Эврика

Как снизить ставку по ипотеке или другому кредиту?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (5 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Как снизить ставку по ипотеке?

Сегодня я рассмотрю важный вопрос, который мне часто задают: как снизить ставку по ипотеке или другому кредиту? Ознакомившись с этой статьей, вы узнаете все ключевые возможности снижения процентной ставки по кредитам банков, как новым, так и уже действующим. Думаю, что эта информация будет полезна всем тем, кто в ближайшее время собирается взять кредит, а также тем, кто взял его под более высокую ставку. Итак, обо всем по порядку.

Как вы знаете, в каждом банке есть свои программы кредитования: ипотечные программы, автокредиты, потребительские кредиты, и т.д., по каждой из которых предусмотрены свои условия, включающие в т.ч. и процентную ставку. Однако, не все знают, что процентная ставка по кредиту может быть снижена при соблюдении определенных условий. Давайте их рассмотрим.

Условия снижения ставки по кредиту.

При каких условиях можно снизить ставку по ипотеке или другому кредиту и взять кредит по ставке ниже действующей? Каждое из этих условий в какой-то степени снижает риски банка, повышая платежеспособность заемщика в его глазах, поэтому и можно получить снижение ставки по кредиту. Ведь для банка чем выше риск невозврата – тем дороже кредит, и наоборот, что вполне естественно: в стоимость кредита закладывается цена риска.

Условие 1. Подтверждение доходов, справка 2-НДФЛ. Чем более точно заемщик может подтвердить свой доход, тем меньше для него будет ставка по кредиту. Например, если он просто укажет некую сумму дохода в анкете – ставка будет самая высокая, если предоставит справку о доходах от работодателя – уже ниже. А если предоставит справку из налоговой по форме 2-НДФЛ (для России), то ставка будет минимальной, как правило – на 0,5% ниже, чем при отсутствии такой справки.

Условие 2. Официальное трудоустройство, “белая” зарплата. Для граждан, которые трудоустроены и зарабатывают полностью официально (т.н. “белая зарплата“) ставка по ипотеке или другому кредиту будет минимальной. В том числе, работа на дядю, к сожалению, для банка считается менее рисковым способом дохода, чем предпринимательская деятельность, поэтому ипотеку и прочие кредиты на личные нужды банки выдают наемным работникам дешевле, чем предпринимателям (даже если предприниматель зарабатывает больше – у него выше риск потери дохода).

Поэтому, если вы – предприниматель, и хотите снизить ставку по ипотеке или другому кредиту на личные нужды, вы можете одновременно трудоустроиться, и при подаче заявки на кредит указать основной доход от работы по найму, а дополнительный – от предпринимательской деятельности.

Условие 3. Действующий клиент банка. Клиентам, которые уже пользуются какими-то другими (особенно – некредитными) продуктами, банки, как правило, дают возможность снизить ставку по кредиту. В первую очередь, это касается владельцев зарплатных карт или каких-то других (социальных, пенсионных, и т.д.), на которые зачисляются регулярные выплаты. Банк в этом случае “лично” видит поступления доходов, может их проанализировать, поэтому риск кредитования таких заемщиков для него ниже. Средний размер снижения процентной ставки по кредитам для действующих клиентов – 0,5-1%, в зависимости от программы кредитования.

Поэтому, например, если вы хотите снижения процентной ставки по ипотеке, вы можете заблаговременно перевести свою зарплату на карту того банка, где планируете брать ипотечный кредит (если он делает скидку в таком случае). Однако, обращаю внимание: чтобы снизить ставку по ипотеке, обычно необходимо, чтобы поступления на карту происходили на протяжении не менее 3-6 месяцев, поэтому обо всем этом необходимо позаботиться заранее.

Снижение ставки по кредиту часто можно получить и если у вас уже есть положительная кредитная история в этом же банке – это чаще относится к программам потребительского кредитования. Также условием для снижения процентной ставки может быть наличие действующего вклада в этом же банке.

Условие 4. Партнерские программы с застройщиками, автосалонами, агентствами недвижимости, магазинами. Очень часто банки заключают партнерские договора с различными коммерческими субъектами, предполагающие взаимообмен клиентами. Поэтому снизить ставку по кредиту можно, если:

  • Приобретать недвижимость у застройщика-партнера банка;
  • Покупать недвижимость через риэлторское агентство-партнера банка;
  • Покупать автомобиль в автосалоне-партнере банка;
  • Покупать бытовую технику и прочие дорогостоящие товары в кредит в магазине-партнере банка.

В этом случае банк компенсирует свои финансовые потери комиссионным вознаграждением, получаемым от партнера, или каким-то иным способом (например, партнер обслуживается в банке и проводит через него крупные финансовые обороты).

Условие 5. Комиссия за снижение ставки по кредиту. Бывает так, что банк предлагает снизить ставку по кредиту за уплату определенной единоразовой комиссии. В этом случае необходимо считать, что выгоднее в финансовом плане. Как правило, комиссию заплатить выгоднее, особенно, если речь идет о долгосрочном кредите, например, ипотеке. Но если, например, вы планируете досрочное погашение кредита, то выгоднее может быть брать его под более высокую ставку, чем с уплатой большой единоразовой комиссии, поскольку при досрочном погашении она не возвращается. Для удобства расчетов можно использовать любой кредитный калькулятор.

Условие 6. Страхование. Во многих банках можно снизить ставку по кредиту, если застраховать предмет залога и/или жизнь и здоровье заемщика. Вполне логичная причина снижения ставки, поскольку это, с одной стороны, дополнительное снижение рисков банка, а с другой – получение комиссионного вознаграждения от страховой компании, которая, как правило, является партнером или дочерней структурой банка. С точки зрения заемщика, нужно просчитывать, что финансово выгоднее: платить страховку или платить чуть более высокую ставку по кредиту. Ну и конечно, учитывать, что страхование защитит от рисков не только банк, но и его самого.

Условие 7. Отдельные категории граждан. В ряде банков есть различные “социальные” программы кредитования, где граждане определенных категорий имеют возможность взять кредит на льготных условиях. Чаще всего это относится именно к ипотеке. Такими категориями могут быть молодые семьи, сотрудники бюджетных организаций, военнослужащие и т.д. Если в банке есть такие программы, то по ним можно снизить ставку по ипотеке в среднем на 0,5%.

Условие 8. Государственные ипотечные программы. Точно так же многие банки выдают кредиты по различным государственным ипотечным программам (вроде “Военная ипотека”, “Ипотека молодая семья”, и др.). В этом случае можно очень существенно снизить ставку по кредиту (часть процентов, а по некоторым программам – и все проценты, будет компенсировать государство). Однако, для этого нужно соответствовать условиям программы.

Подобные программы могут действовать как на общегосударственном уровне, так и в отдельных регионах, в которых, например, наиболее остро стоит проблема обеспечения граждан жильем. Узнавайте об актуальных государственных программах, и если вы соответствуете условиям – можете получить хорошее снижение ставки по ипотеке.

Условие 9. Покупка залоговой недвижимости. У всех банков есть безнадежные ипотечные кредиты, по которым уже прошли суды и залоговое имущество выставлено на продажу. И банки всячески стимулируют скорейшую продажу таких объектов недвижимости, чтобы закрыть свои проблемные активы. Например, готовы снизить ставку по ипотеке на приобретение их залогового имущества.

Условие 10. Стандартный график погашения. И, наконец, получение кредита со стандартной (дифференцированной), а не аннуитетной схемой погашения позволит снизить не процентную ставку, а сумму переплаты, что самое важное. К сожалению, на сегодняшний день таких кредитов очень мало, в основном все выдаются с аннуитетным графиком, что выгоднее банку. Однако, в ряде банков еще есть возможность кредитоваться по дифференцированной схеме погашения. Подробнее о различиях в статье: Схемы погашения кредита.

Как снизить ставку по действующей ипотеке (кредиту)?

Многие заемщики задаются вопросом: можно ли снизить ставку по действующей ипотеке или другому кредиту? Да, в некоторых случаях это возможно. Давайте рассмотрим, как это сделать.

Прежде всего, нужно понимать, что по условиям кредитного договора банки не имеют права повышать процентные ставки по кредитам (кроме кредитов с плавающей ставкой), а понижать – имеют право, но не обязаны этого делать. Таким образом, чтобы снизить ставку по действующей ипотеке, необходимо очень весомо обосновать необходимость такого снижения. Какие есть варианты?

Вариант 1. Заявление на снижение процентной ставки. Заемщик пишет в банк заявление, в котором просит снизить ставку по кредиту и приводит весомые аргументы в пользу такого снижения. Что это могут быть за аргументы?

  1. Нынешние ставки по кредитам в этом же банке существенно ниже, чем ставка по действующему кредитному договору.
  2. Заемщик относится к категории граждан, которым на текущий момент предоставляются кредиты на льготных условиях (ранее не относился или льготные кредиты не предоставлялись).
  3. У заемщика ухудшилось финансовое состояние (что можно подтвердить документально), и это не делает возможным погашение кредита по действующей ставке.

Обращаю внимание: чтобы банк снизил ставку по действующему кредиту, у заемщика должна быть безупречная кредитная дисциплина, то есть, он вообще не должен допускать каких-либо просрочек в погашении и неисполнения других обязательств.

Подобным образом можно снизить ставку по ипотеке в Сбербанке и некоторых других крупнейших банках России – уже есть немало подобных прецедентов, в том числе и неоднократное снижение процентной ставки по одному и тому же кредиту. Поэтому стоит пробовать. В Сбербанке такое заявление даже можно подать онлайн.

Вариант 2. Реструктуризация. Второй вариант снижения процентной ставки по ипотеке или другому кредиту – проведение реструктуризации. Если актуальные кредитные ставки ниже, чем действующая по кредитному договору – можно ходатайствовать перед банком о реструктуризации кредита – изменению условий кредитного договора в плане изменения ставки.

Например, можно перевести кредит в национальной валюте в кредит в иностранной валюте, ставка по которому существенно ниже (принимая при этом на себя риски девальвации). Или “объединить” несколько кредитов в один с меньшей ставкой. Или застраховать залог/заемщика, внести дополнительную комиссию, внести дополнительный залог, изменить график и схему погашения, чтобы снизить ставку по кредиту. Варианты могут быть разными.

Вариант 3. Рефинансирование. Если банк отказывается снизить ставку по ипотеке или другому кредиту – можно провести процедуру рефинансирования в другом банке, в котором ставки ниже. Это будет сделать даже проще, чем добиться снижения ставки в своем банке.

К слову, вы можете использовать согласие на рефинансирование другого банка как “шантаж” своего: если вы не снизите мне ставку – я перекредитуюсь в другом месте. В этом случае, банк, чтобы не потерять заемщика (особенно – хорошего, без просрочек), может пойти на уступки и снизить ставку до уровня, предлагаемого другим банком, что для вас будет лучше, т.к. не придется платить комиссию за рефинансирование.

Вариант 4. Снижение ставки через суд. Есть и такая возможность снизить ставку по действующему кредиту, однако, ее можно использовать лишь в том случае, если банк нарушает действующее законодательство. Например, поднял ставку по кредиту, взимает скрытые комиссии, или кредитный договор содержит какие-то другие моменты, противоречащие законам. В этом случае вам понадобятся услуги адвоката, которые будут стоить определенных затрат (часто без гарантии выигрыша в суде), поэтому стоит ли пользоваться такой возможностью – решать вам.

Теперь вы знаете, как снизить ставку по ипотеке и другим кредитам, как действующим, так и при подаче заявки. Пользуйтесь информацией и пробуйте: аргументируйте свою позицию перед банком и добивайтесь снижения ставок. Повторюсь, что подобных прецедентов уже достаточно, прежде всего, в крупнейших банках: Сбербанке, ВТБ и т.п.

Оставайтесь на Финансовом гении – сайте, который станет вашим надежным информационным партнером для повышения финансовой грамотности. Увидимся на страницах сайта!

  • 434 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 2

    1. Александр:

      Как всегда в статьях этого Автора – буквально “кладезь” полезной информации!

    2. Андрей:

      Всё четко, по полочкам разложено. Обязательно прислушайтесь и снижайте ставки по кредитам!

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика