Ипотека или аренда: что выгоднее?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (6 оценок, в среднем: 4,67 из 5)
Загрузка...
Ипотека или аренда

Сегодня хочу рассмотреть достаточно интересную и неоднозначную тему: что выгоднее – ипотека или аренда? Наверняка с таким вопросом сталкиваются многие молодые люди и особенно семьи, начинающие самостоятельную жизнь. Допустим, собственного жилья, к примеру, оставшегося по наследству, нет. Тогда как быть? Снимать квартиру или брать ипотечный кредит?

Что выгоднее: аренда или ипотека? Попробую рассмотреть все основные моменты, которые помогут вам сделать правильный выбор.

Итак, прежде всего, необходимо понимать, что даже для того, чтобы в принципе было, из чего выбирать, нужно иметь определенные доходы. Причем, при определенном уровне доходов, если их хватает только для оплаты съемной квартиры, выбор аренда или ипотека в принципе невозможен. Поэтому я буду рассматривать ситуацию, в которой, допустим, человеку или семье текущих заработков хватит и на оплату аренды жилья, и на оплату платежей по ипотечному кредиту в случае его получения. И рассматривать я ее буду по нескольким ключевым параметрам.

1. Право собственности. Принципиальное отличие между арендой и ипотекой состоит в том, что при аренде вы будете жить на чужой жилплощади, а при ипотеке – на своей. Отсюда вытекает множество неудобств, которые могут быть связаны с проживанием в съемном жилье:

– Вас в любой момент могут выселить по самым разным причинам, даже если вы исправно вносите арендную плату;

– Вы не сможете обставить съемную квартиру и сделать в ней ремонт так, как хотелось бы вам;

– Хозяин квартиры вправе ставить вам любые условия проживания, а вы обязаны будете их соблюдать;

– Если вы случайно испортите что-либо в съемной квартире – вам придется исправлять это за свой счет.

В то же время, собственное жилье, купленное в ипотеку, дает следующие преимущества:

– Жилье уже ваше, вы можете им владеть и пользоваться, а после погашения кредита – и распоряжаться: продать, поменять, оставить в наследство и т.д.;

– Вы можете сделать ремонт и обставить квартиру по своему усмотрению, завозить и устанавливать любые предметы интерьера, бытовую технику, не думая о том, что потом вам придется перевозить это в другое место.

Но есть и недостаток:

– Если по каким-либо причинам вы перестанете погашать ипотечный кредит – недвижимость придется продавать, чтобы рассчитаться с банком, даже если вы не захотите этого, банк сможет удовлетворить свои требования через суд.

Исходя из того, что аренда предполагает лишь временное пользование чужой жилплощадью, а ипотека – приобретение недвижимости в собственность, вариант ипотечного кредита выглядит гораздо предпочтительнее.

2. Стартовый капитал. Для того чтобы взять ипотечный кредит, уже сразу понадобятся определенные сбережения: на оплату первоначального взноса и всех расходов, сопутствующих ипотеке. В случае с арендой они не нужны, достаточно лишь наличия заработка, которого хватало бы на оплату арендных платежей и на жизнь.

Иногда, конечно, можно встретить ипотечные программы, предусматривающие отсутствие первоначального взноса по кредиту, но их условия всегда менее выгодны в плане цены.

Таким образом, при отсутствии первоначальных сбережений ипотека невозможна или нежелательна, только аренда.

3. Ежемесячные расходы. Следующий важный параметр, который следует рассмотреть, выбирая, что выгоднее: ипотека или аренда – это те расходы, которые вам придется оплачивать и в том, и в другом случае. Здесь преимущество лежит на стороне аренды: арендные платежи в большинстве случаев меньше, чем платежи по ипотечному кредиту. Здесь я советую узнать актуальные цены на аренду и условия ипотечного кредита, после чего просто взять и посчитать: какие расходы понесет семейный бюджет в том и другом случае. На основании этого расчета вы сможете сделать вывод: насколько существенна для вас разница в сумме, которая у вас получилась.

Но здесь есть еще один очень важный момент, который я бы настоятельно рекомендовал учесть. Цены на аренду жилья имеют свойство расти, то есть, в случае выбора в пользу аренды учтите, что с каждым годом вы будете платить за нее все больше и больше. А вот в случае с ипотечным кредитом – наоборот: если вы возьмете ипотеку, предусматривающую стандартную схему погашения (а именно ее следует выбирать, если вам нужен действительно выгодный ипотечный кредит), то ваши платежи по кредиту с каждым месяцем будут уменьшаться. И даже если у вас будет аннуитетная схема погашения, ежемесячные расходы будут, как минимум, неизменны. Одновременно ваши доходы будут расти (все же они имеют тенденцию к росту).

Ежемесячные расходы по аренде жилья, как правило, ниже, чем платежи по ипотечному кредиту. В то же время, арендная плата однозначно с каждым годом будет расти, а платежи по кредиту будут снижаться или оставаться неизменными.

4. Прочие расходы. Помимо расходов, связанных непосредственно с обслуживанием ипотечного кредита или оплатой за арендуемое жилье, необходимо обязательно упомянуть и о других расходах, которые влечет за собой наличие собственной недвижимости и не влечет аренда жилья. Это расходы на ремонт, обустройство интерьера, покупку бытовой техники. В арендованной квартире вам не придется тратить на это семейный бюджет, а вот в собственной – придется.

Собственная недвижимость, купленная в ипотеку, не только предполагает более высокие расходы по основным платежам (арендные или кредитные), но и дополнительные расходы на обустройство жилья. Не забывайте об этом, просчитывая свои возможности.

5. Мобильность. Этот фактор важен тем, кто не планирует всю жизнь проживать в одном городе (районе), кому жилье нужно скорее на временной, чем на постоянной основе. В этом случае, рассматривая, что выгоднее: аренда или ипотека, конечно же, лучше склоняться в сторону аренды.

Арендованную квартиру гораздо проще покинуть в случае необходимости, чем купленную в ипотеку. Семьям или людям, которые часто меняют свое место жительства (по работе или другим причинам), или которые не планируют оставаться жить там, где они находятся в данный момент, вариант ипотечного кредита не подойдет. К нему можно будет вернуться после того, как вы окончательно определитесь с местом проживания, а пока можно довольствоваться арендой и копить деньги на собственную недвижимость или хотя бы первоначальный взнос по ипотеке.

Пожалуй, это все основные факторы, каждый из которых обязательно стоит принять во внимание, решая, что вам выгоднее: ипотека или аренда. Как видите, часть из них говорит в пользу аренды, а часть – в пользу ипотеки. Именно поэтому однозначно ответить сложно: для одних людей более существенными могут оказать одни факторы, для других – другие.

Что касается моего мнения – я за ипотеку, поскольку фактор владения недвижимостью для меня стоит на первом месте.

Вам же, если вы стоите перед выбором: аренда или ипотека, я советую очень внимательно просчитать, в первую очередь, финансовую составляющую того и другого варианта. Рассуждать можно долго, но деньги любят счет. Просчитайте, сможете ли вы “потянуть” ипотечный кредит? Если в этом есть сомнения – лучше не спешить. Взять ипотеку легко, а вот рассчитаться куда сложнее.

Ипотечный кредит стоит брать только в том случае, если вы на сто процентов уверены, что сможете его погасить, желательно – намного раньше срока (зачем вам лишняя переплата?). Для этого у вас должны быть стабильные и высокие доходы, имеющие тенденцию к повышению, желательно – из нескольких источников. Если это активный доход (работа) – вы должны быть востребованы как специалист, и не зависеть только от одного работодателя. Вы должны уметь находить возможности для заработка в любой ситуации. Если вы соответствуете этим качествам – смело берите ипотечный кредит: своя недвижимость всегда лучше, чем арендованная.
Если же чувствуете, что с погашением могут возникнуть трудности (например, если вас уволят с работы – надо предусмотреть все возможные ситуации) – пока пользуйтесь арендованным жильем, но при этом совершенствуйте управление личными финансами и создавайте накопления на первоначальный взнос по ипотеке.

В заключение хочу добавить: определить, что выгоднее, аренда или ипотека, лучше всего сможете вы сами. Поэтому совершенствуйте свою финансовую грамотность, учитесь правильно считать деньги и делать верные выводы. Сайт Финансовый гений всегда поможет вам в этом. Оставайтесь с нами и следите за обновлениями!

  • 7 821 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 15

    1. Виталий:

      Почему-то упущен тот момент, что ипотечное жилье можно попросту сдать как в период выплаты, так и (особенно) после него. Т.е. при аренде теряем еще гипотетический недополученный доход от сдачи внаем за период [начало выплат, продажа уже давно выплаченной квартиры].

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Виталий, спасибо за существенное дополнение. Действительно, если недвижимость приобретается в ипотеку с целью получения пассивного дохода от сдачи в аренду, то рассматривать преимущества ипотеки нужно немного в другом ракурсе. Я рассматривал только вариант приобретения жилья для личного пользования (поэтому и сравнивал ипотеку с арендой), поэтому такой момент действительно не упомянул. Спасибо!

      • Анна:

        А жить вы где будете, если сдаете жилье?

    2. Максим:

      Я живу в маленьком городе. У нас при ипотеке на однокомнатную квартиру минимально возможные выплаты будут в районе 9-10 тысяч, а при аренде такой однокомнатной, выплаты буду в районе 9 тысяч. Незнаю как в других городах у нас я не вижу смысла в аренде.

    3. Константин:

      Я так понимаю, тут рассматривается только вариант покупки готового жилья, в которое можно заезжать буквально на “следующий день” после оформления ипотеки? А что насчёт ипотеки в новостройке при условии, что своего жилья ещё нету?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Ипотека в новостройке – отдельная тема, планирую в будущем более подробно на ней остановиться.
        Если кратко, то тут будут следующие моменты в сравнении с арендой:
        – Стоимость покупки дешевле (как правило), вместе с этим меньше сумма кредита, меньше ежемесячные расходы;
        – Придется ждать какое-то время, пока жилье будет построено и можно будет туда вселяться, все это время оплачивать и аренду, и ипотеку одновременно;
        – Есть риски, что стройка остановится вообще, либо затянется на длительный срок. Кредит при этом придется выплачивать, что только усугубляет ситуацию.
        В любом случае нужно брать конкретные условия ипотеки на первичном и вторичном рынке, просчитывать свои возможности, сравнивать с арендной платой и делать выбор.

    4. Сергей:

      Константин, было бы неплохо, если бы вы подняли тему владения, пользования и распоряжения квартирой при ипотечном кредитовании. Так законно все-таки сдавать квартиру в аренду не уведомляя об этом банк?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Сергей, думаю, что если в кредитном договоре или договоре ипотеки нет пункта, запрещающего сдавать в аренду квартиру без уведомления банка, то законно. А если такой пункт есть – то это будет являться нарушениями условий договора со всеми возможными последствиями. О каких-либо других нормативных актах, запрещающих сдачу в аренду ипотечной квартиры лично я не слышал.

      • Анна:

        В ипотечном договоре есть такой пункт: что нужно уведомлять банк о том, что ты сдаешь данную квартиру. Только кто это проверять будет?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Проверки обычно по договору проводятся регулярно, раз в год, например. Фактически могут просто подписываться акты, без реальной проверки. Но если начнутся проблемы с погашением кредита – тогда реальная проверка более вероятна уже.

      • анна:

        факт, что ты сдаешь квартиру в аренду нужно доказать. а это недоказуемо. поэтому сдать квартиру реально вполне.

    5. orenkomp:

      Каждое мнение по-своему правдиво, однако факт остаётся фактом: ипотека позволяет обзавестись собственным жильём, а сегмент аренды позволяет быть людям более мобильными и переселяться из одной квартиру в другую, в зависимости от пожеланий.

    6. Жанна:

      Хочу тоже внести свои соображения по поводу плюсов и минусов ипотеки и аренды.
      Сразу скажу, что ипотека в любом случае выгоднее, чем аренда квартиры.
      Не знаю почему пишут, что аренда ниже чем выплаты по ипотеке?! Я, снимая жилье, платила за аренду и одновременно откладывала на первый взнос, чтобы взять жилье в ипотеку. В итоге, взяв ипотеку стала тратить меньшую сумму, чем, когда жила на съемном жилье примерно на 5-7 тысяч рублей меньше. Далее перечислю минусы аренды:
      1. Оплата. Арендодатель может поднимать вам аренду бесконечное множество раз и суммы бывают очень неадекватные. Может, спустя полгода сказать «платите на 3 000 больше, или уходите». Доводы, что у вас договор, что зарплата не растет и пр. их не интересуют. «Уходите». А выплата по ипотеке всегда фиксированная и не меняется ни через год, ни через пять лет.
      2. Квартира не ваша. Поэтому вы не можете переклеить обои, поменять мебель. Часто бывают плохие рамы на окнах. И менять все это вам никто не собирается. Вы конечно можете сами переклеить обои. Но это будет за ваш счет и возмещать его вам никто не собирается. А после того как вы поклеите обои, арендодатель посмотрит и подумает: «Какая хорошая у меня квартира оказывается, свеженькая» и попросит вас съехать. А потом сдаст ее дороже (за счет ваших свежепоклеенных обоев).
      3. Личная жизнь. Вы не можете завести кошку, собаку, ребенка, мужчину и пр. Кошки и собаки обдирают мебель, ребенок рисует на обоях, а мужчины — это вообще разврат не достойный такого замечательного съемного жилища. Арендодатели вообще почему-то думают, что имеют право вмешиваться в личную жизнь своих наймодателей и всячески на нее влиять и ею управлять.
      4. Гости. Гости очень не приветствуются. Даже если вы снимаете отдельную квартиру, а не комнату. В понимании арендодателей все ваши гости сплошные наркоманы, алкоголики, проститутки, и соответственно, вы со своими гостями будете здесь только пьянствовать и устраивать бордель.
      А если вы еще захотите, чтобы у вас в гостях пожили родственники, мама, папа, брат, будьте добры доплатить. Ну или вам придется тщательно скрывать, что у вас кто-то еще проживает.
      5. Угроза остаться без крыши над головой. Здесь указано, что, если вы не сможете оплачивать ипотеку, что квартиру банк забирает себе и вы остаетесь на улице без квартиры. А что, если не платишь аренду не остаешься на улице?? Если нечем платить за ипотеку есть множество вариантов: от сдачи квартиры в аренду целиком, или можно взять к себе кого-то на проживание, то есть сдать койко-место в своей ипотечной квартире, до переезда временно к родственникам. А если ты не платишь аренду, например, 1-го числа, но совершенно точно 2-го числа ты сидишь на лавочке возле подъезда со своими чемоданами и любимым фикусом.
      6. Ремонт. Весь ремонт в съемном жилье осуществляется за ваш счет. Перегорела розетка, сломался выключатель, вышла из строя стиральная машина. У арендодателя один ответ: я вам сдавал квартиру в исправном состоянии, все работало. До свидания.
      7. Подселение. Если вы снимаете допустим однокомнатную квартиру, например, за 25 тыс. рублей и решили уменьшить эту сумму за счет взятия к себе еще одного человека, и думаете, что будете платить меньше, ничего подобного. Арендодатель думает по-другому. Он посчитает своим долгом поднять вам аренду, допустим на 5 тыс. рублей. В итоге, вы теперь платите немного меньше, но к этому имеете у себя дома совершенно постороннего человека всегда и везде по всей квартире. Ну а арендодатель думает, что если въехал еще один человек, то в его распрекрасном жилье раздвинулись стены, появилась новая сантехника, евроремонт и квартира сдвинулась в сторону Садового кольца. Поэтому повышение аренды совершенно оправдано с его точки зрения.

      Поэтому ипотека всегда выгоднее аренды.

      Из минусов ипотеки могу назвать только то, что не все имеют деньги на первый взнос.
      Банки дают ипотеку если у вас есть 20% процентов от стоимости жилья. Но по опыту могу сказать, чтобы был вменяемый ежемесячный платеж по ипотеке необходимо иметь 40-50% от стоимости приобретаемого жилья. Даже если нет денег на ипотечную квартиру, можно взять в ипотеку комнату. Стоимость комнаты в Москве примерно 2 миллиона. Поэтому выплата в месяц будет составлять около 15 тыс рублей. Не слишком большая сумма для Москвы.

      Как правильно выплачивать ипотеку. Для этого нужно перекрывать хотя бы два месяца. То есть если у вас приближается выплата 15 июля, вы вносите деньги, которые должны внести 15 сентября. То есть подразумевается, что деньги на 15 июля и 15 августа у вас уже внесены. Далее 15 августа вносите за 15 октября и далее по схеме. Это вам поможет быть на плаву, если вы вдруг заболели, меняете работу, нужны деньги на лечение и прочее. Два оплаченных месяца позволят вам не скатиться в долговую яму.
      Еще важный момент: деньги, которые вы внесли за квартиру надежно защищены от инфляции и грабежа (в том числе грабежа государства). На счетах деньги могут обесцениться как это было в 90-х.

      Все выводы сделаны на основании собственного опыта из жизни, а не выдуманы из головы или из чисто теоретических расчетов какими занимаются непонятные люди, которые никогда не снимали жилье и знают об этом понаслышке.

      Спасибо за то, что дочитали до конца. Спасибо за внимание.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Жанна, большое спасибо за такое подробное мнение!

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика