Эврика

Меморандум о реструктуризации валютных кредитов

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (1 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Меморандум о валютных кредитах

Приветствую вас на Финансовом гении! В этой публикации мы рассмотрим меморандум о реструктуризации валютных кредитов, который не так давно разработал Национальный Банк Украины, который сейчас согласовывается с коммерческими банками и в будущем должен вступить в силу.

Меморандум о валютных кредитах был в целом согласован НБУ с представителями коммерческих банков 25 декабря 2014 года, затем началось и продолжается по настоящий момент его подписание отдельно каждым банком, но в силу он еще не вступил, поскольку требует внесения изменений в Налоговый кодекс, которые пока еще не приняты. Рассмотрим, что это за документ, что он принесет заемщикам, имеющим валютные кредиты, банкам и государству в целом.

В статье Что будет с валютными кредитами? я писал о том, что если государство идет на подобного рода меры, это означает, что ситуация с невозвратом валютных кредитов достигла уже критической точки, и может стать причиной обрушения всей банковской системы и экономики страны. Подобные примеры имели место не только в Украине, но и в развитых странах мира.

К примеру, в Польше после резкого укрепления курса швейцарского франка власти разрешили заемщикам конвертировать валютные кредиты в польские злотые. В Хорватии “заморозили” курс швейцарского франка, чтобы он не оказывал пагубного влияния на валютных заемщиков. Правительство Венгрии согласилось использовать треть валютных резервов страны на помощь заемщикам, имеющим ипотечные кредиты в валюте, а суд Венгрии признал кредитные договора по валютным кредитам неправомерными. Все это произошло буквально в последние месяцы.

В США после начала финансового кризиса в 2009 году на программы поддержки ипотечных заемщиков было потрачено почти 300 млрд долларов, были выпущены специальные ипотечные облигации.

Во всех этих странах речь шла о девальвации нацвалют примерно на 20-25% (Польша, Хорватия, Венгрия) и на совсем несущественное по нашим меркам повышение платы по кредитам, выданным под плавающую процентную ставку (США). В Украине же Меморандум о валютных кредитах был принят, когда девальвация гривны составила около 300% (на текущий момент она еще больше). Ну что ж, пусть будет “лучше поздно, чем никогда”. Что же он из себя представляет?

Первое, что нужно четко понимать: Меморандум о реструктуризации валютных кредитов – это не закон, не законодательный акт, не нормативный документ, это соглашение, которое банки могут выполнять или не выполнять по своему желанию.

Как я понимаю, выполнять условия Меморандума о валютных кредитах будут те банки, которые непосредственно его подпишут. На сегодняшний день, судя по информации из новостей, таких банков 13. А всего в Украине по состоянию на 01.01.2015г. работало 163 банка. То есть, пока Меморандум о реструктуризации валютных кредитов готовы выполнять только 8% участников банковской системы страны. Что самое интересное, пока список банков, подписавших Меморандум, не разглашается. Но судя по тому, представители каких банков присутствовали при принятии самого документа, можно предположить, что среди них:

– Райффайзен Банк Аваль;

– Банк Надра (он уже отнесен к категории неплатежеспособных);

– Юникредитбанк;

– Альфа-банк;

– ОТП банк;

– Укргазбанк;

– Приватбанк.

То есть, это крупные и крупнейшие банки Украины, на которые приходится основная доля выданных кредитов, в том числе и валютных. Можно предположить, что небольшие банки, а также банки, не проводящие ранее агрессивную кредитную политику и не имеющие большого кредитного портфеля в инвалюте, не будут подписывать и, соответственно, исполнять этот Меморандум, поскольку имеющаяся проблемная задолженность по валютным кредитам для них не носит критический характер.

Еще более интересно, что сам текст Меморандума о реструктуризации валютных кредитов еще не опубликован в официальных источниках, однако многие СМИ сообщают его ключевые пункты. В частности, можно выделить следующие моменты, касающиеся заемщиков, которые имеют валютные кредиты.

1. Под действие Меморандума о реструктуризации валютных кредитов попадают все потребительские кредиты, обеспеченные ипотекой, в сумме не более эквивалента 2,5 млн гривен по курсу НБУ на 01.01.2014г. (то есть, по курсу 7,99 грн/доллар – не более 312,9 тыс. долларов).

2. Банки, подписавшие Меморандум о валютных кредитах, будут по обращению заемщика проводить реструктуризацию валютного кредита, соответствующего условиям Меморандума, в гривну по официальному курсу НБУ на дату реструктуризации.

3. После этого сумма задолженности по кредиту будет делиться на 2 части:

– Разница между получившейся суммой и суммой в пересчете по курсу на 01.01.2014г. (т.е. по 7,99 грн/доллар). На нее будет начисляться фиксированная символическая процентная ставка – 0,01% годовых, и эта задолженность будет списываться банком, но не сразу, а пропорционально погашению заемщиком оставшейся суммы кредита.

– Оставшаяся сумма. Процентная ставка по ней будет на 3 года зафиксирована на том же уровне, что и действующая ставка по валютному кредиту, а далее может быть изменена.

4. Начисленные на дату реструктуризации штрафные санкции по кредиту (штрафы, неустойки, пени) должны быть списаны банком в полном объеме.

5. Заемщики, имеющие валютный кредит с аннуитетной схемой погашения, получат возможность изменить ее на стандартную. Настоятельно рекомендую воспользоваться этой возможностью, т.к. по стандартной схеме вы в общем переплатите банку существенно меньше (подробнее об этом в статье Схемы погашения кредита).

Подведем итог: фактически, Меморандум о реструктуризации валютных кредитов даст заемщикам возможность перевести свои валютные кредиты в гривны по курсу 7,99 с сохранением процентной ставки на 3 года, но лишь в том случае, если они будут продолжать их погашать, т.к. списание первой части задолженности, составляющей курсовую разницу, будет производиться пропорционально погашению. Кроме того, все штрафные санкции, начисленные на момент проведения реструктуризации, будут отменены.

Меморандум о валютных кредитах содержит и еще один важный момент: банки, подписавшие его, не смогут продавать долги коллекторам без предварительного предложения заемщику погасить свой долг по цене продажи (как правило, это сумма задолженности с дисконтом 20-50%).

При Национальном Банке Украины будет создана специальная комиссия, в задачи которой будет входить наблюдение за надлежащим исполнением Меморандума банками, которые его подписали.

Но самое интересное то, что когда Меморандум о валютных кредитах вступит в силу – пока неизвестно. Поскольку для этого требуется принятие изменений в Налоговый кодекс Украины, согласно которым, во-первых, “прощенные” суммы кредита банки смогут отнести на свои валовые расходы, во-вторых, для заемщиков эти суммы не будут считаться доходом, подлежащим налогообложению. Потому как, согласно действующим нормам, это происходит именно так. Насколько мне известно, такие поправки еще не приняты, несмотря на то, что с момента согласования Меморандума прошло уже 2 месяца.

Поэтому на текущий момент заемщикам, имеющим валютные ипотечные кредиты, необходимо, во-первых, узнать в своем банке, подписал ли он этот Меморандум и намеревается ли это сделать, во-вторых, ждать, когда будут приняты необходимые изменения в Налоговый кодекс, и когда Меморандум о реструктуризации валютных кредитов вступит в силу. Если он будет введен в действие в таком виде, как его анонсируют, то начисления штрафных санкций за просрочки можно не бояться.

Вот такой он, Меморандум о валютных кредитах в Украине – довольно сложный, неоднозначный и пока засекреченный. Но, я думаю, хотя бы тот факт, что он есть – уже хороший знак. Так что пока можно занять выжидательную позицию. В любом случае, ситуация с девальвацией гривны сейчас такова, что банки, активно выдававшие ипотечные кредиты в валюте просто не выдержат массовых невозвратов, если не пойдут на существенные уступки заемщикам. А государство, в свою очередь, не выдержит массового падения банков. Поэтому они сейчас объединили усилия и разработали Меморандум о реструктуризации валютных кредитов. К чему это приведет, сможет ли исправить возникшую ситуацию и как существенно – время покажет.

Оставайтесь на Финансовом гении – сайте, который призван повысить вашу финансовую грамотность и научить вас грамотно управлять личными финансами, в том числе и строить выгодные взаимоотношения с банками. До новых встреч!

  • 5 540 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика