RespectBet

Кредитные карты

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (9 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...

Рад приветствовать вас на Финансовом гении! В этой публикации я хочу рассказать про кредитные карты: в чем заключается суть кредитных карт, каковы главные особенности кредитования посредством пластиковых карт, как устанавливается и действует кредитный лимит (овердрафт) на карте, какие бывают виды кредитных карт, как получить кредитную карту, каковы основные правила использования кредитных карт, на что следует обратить внимание при оформлении и пользовании кредитной картой.

Суть кредитных карт.

Кредитные карты являются одним из популярных направлений потребительского кредитования. Банк выдает клиенту пластиковую карту, на которую устанавливается кредитный лимит, а клиент получает возможность при необходимости пользоваться кредитом в рамках установленного лимита на определенных условиях.

Если оперировать банковскими терминами, то кредитный лимит на карте носит название лимит овердрафта, поскольку кредитные карты действуют по принципу овердрафтного кредитования. То есть, для выдачи кредита не открываются никаких специальных ссудных счетов, а заемщик получает возможность иметь минусовой остаток на своем карточном счете в пределах установленного лимита – это и есть овердрафт. В этом и заключается суть кредитных карт.

Кредитные карты выгодно отличаются от потребительских кредитов тем, что не обязывают заемщика пользоваться деньгами банка и, соответственно, платить за это проценты и комиссии, а лишь дают ему такую возможность в случае необходимости.

Виды кредитных карт.

Как то точно классифицировать виды кредитных карт невозможно, поскольку в каждом банке они будут разными. И эта разница может выражаться по нескольким параметрам.

Виды кредитных карт по типу пластиковой карты. Практически на все типы пластиковых карт банк может установить кредитный лимит. Наибольшей популярностью при этом пользуются самые простые карты: Visa Electron (платежной системы Visa) и Cirrus/Maestro (платежной системы Mastercard), также банки часто устанавливают лимит овердрафта на упрощенные карты среднего уровня Visa Classic Domestic, Visa Classic Unembossed, Mastercard Standart Domestic, Mastercard Unembossed.

Чем выше уровень карты, тем, как правило, больший кредитный лимит может быть на нее установлен, но, в то же время, тем дороже будет стоить сама карта. Если кредитные карты самого низкого уровня банки часто раздают вообще бесплатно, то при заказе карты уровня Classiс, Gold или Platinum клиенту придется заплатить дополнительную комиссию за выпуск и обслуживание такой карты.

Помимо размера кредитного лимита карты более высокого уровня обладают и другими преимуществами, но большинство из них можно ощутить только находясь за границей.

Виды кредитных карт по характеру идентификации владельца. Исходя из того, обозначено ли на карте имя ее владельца, кредитные карты могут быть:

– Именными;

– Неперсонифицированными (на предъявителя).

Неперсонифицированная кредитная карта все равно привязывается к определенному владельцу и всем его данным, просто эта информация хранится в банке и не указывается на самой карте. Таким образом, пользоваться такой кредитной картой может любой человек, а вот нести за это ответственность будет ее владелец. Чаще всего банки раздают или рассылают неперсонифицированные кредитные карты всем подряд, но чтобы активировать такую карту или начать ей пользоваться – необходимо уже прийти в банк с паспортом и оставить свои данные.

Именная кредитная карта выпускается на имя конкретного человека, поэтому ее выпуск занимает определенное время. Кредитный лимит на именной карте, как правило, может быть выше, чем на карте на предъявителя.

Наиболее существенные отличия имеют виды кредитных карт по типу банковских продуктов, которые клиент приобретает одновременно с получением кредитного лимита на карте. У каждого банка действуют свои виды кредитных карт, свои карточные продукты, свои условия овердрафтного кредитования по картам, которые, к тому же, постоянно меняются, поэтому здесь сложно говорить о чем-то конкретном.

Кредитный лимит на карте (лимит овердрафта).

И вот мы подошли к самому главному критерию, ради которого люди и заказывают кредитные карты – это кредитный лимит или, как он правильно называется, лимит овердрафта.

