Эврика

Кредитный скоринг

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (1 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Кредитный скоринг

Сегодня я расскажу вам о том, что такое кредитный скоринг. Как вы, наверное, знаете, иногда банки готовы объявить потенциальному заемщику решение о возможной выдаче кредита уже за 10-15 минут, или даже предоставляют его онлайн после ввода определенных данных в анкету. Это говорит о том, что для анализа платежеспособности заемщика используется метод кредитного скоринга. Итак, что же это такое.

Кредитный скоринг – это упрощенная система анализа платежеспособности заемщика, основанная на алгоритме, осуществляющем обработку анкетных данных. Чтобы произвести расчет, необходимо ввести в программу данные по установленной форме, указав необходимые числовые значения и/или выбрав из списка предложенных ответов наиболее подходящий (по принципу тестирования). Затем система кредитного скоринга анализирует введенные данные и предоставляет результат обработки, который, как правило, выражается в баллах. То есть, каждому варианту ответа по каждому вопросу заранее задается определенное количество баллов, а при произведении расчета кредитный скоринг эти баллы суммирует. Таким образом, решение о выдаче кредита фактически принимает не кредитный комитет и не человек, а компьютерная программа.

Кредитный скоринг используется, прежде всего, когда рассматриваются потребительские кредиты и микрозаймы. Когда банки выдают ипотечные кредиты или автокредиты, они тоже часто применяют метод кредитного скоринга, но при этом одновременно используются и другие способы анализа заемщика (проверка службой безопасности, оценка залога и т.д.).

Во многих банках используется и такой принцип: решение о выдаче кредита зависит от количества баллов, которые заемщик наберет по системе кредитного скоринга. Например, так:

– Наивысшее количество баллов – заемщику выдается кредит без дополнительной проверки;

– Среднее количество баллов (определенный диапазон) – заемщик требует дополнительного анализа и рассмотрения на кредитном комитете;

– Низшее количество баллов – банк отказывает в кредите безоговорочно.

В каждом финансовом учреждении используется своя система кредитного скоринга, включающая свой перечень вопросов и алгоритм их оценки. Однако в целом все они похожи, где-то сложнее, где-то проще.

Примерный общий перечень вопросов алгоритма кредитного скоринга:

– Возраст заемщика (разные диапазоны);

– Пол заемщика;

– Средний размер официального дохода (в некоторых случаях – и неофициального);

– Сумма запрашиваемого кредита;

– Срок запрашиваемого кредита;

– Состоит ли заемщик в браке;

– Имеет ли детей и какое количество;

– Работает ли второй член семьи;

– Занимаемая должность;

– Наличие/отсутствие судимостей;

– Наличие имущества в собственности (квартиры, авто, земельные участки);

– Наличие/отсутствие действующих кредитов или кредитная история;

– Наличие/отсутствие других продуктов в банке;

– И т.д.

При этом каждая программа кредитования будет включать в систему кредитного скоринга свои специфические вопросы.

Например, если это будет программа ипотечного кредитования:

– На каком рынке приобретается жилье (первичный или вторичный);

– Тип приобретаемого жилья (квартира, дом);

– Площадь приобретаемого жилья;

– Год постройки;

– Размер первоначального взноса;

– И т.д.

По программам автокредитования, соответственно:

– Марка и класс автомобиля (отечественный, китайский, иномарка и т.д.);

– Размер первоначального взноса;

– И т.д.

Результат расчета по методу кредитного скоринга зависит от того, как его запрограммирует банк. Но всегда можно выделить основные моменты, по которым банки “отбирают” желанных заемщиков и “отсеивают” нежеланных. Я их описал в статье Основные требования к заемщикам.

Основным преимуществом кредитного скоринга можно считать существенное упрощение анализа платежеспособности заемщиков. Банки начали внедрять кредитный скоринг буквально в последнем десятилетии, в этот же период и начался повсеместный бум кредитования.

В то же время, есть и серьезный недостаток: компьютерный алгоритм может “пропустить” недобросовестного и проблемного заемщика, в то время как хорошего, наоборот, “не пропустит”. При “человеческом” анализе платежеспособности и рассмотрении заявок на кредитных комитетах с участием разных служб банка риски возникновения подобных ситуаций гораздо ниже.

Можно также утверждать, что использование кредитного скоринга косвенно увеличивает стоимость кредитов. Ведь компьютерная проверка более рисковая для банка, а значит, эти риски обязательно учитываются при формировании стоимости кредитного продукта.

Теперь вы знаете, что такое кредитный скоринг, и как он применяется в современной практике банковского кредитования.

Финансовый гений способствует тому, чтобы ваша финансовая грамотность находилась на должном уровне, а управление личными финансами велось максимально эффективно. Оставайтесь с нами и следите за новыми публикациями. До встречи!

  • 3 637 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 1

    1. Павел:

      Спасибо за информацию, давно интересовал этот вопрос.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика