Эврика

Государственные или частные банки?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (4 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Государственные и частные банки

В этой публикации я хочу сравнить государственные и частные банки с точки зрения клиента, вкладчика: кому лучше доверить свои деньги, где лучше размещать депозиты, где открывать карты, текущие счета и т.д. Я выскажу свою позицию по этому вопросу, приведу свои аргументы, соглашаться со мной или нет – выбор за вами. Итак, где хранить деньги: в государственных или частных банках? Рассмотрим основные моменты, которые, на мой взгляд, должны повлиять на решение.

Надежность.

Самый главный критерий, на который следует обращать внимание, выбирая банк для хранения своих средств или ведения операций – это, безусловно, надежность.

На первый взгляд, государственные банки выглядят более надежными, чем частные, потому что за ними стоит целое государство, а это “ого-го”! Но тут смотря о какой стране идет речь. Где-то государство действительно “ого-го”, а где-то – не так уж.

Что нам может указывать на надежность или ненадежность государства как собственника банка, который “в случае чего” сможет поддержать его (то есть, докапитализировать на нужную сумму), чтобы избежать банкротства? Много разных показателей, но чтобы не углубляться в них, что человеку, далекому от финансовой сферы, будет непросто, можно смотреть на один показатель – международный кредитный рейтинг.

Именно кредитный рейтинг показывает способность субъекта отвечать по своим обязательствам. И если брать страны СНГ, то у многих стран этот показатель оставляет желать лучшего: находится в зоне высокого риска, а бывали случаи, когда кредитные рейтинги опускались вообще до преддефолтного уровня. Можно ли считать такое государство, а следовательно, и его государственные банки, надежным? На мой взгляд – нет: риски дефолта государства могут быть велики, а это значит, что оно может не выполнить своих обязательств перед вкладчиками своего банка.

Свежий пример подобной ситуации – недавние события на Кипре, когда ввиду сложившегося финансового кризиса государство приняло решение списать определенную долю всех вкладов в виде налога!

Возникает вопрос: неужели при низком кредитном рейтинге государства его частные банки могут быть надежнее, чем государственные? Ведь, к слову, рейтинг любого финансового учреждения внутри страны по определению не может быть выше, чем рейтинг самой страны. То есть, и у частных, и у государственных банков государства с низким кредитным рейтингом будут максимум такие же, а то и более низкие рейтинги.

Отвечаю: не все, но некоторые – да! Я говорю о банках, чьими учредителями выступают крупнейшие зарубежные банковские консорциумы. То есть, о “дочках” западных банков. В этом случае бывают ситуации, когда кредитный рейтинг зарубежного собственника банка выше, чем рейтинг государства, в котором работает его “дочка”. И, на мой взгляд, надежность такого частного банка будет выше, чем государственного.

Государственные гарантии.

Следующий момент. В ряде стран гарантии возврата вкладов в государственных банках шире, чем в частных. Например, в Украине вклады в госбанках гарантируются государством в размере 100%, независимо от суммы, а в частных банках – только в пределах 200 тыс. гривен (на текущий момент).

С одной стороны, это плюс в пользу государственных банков. Но с другой стороны – опять же, во-первых, возвращаемся к надежности государства как собственника, во-вторых, фонды для выплаты возмещений далеко не безграничны. И очень часто бывает, что в них нет средств для выплат вкладчикам даже одного государственного банка.

Например, уже сейчас российское Агентство Страхования Вкладов выплачивает возмещения вкладчикам банков с отозванными лицензиями за счет кредитов ЦБ. Если теоретически представить, что обанкротится Сбербанк, то средств для выплат его клиентам не хватит ни в АСВ, ни даже в ЦБ.

Очень громким негативным примером может служить банкротство Сбербанка СССР. Банк был государственный, как казалось – очень надежный, возврат вкладов был гарантирован государством. Где эти вклады по прошествии уже более 25 лет?

В целом, в гарантировании вкладов есть множество нюансов, которые затрагивают как государственные, так и частные банки. Подробнее о них я писал в отдельной статье: Государственные гарантии вкладов: стоит ли доверять?

Контроль над операциями.

Выбирая государственные или частные банки, многие люди остерегаются контроля над своими финансовыми потоками со стороны государства. Тому есть основания: известно немало случаев, когда банки блокировали счета своих клиентов за “сомнительные операции”, а сведения об оборотах “просачивались” в налоговые органы. Чаще всего за этим были замечены именно государственные банки, хотя и в частных банках бывали подобные случаи (исхожу из того, что пишут люди).

По этой причине определенная категория клиентов, которая не хочет, чтобы государство знало об их сбережениях или финансовых операциях, выбирает для обслуживания скорее частные банки, чем государственные.

Показательный пример: не так давно в Украине была проведена национализация Приватбанка – крупнейший частный банк стал государственным. И вот, в преддверии этого события, и после него, банк лишился солидной доли клиентов, произошел огромный отток средств. Это отлично демонстрирует тот факт, что частному банку клиенты доверяли существенно больше, чем государственному.

Проценты по вкладам.

Конечно же, для многих клиентов огромную роль играет доходность размещения средств на банковские вклады. И по этому показателю государственные банки всегда проигрывают частным – ставки по вкладам там минимальны. Но здесь вступает в силу рыночный закон соотношения риска и доходности: наивысшие ставки по вкладам бывают, как правило, в банках, которым катастрофически не хватает ресурсов, которые находятся под повышенным риском невыполнения нормативных показателей и, как следствие – отзыва лицензии.

Поэтому, выбирая, частные банки или государственные, нужно исходить из собственной стратегии вложения денег, насколько она рисковая, насколько важен уровень доходности в противовес надежности.

Есть категория людей, которая целенаправленно размещает депозиты в “наихудших” банках с наибольшими процентами по вкладам, а после отзыва у них лицензии получает компенсации из фондов гарантирования. Стоит ли так рисковать – каждый решает сам, на 100% на госгарантии рассчитывать в любом случае не нужно, как я писал выше. В какой-то момент эта “схема” может и не сработать по разным обстоятельствам.

Политические факторы.

И, наконец, рассматривая государственные и частные банки, нужно помнить и о политических рисках, которые на сегодняшний день очень высоки. Что я имею в виду? Во-первых, принятие каких-то законодательных актов, которые могут быть направлены или на поддержку государственных банков (например, “насильный” перевод на обслуживание какой-то категории клиентов только туда), а это может существенно ударить по тем частным банкам, из которых эти клиенты будут переведены.

Во-вторых, вытеснение с рынка банков с иностранным капиталом в силу определенных политических обстоятельств.

Например, в Украине сейчас ведется активная политика против “дочек” российских банков. Вплоть до блокирования их офисов. Понятно, что в таких условиях эти банки вряд ли продолжат там работу. Выполнят ли они свои обязательства перед клиентами? Вероятно, да, но кто знает, ведь вполне можно сослаться и на форс-мажор.

В России же работа западных банков имеет риск оказаться под угрозой ввиду каких-нибудь новых санкций или антисанкций. Ну а украинскую “дочку” Приватбанка уже давно лишили лицензии. Все может быть, и не стоит упускать это из внимания.

Подведу итог. Лично я, выбирая частные банки или государственные, отдал бы предпочтение крупнейшим частным банкам с иностранным европейским капиталом. Поскольку считаю их наиболее надежными, а для меня надежность превыше всего. К тому же, там, как правило, очень высокий уровень сервиса (учредители требуют соответствия своим европейским стандартам), широкая линейка продуктов, есть предложения для клиентов с разными потребностями и возможностями. Это мой выбор, а какой выбор сделаете вы – решать вам, и вам же нести за него ответственность. В любом случае и государственные банки, и частные банки обладают своими преимуществами и недостатками. Вам нужно отталкиваться от тех факторов, которые являются наиболее значимыми для вас, при этом в других факторах вы можете немного потерять.

На этом у меня все. Позаботьтесь о повышении своей финансовой грамотности вместе с сайтом Финансовый гений – применение полученных знаний на практике обязательно будет способствовать укреплению вашего финансового состояния. До новых встреч!

  • 650 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 7

    1. Олеся:

      Здравствуйте! Константин, как вы считаете, есть ли смысл, в условиях нынешней экономической ситуации в России, открывать депозит в российских банках?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Олеся. Смысл можно всегда найти, все зависит от ситуации: что Вам нужно от этих депозитов, какова цель.

    2. Олеся:

      Константин, интересует долгосрочный вклад с возможностью пополнения.Я опасаюсь просто повторения ситуации, когда сгорели накопления в банке у многих людей прошлого века. Вот я и задумалась над тем, где мне открывать депозит. Деньги для моей цели необходимо несколько лет откладывать.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Олеся, лично мое мнение – на много лет вперед конкретно в нынешней ситуации пока выгоднее накапливать доллары. Вклады в них дают очень маленький процент, и ради него можно не рисковать, тем более, если Вы боитесь. А рост курса сбережет накопления от инфляции.

    3. Kast:

      Хорошая статья и вывод. Только, автор, вы не учли одного. Как правило, надежные банки с иностранным европейским капиталом дают ооочень маленький процент дохода по депозитам( рассматриваю только валюту т.к. местная валюта не надежна). Доход по валютному депозиту в таких банках 0-1%, тогда как в государственных банках 4-7%. Согласитесь, существенная разница?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Учел, об этом есть отдельный пункт – “проценты по вкладам”. А в выводе я написал – “лично я”, то есть, я исхожу из собственных предпочтений. У Вас они могут быть другими.

    4. Олеся:

      Константин, спасибо за совет!

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика