Эврика

Копить или брать кредит?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (3 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Копить или брать кредит?

Копить или брать кредит? Достаточно интересный вопрос, на который нельзя ответить однозначно, поскольку ответ зависит от целого ряда аспектов, и в разных ситуациях может быть разным. Если вы хотите совершить некую крупную покупку или оплатить услуги, на которые в данный момент у вас нет денег, у вас есть несколько вариантов решения задачи:

  1. Копить деньги, пока не наберется нужная сумма.
  2. Взять кредит на недостающую часть средств.
  3. Занять недостающие деньги у других людей.
  4. Отказаться от покупки.

Второй и третий варианты означают примерно одно и то же: сделать покупку в долг, с той разницей, что за кредит вам придется платить, а за деньги, занятые у родственников или друзей, я так полагаю – нет. С финансовой точки зрения третий вариант, возможно, и выглядит привлекательным, но лично мне он не нравится.

Во-первых, вы все равно обрастаете долгами. Во-вторых, вы сильно рискуете испортить отношения с человеком, у которого займете деньги. В-третьих, вы лишаете этого человека возможности заработать на этих деньгах (даже просто положив их на вклад в банке) или потратить по своему усмотрению. В целом, я против того, чтобы давать деньги в долг просто так: это обычно негативно влияет на обе стороны сделки.

А вот четвертый вариант, думаю, в ряде случаев может быть оптимальным. Подумайте очень хорошо: действительно ли вам так необходимо купить товар или услугу, на которые вам не хватает денег? Потому что очень часто такие желания просто продиктованы культом потребления, и без них вполне можно обойтись. Ну, например, если вы хотите поменять свой мобильный гаджет на более новую модель или купить новый телевизор при работающем старом – мне видится, что это покупки далеко не первой необходимости, тем более, если у вас не хватает денег.

И вот, если откинуть эти два последних варианта, и если покупка вам действительно необходима (!), то остается выбор: копить или брать кредит? Давайте рассмотрим его с точки зрения различных аспектов, которые могут повлиять на принятие решения.

Критерий 1. Срочность. Если вам необходимы срочные расходы, а денег нет (например, ремонт автомобиля), то вариант с накоплениями не подойдет, только кредит. Но по-хорошему для разрешения подобных ситуаций необходимо создавать и всегда иметь под рукой резервный фонд.

Критерий 2. Удорожание. Если вы возьмете кредит – вы сразу же заведомо переплатите за покупку. Размер переплаты составит величину всех процентов, комиссий, страховок и других возможных сопутствующих расходов по кредиту. Однако, если вы будете создавать накопления – вы тоже можете переплатить: это произойдет в том случае, если благодаря инфляции, за то время, которое потребуется, для того чтобы накопить нужную сумму, ваш товар или услуга тоже подорожает.

Поэтому, рассматривая, что выгоднее: копить или брать кредит, нужно просчитывать возможное подорожание в том и другом случае, отталкиваясь от прогнозируемой переплаты по кредиту и реальной инфляции. Вполне возможно, что результат удорожания будет примерно одинаковым, особенно это касается самых выгодных кредитов (под залог и с реальной оценкой платежеспособности, а значит – под невысокие ставки, например, ипотечные кредиты, автокредиты). Поэтому во времена усиления инфляции кредит в национальной валюте может быть даже финансово выгоднее, чем накопления.

Критерий 3. Удешевление. Что интересно, товары и услуги имеют свойство не только дорожать, но и дешеветь. Особенно это касается каких-то новинок в сфере высокотехнологичных товаров. Поэтому, если вы не возьмете кредит, а будете копить на покупку, то вы, возможно, не только не переплатите, а даже заплатите меньше, т.к. через время цена на товар упадет.

Критерий 4. Риски. Когда вы берете кредит, вы рискуете потерять свою платежеспособность и получить проблемный долг. Например, если лишитесь единственного или главного источника дохода. Если вы решаете копить деньги – вы тоже рискуете потерять возможность откладывать и не прийти к нужному результату. Однако, это два разных риска. Во втором случае у вас не будет никаких обязательств, а в первом – будут, поэтому первый вариант существенно опаснее.

Критерий 5. Дисциплина. Многие оправдывают свое нежелание/неумение создавать накопления отсутствием финансовой дисциплины. Мол, ну не получается у меня откладывать – всегда что-то мешает. Так вот, если вы возьмете кредит, откладывать вам нужно будет точно так же, только на его погашение. Причем, если при создании накоплений вы все же можете пропустить откладывание в какой-то месяц, этим лишь отодвинув достижение цели, то при погашении кредита у вас такой возможности нет вообще – сразу возникнет просрочка со всеми вытекающими последствиями.

Проанализировав свою ситуацию по всем вышеуказанным критериям, вы можете сделать вывод для себя, что лучше: копить или брать кредит. Мне же остается только дать вам ссылки на статьи, в которых описано, как сделать то и другое максимально грамотно и выгодно:

Желаю вам верных финансовых решений. Не спешите с их принятием, а хорошо все обдумайте. Чтобы ваша финансовая грамотность всегда была на высоте, повышайте ее бесплатно на сайте Финансовый гений. До встречи на страницах сайта!

  • 444 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 7

    1. Екатерина:

      А случае с ипотекой и наличием собственного жилья оправдала себя схема.

      1. Берем ипотеку с первым взносом 20% на этапе строительства
      2. Пока дом строился квартира подорожала на сумму большую, чем уплатмли проценты
      3. После оформления собственности получили налоговый вычет за квартиру и за проценты (пришлось изучить законы, это не первый вычет, но оно того стоило
      4.Первичный ремонт обошелся в сумму вычета (пользовались кстати кредитами в рамках льготного периода и кэшбэком)
      5. Продали квартиру в которой жили и погасили большую часть ипотеки
      6. А дальнейшем планируем вернуть налоги за стройматериалы, лечение, а также рассмотреть материнский капитал и рефинансирование остатка по ипотеке в связи с новыми ставками

      Нюансы: таки нужен первый взнос,а его необходимо накопить, стабильный доход и трезвая оценка жилья (не все старое продается, не все новое дорожает, не все застройщики надежны) и самодисциплина и желание трудиться и изучать законодательство!

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Екатерина, спасибо, что поделились опытом – это всегда интересно и полезно!

    2. Наталия:

      Здравствуйте, Константин! Мне четвертый пункт кажется тоже очень правильным. Но какое принять решение, если я веду строительство собственного дома и случилось так, что доходы резко уменьшились. Применить этот привлекательный и оптимальный четвертый пункт поздно. Как поступить в данном случае?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Наталия. Немного не понимаю, что Вы имеете в виду? У Вас кредит на строительство, упали доходы и нет возможности погашать?

    3. Наталия:

      Кредит я не брала. Строила на текущие доходы. Сейчас продолжать строительство не получается.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Мне видятся такие варианты:

        1. Продать недострой. Если получится дороже, чем туда вложено – еще и заработаете на этом. При росте доходов можно будет на эти деньги купить новый участок и строить заново.
        2. Взять кредит и достраивать на заемные средства. Если цены на материалы/услуги будут расти, то это может оказаться даже выгодно. Но появляются немалые риски непогашения и попадания в долговую яму.
        3. Ничего не делать со стройкой, пока работать над увеличением доходов. Этот вариант надолго затягивать нельзя, т.к. на недострой время оказывает негативное влияние.

        Нужно просчитывать все плюсы и минусы каждого варианта для своей ситуации и выбирать оптимальный.

    4. Наталия:

      спасибо, Константин. Есть варианты, значит есть решение вопроса!

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика