Как выбрать банк для депозита? Какой банк надежный?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (7 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...

Я уже рассказывал, как выбрать банк для обслуживания в целом, а сегодня хочу отдельно остановиться на том, как выбрать банк для депозита и какой банк надежный. Сразу хочу сказать, что выбор банка для депозита – очень ответственная и важная задача, и от ее правильного решения зависит не только будущий пассивный доход, но и, самое главное – сохранность ваших сбережений или капитала.

Итак, как выбрать банк для депозита.

Самым первым и важнейшим фактором, влияющим на выбор банка для депозита, как вы уже поняли, должна выступать надежность банка. Когда вы планируете доверить финансовому учреждению личные финансы, необходимо, в первую очередь, ориентироваться именно на этот фактор. Все остальное, в том числе и прогнозируемая доходность вложений, в данном случае вторично.

Какой банк надежный? Я предлагаю анализировать надежность банка по следующим 10 критериям надежности.

Критерии надежности банка.

1. Рейтинги банка в общей банковской системе государства. Для размещения депозита, хранения сбережений я бы рекомендовал выбирать банки, входящие в ТОП 20-30 лучших банков страны по основным показателям финансовой деятельности. Причем, рейтинги банков следует анализировать на официальном сайте центрального банка государства.

2. Кредитные рейтинги банка. Это рейтинги, выставляемые банкам международными рейтинговыми агентствами. Лучше всего принимать во внимание рейтинги, присвоенные следующими агентствами: Fitch, Moody`s, Standard & Poor`s. Я бы не рекомендовал хранить сбережения в банках, кредитные рейтинги которых находятся на уровне ниже B.

3. Возраст банка. На просторах бывшего СССР большинство банков образовалось в начале 90-х, поэтому их возраст обычно не превышает 20 с небольшим лет. Но, в любом случае, банк, которому 20 лет, при прочих равных условиях будет привлекательнее для размещения депозита, чем банк, которому, например, 5 лет.

4. Динамика развития банка. Очень большое внимание я бы советовал уделить динамике развития. То есть, каким бы мощным банк не был, если его финансовые показатели в последние годы стоят на месте или, еще хуже, снижаются, к такому банку следует относиться с особой осторожностью. Особенно, если у банка проблемы с прибыльностью (банк работает в убыток).

5. Финансовое положение банка в период кризисов. Тоже один из очень важных моментов. Когда все более-менее хорошо, банк работает, но что происходит с ним, когда возникают кризисные ситуации (обвалы курсов и т.п.)? Проанализируйте, как вел себя банк в такие моменты (1998, 2008 г.), потому как от повторения их никто не застрахован. Если в момент кризиса банк по своей инициативе (а не, например, по указанию Центрального банка, которому нельзя не подчиниться) временно прекращал выполнять свои обязательства, то есть, сильно задерживал платежи, не отдавал вклады по сроку истечения, ограничивал суммы выдач и т.п., я бы не стал доверять свои личные финансы такому банку.

6. Участие банка в государственной программе защиты вкладов. В каждой стране такие программы называются по-своему, поэтому я обобщил их название. На самом деле, даже если вклад в банке гарантируется государством (в пределах какой-то суммы), то все равно при банкротстве банка получить его будет не так то просто, а может быть даже невозможно. Эта тема, я думаю, будет рассмотрена в отдельной публикации на Финансовом гении. Но все равно можно сказать, что вклады, попадающие под защиту государства, привлекательнее, чем вклады, не попадающие под такую защиту.

7. Акционеры банка. Проанализируйте, кому принадлежит банк и, если это возможно, поинтересуйтесь финансовым состоянием акционеров. Например, это могут быть банки или банковские группы других стран, крупные корпорации, государство или частные инвесторы. Если акционеры в целом терпят убытки, это может негативно отразиться на всех их активах, в т.ч. и на этом банке, даже если он сам пока работает прибыльно. Особенно осторожно следует относиться к банкам, чьи акционеры вовлечены во всевозможные криминальные или международные скандалы.

8. Капитал банка. Как и у человека или предприятия, чем больше в капитале банка будет собственных средств, тем лучше. Причем, следует проанализировать как размер капитала в денежном выражении, так и соотношение собственных пассивов и заемных.

9. Депозитный портфель банка. Поскольку мы говорим о том, как выбрать банк для депозита, необходимо проанализировать, какое количество вкладчиков уже доверили свои средства этому банку, какое место в рейтинге банков он занимает по депозитному портфелю физических лиц. То есть, анализировать этот показатель необходимо в сравнении с банками-конкурентами. Я бы советовал размещать депозиты в банках, входящих в 20-ку лидеров по объему депозитных вкладов населения.

10. Отзывы о банке. Не стоит пренебрегать и этим критерием. Почитайте, что пишут о банке простые люди, обслуживающиеся в нем. Особенно, конечно, обратите внимание на вкладчиков. Понятно, что, как правило, люди будут писать только негатив (когда все хорошо желания писать не возникает), но все равно проанализируйте различные неприятные ситуации, которые возникали в банке и подумайте, нужны ли вам подобные.

Перечисленные критерии надежности банка позволяют в достаточной степени определить, какой банк надежный, чтобы выбрать банк для размещения депозита.

Я бы рекомендовал, проанализировав банки по предложенным критериям, выбрать 2-3 банка с оптимальной доходностью, разбить свои сбережения или капитал на части и разместить их в этих банках. Так вы максимально обезопасите денежные активы личного бюджета.

Теперь вы знаете, как выбрать банк для депозита, поэтому, если вы до сих пор “боялись” банков, советую перестать это делать. Если грамотно подойти к выбору банка для размещения вклада, риски потери капитала будут практически сведены к нулю.

  • 13 403 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 39

    1. Aleksandr:

      Спасибо за полезную сатью

    2. Сергей:

      Здравствуйте.
      Преполагаю вложить N-ную сумму на депозит.
      Привлек внимание своими процентами (11%) ОАО “РОСТ Банк”.
      Может вы можете оценить степень надежности банка?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Сергей.
        Ничего не могу Вам ответить по этому поводу, т.к. с этим банком вообще не знаком, а его анализ потребует определенного времени, которое я сейчас не могу выделить.

    3. Татьяна:

      Всегда задавалась вопросом, какие банки надежные? Получила полезную информацию из вашей статьи. Только не очень поняла, где мне узнать динамику развития банка, финансовое положение банка в период кризисов, капитал банка (сколько собственных средств считается хорошо)? Полный анализ банка сделать простому человеку не так просто, как мне кажется.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Динамику развития банка можно узнать, сравнивая показатели его деятельности за нынешние периоды и прошедшие. Такая информация содержится на сайте Центрального банка, а некоторые банки публикуют и на своих. Капитал банка нужно анализировать по двум параметрам:
        1. Достаточность этого капитала, соответствие его нормативам Центрального банка.
        2. Процент собственных средств ко всем ресурсам банка – чем он больше, тем надежнее банк.
        Анализировать лучше не в конкретных цифрах, а в сравнении с другими банками.
        Да, конечно же, первый раз сделать хотя бы поверхностный анализ банка простому человеку будет непросто. На это может уйти даже несколько дней. Но зато человек научится делать это сам, теперь его не обманут ни сотрудники банка, ни какие-либо финансовые аналитики. И лишним такие умения точно не будут, особенно для тех, кто держит в банках депозиты.

    4. Сергей:

      Хочу открыть счет в 2Т-Банке.
      Очень уж привлекательные проценты в сумме – 12,88 %.
      Да вот только смущает низкая капитализация.
      На sravni.ru показывает 8 900 490 тыс. руб. и рост: +6,99% за месяц.
      На banki.ru – 10 726 174, позиция: -5.
      На сайте Банка России: Собственные средства (капитал), итого,
      в том числе: 1 165 609.

      И как понять, что с этим банком? Лопнет?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Сергей, решайте сами.. А что с выполнением нормативов Центробанка за последние месяцы? В частности Н1 и Н2-Н4? Выполняются?

    5. Сергей:

      А где находится эта информация?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Должна быть на сайте Центробанка cbr.ru в формах отчетности, форма 135 dbf, насколько я помню..

    6. Сергей:

      Поискал, нашел вот такую информацию: (она или нет?)
      Н1.1 7,05
      Н1.2 7,83
      Н1.0 10,25
      Н1.3
      Н2 16,88
      Н3 52,46
      Н4 81,51
      Н7 371,21
      Н9.1 5,11
      Н10.1 1,75
      Н12 2,45

      И как понять её? 🙂

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        🙂 Вот видите, нашлись). Теперь их надо сравнивать с нормативными показателями.
        Например, Н1.0 – 10,25%, норма – минимум 10%. Это как раз и есть норматив достаточности капитала. Можно сказать, что он “впритык” к норме, и еще немного и может перестать выполняться, особенно, если в последнее время есть тенденция к его снижению. А как показывают последние события, как только банк пару месяцев не выполняет важные нормативы (а Н1 очень важный!), то у него отзывают лицензию.
        Н2 – норма – минимум 15%, факт – 16,88%. Еще есть запас.
        Н3 – норма – минимум 50%, факт – 52,46% – тоже запас есть.
        Н4 – норма – максимум 120%, факт – 81,51%. Тут вообще все хорошо.
        Вот, как-то так 🙂

    7. Сергей:

      Спасибо большое за подробные разъяснения 🙂

    8. Сергей:

      Решил остановить свой выбор на Банке МДМ.
      Вроде и банк серьезный, крупный, и вклад предлагает с хорошим процентом.

    9. Сергей:

      Вот как повернулась ситуация в итоге.
      Отправил заявление в 2Т-Банк на открытие счета.
      После длительного ожидания ответа решил плюнуть на него.
      Рассматривал Траст и Рост… Не захотел – низкий процент на полгода.
      Открыл под 11,5 в МДМ Банке на полгода.
      Итог: у 2Т-Банка отобрали лицензию, Траст отправлен на санацию.
      Гора с плеч 🙂 Хотя с текущей ситуацией и от крупных банков можно ждать подвоха.

    10. Сергей:

      Опять вопросы, вопросы…
      Два крупных банка подняли ставки до 21%.
      Если ли смысл вкладываться сейчас?
      И какая с Вашей точки зрения будет ситуация в дальнейшем?

      Заранее спасибо.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Если речь идет о России, то думаю, что на короткие сроки (например, на 3 месяца) можно и вложиться, чтобы немного компенсировать потерю на девальвации. На месяц – вообще отлично, пусть даже ставки будут меньше (если не сильно меньше). Валюту сейчас по такому курсу уже тоже рискованно покупать, вот если откатится до уровня 40+, тогда, думаю, можно, но вероятность, что такое случится, очень мала.
        В дальнейшем проблемы в банковской сфере пока будут только обостряться. Возможно, многие банки будут работать в “полуживом” режиме: у них и лицензии отзывать не будут, потому как денег у государства на компенсации всем вкладчиков огромного количества банков не хватит, и обязательства свои они могут не очень то выполнять: то денег не будет, то введут ограничения на выплаты, то еще что-нибудь. ЦБ сейчас может больше смотреть “сквозь пальцы” на банковские нарушения: лишь бы работали. Но самых злостных нарушителей лицензии все-равно лишат, если они не слишком крупные.
        Кроме того, банки будут испытывать очень серьезную нехватку ликвидности, пассивов. Поэтому ставки по вкладам в ближайшие полгода могут дойти до 25-30% (в случае дальнейшего повышения учетной ставки это обязательно случится). Также понемногу будут сворачиваться программы кредитования и увеличиваться доля проблемных кредитов, что тоже будет оказывать негативное влияние на банки.
        То есть, на следующий год – практически 100% ситуация в банковской сфере будет все хуже и хуже.

    11. Сергей:

      т.е. вкладываться на полгода под 21% – рискованно?

      Банк-то крупный. Если у банка с активом нетто 377 812 871 т.р. (МДМ банк) будут проблемы, то боюсь даже подумать, что будет…

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Не то чтобы рискованно с точки зрения надежности банка, а с точки зрения изменений, которые могут произойти за эти полгода. Например, доллар может стоить больше 100 рублей, а ставки в банках могут стать 30% годовых. Вы сейчас можете разместить депозит под 21% годовых, а, допустим, в январе-феврале у Вас будет возможность сделать это под 25%, а в марте-апреле – под 30% (к примеру…). Либо может возникнуть возможность купить дешевую валюту и заработать на росте курса гораздо больше, а Вы ее упустите. В любом случае, решать Вам…

    12. Сергей:

      Что ж… Кризис наступил.
      ЦБ принял решение санировать банк “Траст”

      Что означает санация? Оздоровление? Продолжение работы в прежнем режиме? Надолго ли?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Да, санация означает оздоровление. Я так понимаю, в банке будет введена временная администрация из представителей Агентства страхования вкладов, которые будут искать способы провести докапитализацию банка до уровня, позволяющего ему удержаться от банкротства. Это может быть решено двумя способами:
        – Поиск инвестора;
        – Предоставление банку целевого кредита от ЦБ.
        Если это будет достигнуто – банк продолжит работу, если нет – последует отзыв лицензии…

    13. Сергей:

      “В соответствии с утвержденным планом участия АСВ за счет кредита Банка России предоставит финансовую помощь “Трасту” в размере до 30 млрд рублей на поддержание его ликвидности.”

      т.е. денег ему дадут.
      Вопрос, надолго ли ему хватит средств, долго ли он протянет?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Думаю, что этой финансовой помощи (скорее всего, это кредит, который, во-первых, надо будет отдавать, во-вторых, за него надо будет заплатить, а при действующей учетной ставке 17% – заплатить явно немало..) хватит для поддержания работоспособности на период работы временной администрации. А в целом вопрос работы банка может быть решен только приходом нового инвестора с большим капиталом, который он готов вложить в банк как инвестиции (собственный капитал банка), а не как кредит (заемный капитал банка).

    14. Сергей:

      А каково соотношение уже санированных банков – стало лучше / стало хуже?
      Хотел открыть там вклад, деньги только сегодня туда пришли с др.банка. Теперь что, сидеть ждать? Уводить в др. банк? Открывать счет на 3 месяца?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Я не вел статистику таких соотношений.. Думаю, что в банке с временной администрацией точно не стоит открывать вклад.

    15. Александр:

      Константин, что скажете о депозитах в банках с иностранным влиянием, таких как Ситибанк, Росбанк, Нордеа и прочие? Можно ли им довериться или в текущей стуации не стоит?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Всегда считал такие банки наиболее надежными (т.к. у них всегда есть источник дешевого капитала). В данной ситуации риски исходят из политики: может быть принято какое-то политическое решение не в пользу банков с иностранным капиталом. Вплоть до того, что их могут вынудить свернуть свою деятельность на территории РФ. Сейчас такие риски, на мой взгляд, пока невелики, а в будущем – все зависит от дальнейшего развития ситуации.

    16. Наталья:

      Здравствуйте. Я хочу открыть депозит в Правекс- Банк. Но есть сомнения. Как считаете, это достойный банк?
      Спасибо.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Наталья. Простите, но у меня нет возможности проводить для Вас анализ надежности этого банка. Руководствуйтесь рекомендациями в этой и других статьях, размещенных на сайте. В любом случае Ваши деньги – Ваше решение.
        Спасибо за понимание.

    17. Сергей:

      Спасибо за полезную и интересную статью!

    18. Андрей:

      Спасибо за полезную и интересную статью!

    19. Алексей:

      Добрый день

      Спасибо огромное за чудесный блог.

      Хотел положить деньги в Приват банк и решил проанализировать его по этим пунктам

      1. Сейчас 22 место
      2. Опустили до уровня С (вы советуете не ниже В хотя большинство украинских банков имеют уровень С)
      3. 23 года
      4. Прибыль 6,392 тис грн (вот непонятно это 31 825 до налогообложения forinsurer.com/ratings/banks/15/3/35. Интересно, что прибыль это не процент от сумы до налогообложения)
      5. Все хорошо
      6. Есть Фонд Гарантирования
      7. Боголюбов Геннадій Борисович 37% и Коломойський Ігор Валерійович 37 %
      8. ? (Вот здесь хотелось получить вашу помощь. На сайте в банка в разделе про банк можно получить отчет за последний квартал privatbank.ua/ua/about/finansovaja-otchetnost/#quarterly но как его правильно проанализировать! Было бы хорошо если бы написали статью про то как читать отчет банка)
      9. Номер 1 по Украине
      10. Наверное средняя оценка 4

      Спасибо большое

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Алексей.
        Замечательно, что Вы сами смогли проанализировать банк по этим критериям. Выборочно прокомментирую.
        2. Это связано с тем, что кредитный рейтинг предприятия внутри страны не может быть выше рейтинга самой страны. Поэтому, у кого еще не опустили рейтинг – тем его просто еще пока не пересчитали. Но в целом рейтинг C означает уже не инвестиционный уровень, а уровень высочайшего спекулятивного риска, это преддефолтный уровень. Подробнее – Таблица кредитных рейтингов. Что вообще это означает? То, что когда финансовое состояние всей страны находится на низком уровне рейтинга, вкладывать деньги в любой ее банк или финансовую компанию очень рискованно. Увы, но факт. То есть, тут надо выбирать наименее рисковый банк из всех рисковых.
        8. Капитал банка обозначен в пассиве баланса в разделе собственные средства. Там же, в пассиве, находятся и заемные средства. В представленном балансе Приватбанка за 1 квартал 2015 года Собственные средства – Капитал = 23,017 млрд грн, Заемные средства – обязательства банка = 212,460 млрд грн. Отношение собственных средств ко всем пассивам или активам, то есть, ко всему балансу = 23,017/235,478 = 0,0977, то есть, 9,77%.
        В России (для примера) таким образом высчитывается самый главный норматив, норматив достаточности капитала Н1, и он должен быть не менее 10%. В данном случае он немного не дотягивает. Но в Украине норматив Н1 определяется по-другому, абсолютной величиной собственных средств.
        Предлагаю также проанализировать выполнение банком всех обязательных нормативов, вот они: bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=123298
        Я писал такую статью на российском примере: Обязательные нормативы ЦБ РФ для коммерческих банков. В Украине могут отличаться методики расчета и нормы для этих показателей, но суть та же. Все нормативы должны выполняться, если они не выполняются – это уже говорит о том, что у банка серьезные проблемы. По сути, расчет этих нормативов – это и есть анализ баланса банка.
        В России за несоответствие Н1, Н2 сейчас активно стали отзывать лицензии у банков. В Украине такого, скорее всего, не будет, т.к. все банки в очень тяжелой ситуации.

        В целом же по Приватбанку можно сказать, что он сейчас один из наиболее надежных, но, именно в сегодняшней ситуации это будет выбор лучшего из худших. Поскольку все банки в тяжелом положении, хранить деньги на депозите рискованно в принципе. Если вдруг рухнет Приватбанк – это фактически будет означать полный крах банковской системы страны. Какая-то вероятность такого развития событий есть, и это плохо.

    20. Алексей:

      Здраствуйте, Константин

      Спасибо большое за конструктивный ответ будем дальше разбираться в надежности банка.

      С Уважением Алексей

    21. ЕвГений:

      Константин, простите за глупый вопрос – где на сайте Центробанка России можно найти показатели надежности банков и их рейтинг? Не владея предметом и терминологией, сложно разобраться в разделах сайта.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Преимущественно – вот здесь cbr.ru/credit/forms.asp – в разных формах отчетности. Например, выполнение обязательных нормативов – форма 135, финансовые результаты – форма 102, размер собственного капитала – форма 134 и т.д. По каждому отчету там также есть “описание формата данных”. Разбираться в этом в любом случае будет не слишком просто, но зато интересно и полезно).

    22. ЕвГений:

      Все ясно, спасибо! Правда для анализа приходится “разворачивать” базу данных, но разобраться можно. Интересно, почему эта информация скрыта от простых людей, не представлена в доступном виде…? Вопрос риторический. 🙂

    23. Евгений:

      Скажите пожалуйста, если в банке доля средств физических лиц составляет 62% это хорошо или плохо?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Вполне нормально. Не вижу в этом ничего необычного…

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика