Кредитный скоринг
Сегодня я расскажу вам о том, что такое кредитный скоринг. Как вы, наверное, знаете, иногда банки готовы объявить потенциальному заемщику решение о возможной выдаче кредита уже за 10-15 минут, или даже предоставляют его онлайн после ввода определенных данных в анкету. Это говорит о том, что для анализа платежеспособности заемщика используется метод кредитного скоринга. Итак, что же это такое.
Что такое кредитный скоринг?
Кредитный скоринг — это упрощенная система анализа платежеспособности заемщика, основанная на алгоритме, осуществляющем обработку анкетных данных. Чтобы произвести расчет, необходимо ввести в программу данные по установленной форме, указав необходимые числовые значения и/или выбрав из списка предложенных ответов наиболее подходящий (по принципу тестирования). Затем система кредитного скоринга анализирует введенные данные и предоставляет результат обработки, который, как правило, выражается в баллах. То есть, каждому варианту ответа по каждому вопросу заранее задается определенное количество баллов, а при произведении расчета кредитный скоринг эти баллы суммирует. Таким образом, решение о выдаче кредита фактически принимает не кредитный комитет и не человек, а компьютерная программа.
Кредитный скоринг используется, прежде всего, когда рассматриваются потребительские кредиты и микрозаймы. Когда банки выдают ипотечные кредиты или автокредиты, они тоже часто применяют метод кредитного скоринга, но при этом одновременно используются и другие способы анализа заемщика (проверка службой безопасности, оценка залога и т.д.).
Во многих банках используется и такой принцип: решение о выдаче кредита зависит от количества баллов, которые заемщик наберет по системе кредитного скоринга. Например, так:
- Наивысшее количество баллов — заемщику выдается кредит без дополнительной проверки;
- Среднее количество баллов (определенный диапазон) — заемщик требует дополнительного анализа и рассмотрения на кредитном комитете;
- Низшее количество баллов — банк отказывает в кредите безоговорочно.
В каждом финансовом учреждении используется своя система кредитного скоринга, включающая свой перечень вопросов и алгоритм их оценки. Однако в целом все они похожи, где-то сложнее, где-то проще.
Алгоритм кредитного скоринга
Вот примерный общий перечень вопросов алгоритма кредитного скоринга:
- Возраст заемщика (разные диапазоны);
- Пол заемщика;
- Средний размер официального дохода (в некоторых случаях — и неофициального);
- Сумма запрашиваемого кредита;
- Срок запрашиваемого кредита;
- Состоит ли заемщик в браке;
- Имеет ли детей и какое количество;
- Работает ли второй член семьи;
- Занимаемая должность;
- Наличие/отсутствие судимостей;
- Наличие имущества в собственности (квартиры, авто, земельные участки);
- Наличие/отсутствие действующих кредитов или кредитная история;
- Наличие/отсутствие других продуктов в банке;
- И т.д.
При этом каждая программа кредитования будет включать в систему кредитного скоринга свои специфические вопросы.
Например, если это будет программа ипотечного кредитования:
- На каком рынке приобретается жилье (первичный или вторичный);
- Тип приобретаемого жилья (квартира, дом);
- Площадь приобретаемого жилья;
- Год постройки;
- Размер первоначального взноса;
- И т.д.
По программам автокредитования, соответственно:
- Марка и класс автомобиля (отечественный, китайский, иномарка и т.д.);
- Размер первоначального взноса;
- И т.д.
Результат расчета по методу кредитного скоринга зависит от того, как его запрограммирует банк. Но всегда можно выделить основные моменты, по которым банки «отбирают» желанных заемщиков и «отсеивают» нежеланных. Я их описал в статье Основные требования к заемщикам.
Основным преимуществом кредитного скоринга можно считать существенное упрощение анализа платежеспособности заемщиков. Банки начали внедрять кредитный скоринг буквально в последнем десятилетии, в этот же период и начался повсеместный бум кредитования.
В то же время, есть и серьезный недостаток: компьютерный алгоритм может «пропустить» недобросовестного и проблемного заемщика, в то время как хорошего, наоборот, «не пропустит». При «человеческом» анализе платежеспособности и рассмотрении заявок на кредитных комитетах с участием разных служб банка риски возникновения подобных ситуаций гораздо ниже.
Можно также утверждать, что использование кредитного скоринга косвенно увеличивает стоимость кредитов. Ведь компьютерная проверка более рисковая для банка, а значит, эти риски обязательно учитываются при формировании стоимости кредитного продукта.
Теперь вы знаете, что такое кредитный скоринг, и как он применяется в современной практике банковского кредитования.
Финансовый гений способствует тому, чтобы ваша финансовая грамотность находилась на должном уровне, а управление личными финансами велось максимально эффективно. Оставайтесь с нами и следите за новыми публикациями. До встречи!
Спасибо за информацию, давно интересовал этот вопрос.