Эврика

Как выбрать вклад в банке?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (10 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
как выбрать вклад

Сегодня продолжу банковскую тематику и расскажу вам, как выбрать вклад в банке для хранения сбережений, резервов или капитала. Тем, кто не знает разницы между этими понятиями, рекомендую сначала ознакомиться с публикацией Денежные активы человека.

Итак, я уже рассказывал, как выбрать надежный банк для депозита, а сегодня остановлюсь непосредственно на том, как выбрать депозит.

Рассмотрим наиболее распространенные виды вкладов с указанием их основных характеристик, преимуществ и недостатков с точки зрения хранения личных резервов, сбережений или капитала.

Вклады с выплатой процентов в конце срока.

Депозиты с выплатой процентов в конце срока – один из классических видов банковских вкладов. Проценты по этому вкладу начисляются ежемесячно, но выплачиваются только по окончанию срока договора. При этом проценты не капитализируются (не начисляются проценты на проценты). Как правило, по вкладам с выплатой процентов в конце срока банки устанавливают самые высокие ставки, поскольку получают возможность пользоваться деньгами вкладчика, не расплачиваясь за это ежемесячно.

Депозиты с выплатой процентов в конце срока хорошо подойдут для случаев, когда необходимая сумма сбережений уже собрана, но ее нужно отложить на определенный срок, а также для инвестирования капитала на небольшие периоды (1-3 месяца).

Вклады с выплатой процентов ежемесячно.

Депозиты с ежемесячной выплатой процентов – также классический вид банковских вкладов. В данном случае проценты и начисляются, и выплачиваются ежемесячно. Часто для зачисления процентов банки выдают вкладчикам бесплатные пластиковые карты с льготными тарифами (в первую очередь – бесплатное снятие), что является дополнительным преимуществом для выбора такого вклада. Ставки по вкладам с ежемесячной выплатой процентов всегда немного ниже, чем по вкладам с выплатой процентов по окончанию срока.

Вклады с выплатой процентов ежемесячно – отличный вариант для людей, которым необходим дополнительный ежемесячный источник пассивного дохода. Если вы думаете, как выбрать вклад в банке именно с этой целью – лучшего варианта не найти.

Вклады с капитализацией процентов.

Депозиты с капитализацией предусматривают начисление сложного процента. Проценты, начисляемые ежемесячно, прибавляются к сумме вклада, и в следующие месяцы начисления происходят уже на общую сумму (вклад + уже начисленные проценты). Выплачиваются все проценты по окончанию срока действия депозитного договора.

Казалось бы, этот вариант должен быть интересен для инвесторов, желающих максимально приумножить вложенный капитал. Словосочетание “сложный процент” всегда звучит заманчиво. Однако на самом деле по вкладам с капитализацией банки обычно устанавливают ставки существенно ниже, чем по первым двум видам вкладов. Таким образом получается, что выгоднее разместить вклад с получением процентов в конце срока: так вкладчик получит больше, чем по вкладу с капитализацией, несмотря на сложный процент.

Выгодность вклада с капитализацией следует просчитывать в каждом конкретном случае, например, при помощи депозитных калькуляторов, которые банки размещают на своих сайтах. Если общая сумма процентов к выплате по нему получается меньше, чем по вкладу с выплатой процентов в конце срока, то во вкладе с капитализацией нет никакого смысла.

Вклады с возможность пополнения.

Депозиты с возможностью пополнения предусматривают эту самую возможность пополнения. Причем, как правило, действуют ограничения по суммам (максимальная и минимальная) и срокам пополнения. К примеру, в договоре указывается, что сумма пополнения может быть не менее и/или не более определенной суммы, при этом сумма общего вклада не должна превысить установленный предел. Также указываются граничные сроки пополнения (например, не позднее половины срока действия договора, или определенного числа месяцев). Снятие или частичное снятие суммы депозита при этом не допускается, а проценты, как правило, выплачиваются ежемесячно.

Если вы не знаете, как выбрать вклад в банке для создания сбережений – вклады с возможностью пополнения будут лучшим вариантом. К тому же, если ставки по таким вкладам аналогичны или несущественно отличаются от ставок по классическим депозитам с ежемесячной выплатой, такие виды вкладов будут интересны и для инвесторов: ежемесячно получая проценты и пополняя ими же свой вклад, инвестор получает по сути вклад с капитализацией, но с более выгодными ставками. К тому же, есть право выбора: пополнить вклад процентами полностью или частично, либо использовать проценты на другие нужды.

Вклады с возможностью пополнения и снятия.

Депозиты с возможностью пополнения и снятия – это своего рода симбиоз депозита и текущего счета, т.е. текущий счет, на который начисляются повышенные проценты. Такие вклады предусматривают возможность не только пополнения, но и снятия части вклада. На снятие также могут устанавливаться ограничения по суммам, периодичности снятия, а также по размеру обязательного неснимаемого остатка. Процентные ставки по таким депозитам, как правило, самые низкие, в то же время, они однозначно выше, чем по стандартным текущим счетам.

Вклады с возможностью пополнения и снятия обычно открываются как текущий счет и не имеют срока действия (действуют постоянно). Также, как правило, процентные ставки по таким вкладам могут быть изменены уже в момент действия вклада. Поскольку для депозитов с возможностью пополнения и снятия банк открывает балансовый счет текущего, а не депозитного типа, то на эти вклады не распространяются всевозможные санкции, которые могут быть установлены для вкладных, депозитных счетов (например, в кризисные периоды могут быть запрещены досрочные снятия депозитов и т.п.).

Если вы ищите, как выбрать депозит для хранения резервов – лучшим вариантом будет вклад с возможностью пополнения и снятия, т.к. он абсолютно ликвиден. Ведь резервы могут понадобиться в любой момент, а начисление пусть даже небольших процентов даст возможность немного защитить их от инфляции.

Вклады с изменяющейся (плавающей) процентной ставкой.

Депозиты с плавающей процентной ставкой – недавно появившиеся виды депозитов. Процентная ставка на период пользования вкладом может меняться двумя способами: или же она устанавливается сразу на каждый период размещения вклада (например, меняется каждые 3 месяца), или зависит от какой-либо величины (всевозможных фондовых индексов, курсов валют и т.д.)

В первом случае необходимо просчитывать фактическую выгоду от размещения средств на таком депозите и сравнивать ее с выгодой по классическим видам вкладов. Во втором случае я бы не рекомендовал такие вклады людям, слабо ориентирующимся в финансовых вопросах. Банки продумывают алгоритм плавающих ставок так, чтобы себя не обидеть, а вот вкладчик может существенно недополучить возможный пассивный доход.

Вклады с авансовой выплатой процентов.

Депозиты с авансовой выплатой процентов также появились сравнительно недавно. Проценты  за весь период нахождения средств на депозитном счете начисляются и выплачиваются авансом в день размещения депозита. Ставки по таким вкладам, естественно, всегда существенно ниже классических вариантов.

В целом я не вижу смысла в размещении вклада с авансовой выплатой процентов за исключением одного нюанса, который рассмотрю в дальнейшем в отдельной публикации.

В разных банках могут действовать и другие, более специфические виды банковских вкладов. Как правило, они сочетают в себе характеристики вышеуказанных. Например, это могут быть вклады с выплатой процентов поквартально или вклады с возможностью снятия только в определенный период.

В целом для того, чтобы разобраться, как выбрать вклад в банке, вполне хватит первых пяти наиболее распространенных видов депозитов.

Оставайтесь на Финансовом гении, и вы узнаете еще много полезной практической информации о способах создания, хранения и приумножения личного капитала и сбережений.

  • 11 392 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 10

    1. Сергей:

      Спасибо за созвучность моим мыслям – в конце года обычно выбираю банк и вид депозита, статья как нельзя кстати.

    2. Robert:

      Я всегда с удовольствием посещаю этот сайт. Здесь очень многое полезных материалов, например это.

    3. ЕвГений:

      Константин, здравствуйте! Подскажите, если вклад с возможностью снятия и пополнения приравнивается к текущему счету, распространяется ли на него государственная гарантия?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, ЕвГений! На текущий момент – да, распространяются. Во всяком случае, если № счета начинается на 40817 (текущие) или 423 (депозитные).

    4. Валерий:

      Здравствуйте, Константин! С интересом изучаю материалы, представленные на сайте, очень много полезного, доходчивое изложение материала! Но вот, что касается материалов о банковских вкладах с БАЗОВОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКОЙ, я не нашел ( что это вообще за ставка? И чем она отличается от обычной процентной ставки?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Валерий. Если честно, я тоже не особо понимаю, о чем речь. Очень похоже, что речь идет об учетной ставке (слышал, что иногда ее называют базовой).

    5. ЮРА:

      Здравствуйте, Константин!ВЫГОДНО ДЕРЖАТЬ ДЕПОЗИТ В ГРИВНЕ А ПОТОМ ПРОЦЕНТЫ ПЕРЕВОДИТЬ В ДОЛЛАРЫ?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Юра. Думаю, что не очень. Девальвация сильнее, чем размер ставки по гривневым депозитам.. (просьба не капсить).

    6. Ксения:

      Здравствуйте . Долго думаю в какой валюте лучше открывать депозит с ежемесячной надбавкой .Подскажиты ,в долларах или в гривнах

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Ксения. Если есть сомнения – можно открыть оба, разделив сумму в каком-то соотношении.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика