Эврика

Методы погашения долгов и кредитов

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (5 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Методы погашения долгов

В этой статье я рассмотрю два метода погашения долгов и кредитов, которые постепенно набирают популярность. К сожалению, приходится констатировать, что огромное количество людей сейчас находится в долговой яме, и проблема эта стоит настолько остро, что уже начали разрабатывать разные методики избавления от долгов. Причем, рассчитаны они на заемщиков, которые буквально “обросли” кредитами и займами – имеют их несколько и не знают, как с ними рассчитаться.

Даже само по себе появление таких методов – на мой взгляд, является очень тревожным звоночком и сигналом тем людям, которые привыкли жить в долг, серьезно задуматься и поменять свои принципы управления личными финансами на более правильные.

Однако, если вы уже наделали ошибок, набрали кредитов и займов и не знаете, как их погасить, возможно, данные методики помогут вам. В статье я рассмотрю 2 методики, известные под названиями “Лавина” и “Снежный ком”, после чего выскажу свое мнение по поводу их эффективности. Итак, начнем.

Метод погашения долгов и кредитов “Лавина”.

Суть метода “Лавина” заключается в следующем. Главным критерием для выбора очередности погашения кредитов является их стоимость, то есть эффективная процентная ставка, включающая в себя проценты годовые, комиссии и прочие сопутствующие платежи.

То есть, используя метод погашения кредитов “Лавина”, первоначально нужно все усилия направлять на погашение самого дорогого кредита из всех имеющихся, осуществляя его досрочное погашение. По всем остальным кредитам выплачивать только текущие платежи, предусмотренные графиком.

Далее, после того, как самый дорогой кредит будет погашен, усилия перебрасываются на следующий в порядке стоимости кредит, и т.д. Таким образом, последним будет погашен самый дешевый кредит.

Метод получил такое название, поскольку погашение долгов происходит по принципу лавины. Сначала средств для погашения мало, но потом, по мере расчетов с самыми дорогими кредитами, которые тянут на себя наивысшее расходы, их становится все больше. Происходит эффект лавины: начиная погашение в небольших объемах, “лавина” сходит, становится все больше, и в итоге покрывает все долги.

Главный плюс метода “Лавина” заключается в том, что при его использовании размер совокупной переплаты по всем долгам будет минимальным. Недостатков у этого метода лично я не вижу, но для многих людей его использование тяжело психологически. Потому что самыми дорогими обычно являются самые маленькие кредиты, в небольших суммах, а психологически хочется сначала закрыть самые крупные, например, ипотеку, чтобы “было спокойнее”.

Метод погашения долгов и кредитов “Снежный ком”.

Метод “Снежный ком” предполагает другую приоритетность погашения долгов и кредитов: в первую очередь погашаются кредиты с минимальным остатком задолженности, в последнюю – с максимальным.

Точно так же, как и в “Лавине”, выбирается самый приоритетный кредит для погашения, который гасится досрочно, по всем остальным долгам выплачиваются только текущие платежи. После того, как самый маленький кредит погашен, начинается досрочное погашение следующего по объему, и т.д.

Метод “Снежный ком” получил такое название, поскольку начинается с самого маленького “снежка”, но затем катится, становится все больше и больше, и в результате собирает и сметает все задолженности, вплоть до самой крупной. Здесь действует эффект снежного кома: сначала его сила невелика, но по мере разрастания, свободных средств для погашения долгов становится все больше, они закрываются все быстрее и эффективнее.

Главный недостаток этого метода в том, что совокупная переплата за весь период погашения по нему будет выше, чем в случае применения метода “Лавина”. Плюс в том, что быстрее уменьшается количество незакрытых кредитов, что психологически позитивно действует на заемщика и мотивирует его к дальнейшим активным погашениям.

При применении обоих методов погашения кредитов – “Лавина” и “Снежный ком” – совокупный объем задолженности постоянно снижается, а сумма досрочного погашения постоянно растет. Таким образом достигается очень хороший эффект: даже при минимальной возможности досрочного погашения изначально (допустим, до 10% от совокупной суммы платежей) в конечном итоге все кредиты гасятся быстрее в 2 и более раз за счет роста суммы досрочного погашения и, соответственно, снижения начисляемых процентов.

На мой взгляд, более эффективным методом погашения кредитов и долгов является метод “Лавина”. Я смотрю с финансовой точки зрения, и считаю, что выгоднее тот метод, при котором получается меньше переплата. Вы же можете использовать любой из этих методов, который сочтете более удобным и правильным в своей ситуации. Но лучше всего, конечно же, не доводить себя до состояния, в котором вам понадобится изучать методы погашения долгов.

Желаю вам роста финансового состояния и скорейшего избавления от долгов. Присоединяйтесь к числу постоянных читателей Финансового гения и будьте финансово грамотными!

  • 710 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 8

    1. Nadejda:

      здравствуйте!!!! срочно нужны 2500 евро. кто может помочь? мошенников просьба не беспокоить

      • Александр Ус:

        В каком городе проживаете? Есть ли залоговое имущество? Оставьте контакты для связи.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Оставлять контакты в комментариях запрещено (см. правила комментирования).

    2. Ирина:

      Как поступить?! Дочкой, она мать-одиночка в декретном отпуске, взят кредит и не погашен, да, собственно, и не платился ок года. Банк передал долг коллектору, который и звонит и присылает письма с угрозами по месту ее прописки. Дочка направила письмо с просьбой реструктуризациидолга и о невозможности платить кредит и “шикарные” проценты на Банк-заемщик. Банк отвечает, что уже не имеет право на данное рассмотрение предложения, а коллектора требуют оплаты. Родители-пенсионеры готовы уплатить долг, но с минимальной пеней. Как правильно поступить и на основе каких документов со стороны Банка или колл-ой службы, чтобы быть уверенными в правильности оплаты платежа-долга.
      Очень надеюсь, что высказалась правильно и, что меня поняли. Спасибо.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Ирина. Если банк переуступил или продал долг коллекторам, то он уже никакого отношения к нему не имеет. Все дальнейшие переговоры/переписки нужно вести с коллекторами. Сумма долга та, что указана в договоре переуступки или продажи. Что-либо свыше этой суммы коллекторы начислять не имеют права – это незаконно. Дальнейшие рекомендации в этой статье: Банк продал долг коллекторам: что делать?

    3. Ирина:

      Спасибо огромное за общение. Я поняла, что от оплаты задолженности не уйти, но есть нюанс, звязь – это звонки и письма, в моём городе этого Банка нет. Я готова уплатить, ответьте, пожалуйста, какой документ-основание запросить у коллектора, чтобы имело юридическую силу, т. е., чтобы и мне не попасть “впросак”, при условии мною проплаченного долга?! Спасибо.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Нужно запросить копию договора цессии (переуступки прав требования) или факторинга (продажи долга). Связываться и нужно только письменно, официальными письмами, потому что все, что сказано устно, не имеет никакой юридической силы. Особенно в общении с коллекторами – они постоянно обманывают и вводят в заблуждение, никаким словам нельзя верить категорически, только официальным документам.

    4. Ирина:

      Благодарю Вас Константин. Всего доброго нам всем. И взаимопонимания, хороших людей, все равно, больше! Хай щастить…

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

    Принять
    Яндекс.Метрика