Кредитный лимит на карте может устанавливаться тремя способами:

1. Стандартный кредитный лимит по конкретному банковскому продукту. То есть, клиент получается кредитную карту, лимит овердрафта на которой составляет какую-то определенную сумму, предусмотренную паспортом этого банковского продукта.

2. Дифференцированный кредитный лимит на карте устанавливается в том случае, если банковский продукт предполагает возможность установки разных лимитов овердрафта для заемщиков разных уровней. Эти уровни определяются различными характеристиками: размером дохода, наличием или отсутствием справки о доходах, занимаемой должностью либо по целому ряду характеристик на основе определенного алгоритма.

3. Индивидуальный кредитный лимит устанавливается в том случае, если банковский продукт позволяет рассчитывать лимит овердрафта на карте индивидуально для каждого заемщика, например, исходя из точного размера его доходов за последние 3-6 месяцев. К примеру, кредитный лимит на карте устанавливается в размере двух среднемесячных зарплат, трех среднемесячных зарплат и т.д.

Как получить кредитную карту?

Теперь поговорим о том, как получить кредитную карту. Еще несколько лет назад для этого необходимо было лично обратиться в отделение банка. Сейчас финансовые учреждения настолько активно продвигают свои кредитные карточные продукты, что во многих банках есть возможность заказать кредитную карту онлайн прямо через сайт банка, после чего она будет выслана по указанному адресу и можно будет получить кредитную карту по почте.

Однако я бы не рекомендовал так поступать. Во-первых, на сайтах банков, а особенно на их рекламных страничках часто не указываются все существенные условия оформления кредитной карты. Делается упор лишь на то, что заказать кредитную карту онлайн – это быстро и удобно. А, как я уже не раз говорил, в управлении личными финансами следует придерживаться принципа “поспешишь – людей насмешишь”.

Перед тем, как заказать кредитную карту, я бы рекомендовал досконально изучить условия и все тарифы по карточным продуктам нескольких банков, чтобы сделать выбор, который окажет наименьшее негативное влияние на личный или семейный бюджет. Поэтому, отвечая на вопрос “как получить кредитную карту?” я советую обращаться непосредственно в отделения банков, узнавать все интересующие подробности по тарифам и условиям обслуживания (у вас обязательно должны быть вопросы!), выбирать оптимальный для вас банковский продукт и устанавливать оптимальный лимит овердрафта на карте.

О том, как выбрать кредитную карту с лучшими условиями читайте в публикации Самые выгодные кредитные карты.

Правила использования кредитных карт.

В каждом банке действуют свои правила использования кредитных карт. Обычно с ними можно ознакомиться на сайте банка, или же их выдают каждому клиенту в распечатанном виде как приложение к договору.

В большинстве случаев общие правила использования кредитных карт примерно одинаковы:

Проценты по кредитной карте начисляются только при фактическом использовании кредитного лимита (или его части) и только на остаток задолженности. Начисление процентов происходит ежедневно, исходя из фактического остатка задолженности на конец дня, а списание – ежемесячно, последнего или первого числа месяца, либо в установленную дату погашения.

– Многие кредитные карты предусматривают так называемый льготный период кредитования – период, в котором проценты не начисляются вообще. Этот период чаще всего обозначается как “до 25-го числа следующего месяца”, то есть, может составлять от 25 до 55 дней, исходя из того, какого числа клиент воспользуется кредитным лимитом.

За расчеты кредитной картой в торгово-сервисной сети обычно никакая комиссия не удерживается (а в отдельных случаях даже, наоборот, начисляются бонусы), а вот за снятие наличных в банкомате всегда предусмотрен повышенный тариф (обычно 3-5% от суммы). Причем, комиссия снимается, даже если предусмотрен льготный период кредитования (проценты не начисляются, а комиссия берется). Таким образом, рассчитываться кредитной картой существенно выгоднее, чем снимать с нее наличные.

– Порядок погашения задолженности по кредитной карте предусмотрен условиями договора. Чаще всего заемщик должен производить погашение ежемесячно, в размере определенной доли остатка задолженности (например, не менее 10%). Но после погашения он имеет право снова воспользоваться этими же средствами: лимит овердрафта по карте действует в режиме возобновляемой кредитной линии.

– Довольно часто банки привязывают кредитные карты к другим картам клиента (зарплатным, пенсионным и т.д.), для того чтобы при поступлении туда денежных средств происходило автоматическое списание на погашение кредитной задолженности. Иногда лимит овердрафта можно установить и прямо на зарплатную или пенсионную карту, в этом случае кредит будет гораздо выгоднее, ведь тарифы по таким продуктам всегда более лояльные.

Более точные правила использования кредитных карт конкретного банка необходимо узнавать в этом банке, поскольку они могут отличаться.

В принципе это вся основная информация про кредитные карты и лимиты овердрафта на них.

В заключение хочу еще раз напомнить, что кредитные карты – это, по сути, продукт потребительского кредитования, а потребительские кредиты и жизнь в долг всегда оказывают крайне негативный эффект на состояние личного или семейного бюджета. Поэтому, прежде чем заказать кредитную карту, а, тем более, ей воспользоваться, стоит сто раз подумать и просчитать все дальнейшие варианты развития событий.

С другой стороны, кредитные карты имеют очень выгодное отличие от кредитов наличными, которое заключается в том, что карту всегда можно держать “на всякий случай”, не пользуясь ей без серьезной необходимости, и, соответственно, не неся при этом никаких дополнительных расходов. Если же возникнет ситуация, в которой срочно понадобятся деньги, особенно если это не потребительские нужды, а, например, возможность “прокрутить” их и заработать, то это всегда можно сделать, используя кредитную карту.

Еще раз настоятельно рекомендую не злоупотреблять кредитным лимитом на карте и “влезать” в лимит овердрафта только в исключительных случаях, причем, стараясь делать это с максимальной выгодой (не снимать наличные, а расплачиваться картой, погашать в рамках действия льготного периода и т.д.).

На этом все. Помните о том, что грамотное управление личными финансами позволит вам обходиться без кредитов. Оставайтесь на Финансовом гении, и ваша финансовая грамотность всегда будет на высоте! До новых встреч!

Ваше отношение к потребительским кредитам

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...
  • 7 200 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 5

    1. Вероника:

      Периодически разные банки выдают кредитки в подарок, даже по почте пару раз присылали. Складываем их в стопочку и забываем. А вот тут однажды, видя грядущее подорожание, решили воспользоваться и купить кое-какую технику. И ничего у нас не получилось – ни одна карта не сработала, попали просто в неловкую ситуацию. Вопрос: и зачем тогда надо было их присылать?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Скорее всего, карты просто не были активированы. Когда банки осуществляют подобные “рассылки в подарок” – они присылают карту с пин-кодом, но чтобы ее активировать и получить возможность пользоваться кредитным лимитом – нужно прийти в банк и подписать с ними договор. Ведь иначе, кому банк будет давать кредит и с кого его потом требовать? 🙂 Самый проверенный вариант узнать, в чем дело – позвонить по бесплатному телефону горячей линии, который должен быть указан на тыльной стороне карты и задать все интересующие вас вопросы.

    2. Michael:

      Никогда не пользовался кредитной картой, и надеюсь, что не понадобится. А так, спасибо за статью, думаю, здесь действительно собрана вся основная информация про кредитные карты, всем будет полезно знать.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Пожалуйста. На сайте есть и другие статьи про кредитные карты, где отдельные моменты рассмотрены более детально).

    3. Анатолий:

      Кредитная карта на мой взгляд это такой вид рабства, котрый можно выплачивать бесконечно! Некоторые не имея возможности погасить полностью, выплачивают лишь проценты по несколько лет и не видят просвета! Это очень печально на самом деле! Надеюсь что стабилизация экономики во всём мире наладится хотя бы в течении пару лет!

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика