Эврика

Кредитные кооперативы (КПК)

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (10 оценок, в среднем: 4,90 из 5)
Загрузка...
Кредитные кооперативы

Сегодня, по просьбе нашего постоянного читателя, рассмотрим кредитные кооперативы. Из этой статьи вы узнаете, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), как он осуществляет свою деятельность, чем отличается от банков и микрофинансовых организаций, кого и как он кредитует, где берет средства для выдачи займов, и много другой полезной и важной информации.

По своей сущности кредитные кооперативы имеют много общего с микрофинансовыми организациями, как и кредитные союзы, кредитные общества и т.д. Однако, в России все это отдельные структуры, действующие по отдельному закону и имеющие несколько существенных отличий от МФО. Итак, рассмотрим, что такое кредитный кооператив, для чего он создается и как работает.

Организация кредитного потребительского кооператива.

Кредитный кооператив (полное юридическое название – кредитный потребительский кооператив) – это некоммерческая организация, представляющая собой объединение физических и/или юридических лиц на добровольной основе с целью удовлетворения их потребностей в заемных средствах. Люди или организации объединяются в КПК по какому-то общему признаку (территориальному, профессиональному и т.д.).

Деятельность КПК в России регулируется Федеральным Законом № 190-ФЗ “О кредитной кооперации”, согласно которому для организации кредитного потребительского кооператива необходимо не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц, либо не менее 7 тех и других. Руководство КПК осуществляет высший орган управления – собрание пайщиков.

Как видно из определения, деятельность кредитных кооперативов не ставит своей целью получение прибыли. Фактически, кредитный потребительский кооператив действует по принципу кассы взаимопомощи: участники (пайщики) размещают в нем свои вклады, за счет которых выдаются кредиты этим же участникам. Все это, разумеется, под проценты: по кредитам они выше, по вкладам – ниже.

Помимо взносов своих участников, кредитные кооперативы могут привлекать заемные средства извне, а вот выдавать займы не своим членам – уже не могут. Кроме того, КПК не могут выступать гарантами и поручителями по кредитам, получаемым в других финансовых структурах, в том числе и для своих пайщиков.

Фонды кредитного кооператива.

Денежные фонды кредитного кооператива создаются из следующих источников:

1. Взносы пайщиков – участников КПК. Их может быть 4 вида:

Членский взнос – взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат;

Паевой взнос – взносы, передаваемые пайщиками в собственность КПК, за счет которых он и осуществляет свою кредитную деятельность;

Вступительный взнос – взнос, оплачиваемый пайщиком при вступлении в КПК (существует не всегда);

Дополнительный взнос – другие взносы, вносимые пайщиками по решению общего собрания, например, если возникли непредвиденные расходы или требуется покрыть убытки кредитного кооператива.

2. Доходы, полученные от деятельности КПК (проценты за пользование кредитами).

3. Средства, привлеченные извне, и другие источники.

Все эти источники и формируют фонды кредитного кооператива:

1. Фонд финансовой взаимопомощи – средства, предназначенные для выдачи займов пайщикам кредитного кооператива, то, ради чего и создается КПК.

2. Паевой фонд – средства, предназначенные для оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью КПК.

3. Резервный фонд – средства, предназначенные для оплаты непредвиденных, внезапно возникших расходов или покрытия убытков.

Финансовые нормативы кредитного кооператива.

Надзор за деятельностью КПК осуществляет Центральный банк и некоторые другие финансовые структуры государства. В России кредитный кооператив может работать, не нарушая следующих финансовых нормативов:

1. Максимальная сумма займа на одного пайщика КПК не должна быть более 10% от общей суммы займов, выданных кредитным кооперативом, если он функционирует менее 2 лет, и 20%, если более.

2. Общая сумма средств КПК, направляемая не на выдачи займов пайщикам за отчетный период не должна превышать 50% привлеченного капитала пайщиков в этом периоде.

3. Величина резервного фонда должна насчитывать не менее 5% от привлеченных кооперативом средств.

Помимо этого, могут вводиться ограничения по ставкам принимаемых вкладов, причем, они могут носить как обязательный, так и рекомендательный характер. Например, в январе 2015г. ЦБ РФ рекомендовал КПК не принимать вклады под ставки выше троекратной учетной ставки.

Поскольку кредитным кооперативам запрещается получение прибыли, они не могут осуществлять торговую или производственную деятельность. А если по итогам года у них образуется положительный финансовый результат (доходы по займам превышают проценты по вкладам и текущие расходы), то он распределяется между пайщиками пропорционально внесенным паям.

СРО кредитных кооперативов.

Вклады в КПК, как и вклады в МФО, не попадают под действие государственных гарантий. Однако, в 2011 году, в связи с возросшей популярностью КПК, в России были приняты изменения в законодательстве, согласно которым теперь все кредитные кооперативы обязаны входить в СРО (саморегулируемые организации), на базе которых создаются денежные фонды для выплат вкладчикам кооператива в случае прекращения его деятельности.

Фонды СРО кредитных кооперативов создаются за счет отчислений с доходов КПК, входящих в СРО, доходов от размещения полученных средств, и другими способами, не противоречащими законодательству. Фонды СРО выполняют функцию страхования вкладов в кредитных потребительских кооперативах.

Государственный реестр СРО кредитных кооперативов России размещен на сайте ЦБ РФ (как и реестр действующих кредитных кооперативов).

Помимо участия в СРО, многие кредитные кооперативы страхуют привлеченные вклады в страховых компаниях, причем, часто даже за свой счет, предоставляя, таким образом, вкладчикам дополнительные гарантии возврата средств.

Преимущества кредитных кооперативов.

Рассмотрим основные преимущества кредитных кооперативов, как для их участников-заемщиков, так и для вкладчиков.

1. Возможность получить кредит, когда отказывают банки. Кредитные кооперативы, по сути, и формируются для того, чтобы создать источники финансирования для своих пайщиков. Здесь можно получить кредит с более лояльным подходом, чем требования к заемщикам в банках. Например, не имея поручителей, обеспечения, с плохой кредитной историей, на открытие бизнеса под будущие доходы и т.д. Кредитные кооперативы обычно ставят репутацию человека важнее справок и подтверждающих документов.

2. Возможность разместить вклад на более выгодных условиях, чем в банках. Кредитные кооперативы принимают вклады по ставкам, как правило, на 5-10-15% превышающим ставки по вкладам в банках. Причем, здесь нет высокого минимального порога для инвестиций, как в случае с микрофинансовыми организациями, а степень защиты вкладов выше, чем в МФО. Правда, в МФО можно вложить деньги под еще более высокие проценты – прямо пропорциональная зависимость уровня риска и уровня доходности видна и здесь.

3. Минимум вмешательства государства. Государственные финансовые структуры осуществляют контроль над деятельностью КПК, но не так активно, как в случае с другими финансово-кредитными организациями. Это дает им большую свободу действий в работе.

4. Участие каждого пайщика в управлении кооперативом. Любой член кооператива имеет право голоса на общем собрании, то есть, может оказывать влияние на деятельность КПК, принятие важных решений, определять приоритеты в развитии и т.д.

5. Прозрачность, прямые инвестиции в бизнес. Чаще всего кредитные кооперативы организуются с целью финансирования конкретного бизнеса, таким образом, все пайщики кооператива знают, куда вкладываются их деньги, и получают возможность долевого участия в собственном бизнесе.

Недостатки кредитных кооперативов.

Там где есть плюсы, всегда можно найти и минусы. Давайте рассмотрим основные недостатки КПК.

1. Кредиты дороже, чем в банках. Вся лояльность к заемщику уравновешивается финансовыми условиями предоставления кредита в КПК. Кредитный кооператив привлекает денежные ресурсы дороже, чем банки, поэтому и выдает их тоже дороже, чем банки. Кроме того, чтобы получить кредит в КПК, необходимо стать его пайщиком, а значит – регулярно оплачивать все предусмотренные взносы. Поэтому, если у человека есть возможность взять кредит в банке – в большинстве случаев для него это будет выгоднее, чем становиться пайщиком КПК и получать займ здесь. Однако, в сравнении с микрофинансовыми организациями и ломбардами, кредитные кооперативы, как правило, выигрывают по финансовым условиям кредитования.

2. Вклады не гарантируются государством. Вклады в КПК, конечно, имеют определенный уровень защиты (это и участие в СРО, и страхование), но он все равно ниже, чем в случае с банковскими вкладами.

3. Налогообложение вкладов. Доходы от вкладов в КПК под ставки, превышающие граничные нормы, установленные законодательством (т.е., учетная ставка + сколько-то процентов, раньше было 5%, а сейчас, например, 10%), подлежат налогообложению, причем, КПК выступают налоговыми агентами и сами перечисляют налог в бюджет.

4. Невозможность валютных кредитов и инвестиций. Кредитные кооперативы могут принимать вклады только в национальной валюте, как и выдавать займы. А это значит, что они могут быть подвержены сильной девальвации, которая может оказать негативный эффект не только на финансовое состояние вкладчика, но и на деятельность КПК.

Кредитные кооперативы и финансовые пирамиды.

В последние годы кредитные кооперативы стали настолько популярны, что под них стали маскироваться некоторые финансовые пирамиды или другие структуры, по сути не являющиеся кредитными потребительскими кооперативами. Даже если их деятельность легальна, то называя себя кредитным кооперативом и не являясь, по сути, таковым, они уже однозначно занимаются вводом людей в заблуждение, а значит – мошенничеством. Давайте рассмотрим, как отличить КПК от мошеннической структуры.

1. Проверка наличия в госреестре КПК. Самый надежный способ проверить, на самом деле перед вами кредитный кооператив, или же это мошенник – посмотреть, внесен ли он в государственный реестр кредитных кооперативов, размещенный на сайте Центрального банка.

2. Проверка членства в СРО. С августа 2011 года все кредитные кооперативы России обязаны быть членами СРО – необходимо проверить, в какую СРО входит КПК, информация об этом тоже есть на сайте ЦБ.

3. Организационно-правовая форма. Если вы видите, что организация зарегистрирована как ООО, АО, ЧП и т.д., либо у нее вообще нет юрлица (просто некое сообщество граждан) – она никак не может быть кредитным кооперативом. Единственная возможная форма организации кредитного кооператива в России – КПК (кредитный потребительский кооператив).

4. Агрессивная реклама. Если кредитный кооператив проводит агрессивную рекламную компанию, привлекая вклады, стоит отнестись к нему с особой осторожностью.

5. Партнерские программы. Тем более, следует обходить стороной кредитные кооперативы, предлагающие какие-либо бонусы и премии за привлечение новых вкладчиков. Это прямо указывает на то, что организация ставит себе цель собрать побольше денег и скрыться с ними, даже если с ее учредительными документами все в порядке.

Кредитные кооперативы в России и в мире.

По состоянию на 04.12.2013г. (последняя дата в реестре КПК на сайте ЦБ РФ) в России было зарегистрировано 3602 кредитных потребительских кооператива, некоторые из которых уже находились в стадии ликвидации, либо же было принято решение о приостановке их деятельности. В последние 2 года, как известно, ЦБ проводит большую “чистку” финансовых структур, под которую попали и многие кредитные кооперативы, микрофинансовые организации. Надежность многих КПК здесь оставляет желать лучшего: на волнах финансового кризиса многие заемщики не смогли вернуть полученные кредиты, что привело к невозможности выполнения обязательств перед вкладчиками и расформированиям кооперативов.

В США в 2008г. числилось чуть менее 8000 кредитных кооперативов, в которых насчитывалось около 70000 пайщиков. В этих организациях было сосредоточено 700 млрд долларов привлеченных инвестиций, а 600 млрд долларов из них было выдано в кредит своим пайщикам. Кстати, культура возврата займов здесь существенно выше – проблемными тогда были признаны лишь 3% от общих активов КПК. Функции и возможности кредитных кооперативов в США более широкие, чем в России: они могут выступать эмитентами международных пластиковых карт, выступать гарантами по кредитам пайщиков перед другими организациями и т.д.

В Европе кредитные кооперативы имеют трехуровневую систему (низшие, региональные и центральный) и действуют преимущественно через коммерческие банки, являясь их дочерними структурами (как в России многие МФО). Так, например, французская банковская корпорация “Креди Агриколь Груп” насчитывает около 3 тысяч кредитных касс, организованных в форме КПК.

Но безусловным лидером по развитию кредитных кооперативов можно считать Канаду. Там уже более 100 лет (!) успешно функционирует кооперативное движение “Дежарден”, насчитывающее 6 млн пайщиков, активы около 150 млрд долларов, и имеющее филиалы, представительства, банкоматы во многих странах мира.

Теперь вы знаете, что такое кредитные кооперативы, чем они занимаются и как осуществляют свою деятельность. В последующих публикациях на Финансовом гении я отдельно рассмотрю получение кредита и размещение вклада в КПК. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь эффективно использовать личные финансы. До новых встреч!

  • 16 497 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 13

    1. land_driver:

      По моему опыту, кредиты лучше не брать вообще, исключение составляет только ипотека, да и то – лучше 100 раз подумать. А все остальное может подождать.

    2. vk.com Эльдар Курукчи:

      Здравствуйте! У меня вопрос по организации КПК. Есть действующий интернет-проект, которые успешно функционирует в интернете 2 года и 7 месяцев. Есть желание перевести его в юридическое поле.

      Принцип работы планируется следующий. Что кредит может получить только тот член КПК, который делает накопления в кооперативе. Соответсвенно, накопив n-сумму, он может получить её обратно с % (вклад + %) + получить кредит – 50% от вклада. Например: накопил 100.000 за какой-то промежуток времени. Соответственно, он имеет право получить свой вклад с % обратно + кредит (50% от вклада). В итоге 100.000 (вклад) + 50.000 (займ), всего 150.000

      Т.е в отличии от всех КПК, которые есть на сегодня, мы не даём кредиты всем подряд, а только тем, кто сделал личные накопления и показал свою лояльность.

      Читал законы, но так и не понял некоторые моменты:
      1. Какой % по вкладам можно давать членам КПК
      2. Позволяет ли законодательство выдавать бессрочные и низкопроцентные займы
      3. Какой минимальный % под который можно выдать кредит в кооперативе, возможен ли безпроцентный?
      4. Под какой максимальный срок возможно выдать кредит? (предпочтение выдавать на срок 20 лет)
      5. Какие отчисления и налоги необходимо платить государству и в СРО и в каких случаях?
      6. Какое назначение, для каждого из 5 видов взноса:
      – Членский взнос
      – Вступительный взнос
      – Дополнительный взнос
      – Обязательный паевой взнос
      – Добровольный паевой взнос
      Может ли быть один из этих взносов бессрочным и без условий/гарантий возвратности? И Может ли такой взнос выступать как основным элементом механики накоплений – регулярным ежемесячным взносом для накоплений?

      Заранее спасибо за ответ!

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Эльдар. Скажу сразу, что я не спец в этих вопросах, поэтому напишу, что думаю. Могу порекомендовать внимательно изучить законодательную базу (Вам в любом случае необходимо это сделать). В России, например, это Закон № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации» и связанные с ним законодательные акты. Например, Гражданский кодекс, Налоговый кодекс и т.д.
        Например, назначение взносов расписано в ФЗ-190 Ст. 1, п. 6-12. Вроде довольно понятно.
        Что еще могу сказать по вопросам:
        1. Такой, чтобы это позволяло рассчитываться с вкладчиками-пайщиками.
        2. Низкопроцентные – да, если это финансово целесообразно (в противном случае при проверках могут уличить в чем-то криминальном). Бессрочные – нет: кредит/займ выдается на условиях срочности.
        3. Процент должен быть финансово обоснован. Если выдавать беспроцентные кредиты – от этого пострадают пайщики, с которыми нечем будет рассчитываться.
        4. То же самое: Центробанк не должен счесть эту деятельность “высокорисковой кредитной политикой”, за которую сейчас повально ликвидируют банки, МФО и КПК.
        5. Об этом можно почитать в законе о СРО, отчисления туда идут в процентах от привлеченных средств пайщиков. Очень примерно – 5%, где-то мелькала такая цифра. А налоги – как для некоммерческой организации – нужно поискать в налоговом кодексе.

        ПС: Судя по вопросам, складывается впечатление, что Вы хотите создать структуру, которая будет собирать со всех деньги и отдавать ограниченному кругу людей просто так. Соответственно, те, с кого собрали деньги, в итоге останутся ни с чем, потому что возвращать им будет нечего. Даже если это не так, то впечатление именно такое).

    3. vk.com Оля Козлова:

      Все, я влюбилась в ваш сайт. Как по мне, то нигде более доступную информацию о КПК не получала еще. Вижу, что тема не молодая, но мне было очень интересно прочитать. Спасибо за “легкую” информацию!

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Спасибо, Оля). Заходите, читайте, спрашивайте, всегда рад! 🙂

    4. vk.com Артем Файбусович:

      здравствуйте.вы можете подсказать что-нибудь о кпк глобус.они одобрили мне кредит,но для получения денег надо сначало внести 10 т.р.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Артем. Я не изучаю деятельность отдельных КПК. Но общая суть получения кредитов в таких организациях описана тут: Кредит в КПК. Поскольку по определению КПК имеет право кредитовать только членов кооператива, то чтобы получить кредит, нужно внести вступительный взнос и стать членом. А потом еще платить членские взносы и другие. Почитайте статью по ссылке, там же написано и как проверить КПК на предмет мошенничества.

    5. vk.com Эльвира Мухамадярова:

      здравствуйте вы могли бы мне подсказать как можно получить ипотечный кредит на приобретение жилья?

    6. Жора:

      Если прогорел банк-вы свои 1,4 млн.рублей получите быстро и без проблем,хоть из десяти банков.Если прогорел кооператив,то -увы.Говорят-застраховано.Это где?Денег у страховой компании хватит?Говорят-имущество продаст и расплатится.А оно не будет заложено?Конкретно мне рисковать нет необходимости.

    7. Константин:

      СПСКПК Сельскохозяйственный потребительский, строительный, производственный, кредитный кооператива. Так можно или под каждую деятельность новый кооператив?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Не вижу ничего невозможного.

    8. Сергей:

      Добрый день,
      Подскажите кто нибудь имел дело с КПК “МСФ Капитал”? Прочитал много положительных отзывов в интернете, рассматриваю их для инвестиций. Стараюсь быть теперь осторожнее после печального опыта с ПАО “Соль Руси”.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика