Эврика

Какие кредиты можно брать?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (4 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
какие кредиты можно брать

Вернемся к теме кредитования. На Финансовом гении уже было несколько публикаций, посвященных самым невыгодным кредитам, которые я настоятельно рекомендую не брать ни при каких обстоятельствах. Теперь давайте поговорим о том, какие кредиты можно брать, то есть, о тех кредитах, которые могут действительно принести пользу личному или семейному бюджету.

Сегодня я рассмотрю только цели кредитования и ситуации, которые, на мой взгляд, оправдывают получение кредита.

Несмотря на то, что в целом, конечно же, жить в кредит – это плохо, бывают ситуации, в которых воспользоваться кредитом выгоднее, чем не воспользоваться. Итак, какие кредиты можно брать.

1. Ипотечные кредиты. Если у вас нет собственного жилья и приходится его снимать (что, кстати, предполагает существенные дополнительные расходы личного бюджета), при этом вы хорошо зарабатываете, стабильно увеличивая свои доходы, а также уже имеете определенные сбережения, которых хватает только на небольшую часть оплаты стоимости желаемого объекта недвижимости, то ипотечный кредит может стать лучшим вариантом решения жилищного вопроса.

Обычно, выступая, к примеру, против потребительского кредитования, я говорю о том, что вместо того, чтобы брать кредиты, нужно просто грамотно оптимизировать личные финансы, создавая сбережения, позволяющие самостоятельно оплатить крупную покупку. В случае с покупкой недвижимости ситуация обстоит по-другому. Если взять в расчет средний или даже относительно высокий уровень доходов и сравнить со стоимостью жилья, будет понятно, что даже при самом грамотном управлении личными финансами копить придется долгие годы (по моим подсчетам – в среднем около 10 лет).

В то же время, необходимость в собственном жилье возникает уже на начальном этапе взрослой жизни, особенно когда человек создает семью. Кроме того, неоспоримым преимуществом ипотечного кредитования можно назвать тот факт, что расходы на аренду жилья часто приближаются к расходам на погашение ипотечного кредита. При этом, как вы понимаете, платить за чужое жилье и за собственное жилье – это две большие разницы!

Таким образом, ипотечный кредит часто является оптимальным способом приобретения собственного жилья, которое всегда, в любом случае, лучше, чем арендованное. В то же время, следует отдавать себе отчет, что ипотека накладывает на вас многолетние обязательства, поэтому вы должны быть абсолютно уверены в том, что сможете их выполнить. Категорически нельзя руководствоваться принципом: “возьму ипотеку, а там будь что будет”! Следует брать ипотечный кредит таким образом, чтобы он решил вашу проблему, а не создал новых!

2. Кредиты на строительство. Как и в случае с приобретением жилья, строительство жилого дома – очень капиталоемкий процесс, который при отсутствии источников финансирования может растянуться на долгие годы. При этом затягивание процесса строительства таит в себе массу опасностей, которые могут повлечь за собой существенные дополнительные расходы.

Во-первых, простой недостроя приводит к его естественному разрушению. Во-вторых, стоимость стройматериалов и строительных работ растет с каждым годом, поэтому, чем быстрее вы закончите строительство, тем дешевле оно вам обойдется.

Совокупность этих факторов дает понять, что быстро построить дом в кредит финансово выгоднее, чем затягивать строительство на много лет, финансируя его самостоятельно. Однако, не стоит забывать о выборе по-настоящему выгодных условий кредитования (выгодные – не значит быстрее и без документов, а наоборот!), и об объективной оценке своих финансовых возможностей погашения полученной ссуды.

Поскольку финансирование строительства подразумевает постепенное, поэтапное вложение средств, то оптимальным способом кредитования на строительство будет кредит с возможностью выдачи траншами или кредитная линия.

3. Кредиты на бизнес-цели. Говоря о том, какие кредиты можно брать, бизнес-кредитам стоит уделить особое внимание. Но это совсем не означает, что если у вас совсем нет денег и дохода, но есть отличная (как вы считаете) бизнес-идея, следует срочно искать банк, который согласится вас прокредитовать в такой ситуации (если согласится, то, поверьте, это будет очень дорогой кредит), затем вкладывать полученные деньги в дело, надеясь, что все пойдет именно так, как вы задумали, и вы сможете рассчитаться с долгами и зажить припеваючи.

Бизнес-кредиты следует (и даже нужно, выгодно!) брать, на мой взгляд, при соблюдении следующих двух условий:

1. У вас уже есть действующие (а не будущие!) стабильные источники дохода, которые позволят вам погасить полученный кредит.

2. Даже по самым пессимистичным прогнозам вы заработаете на этих деньгах больше, чем заплатите за них банку.

В таком случае смело можете получать кредиты на ведение бизнеса, не забывая о выборе оптимальных условий кредитования, и зарабатывать на кредитных деньгах, увеличивая свои доходы и наращивая личный капитал.

4. Автокредиты. Это самый последний и самый неоднозначный вариант, который я хочу рассмотреть, отвечая на вопрос, какие кредиты можно брать.

Дело в том, что, на мой взгляд, автомобиль выгодно приобретать в кредит только в том случае, когда это приобретение послужит поводом для увеличения доходов личного или семейного бюджета. Например, с наличием автомобиля вас возьмут на более высокооплачиваемую работу, или же автомобиль необходим вам для ведения бизнеса.

Если вы хотите купить автомобиль в кредит только потому, что это круто и удобно, я вам категорически не советую этого делать, хоть вы и вряд ли прислушаетесь к моему совету. И все таки, такую покупку можно будет отнести уже к потребительскому кредитованию: вы будете потреблять то, на что еще не заработали, попросту говоря, жить в долг. К тому же, у вас появятся дополнительные существенные статьи расходов личного бюджета: не только на погашение кредита, но и на топливо, страховки, ремонт и техобслуживание автомобиля, что в сумме очень существенно повлияет на ваше финансовое состояние.

Не забывайте, что покупая авто в кредит, в отличие от, например, ипотеки, вы приобретаете актив, который сразу же начинает падать в цене (уже после выхода из автосалона новый автомобиль теряет не менее 10% стоимости). К тому же, совокупная стоимость таких кредитов весьма существенна благодаря необходимости обязательного оформления страховки КАСКО.  Поэтому такие кредиты можно брать, на мой взгляд, лишь в том случае, когда они будут способствовать росту ваших доходов. В остальных случаях я бы не советовал покупать автомобиль в кредит: лучше совершить эту покупку через несколько лет за счет личных сбережений. Если же вы не в состоянии накопить на автомобиль – поверьте, вы не сможете его содержать.

Я рассказал вам, какие кредиты можно брать. Конечно же, это моя личная точка зрения, выработанная многолетним опытом общения с другими людьми, в частности – с заемщиками в период работы в банке. Если вы с чем-то не согласны – я с удовольствием выслушаю ваши аргументы в комментариях.

В одной из последующих публикаций на Финансовом гении я остановлюсь на условиях кредитования и расскажу о том, какие условия считаю наиболее выгодными. Оставайтесь с нами!

Ваше отношение к потребительским кредитам

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...
  • 7 090 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 6

    1. Bigney:

      Зачет, сенкс автору

    2. Дмитрий:

      На удивление хороший сайт.

      Общее настроение статьи правильное, но тема кредитов не раскрыта.

      Вы не рекомендуете брать кредит на автомобиль по очевидным причинам и предлагаете его покупать за свое сбережения. Я согалсен частично.

      Например, вы накопили 30 000$ на автомобиль и вы так же сами хотите взять Каско, в этом случае Кредит выгоднее, чем покупка. У вас уже есть 30 000$, вы можете потратить их сразу, и тогда у вас их не будет, а можете взять авто в Кредит, оставить денег на 1 год погашения и спокойно руководствоваться остатком, например, вкладывать в свое дело или просто хранить в банке на какой-то случай.

      В таком случае вы платите не за то, чтобы пользоваться товаром раньше, чем можете позволить, а за то, чтобы сохранить свои деньги сейчас.

      Дело в том, что лучше свою прибыль прибавлять к большой сумме, чем условно у нулю и или маленькой.

      Это работает в том случае, если 30 000$ не последние деньги, а выделенные из общего бюджета, от которого эта сумма не привышает 30%, большую часть кредитов может покрыть депозит, чаще всего процентную ставку, иногда депозит способен так же дать скидку.

      Я знаю людей, которые так делают, я еще не развился для игр с большими суммами и но на маленьких суммах так действую.

      Если мне нужен любой товар дороже 1000 грн – я беру его в рассрочку по кредитке на 2-3 месяца (льгота + 1 раз оплатить %) , благодаря этому мой накопленный депозит не только перекрывает проценты по кредиту, но чисто условно делает скидку на товар, если бы я сразу потратить всю сумму – то через 3 месяца у меня было бы меньше денег, чем после выплаченного кредита.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Дмитрий, спасибо за столь существенное дополнение. Безусловно, если кредит позволяет каким-либо образом получить дополнительный заработок, перекрывающий все кредитные платежи, то его стоит брать.

      • Константин:

        Насколько мне удалось понять, Дмитрий дал посыл не о том, что использование кредита позволяет получить дополнительный заработок, а немного о другом.
        Скажу своими словами как я понял его сообщение.
        Когда у тебя имеется необходимое количество денег для совершения крупной покупки на личные средства (т.е. способен купить автомобиль без помощи банков), и ты делаешь ТАКИМ образом эту покупку, считая, что это будет математически выгоднее прибегания к кредиту, то после покупки у тебя больше нету этой крупной суммы денег. Условно говоря, сидишь с покупкой, но у разбитого корыта.
        Если же при тех же условиях взять кредит на покупку авто, то у тебя теперь и авто есть, и корыто полное (и ты из него ПОМАЛЕНЬКУ отгребаешь на погашение кредита, а остальное можно оборачивать где-нибудь, чтобы компенсировать проценты по кредиту). Тем самым на выходе математически получаем примерно один и тот же результат, но во втором случае он психологически приятнее, т.к. на протяжении всего времени эта большая сумма денег всегда была у нас “под крылышком”, и мы её потихоньку пополняли от последующих доходов, в то время как в первом случае пополнение сбережений пришлось бы начинать с нуля. К тому же есть же такая тема, что “деньги идут к деньгам” 🙂 А второй случай как раз будет следовать этой теме 🙂

      • ЕвГений:

        Что за странная математика, – взять автокредит под 20% годовых и гасить его депозитом с доходностью 10%…?

    3. ЕвГений:

      Я считаю, что допустИм только кредит на бизнес-цели (когда кредитные деньги дешевле собственных). Даже ипотека не может быть оправданной. В нынешних условиях выгоднее жить в арендованном жилье. Особенно сейчас, когда ставки по депозитам подросли, а аренда жилья снизилась. Проверено на собственном опыте.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика