут тоже есть риск, что они уйдут с российского рынка, но все равно, думаю, перед уходом свои обязательства выполнят.

        А вот если развалится Сбербанк или ВТБ, ни у кого не хватит денег, чтобы рассчитаться со всеми их вкладчиками (это более половины суммы вкладов всей банковской системы страны в совокупности, насколько я понимаю).

      • Антон:

        “Я бы смотрел в сторону “дочек” крупных западных банков”

        Можно примеры ?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Антон, я, к сожалению, плохо знаю российский банковский рынок (у меня в Крыму вот таких примеров точно нет). Райффайзен банк представлен, как я понимаю, BNP Paribas – есть? Societe Generale – ? Что-нибудь из этой области.

    9. Елена:

      Доброго часа!
      Константин ОГРОМНАЯ БЛАГОДАРНОСТЬ ЗА ВАШ САЙТ!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
      ОЧЕНЬ НУЖНЫЙ, ПОЛЕЗНЫЙ И АКТУАЛЬНЫЙ, В НАШИХ НЕДОРАЗВИТЫХ СТРАНАХ!!!!
      Конкретно по вышеописанной теме:
      Личный пример: сентябрь 2015 год, вклад был в банке Тусар. Отозвали лицензию у банка в 18 сентября,
      далее 14 дней- ЦБ выбирает приемника, назначили Сбербанк, а там список очередности на возврат вклада, в день только по 25 человек.
      В итоге деньги получила через 1 месяц после отзыва лицензии, т.е. при крупной сумме потеряла за месяц на недополученных % около 8тыс руб.
      А если бы деньги лежали в $, то выплаты идут в рублях по курсу на день отзыва лицензии, что совсем невыгодно, при росте $.

    10. Ваня:

      “Сумма, не компенсированная страховкой, будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди (для счетов ИП, открытых для осуществления предпринимательской деятельности, — в составе третьей очереди).” – цитата из новостей на сайте асв.
      Тоесть шанс получить всю сумму вкладов есть?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Шанс есть, конечно, но вот каков он, этот шанс – другой вопрос.

    11. адвокат по возмещению ущерба:

      Вернуть деньги из банка можно только обратившись в суд. Процесс долгий. но результативный.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Поиск оптимального кредита

    . .
    Яндекс.Метрика