Ипотечные кредиты

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (10 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Ипотечные кредиты

Приветствую вас на сайте о личных финансах Финансовый гений! Сегодня я хочу начать рассматривать ипотечные кредиты как одну из важнейших форм банковского кредитования, ведь это те кредиты, которые, в отличие от многих других, иногда действительно можно брать. Сама эта тема очень объемная, и займет, вероятно, не один десяток статей.

В этой первой публикации я рассмотрю основную суть и условия ипотечных кредитов, расскажу, как развивалась эта сфера банковского кредитования в последние годы и выражу свое мнение о том, стоит ли сейчас брать ипотеку.

Итак, как вы понимаете, самостоятельно приобрести такой необходимый для жизни любого человека актив как недвижимость большинству людей не под силу. Особенно когда речь идет о молодых семьях, только встающих на ноги и начинающих активно зарабатывать. В такой ситуации могут посодействовать ипотечные кредиты, при помощи которых семья получает возможность стать владельцем собственной жилплощади, оплачивая ее стоимость постепенно.

Суть ипотечных кредитов.

Само понятие ипотека обозначает залог недвижимого имущества и регулируется соответствующими законодательными актами. Соответственно, ипотечные кредиты – это любые кредиты, выдаваемые под залог недвижимости. Чаще всего в народе под словами “ипотека” или “ипотечный кредит” подразумевают кредит на приобретение недвижимости для личных нужд.

Ипотечные кредиты – это кредиты, выдаваемые банками под залог недвижимого имущества на условиях срочности, платности и возвратности. В большинстве случаев ипотечный кредит выдается для приобретения того же объекта недвижимости, который принимается в залог (в ипотеку).

Суть ипотечных кредитов заключается в том, что они позволяют приобрести объекты недвижимости, имея для этого лишь небольшую долю их стоимости (а в некоторых случаях – и не имея вообще), с возможностью оплаты остальной части на протяжении длительного периода. Однако за это, конечно же, приходится платить, соответственно, чем дольше погашается ипотечный кредит, тем больше становится удорожание купленной недвижимости.

Многие люди почему-то считают, что при покупке жилья в ипотеку до момента полного погашения кредита купленная недвижимость находится в собственности банка. Это большое заблуждение: собственником сразу после оформления договора купли-продажи становится заемщик, однако до момента полного погашения кредита он не имеет права распоряжаться этой недвижимостью (дарить, продавать и т.д.).

При покупке недвижимости с помощью ипотечного кредита собственником, согласно договору купли-продажи, сразу становится покупатель. Однако из трех составляющих права собственности (владеть, пользоваться, распоряжаться) к нему переходят только первые две: распоряжаться недвижимостью до полного погашения кредита и выведения имущества из ипотеки он не может.

В этом состоит краткая суть ипотечных кредитов. Теперь вкратце рассмотрим основные условия кредитования на покупку жилья.

Условия ипотечных кредитов.

От того, на каких условиях будет выдаваться кредит, в первую очередь зависит его выгодность для заемщика. Условия ипотечных кредитов включают в себя следующие параметры:

– Перечень необходимых документов;

– Требования к заемщику;

– Процентные ставки и комиссии;

– Срок кредитования;

Схема погашения кредита (стандартная или аннуитетная);

– Условия досрочного погашения;

– Размер первоначального взноса;

– Валюта кредитования;

– Требования по страхованию предмета ипотеки и жизни заемщика;

– Необходимость проведения экспертной оценки приобретаемой недвижимости за счет заемщика;

– И т.д.

Все условия ипотечных кредитов, конечно же, требуют более детального рассмотрения, поэтому одна из последующих публикаций на Финансовом гении будет отдельно посвящена этому вопросу.

В целом, на мой взгляд, чем жестче условия ипотечных кредитов для заемщика, тем они выгоднее! Да-да, вы не ослышались. Если банк готов предоставить вам кредит на жилье, особо не анализируя вашу платежеспособность, не требуя первоначального взноса, справок о доходах и т.д. – будьте уверены: такой ипотечный кредит вам не нужен, поскольку он наверняка слишком дорогой, так как слишком рисковый для банка. Сбор полного пакета документов и рассмотрение заявки на кредитном комитете – первый признак того, что условия ипотечного кредита здесь выгоднее. Однако это, конечно же, не освобождает вас от детального, внимательного изучения кредитного договора и уточнения у кредитного менеджера всех интересующих вас нюансов до получения кредита.

Ипотечные кредиты сегодня.

Пару слов о том, как сейчас обстоят дела с кредитами на покупку недвижимости в наших странах. Ипотечные кредиты в России, Украине и других государствах постсоветского пространства получили активное развитие только в начале XXI века. При этом их пик пришелся на 2006-2008 годы – в этот период кредиты на покупку жилья раздавали чуть ли не всем желающим.

Затем, с приходом финансового кризиса 2008 года у многих людей, имеющих ипотечные кредиты, возникли серьезные проблемы. Особенно это коснулось кредитов, полученных в валюте. Курсы национальной валюты (рубля, гривны и т.д.) упали более чем в 1,5 раза, в то же время начались массовые сокращения, снижение и заморозка зарплат. Таким образом, доходы людей упали, а платежи по кредитам выросли. Банки начали массово внедрять различные схемы реструктуризации долга, но и они для большинства заемщиков оказались непосильными. В результате многим пришлось реализовывать недвижимость, купленную в кредит, для того чтобы рассчитаться с банками. На этот период в подавляющем большинстве банков выдача ипотечных кредитов была приостановлена.

Затем, когда пик кризиса был пройден, банки понемногу начали восстанавливать свои ипотечные программы. В России это прошло быстрее, сейчас уже кредиты на покупку жилья выдаются в обычном режиме. В Украине еще до сих пор существует определенное напряжение в этом плане: банки не спешат выдавать ипотечные кредиты, а люди не спешат их брать.

Стоит ли брать ипотеку?

Однозначно ответить на вопрос “стоит ли брать ипотеку?” нельзя. На сегодняшний день отношение к кредитам на покупку недвижимости весьма неоднозначное. Одни люди стремятся взять и берут кредиты на покупку жилья, поскольку считают это единственным возможным способом обзавестись собственной жилплощадью. Другие, наоборот, придерживаются мнения, что ипотечные кредиты – это кабала на всю жизнь. Частично правы и те, и другие.

Поэтому, думая о том, стоит ли брать ипотеку, очень важно хорошо взвесить все “за” и “против”: однозначно найдутся аргументы в обоих направлениях.

Ипотечные кредиты стоит брать в случае, если:

– Вы разобрались во всех финансовых вопросах, смогли найти действительно выгодные условия кредитования, и банк готов предоставить вам кредит на этих условиях;

– У вас есть стабильные источники доходов (лучше – несколько), такие, что на погашение ипотечного кредита будет уходить менее половины доходов семейного бюджета;

– Вы в состоянии поучаствовать собственными деньгами в покупке жилья (внести так называемый первоначальный взнос);

– Вы планируете полностью рассчитаться по кредиту гораздо раньше срока, указываемого в договоре.

И я бы не рекомендовал брать ипотечные кредиты, если:

– Вы еще не знаете, как будете погашать кредит, просто подвернулся хороший вариант недвижимости, и надо “не упустить”;

– Ваши доходы носят непостоянный характер;

– Вы занимаете деньги, для того чтобы оплатить первоначальный взнос и все расходы, связанные с получением кредита;

– Вы занимаете позицию “а банк все-равно не выгонит нас из квартиры! будем жаловаться куда только можно!”;

– Просто негде жить, и надо срочно “что-то решать”.

Нельзя однозначно сказать, стоит ли брать ипотеку. Это зависит от множества факторов, поэтому, если вы планируете брать ипотечный кредит, настоятельно рекомендую повысить свою финансовую грамотность в этом вопросе: изучить все нюансы и тонкости ипотечного кредитования, разобраться, какие кредиты выгодны, а какие нет, детально спланировать свои возможности погашения кредита, просчитать наперед все возможные варианты развития событий и свои действия в той или иной ситуации. В этом случае ипотечный кредит сможет стать для вас действительно удобным решением жилищного вопроса. Если же вы будете действовать, опираясь на информацию из рекламы, мнения других людей или по принципу “все берут, и я возьму” – кредит на покупку жилья может обернуться для вас финансовой ямой, в результате чего вы останетесь и без жилья, и без денег.
Ипотечные кредиты предполагают финансовые отношения с банком на десятки лет (!), поэтому от того, насколько правильный выбор вы сделаете при получении такого кредита, будет зависеть состояние ваших личных финансов и семейного бюджета на долгие годы. Помните об этом!

Это была первая, вводная публикация про ипотечные кредиты. В дальнейшем Финансовый гений еще неоднократно будет возвращаться к этой теме. Оставайтесь с нами и следите за обновлениями, чтобы узнать еще очень много важной и полезной информации обо всех тонкостях ипотечного кредитования. До новых встреч!

  • 8 160 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 34

    1. victorpusaka:

      Полезно, познавательно, практично. Но к сожалению ипотека – это не мой вариант, в нынешних экономических реалиях в которых оказалась наша страна кредит не есть лучшим вариантом решения жилищной проблемы ИМХО.

      • urict:

        Может вам подойдет такой вариант, как социальная ипотека?

    2. Наталья:

      А мы брали квартиру именно в 2008 году без ипотеки. В то время действительно все продавали свои “ипотечные” квартиры по более низким ценам.
      Я считаю, что ипотека – это кабала, но порой без нее нельзя обойтись.

      • alfalan:

        Действительно, все кредиты в существующей системе и на западе, и тем более у нас – кабала. Причина не только в условиях, но и в глобальной системе. Она действительно запрограммирована на кризис – рост кредитов опережает денежную эмиссию.

      • victorpusaka:

        А еще лучше было покупать квартиры в 2006 – 2007 годах когда родители моей знакомой в Киеве двухкомнатную квартиру купили всего за 11 000$. Вот это времена были я понимаю, жилье можно было покупать без кредитов и иже сними.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        мм.., не знаю, почему-то мне кажется, такие цены были раньше. В 2006-2007 уже наблюдался бурный рост ипотечного кредитования, и рост цен на недвижимость, которые достигли пика в 2008-м. Если так смотреть, то идеально – году в 2000-м, тогда стоимость квартиры составляла 2-3-5 тысяч долларов.

    3. Настя:

      Полностью согласна с тем, что чем жестче требования банка, тем лучше для потребителя, ведь процент переплаты будет ниже. Хотя ипотечный кредит – это вообще очень высокопроцентный кредит. Я бы не решилась взять ипотеку, ведь выплачивать его нужно несколько лет, иногда даже десятилетий.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Ипотечный кредит – это, на самом деле, еще самая низкопроцентная программа кредитования. Что уж говорить об остальных 🙂 Но с нынешними ставками, и он “по силам” очень ограниченному кругу людей, к сожалению.

      • urict:

        К сожалению, ставка ипотечного кредитования будет только расти и требования банков будут также ужесточать. В последний раз у нас банк “пропустил” сделку с перепланированной квартирой, в регистрационной палате приняли документы и только у регистратора выяснилось, что в квартире сделана перепланировка и приостановили переход права. Когда обратились к банку, представитель сказал, что ничего не знаем, договор ипотеки подписали, платите. А платеж 20 т.р. в месяц. Поэтому даже банк не является гарантом того, что будет куплена квартира без проблем.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Спасибо за комментарий. Действительно, банк гарантом отсутствия проблем с квартирой не является, хотя в какой-то степени правоустанавливающие документы, конечно, проверяет. А проблемы с переходом права собственности банк не интересуют – он же выдал кредит, теперь ему главное, чтобы кредит и проценты были погашены.

    4. Мистерия:

      Ипотека, особенно по жилью в России это бред, ни кому не советую. Учитывая состояние нестабильное страны и не гарантированность исполнения законов а так же подкупное право и судопроизводство это просто безрассудство в нашей стране и в наше время брать ипотеку. Останешься в о концовке без не чего.

      • Juiseed:

        А с другой стороны? Если нету другого выхода? Не на улице же жить. Поэтому, как сказано в статье, нужно очень и очень ответственно подходить к этому вопросу и планировать свои шаги наперед, а не вестись на рекламу и мнения других людей.

    5. Дмитрий:

      Значительная часть цивилизованного мира живет в ипотечных домах и квартирах. Считаю ипотеку – отличным решением жилищной проблемы. Однако для того, чтобы участвовать в ней необходим хороший и стабильный доход. А это увы не у всех есть.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        …и еще в цивилизованном мире ставки по ипотеке с нашими не сравнить..)

    6. Галина Шевалер:

      Вот вот, то, что называется цивилизованным миром имеет намного более низкие ставки по кредитам, чем постСССР. Но, даже при ставках в 2-4% это кабала на десятилетия и полная финансовая зависимость, а по сути рабство с постоянным страхом потерять работу, лишиться источника финансирования выплат, невозможность нормально съездить в отпуск и так далее. Всё таки, квартиру для личного пользования лучше покупать в случае, если есть на это деньги или брать в долг у близких родственников, если чуть не хватает доплатить.

    7. Юлия:

      Ипотеку в российских условиях брать точно не нужно. Тут недавно в ЖЖ был отличный пост, где с четкой раскладкой были просчитаны варианты кредита в Новосибирске, по-моему. И получилось, что если у тебя есть 40 тысяч на ежмесячные платежи по ипотеке, то лучше 15 из них отдавать за съемную квартиру, а разницу накапливать. За семь лет как раз накопишь на такую квартиру, как снимаешь, но без переплаты в те самые 15 тысяч ежемесячно. Можно, конечно, поговорить об инфляции и прочем, но в конце-концов есть разные способы сохранения денегю

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Юлия, спасибо за интересные наблюдения. Я как-то тоже сравнивал такие варианты: Ипотека или аренда: что выгоднее?

      • Максим:

        Да, к сожалению, это действительно так. Ипотека больше похожа на русскую рулетку, заряженной пулей. Наша экономика каждые десятилетия приносит нам сюрпризы, а финансовая стабильность – понятие настолько размытое и облачное, что среднестатистический гражданин с з/п в 25000 рублей готов снимать квартиру, нежели брать её в ипотеку.

    8. vk.com Людмила Морошкина:

      К счастью у меня есть квартира, и крыша над головой, но у многих семей в России ее нет. Это один из вариантов построить себе жилье. Платить придется долго, но это все же лучше, чем снимать квартиру и отдавать деньги в неизвестность. У нас в городе сейчас строится активно жилье, с помощью ипотеки молодые семьи решают свою жилищную проблему

    9. Nochka:

      Безумно актуальная тема!
      Ипотеку надо брать в трезвом уме и с адекватной самооценкой, чтобы не впасть в кабалу на 30 лет и не жевать солому.
      С покупкой квартир сейчас непросто, особенно в Москве, где убитая однушка в старой 9-этажке стоит 6-7 млн руб. Не надо забывать, что надо будет оплачивать еще и капитальный ремонт в ней + проценты с кредита + саму ипотеку + обязатльные страховки, которые вам навяжут при ипотеке. Считайте внимательно и рассчитывайте свои силы.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Совершенно верно, в случае с ипотекой нельзя пренебрегать старой русской поговоркой “семь раз отмерь – один отрежь” 🙂

    10. Виктор:

      Статья вполне жизненная и информативная. Изучал тему ипотечного кредитования и беседовал со многими заемщиками, ипотечными брокерами и просто “наблюдателями”. Вывод неутешительный. Наш народ не в состоянии реально оценить шансы на расчеты по кредиту. Поэтому и возникают варианты в том числе и суицида. У нас в городе женщина, мать троих детей бросилась с ж/д моста, поскольку ее душил банк-кредитор.
      Важно! Уметь просчитать все детали. Если не в курсе, то проще отдать деньги за консультацию брокеру – дешевле выйдет.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Виктор, спасибо за комментарий. Не совсем согласен с тем, что лучше обращаться за консультацией к брокеру, ведь он материально заинтересован в том, чтобы человек взял кредит, и не будет его отговаривать. (Подробнее о работе кредитных брокеров в статье: Кредитные брокеры. Нужна ли помощь кредитного брокера?

    11. Carte-de:

      У меня уже есть квартира, планирую взять ипотечный кредит, чтобы купить вторую: на деньги, полученные от аренды, буду его погашать. А вот когда ипотеку берут надолго и без недвижимости (уже), то это, конечно, намного тяжелее. Желаю всем поскорее расплатиться!

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Если доход от аренды позволит погашать ипотечный кредит, то это, безусловно, очень неплохой вариант! Желаю удачи! 🙂

    12. Княгиня:

      Таки да, кредит на жильё – единственный вид кредита, который я считала допустимым. И именно в него я вляпалась – было очень нужно. Мой случай был не “негде жить”, а “невозможно жить там, где есть”, причём невозможность была такого рода, который подталкивает к разным неадекватностям. В свете этого кредит и покупка квартиры в данном контексте были единственным адекватным решением. Так что на моём свидетельства о праве собственности стоит пометка: “Обременено залогом”. И да, я получила кредит в 2008 году – можно сказать, в отходящий поезд впрыгнула. Зато теперь у меня отдельное жильё и никто не может мне пакостить.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Княгиня, спасибо за положительный личный пример того, как при помощи ипотеки можно решить жилищный вопрос! Рад, что у Вас это получилось 🙂

    13. Uglion:

      Любой новый способ упрощающий получение недвижимости неизбежно подстёгивает цены на эту недвижимость. Чем проще становится взять ипотеку, тем дороже квартиры. Я хорошо помню, когда появились материнские капиталы – цены на квартиры тут же выросли на 300 тысяч. Как только люди начали активно их использовать в качестве первого взноса – цены выросли ещё больше.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Спасибо за очень существенное дополнение! Это действительно так, такой принцип повышения цен можно отнести к любому кредитованию.

    14. Андрей:

      Ипотечное кредитоваение – очень сложное решение и причем даже не всегда с денежной стороны. Чаще со стороны моральной. Если ты берешь ипотеку, значит, ты понимаешь, что в течение 10 лет ты обязан жить на одном месте и с именно с тем человеком, с которым ты сейчас, да и выехать особо за границу у тебя не получится. Сложно решение.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Весьма интересное наблюдение по поводу ипотеки, спасибо. 🙂

    15. Анастасия:

      Сегодня только по новостям показывали, как тяжко тем, кто взял ипотеку в валюте.
      Мы, наверно, только через пару лет соберемся, как определимся, где жить хотим =)

    16. Елена:

      Мой личный опыт ипотеки:
      брали в 2011 году, 50% от стоимости, (2,4млн. на 20 лет по 26тыс в мес).
      Система аннуитентная (т.е. из месячного платежа в 26тыс-25тыс-это% заемщику, а 1т-погашение основного долга).
      Так вот, прожили в квартире 8 мес, (опл 200тыс по ипотеке), и решили переехать в др город, из-за работы.
      Встал вопрос продажи ипотечной кв.
      Продаются они дешевле необремененной квартиры + после полного погашения долга 1 мес-снятие обременения по закладной.
      Т.е. покупатель оплачивает 2,4млн -долга и ждет почти 2 месяца до сделки, т.к. закладную перепродают (и неоднократно)-поэтому снимать обременение долго).
      В итоге наши убытки составили за 8 мес (опл за ипот. кредит 200тыс руб. + продали дешевле на 300тыс руб) = 500тыс руб.
      Так что очень серьёзно подумайте прежде чем брать ипотеку (люди разводятся, переезжают, родились дети-жилье стало маловато и т.д.), а места для манёвра нет, т.к. квартира закладная.
      Моя знакомая развелась 8 лет назад, и уже побывала в новом браке, а бывших муж женился, а общая ипотечная квартира осталась ещё на 22 года…. там живет её бывший муж с новой женой, а числится будет моя подружка созаёмщицей ещё 22года.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Елена, спасибо, что поделились опытом, думаю, это многим будет интересно.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Поиск оптимального кредита

    . .
    Яндекс.Метрика