Эврика

Кредитная нагрузка

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (5 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Кредитная нагрузка

В этой публикации я хотел бы рассмотреть такое понятие как кредитная нагрузка. На мой взгляд, это один из основных моментов, на которые должен обращать внимание не только банк, но и сам заемщик перед тем, как взять кредит. Прочитав эту статью, вы узнаете, что такое кредитная нагрузка, как ее рассчитать, и что принимают во внимание банки, рассматривая кредитные заявки.

Кредитная нагрузка – это показатель, характеризующий уровень загруженности бюджета (в данном случае нас интересует личный или семейный бюджет) долговыми обязательствами. Разные методики предлагают разные способы расчеты этого показателя.

Расчет кредитной нагрузки, способ 1.

На мой взгляд, оптимально использовать следующий вариант расчета:

Кредитная нагрузка – это соотношение ежемесячных выплат по кредиту к чистому доходу человека или семьи.

В свою очередь, чистый доход рассчитывается как сумма всех ежемесячных поступлений в семейный бюджет за минусом всех обязательных расходов. То есть, в него включаются любые доходы семейного бюджета и исключаются те расходы, которых невозможно избежать: коммунальные платежи, погашение других кредитов, оплата детских учреждений, расходы на питание и т.д. Те расходы, без которых можно обойтись (отдых, развлечения), сюда включать не нужно.

При таком расчете, на мой взгляд, максимально большая кредитная нагрузка не должна превышать 80%. Фактически, такой показатель будет говорить о том, что после того, как семья оплатит все обязательные расходы и погасит кредит, у нее останется еще совсем немного свободных средств. Не 20% от доходов, как кто-то мог подумать, а гораздо меньше, поскольку это соотношение я взял из чистого, а не из общего дохода. То есть, практически весь семейный бюджет будет истрачен, с учетом того, что на необязательных расходах придется жестко экономить, но небольшой запас все-таки будет присутствовать, что вполне допустимо.

Естественно, что чем ниже уровень кредитной нагрузки, тем больше в семье будет оставаться свободных средств, тем меньше она будет зависеть от полученного кредита. В идеале при таком варианте расчета кредитная нагрузка не должна превышать 50%. Большая кредитная нагрузка – это всегда плохо.

Пример расчета: Ежемесячный доход мужа – 30000 рублей, жены – 20000 рублей. 35000 рублей в месяц уходит на оплату обязательных расходов. Ежемесячный платеж по кредиту – 10000 рублей.

Кредитная нагрузка = (10000/(30000+20000-35000))*100% = 66,7%.

Если вы планируете взять кредит, свою будущую кредитную нагрузку я рекомендую рассчитывать именно таким способом.

Расчет кредитной нагрузки, способ 2.

Существует и другие варианты расчета кредитной нагрузки, которые чаще применяют банки, чтобы определить платежеспособность заемщика. В своих расчетах они используют не чистый, а совокупный доход семьи. Получается, что кредитная нагрузка – это соотношение выплат по кредиту к общей сумме доходов семьи заемщика.

В этом случае допустимый уровень кредитной нагрузки, конечно же, будет меньше. В разных банках допускают разные максимальные значения этого показателя, в среднем он должен быть не менее 50%.

Пример расчета: Ежемесячный доход мужа – 35000 рублей, жены – 15000 рублей. Ежемесячный платеж по кредиту – 10000 рублей.

Кредитная нагрузка = (10000/(35000+15000))*100% = 20%.

Но многие банки, рассчитывая показатель, берут во внимание количество членов семьи и какую-то установленную норму расходов на 1 члена семьи. Это более правильный подход, поскольку точнее характеризует реальное положение вещей. Тогда кредитная нагрузка будет рассчитываться следующим образом:

Пример расчета: Ежемесячный доход мужа – 25000 рублей, жены – 25000 рублей. В семье 1 ребенок, то есть, всего 3 члена семьи. В банке установлена минимальная норма расходов на 1 члена семьи 8000 рублей. Ежемесячный платеж по кредиту – 10000 рублей.

Кредитная нагрузка = (10000/(25000+25000-8000*3))*100% = 38,5%

В этом случае максимально большая кредитная нагрузка будет допустима на уровне 100% – это будет означать, что семье впритык хватает средств, чтобы содержать себя и оплачивать кредит, но и при этом, конечно же, лучше, чтобы она была меньше.

Важно понимать, что кредитная нагрузка – это показатель, постоянно меняющийся с течением времени, который может изменяться как в большую (что хуже), так и в меньшую (что лучше) стороны. На изменение могут повлиять не только увеличение или уменьшение платежей по кредиту, но и рост или снижение доходов и расходов семьи.

Теперь вы знаете, что такое кредитная нагрузка, и как она рассчитывается. В заключение хочу еще раз сделать акцент на том, что расчет кредитной нагрузки – это не прихоть банка, в этом, в первую очередь, должен быть заинтересован сам заемщик, ведь именно кредитная нагрузка показывает, насколько безболезненно он сможет погашать полученный кредит.

Каждый заемщик должен понимать, что большая кредитная нагрузка – это всегда повышенный риск, поскольку при возникновении каких-либо форс-мажорных обстоятельств, требующих определенных затрат, ему неоткуда будет покрыть эти затраты, деньги придется снова занимать, увеличивая уровень нагрузки еще больше. И в результате это приведет к финансовой яме, выбраться из которой гораздо сложнее, чем туда попасть.

Помните, что большая кредитная нагрузка – это всегда плохо, и этот показатель всегда необходимо стремиться снижать, а не увеличивать, получая новые займы.

На этом все. Повышайте свою финансовую грамотность на Финансовом гении. Используя полученные здесь рекомендации, вы научитесь грамотно и рационально использовать личные финансы и семейный бюджет, оптимально выстраивать отношения с банками, освоите новые перспективные способы заработка и инвестирования. До встречи в новых публикациях!

Ваше отношение к потребительским кредитам

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...
  • 6 795 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика