Эврика

Как составить личный финансовый план?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (14 оценок, в среднем: 4,93 из 5)
Загрузка...
как составить личный финансовый план

В предыдущей статье я рассказал о том, что такое личный финансовый план и для чего он нужен. А теперь перейдем к самому интересному: как составить личный финансовый план?

Почему я считаю этот вопрос интересным? Потому что это одна из наиболее важных тем планирования личного бюджета, от которой зависит очень многое. О том, как составить личный финансовый план, написано уже несколько книг, которые продаются за немалые деньги. Кроме того, в последнее время составление личного финансового плана стало предметом бизнеса

: появилось множество предложений независимых финансовых консультантов, которые предлагают свои услуги также за весьма приличную оплату.

В этой публикации я абсолютно бесплатно расскажу вам, как составить личный финансовый план на определенный отрезок жизненного пути. Итак, перехожу к основным этапам.

1. Поставьте финансовые цели.

Я уже писал, как сформулировать финансовую цель.
На данном этапе следует определиться с целями:

– на ближайшие месяцы;

– на ближайший год;

– на ближайшие 3-5 лет;

– на ближайшие 10-20 или более лет.

Можете сократить выбор периодов, оставив только те, которые необходимы конкретно вам.

Начните составление личного финансового плана с обозначения этих целей. Чтобы вам было проще, я подскажу, какие цели обязательно необходимо обозначить, чтобы финансовый план действительно предусматривал улучшение вашего финансового состояния и стремление к финансовой независимости (ведь наверняка именно ради этого вы хотите его составить):

– погашение долгов, если таковые имеются;

создание резервов и сбережений;

– приобретение жизненно необходимых материальных активов (например, квартира, автомобиль, земля и т.п.), крупные денежные траты (например, на свадьбу, на обучение детей и т.п.) при помощи сбережений и, если необходимо – кредитов;

Категорически нельзя планировать все или большинство крупных трат за счет кредитов! Имеются ввиду только определенные виды кредитов, без которых действительно порой нельзя обойтись (например, ипотека).

– создание капитала и источников пассивного дохода (инвестиции);

– полный переход от активного заработка (работы) к пассивному.

Обязательно укажите конкретные суммы и сроки достижения каждой поставленной цели, делая поправки хотя бы на приблизительный уровень инфляции.

Уделите особое внимание формированию источников пассивного дохода, т.к. это и есть основной критерий достижения финансовой независимости. Зафиксируйте, в каком объеме вы хотите создать капитал, как он должен быть распределен, и какой ежемесячный доход должен вам приносить.

2. Зафиксируйте свое текущее финансовое состояние и проведите его анализ.

После того, как финансовые цели сформулированы, можно перейти к анализу текущей ситуации. Для этого занесите в личный финансовый план следующую информацию:

– Имеющиеся активы и пассивы личного бюджета;

– Текущие ежемесячные доходы и расходы личного бюджета с разбивкой по статьям;

– Активы личного бюджета, приносящие пассивный доход;

– Активы личного бюджета, не приносящие пассивный доход;

– Собственные средства;

– Заемные средства.

К сожалению, ввиду недостаточного уровня финансовой грамотности населения, далеко не каждый человек вот так сходу может озвучить все вышеприведенные данные. Чтобы эти термины не вызывали у вас недоумения – начните вести учет личных финансов. В любом случае для выполнения личного финансового плана вам без него будет не обойтись.

Обратите особое внимание на активы, не приносящие дохода и не использующиеся вами (к примеру, дачные или земельные участки, недвижимость, в которой вы не живете и т.д.). Возможно их лучше продать и превратить в другие, более нужные материальные активы или капитал, приносящий доход.

Проанализировав все составляющие личного бюджета, имеющиеся у вас на текущий момент, подумайте, как их можно использовать максимально эффективно для достижения поставленных на первом этапе целей.

3. Запланируйте в первую очередь избавление от мелких долгов (если они у вас есть) и создание резервов (если их у вас нет).

Что бы вы не планировали, имеющиеся долги будут существенно затруднять движение к намеченной цели. Точно так же отсутствие резервов в случае наступления непредвиденной ситуации может в миг сорвать все намеченные планы. Поэтому необходимо подстраховаться, обеспечив себе определенный “запас прочности” на такие случаи.

4. Определите стратегию и тактику выполнения личного финансового плана.

Под стратегией я понимаю общие способы достижения поставленных целей. Например, инструменты инвестирования, создания накоплений. А под тактикой – конкретные действия и суммы, которыми вы будете оперировать.

Например:

Стратегия: Открыть депозит с пополнением в банке X сроком на 1 год, ежемесячно пополнять его и ежегодно переразмещать вместе с процентами на такой же срок.

Тактика: Первоначально внести на депозит 1000 рублей и ежемесячно пополнять его на 500 рублей сразу после получения зарплаты на основной работе.

Стратегии выполнения личного финансового плана можно условно разделить на 3 группы, различающиеся между собой по степени риска:

1. Консервативные (минимальные риски, например, вложение средств в банковские депозиты);

2. Умеренные (средние риски, например, вложение средств в ПИФы, инвестиционные фонды, облигации лидеров фондового рынка);

3. Агрессивные (максимальные риски, например, инвестирование в торговлю на биржевых рынках, акции).

Чем выше уровень риска, тем выше планируемая доходность инвестиций. Каждый человек вправе сам выбрать себе стратегию, исходя из собственных предпочтений.

Я бы не рекомендовал использовать исключительно агрессивные инструменты инвестиций. Если уж вы все таки хотите рисковать в стремлении за большим пассивным доходом, вложите в рисковые проекты небольшую часть капитала, а остальное инвестируйте в консервативные и умеренные. Так вы обезопасите свой капитал от потери.

5. Продумывая, как составить личный финансовый план, обязательно придерживайтесь следующих правил и принципов:

– ставьте перед собой реально достижимые и обоснованные имеющимися и планируемыми ресурсами цели; 

– если у вас есть долги – планируйте выделять на их погашение не менее 20% доходов личного бюджета, старайтесь погашать кредиты досрочно;

– планируйте выделять на создание резервов, накоплений и капитала не менее 10% доходов личного бюджета;

– используйте правило “сначала заплати себе”, то есть, средства на перспективу вы должны выделять из бюджета в первую очередь;

– стремитесь к преобладанию пассивного дохода над активным и к уходу от активного дохода вообще; 

– максимально диверсифицируйте свои вложения, не вкладывайте все средства в один финансовый инструмент;

– при планировании делайте поправки на инфляцию и возможные финансовые риски;

– чем раньше вы поставите финансовые цели и составите личный финансовый план, тем скорее вы сможете их достичь.

В принципе, это все. Ваш личный финансовый план готов. Теперь необходимо придать ему красивый вид, занеся данные, например, в таблицу excel, предусматривающую ввод и анализ фактических данных после начала реализации финансового плана. Затем приступайте к выполнению намеченных действий, занося все данные в таблицу и сравнивая их с запланированными. Стоит ли говорить, что перевыполнение своего персонального финансового плана – это всегда лучше, чем недовыполнение. Если вы не в состоянии выполнять запланированное – придется поднимать свой уровень финансовой дисциплины, либо же все таки пересматривать составленный план.

Теперь вы знаете, как составить личный финансовый план. Как видите, в этом нет ничего сложного, и совсем не обязательно платить кому-то немалые деньги, чтобы персональный финансовый план составили за вас.

В заключение хочу сказать, что к вопросам составления личного финансового плана отлично подходит поговорка “Время – деньги”. Чем раньше вы составите персональный финансовый план и приступите к его выполнению, тем скорее сможете улучшить свое финансовое состояние и, возможно, достичь финансовой независимости. Каждый день промедления – это существенные потери ваших будущих денег!

Если вам что-то непонятно в этой публикации – постарайтесь изучить другие статьи о личных финансах на Финансовом гении. Там вы сможете найти ответы на многие вопросы, затронутые в этой важной теме. Кроме того, вы всегда можете задать интересующие вопросы в комментариях к публикациям, и я с удовольствием на них отвечу.

До новых встреч!

  • 17 350 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 32

    1. Zinaida:

      Молодец, хороший блог! Добавляю в избранное.

    2. Macdonnell:

      Что-то такое слышал, но не так подробно, а откуда материал брали?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Весь материал на сайте авторский. Хотя, конечно, в Интернете немало публикаций на подобную тематику, а отдельные авторы даже предлагают подобную информацию за деньги…

    3. Наталья:

      Расскажите, пожалуйста, об инфляции. Как она влияет на финансы, где увидеть ее величину, как ее прогнозировать и как делать поправки на инфляцию.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Хорошо, Наталья, постараюсь в ближайшем будущем. Тема обширная и коротким ответом тут не обойтись.
        ПС: Ваше пожелание по анализу надежности банка выполнил 🙂 Надеюсь, что статья вам поможет.

      • Наталья:

        Спасибо большое)) я уже видела, как раз собираюсь читать))

    4. Аля Ля:

      В свете последних событий все больше склоняюсь к тому, что надо серьезно начинать финансовое планирование. Но опыта в этом никакого нет. В интернете встречала предложения по составлению личного финансового плана от независимых консультантов (высылаешь им свои данные и цели – они расписывают, как выстраивать доходы и расходы для достижения этих целей). Скажите, на ваш взгляд, стоит ли пользоваться такими услугами?

    5. Здравствуйте, автор полезного блога http://fingeniy.com
      У меня к Вас следующий вопрос…
      Моя цель: купить однокомнатную квартиру в столице Украины, стоимость которой примерно – 50 000$.
      К примеру, мой доход составляет до 1000$.
      Я снимаю квартиру за 360$.. плюс мои расходы: еда+одеться+проезд+косметика+хозяйственные…
      Как мне в таком случае составить свой финансовый план, чтобы можно было приобрести собственную квартиру?..И сколько для этого понадобиться лет?
      Жду Вашего ответа! Заранее благодарю. 🙂

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Юлия!
        Ваш вопрос требует длительного и детального рассмотрения) Но я попробую кратенько.
        Смотрите, давайте считать…
        В первую очередь рекомендую сравнить, что Вам выгоднее аренда или ипотека, и рассмотреть вариант покупки квартиры в ипотеку.
        Будем отталкиваться от примерных средних условий ипотечного кредита в Украине: срок 15 лет, процентная ставка 18% годовых в гривне (в валюте кредиты на покупку жилья сейчас не выдаются), первоначальный взнос – 25%.
        Во-первых, рассчитаем, сколько будет составлять максимальный платеж при стандартной схеме погашения (аннуитетную не рекомендую, хоть первоначально платеж там получится меньше, но переплата в целом будет больше). Для удобства будем все считать в долларах.
        Сумма кредита – 75% от 50000$ = 37500$.
        Погашение тела кредита в месяц – 37500$/180 мес. = 208$.
        Погашение процентов в месяц максимальное: 37500*0,18/12=562,50$.
        Итого придется ежемесячно уплачивать сумму, начиная от 770$, но с каждым месяцем она будет уменьшаться и при этом не придется больше платить 360$ за аренду квартиру. По сути, в текущей ситуации Вам пришлось бы выделять лишних 410$ от своего дохода. НО при этом Вы бы владели и пользовались СОБСТВЕННОЙ, а не чужой недвижимостью!
        Кроме того, Вам для покупки квартиры таким образом надо будет накопить первоначальный взнос 12500$, а также еще не менее 2-3 тыс. долларов на все сопутствующие расходы. Как быстро Вы их сможете накопить – зависит от того, сколько будете ежемесячно откладывать. Копить можно при помощи банковских депозитов, в валюте сейчас можно размещать средства под 10-12% годовых – этот дополнительный доход позволит собрать необходимую сумму быстрее. Также многое зависит от того, будут ли цены на недвижимость расти, или будут стоять на месте, а может даже падать.
        Кроме того, Вам для достижения поставленной цели нужно в любом случае работать над увеличением доходов. К примеру, если получится увеличить их, скажем, на 50%, а расходы при этом сохранять на прежнем уровне, то необходимую сумму на первоначальный взнос получится собрать с учетом банковских процентов примерно за лет 5. Если к тому моменту цены на недвижимость и условия кредитования останутся на таком же уровне, Вы уже сможете начать реализацию поставленной цели.
        Не исключено, что проценты по ипотечным кредитам и требования к первоначальному взносу могут снизиться, что позволит еще быстрее купить жилье в ипотеку. После этого необходимо всеми силами стараться погасить кредит как можно быстрее. Например, не за 15 лет, а за половину этого срока. Помните, что доходы имеют тенденцию расти, а платежи по кредиту снижаться (из-за снижения суммы долга и следовательно процентов). Поэтому все вполне реально, но для этого, как я вижу, нужно немного поработать над увеличением доходной части Вашего бюджета. И я думаю, у Вас это получится :). Тогда при удачном стечении обстоятельств, у Вас может появиться своя квартира лет через 5-7, а еще через 5-8 лет вы полностью избавитесь от кредитной задолженности.
        К сожалению, реальность такова, что все не так просто. Но возможно! 🙂

      • Обалдеть! Спасибо Вам огромное за такой развернутый ответ! Для меня это действительно наболевшая тема, которую Вы практически решили! 🙂
        Сразу видно , что данный блог ведет специалист и профессионал в финансовом деле!
        Теперь я знаю к кому можно обращаться за финансовыми советами!
        Скопировала Ваш ответ и бросила своему мужу для глубокого анализа)))
        Еще раз благодарю и желаю только процветания Вашему блогу!
        P.S. я уже Ваша постоянна читательница!

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Не за что 🙂
        Ответ был, наоборот, очень поверхностный)). Но на его базе, так сказать, можно действительно разработать развернутый персональный финансовый план для достижения Вашей цели. Желаю Вам с мужем скорейшего и приемлемого решения жилищного вопроса! 🙂
        Если что – обращайтесь).

    6. Finlady:

      Составила по вашей схеме личный финансовый план. А ведь на самом деле это очень дисциплинирует. Уже подумаю несколько раз, прежде чем необдуманно потратить деньги. Есть цель, к которой надо стремиться, есть план действий. Теперь все не так расплывчато. А вот по поводу активов, не приносящих дохода, позволю себе не совсем согласиться. От них лучше не избавляться. Недвижимость и земля всегда в цене. Лучше, наверное, превратить их в источники дохода. Квартиру сдавать, а на участке посадить что-нибудь вкусненькое и поменьше тратить деньги на фрукты и овощи, а возможно, и продавать их. Уверена, вы меня в этом поддержите:-)
      Спасибо за ценные рекомендаци, за уроки финансовой грамотности и за попытку улучшить наше финансовое благосостояние!
      Всегда и только ваша читательница Finlady 😉

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Спасибо, Finlady, очень рад, что мои рекомендации Вам помогли. Вы абсолютно правы! Если есть возможность превратить простаивающий актив в источник дохода – это следует сделать. Так что я Вас в этом, конечно же, поддерживаю! 🙂 Но если так не получается, то лучше заменить их через куплю-продажу на что-то более полезное для личных финансов. Так же?
        Спасибо за Ваши комментарии! 🙂

    7. Интересна статья, давно ищу информацию о составлении личного финансового плана, так как для меня эта тема актуальна, я поставила перед собой высокие цели, главная из которых получение финансовой свободы. спасибо за информацию!

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Анастасия, желаю Вам успехов на пути к финансовой свободе! Уверен, что Вы на правильном пути! 🙂

    8. Наталья:

      Здравствуйте. Замечательные у вас статьи, все понятно даже такому “гуманитарию” как я. Но есть вопрос по вложению капитала с долгосрочными целями в условиях крайне нестабильной политической и экономической ситуации в нашей стране. По вашему мнению, какие вложения сейчас можно отнести к консервативным, и какие к умеренным, если говорить о банках, ПИФах и акциях? Можете ли вы конкретно что-то посоветовать, или подсказать, где об этом почитать поконкретнее? Именно с долгосрочной перспективой, то есть обеспечение спокойной старости, или накопления на обучение детям, которые еще маленькие. Буду благодарна за любые советы и подсказки.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Наталья.
        В нашей стране – это в какой? Вы можете полистать сайт, например, рубрики “Инвестиции”, “Банки”, “Управление финансами”, либо же, вбивая в строку поиска (вверху левой колонки) нужные Вам слова: вклады, ПИФ, акции и т.д. Либо ищите по меткам, расположенным в конце статьи (например, жмете на метку “депозиты” – вам будут предложены все статьи, так или иначе касающиеся этой темы). Здесь очень много материала о каждом из этих инструментов. Конкретно о тех инструментах, что Вы перечислили в условиях экономической нестабильности: вклады в банках можно отнести к консервативным инструментам, ПИФы – в данной ситуации – скорее к умеренным или агрессивным (в зависимости от вида ПИФа), отечественные акции – скорее к агрессивным. Хотя риски даже консервативных вложений в нестабильных условиях существенно возрастают – это нужно понимать. Чуть подробнее о разделении активов на виды в статье Виды инвестиционных стратегий. Сравнение наиболее консервативных способов обеспечения старости в статье Негосударственная пенсия. Если не найдете то, что нужно – всегда спрашивайте.

    9. Наталья:

      Константин, я почему-то решила, что вы в России:). Я живу в России, в Сибири. Спасибо за ссылки, буду читать.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Я живу в Крыму, а сайт посещают читатели из разных стран, Россия и Украина лидируют, поэтому и спросил).

    10. надежда:

      Доброе время, суток!Константин, убедительная просьба, о возможности оказать мне помощь в достижении финансовой грамотности. Имеются позиции в которых мне необходима помощь.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Надежда. Если Вам необходима финансовая консультация, действуйте, как указано в этой статье: http://fingeniy.com/finansovye-konsultacii-besplatno/ Какие-то отдельные вопросы всегда можете задавать в комментариях и получите ответ. Ну и просто изучение сайта думаю, тоже прибавит Вам финансовой грамотности).

    11. Людмила:

      Здравствуйте, смотрела ваш видеоурок про личные финансы, и сама тоже составила бюджет, насколько уж получилось не знаю.. как его теперь проанализировать? Есть ли у вас статьи или публикации на тему анализа бюджета или финансового состояния? Визуально я понимаю что у меня заемных средств больше чем собственных.. резервы небольшие, но хотелось бы более понятно и подробно рассмотреть конкретную ситуацию, с рекомендациями например при процентном соотношении таком-то нужно следующие меры предпринять..и тп. Спасибо большое! Вся информация у вас очень нужная и полезная!

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Людмила!
        Вы – молодец, что начали заниматься этим вопросом. На эту тему здесь публикаций очень много – полистайте рубрики “Семейный бюджет” и “Управление финансами”, особенно – первые статьи, которые сейчас где-то в конце общего списка.
        Ну например, думаю, Вам точно стоит задуматься об оптимизации расходов: Методы оптимизации расходов. Также об увеличении доходов: Как увеличить доходы?
        Есть и много других статей даже на эти же темы, я привел эти просто как пример, что сразу пришло в голову).
        Если хотите подробно рассмотреть конкретно свою ситуацию – можем сделать это через форум, через бесплатную финансовую консультацию.

    12. Людмила:

      Спасибо большое, почитаю статьи и обязательно воспользуюсь возможностью получить консультацию!

    13. Коля:

      Константин, здравствуйте, обратите внимание на 3-ий восклицательный знак, дача машина, какая-либо недвижимость, которая не приносит дохода это ПАССИВ(не пассивный доход а ПАССИВ, т.е. то что отнимает деньги), а вы пишите “актив который не приносит дохода”(а АКТИВ наоборот должен приносить доход), если бы мы сдавали в аренду все вышеперечисленное это был бы актив с пассивным доходом. Если актив не приносит пассивный доход, а наоборот только забирает деньги из вашего кармана то это точно пассив.
      актив – то, что приносит деньги в ваш карман
      пассив – всё то, что вынимает деньги из вашего кармана
      Откомментируйте пожалуйста

      или вы подразумеваете, что в будущем хотите продать машину, недвижимость и т.д., чтобы выручить большие деньги чем затратили, то тогда я согласен с 3-им восклицательным знаком, и выходим мы будем рассматривать это как актив не приносящий доход

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Коля. Я считаю, что такое разделение на активы и пассивы, которое Вы приводите (о нем пишут Кийосаки и другие авторы) не совсем верное, потому что в нем не соблюдается главный бухгалтерский принцип: актив всегда равен пассиву. Правильно разделять так: пассив – это источники происхождения средств, а актив – то, во что средства вложены. Так всегда будет соблюдаться равенство: актив=пассив. В свою очередь тогда только актив можно разделить на “активные активы” и “пассивные активы” – это как раз будет то, что Вы пишете. Но, повторюсь, все это активы. Все, чем владеет человек – его активы. А за счет чего он этим владеет – его пассивы. Подробнее об этом, с пояснительной таблицей и примерами в статье: Личный бюджет: активы и пассивы.

    14. Даниил:

      На приблизительный уровень инфляции. Лишние предлог там один написали)

    15. Даниил:

      И кстати, кроме колонки справа есть другие способы посмотреть хотя бы свои комментарии оставленные на сайте?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Есть возможность подписаться на комментарии к каждой статье, которую комментируете, поставив галочку после комментария, и на почту будут приходить уведомления о всех новых ответах к этой статье.

    16. Галина:

      Благодарю,я новичок в этой теме.Вопросы буду накапливать.

      С праздником

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика