RespectBet

Кредитные карты с льготным периодом

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (2 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Кредитные карты с льготным периодом

Продолжим разговор про кредитные карты и рассмотрим одну из наиболее популярных разновидностей этого банковского продукта – кредитные карты с льготным периодом. Сегодня практически в каждой рекламе карточных продуктов центральное место занимает именно льготный период. Банки уже психологически приучили своих клиентов, что они, такие хорошие, идут навстречу и с радостью дают попользоваться своими деньгами совершенно бесплатно. Так ли это на самом деле, и какие подвохи таят в себе кредитные карты с льготным периодом – обо всем этом далее.

Для начала, кратко повторюсь, что представляет собой этот самый льготный или беспроцентный период (по ссылке выше вы можете прочитать об этом более подробно).

Льготный период кредитной карты – это срок, на протяжении которого заемщику не начисляются проценты за пользование кредитом. Он может рассчитываться разными методами, быть как фиксированным (определенное количество дней), так и плавающим (в зависимости от даты использования кредитных средств).

Чаще всего, кредитные карты с льготным периодом действуют по следующему принципу: проценты не начисляются в случае погашения кредита до 25 числа месяца, следующего за месяцем образования задолженности. То есть, льготный период составляет от 25 до 55 дней, в зависимости от того, в какой конкретно день месяца заемщик использовал кредитные средства.

Конечно же, могут применяться и другие схемы использования льготного периода карты, эта – лишь наиболее распространенная.

Преимущества кредитной карты с льготным периодом налицо: есть возможность пользоваться заемными средствами совершенно бесплатно на протяжении небольшого количества дней. А если хорошо продумать схему, то и более длительный период (подробнее об этом в статье Как взять беспроцентный кредит?). Возникает вполне логичный вопрос: а зачем все это банку? Не может же он оформлять кредитные карты с льготным периодом себе в убыток? И логичный ответ: конечно же, нет! Банк очень хорошо зарабатывает на продаже такого продукта, а для отдельных кредитных учреждений он вообще является основным доходообразующим. Тогда в чем подвох, чем кредитная карта с льготным периодом так выгодна банку (а значит, невыгодна заемщику)? Об этом далее.

Начнем с того, что для кредитных карт с льготным периодом всегда изначально действуют более высокие тарифы и процентные ставки, чем для карточных продуктов, не имеющих льготного периода. Это приводит к тому, что при длительном пользовании заемными средствами заемщик все равно переплачивает банку больше, чем если бы он оформил кредитную карту без льготного периода.

Карта с льготным периодом интересна лишь для использования заемных средств строго на протяжении этого периода. Как только заемщик выходит за его рамки – этот продукт сразу становится невыгодным, даже в сравнении с другими кредитами и кредитными картами.

Рассмотрим простой пример. Вариант 1. Заемщик оформляет кредитную карту с льготным периодом 55 дней с процентной ставкой 30% годовых. При этом через 55 дней погашает задолженность и берет заново, чтобы использовать льготный период и не платить за него проценты.

Вариант 2. Заемщик оформляет кредитную карту без льготного периода с процентной ставкой 25% годовых.

В обоих случаях он постоянно пользуется кредитными средствами в сумме 10000 рублей на протяжении года, регулярно погашая необходимый платеж и снова его используя.

При грубом расчете в первом случае он заплатит банку процентов (10000*0,3*(365-55))/365 = 2548 рублей. Во втором случае – 10000*0,25 = 2500 рублей. Второй вариант выгоднее. При большем различие в процентной ставке, а также различиях в других условиях кредитования, которые тоже всегда есть (комиссии и т.д.), разница будет еще более существенной.

Далее, многие считают что льготный период кредитной карты – это тот период, в котором заемщик в любом случае пользуется деньгами банка бесплатно. Но это далеко не так: как только льготный период заканчивается, если заемщик не погасил полностью всю имеющуюся задолженность, ему тут же начисляются проценты за все прошедшее время и на всю сумму долга, а часто еще и взимается какая-нибудь комиссия.

Таким образом, если использованные на протяжении льготного периода кредитные средства хотя бы частично не погашаются, по окончанию этого срока на заемщика в один день “сваливается” внушительный долг.

Следующий важный момент использования кредитной карты с льготным периодом заключается в том, что бесплатным такой кредит может быть лишь в том случае, если картой оплачивается покупка или услуга в торгово-сервисной сети. Если же заемщик снимает с карты наличные, то сразу списывается комиссия за эту операцию, которая, как правило, довольно внушительна (3-5% от суммы снятия).

Бесплатно использовать кредитные деньги на протяжении льготного периода можно лишь в случае расчетов картой за товары и услуги, а обналичивание кредитных средств даже без начисления процентов будет уже само по себе дорогим за счет комиссии.

Стоит также отметить, что в рекламе кредитных карт с льготным периодом банк всегда будет делать акцент именно на наличии этого льготного периода, деликатно умалчивая обо всех остальных тарифах и условиях использования карты. Кроме того, все эти условия часто бывают чересчур замудренными, завуалированными, размещенными только на сайте банка (заемщик лишь ставит галочку в договоре, что согласен с ними), внезапно меняющимися без уведомления заемщика и т.д. То есть, делается все для того, чтобы клиент не понял или не до конца понял, с чем конкретно он имеет дело, и пользовался картой так, как выгодно банку, а не ему.

Подведем итоги. Само по себе наличие льготного периода ни в коем случае не означает, что такая кредитная карта выгодная. Необходимо в совокупности оценивать и сравнивать все тарифы и условия использования кредитных карт разных банков, чтобы выбрать оптимальную. К тому же, выбирать карту необходимо, исходя из целей, которые стоят перед человеком.

Если кредитная карта нужна для регулярного пользования заемными средствами, то льготный период будет скорее негативным фактором, т.к. за счет его наличия все остальные условия пользования кредитом будут менее выгодными. А вот “на всякий случай” для недолгого использования заемных средств при возникновении какой-то форс-мажорной ситуации кредитная карта с льготным периодом будет неплохим вариантом, некоторой альтернативой собственному резервному фонду, хоть в полной степени заменить его не сможет.

Также для эффективного и выгодного использования кредитной карты с льготным периодом необходим высокий уровень финансовой грамотности, умение читать, анализировать и понимать тарифы, а также умение планировать личный бюджет так, чтобы ни в коем случае не выходить в пользовании кредитом за рамки льготного периода.

Таким образом, в умелых руках кредитная карта с льготным периодом сможет стать источником действительно бесплатных (или практически бесплатных) краткосрочных и даже долгосрочных заемных средств. Но для всех остальных, для которых главным фактором здесь является наличие слова “льготный” – это очень дорогой и невыгодный продукт потребительского кредитования, порождающий “возникающие непонятно откуда” огромные долги.

К сожалению, людей из второй категории пока остается подавляющее большинство, а потому кредитные карты с льготным периодом продолжают активно продвигаться и рекламироваться банками, во многих случаях их даже просто откровенно навязывают. Думаю, что хотя бы сам факт навязывания “бесплатной” услуги должен, как минимум, настораживать.

Повышайте свой уровень финансовой грамотности и не давайте банкам обманывать себя. Сайт Финансовый гений предлагает вам множество бесплатных полезных советов и рекомендаций в области управления личными финансами. Присоединяйтесь к числу наших читателей и следите за обновлениями. До новых встреч!

Ваше отношение к потребительским кредитам

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...
  • 2 627 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 1

    1. Andrey:

      Правильно пишите, такие карты нужно правильно использовать, а именно – “на хлебушек”, т.е. на текущие затраты. Иначе смысл пользования кредиткой теряется.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика