Эврика

Кредит под залог недвижимости

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (3 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Кредит под залог недвижимости

Сегодня мы с вами рассмотрим одну из распространенных программ банковского кредитования – кредит под залог недвижимости. Я расскажу, что представляет из себя эта программа, в чем ее основные преимущества и недостатки, когда ей можно воспользоваться, а когда, наоборот, нежелательно. Ну а вы уже сами сможете сделать вывод, подойдет ли кредитование под залог недвижимости конкретно вам, либо же стоит обратить внимание на какие-то другие банковские программы.

Кредиты под залог недвижимости предлагаются банками уже давно, они появились намного раньше, чем многие распространенные ныне формы потребительских кредитов. Что же это за программа кредитования, и чем она интересна?

Кредит под залог недвижимости – это одна из разновидностей ипотечных кредитов (ипотека и означает залог недвижимого имущества), при которой, в отличие от традиционной ипотеки, предмет залога не выступает одновременно предметом покупки. Другими словами, при традиционной ипотеке человек берет кредит, чтобы купить определенную недвижимость, и ее же предоставляет банку в качестве обеспечения. А при потребительском кредите под залог недвижимости человек закладывает уже имеющийся у него в собственности недвижимый объект, и берет деньги на какие-то другие цели, в том числе это может быть покупка новой недвижимости, но не обязательно.

Кредиты под залог недвижимости выгодны банку тем, что несут в себе наименьшие риски. Банк получает твердое обеспечение, которое, в случае прекращения платежей, по решению суда сможет реализовать и закрыть проблемную задолженность. В связи с этим, такие кредиты банки готовы предоставлять под довольно низкие процентные ставки. Однако, эти ставки все равно немного выше, чем ставки по традиционной ипотеке. Почему? Потому что здесь предполагается возможность потратить полученную ссуду на что угодно, а это может быть, например, погашение других проблемных долгов или еще какие-то цели, характеризующие низкую платежеспособность заемщика. Вот за такое увеличение риска для банка заемщику и приходится немного доплачивать.

Что касается возможной максимальной суммы кредита под залог недвижимости, то она тоже, как правило, немного меньше, чем максимально возможная сумма при традиционной ипотеке. Например, если по ипотечным программам банки кредитуют в размере 75% оценочной стоимости объекта залога, то при кредите под залог недвижимости эта сумма составляет, к примеру, до 60% его стоимости.

Точно так же дела обстоят и со сроками кредитования под залог недвижимости. Такие ссуды можно получить на срок где-то на треть или вполовину меньше срока традиционной ипотеки. Например, если некий банк готов предоставлять ипотечные кредиты на 15 лет, то кредиты под залог недвижимости он предлагает, допустим, на 10 лет.

В чем еще заключаются особенности таких кредитных программ? Передача в ипотеку недвижимого имущества несет в себе немало дополнительных расходов, которых не было бы при беззалоговом кредите. Сюда входит:

  • Плата за различные справки и выписки из реестров недвижимости, необходимые для заключения договора ипотеки;
  • Оплата услуг нотариуса за заключение договора ипотеки;
  • Оплата государственных пошлин при заключении договора ипотеки;
  • Оплата услуг страхования предмета ипотеки на весь период пользования кредитом;
  • Оплата экспертной оценки стоимости закладываемого имущества.

То есть, расходы довольно существенные, поэтому если вам необходима небольшая сумма, сильно отличающаяся от стоимости предполагаемого обеспечения, кредит под залог недвижимости будет невыгоден, лучше будет воспользоваться беззалоговым потребительским кредитом. Несмотря на то, что процентная ставка и кредитные комиссии там будут выше, совокупные расходы все равно будут меньше, из-за отсутствия затрат на оформление ипотеки.

Как я уже написал, передача в залог любой недвижимости предполагает ее обязательное страхование в пользу банка – это предусмотрено залоговым законодательством и обойти никак нельзя. Такая страховка, как правило, не очень дорогая – ее стоимость составляет около 0,5% оценочной стоимости предмета ипотеки, но все таки это лишние дополнительные расходы, которые придется оплачивать ежегодно, до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

К преимуществам ссуд под залог недвижимости можно отнести тот факт, что полученные средства, как правило, можно использовать на любые цели, причем, обычно – без контроля целевого использования со стороны банка. Такие кредиты в основном берут на следующие цели:

  • Покупка недвижимости (другой, которую по разным причинам не хочется или невозможно заложить);
  • Строительство или капитальный ремонт другой недвижимости;
  • Использование кредита в бизнесе (поскольку кредит для бизнеса взять сложнее, чем потребительский кредит).

Выдавая кредиты под залог недвижимости, ввиду надежности обеспечения, банки весьма лояльно относятся к оценке платежеспособности заемщиков. То есть, к примеру, могут учитывать незадекларированные доходы и т.п. Однако, сам заемщик должен понимать, что кредит – это огромная ответственность, и оформляя его, он должен быть полностью уверен в том, что сможет рассчитаться. В противном случае это может привести к реализации залогового имущества и потере недвижимости.

Теперь кратко подведем итоги, и выделим все ключевые преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости.

Преимущества:

  • Низкие процентные ставки;
  • Солидная сумма возможного кредита;
  • Любое целевое использование;
  • Длительные сроки кредитования;
  • Относительно лояльные требования к заемщикам.

Недостатки:

  • Большие расходы на оформление залога;
  • Риски потери недвижимости в случае проблем с погашением кредита.

Теперь вы имеете представление о том, как осуществляется кредитование под залог недвижимости, и можете сделать предварительный вывод о том, интересна ли вам такая кредитная программа. Если ответ положительный, то следует переходить к выбору банка среди имеющихся предложений на рынке кредитования на текущий момент, выбору самых выгодных условий кредитования. Поскольку кредиты под залог недвижимости выдаются на много лет, даже маленькая разница в комиссиях и процентных ставках в результате может вылиться в огромные суммы переплаты, поэтому к выбору стоит отнестись очень тщательно. В частности, рекомендую внимательно изучить статью Где взять выгодный кредит?, и делать свой выбор в соответствии с ней.

Желаю вам верных финансовых решений! Повышайте свою финансовую грамотность и приобретайте полезные навыки управления личными финансами на сайте Финансовый гений. До новых встреч!

  • 2 398 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 9

    1. Антон:

      Тут надо отметить, что кредит под залог квартиры дадут только если ты единственный собственник + если квартира является единственным жильем кредит на дадут (Это требование связано с Российским законодательством, по которому изъять единственное жильё (квартиру) по обязательствам – невозможно, ну а раз изъять невозможно, то предлагаемый банку залог не может быть гарантом возврата кредита, и не может выступать залогом) + если прописаны несовершеннолетние банк так же может отказать.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Насколько знаю, ипотечные кредиты всегда давали и на покупку единственного жилья, которое выступало залогом.. Может, что-то поменялось совсем недавно? Если так не кредитовать, теряется весь смысл ипотечного кредитования в принципе..

      • Антон:

        Я говорю про потребительский кредит под залог квартиры на определенные нужды (бизнес, квартира).

        При традиционной ипотеке кредит дают под залог покупаемой квартиры. Предполагается что тот, кто брал ипотеку где то жил (был прописан).

      • vk.com Максим Цатурян:

        Константин, Антон всё верно пишет. Ипотека в данном случае является исключением. В момент приобретения ипотечной квартиры она тут же становится залогом, и “собственник”, например, не может ею распоряжаться, пока не погасит полностью ипотеку.

        На мой взгляд, ипотечная квартира не является в полной мере собственностью, так как из 3-х составляющих (владеть, пользоваться, распоряжаться) справедливы только первые два пункта.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Ну это я как бы знаю.. То, что в России разные требования к традиционной ипотеке и кредитам под залог недвижимости – вот не знал. Хотя непонятно, почему так, банк рискует почти одинаково..

      • vk.com Максим Цатурян:

        В том-то и дело, что не одинаково 🙂 Из единственного жилья человека нельзя выселить, если оно полностью в его собственности. Таким образом, банк выдаст кредит под залог недвижимости только в том случае, если квартира (залог) – не единственное жильё.

        Но, есть важный нюанс! Если жильё ипотечное, а кредит не обслуживаются, то вполне имеют право выселить. Тут важно отметить, что выселение из квартиры, полученной по ипотечному кредиту, угрожает злобным неплательщикам. Непременно, банковские учреждения обычно не спешат с выселением, и после первой же просрочки платежа заемщик навряд ли окажется на улице. Тем более, что сам банк квартира интересует не достаточно, его основной доход — проценты по кредиту, так что банковские учреждения заинтересованы в размеренном и постоянном поступлении всех положенных по условиям ипотеки платежей.

        Но если просрочка по платежам вырастает, а получатель кредита не пробует поправить ситуацию, банк может принять решение о выселении из залогового неподвижного имущества. Следует держать в голове, что банковское учреждение должно предупредить заемщика в месяц до предполагаемого выселения. Таким образом, у плательщика по ипотеке будет 30 дней для того, чтоб сделать какие-либо деяния и погасить задолженность.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Понятно) В украинских банках, к которым я привык, такого правила не было).

    2. SenDen_ua:

      Константин, где я могу найти информацию о том, чем же отличаются эти три понятия? Спасибо! (владеть, пользоваться, распоряжаться)
      Если я возьму квартиру по традиционной ипотеке, могу ли я ее сдавать в аренду, чтобы, используя доход с нее мог бы погасить ипотеку (по Украинскому законодатльтву)?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Владеть – означает, что недвижимость принадлежит Вам, Вы – ее владелец.
        Пользоваться – означает, что Вы можете использовать недвижимость, например, жить в ней.
        Распоряжаться – означает, что Вы можете совершать какие-то действия с недвижимостью: продавать, дарить, менять, закладывать и т.д.
        В Украине есть Закон “О собственности”, там есть раздел о праве частной собственности.
        Все, что Вы можете, а что не можете делать с квартирой, являющейся залогом под ипотечный кредит, будет указано в Договоре ипотеки. Причем, у каждого банка своя форма такого договора (можно попросить с ней ознакомиться перед принятием решения о получении кредита и выяснить там все важные для себя моменты). Некоторые банки могут разрешать сдавать ипотечное жилье в аренду, некоторые могут обязывать ставить об этом в известность банк. О том, чтобы не разрешали вообще, я не слышал, но может быть есть и такое.
        Есть Закон “Об ипотеке” – можете поизучать его.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика