Микрофинансовые организации (МФО)

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (3 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Микрофинансовые организации

Сегодня поговорим о том, что такое микрофинансовые организации (МФО), что они из себя представляют, какую деятельность ведут, чем могут быть интересны для нуждающихся в денежных ресурсах и для инвесторов.

Сам термин “микрофинансирование” первоначально появился в качестве обозначения услуг по кредитованию субъектов предпринимательской деятельности, в частности – малого бизнеса, более простыми и доступными способами в сравнении с банковскими бизнес-кредитами.

Однако в наших странах первоначальный смысл появления МФО утрачен, поскольку они кредитуют не только бизнес субъектов, но и, преимущественно, частных лиц, предоставляя так называемые микрозаймы – мгновенные кредиты, не требующие анализа финансового состояния заемщика, и, в связи с этим, очень дорогие.

Микрофинансовую организацию легко узнать по рекламным слоганам в духе “Деньги до зарплаты”, “Деньги по паспорту”, “Мгновенные займы наличными”, “Займы за 15 минут”, “Займы наличными на любые цели”, “Быстрые деньги” и т.п. В основном они распространяют свои услуги через небольшие арендованные помещения или площади с 1-2 сотрудниками, расположенные в местах массового скопления людей.

Чтобы выдавать кредиты, микрофинансовые организации должны привлекать ресурсы. Как правило, они делают это либо в банках (очень часто МФО являются дочерними структурами определенных банковских учреждений) либо у населения, чаще всего оба эти способа комбинируются.

Таким образом, микрофинансовые организации – это небанковские финансовые учреждения, осуществляющие кредитование населения и субъектов хозяйствования по упрощенным, в сравнении с банками, схемам за счет ресурсов, привлекаемых из различных источников.

Деятельность микрофинансовых организаций, как правило, подлежит лицензированию в Центральном банке государства, который также является для МФО основным контролирующим органом, либо получению других разрешительных документов в учреждениях, регулирующих работу финансовой сферы.

Вклады в микрофинансовые организации, в отличие от банковских вкладов, не попадают под действие государственных гарантий. Таким образом, вкладывать в них деньги достаточно опасно, но, в то же время, и доходность таких вложений выше, чем в банках.

Для определения кредитоспособности клиентов здесь используется кредитный скоринг. Благодаря упрощенным процедурам анализа платежеспособности заемщика (а во многих случаях и полном отсутствии такого анализа) и выдачи самих кредитов, а также привлечению достаточно дорогих финансовых ресурсов для осуществления своей деятельности, займы, выдаваемые МФО очень дорогие: дороже или существенно дороже банковских кредитов. Тем не менее, благодаря низкому уровню финансовой грамотности населения и привычки многих жить в кредит, займы в МФО пользуются большой популярностью. Людей привлекает простота получения кредита, отсутствие необходимости собирать пакет документов, наличная форма и высокая скорость выдачи, возможность получить кредит с плохой кредитной историей и т.д. Хотя, на самом деле, выгодные условия кредитования заключаются совершенно в другом.

Кредиты в микрофинансовых организациях отличаются простотой получения и дороговизной, а вклады предусматривают доходность выше банковской, но, в то же время, и риски потери средств здесь выше.

Виды микрофинансовых организаций.

В каждой стране законодательством определяются свои виды микрофинансовых организаций и формы их регистрации. Если обобщить и отнести к МФО все легально действующие небанковские структуры, которые осуществляют кредитование по упрощенным схемам (обязательно) и принимают вклады от населения (не обязательно, финансирование МФО может осуществляться и из других источников), то к таким организациям относятся:

– Кредитные союзы;

– Финансовые группы;

– Кредитные общества;

– Кредитные кооперативы;

– Фонды поддержки предпринимательства;

– Кредитные агентства;

– И т.д.

Многие микрофинансовые организации создаются и финансируются банками, но выдают кредиты от своего имени. Таким образом, фактически, банк получает возможность за счет своей дочерней структуры выдавать более дорогие кредиты и, соответственно, больше зарабатывать, хотя и риск невозврата кредитов в МФО выше, чем в банке.

Законодательство страны может ограничивать формы и размеры кредита/вклада, выдаваемых/привлекаемых микрофинансовыми организациями. Так, например, в России, МФО запрещается выдавать кредиты в сумме свыше 1 млн рублей и любые кредиты в иностранной валюте, а также привлекать вклады в сумме менее 1,5 млн рублей от одного вкладчика. Кроме этого, на микрофинансовые организации могут накладываться и другие виды ограничений. К примеру, им запрещают торговать ценными бумагами на фондовом рынке, в одностороннем порядке изменять условия кредитования, взимать штрафы за досрочное погашение кредита и т.д., в зависимости от действующих законодательных норм в стране. За нарушения этих норм МФО привлекаются к ответственности вплоть до изъятия лицензии и полного прекращения деятельности.

Подведем итоги.

На мой взгляд, займы в микрофинансовых организациях, как и любые потребительские кредиты, не выгодны заемщику. Причем, невыгодны они еще более, чем подобные кредиты в банковских учреждениях, поскольку микрозаймы всегда дороже. Финансовый гений категорически не рекомендует пользоваться микрозаймами в МФО – это нанесет серьезный урон вашему личному или семейному бюджету.

С другой стороны, вклады в микрофинансовые организации могут быть интересны с точки зрения инвестирования, как одна из составляющих портфеля инвестиций, однако, ввиду рискованности этого инструмента вложения капитала, его необходимо использовать осторожно и грамотно.

В следующей публикации я рассмотрю основные моменты, на которые следует обратить внимание при инвестировании в МФО, чтобы минимизировать риски. Оставайтесь с нами, следите за обновлениями, и пусть ваша финансовая грамотность всегда будет на высоте!

  • 8 907 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 6

    1. Юлия Иванова:

      Согласна, ведь микрофинансовые организации сейчас играют очень важную роль в жизни человечества. Трудное время и жёсткая ценовая политика просто вынуждают брать займ у тех или иных компаний. По себе знаю, что определиться с какой МФО лучше сотрудничать очень непросто. Я искала главным образом, идеальные и выгодные для меня и семьи условия. Очень хорошую компанию, которая помогла мне выбрать МФО, можно посмотреть тут.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Юлия, “вынуждает брать займы”, прежде всего, финансовая безграмотность и неумение разумно распоряжаться личными финансами. Идеальных и выгодных условий в МФО вообще не бывает, увы. Даже в банке условия в разы выгоднее.

    2. vk.com Глория Вебер:

      Константин, извините, конечно, но как ими разумно распоряжаться, когда твоя зарплата 2500 тысячи и у тебя никого нет, даже родителей? Когда нужны средства на похороны бабушки, когда заболеваешь и лекарства+анализы стоят минимум треть твоей зарплаты?Что это? Неправильное распоряжение финансами?! Какие все умные на словах

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Извините тоже, Глория. Да, это неправильное распоряжение финансами. Распишу по пунктам…
        1. Твоя зарплата 2500 – Это Ваш выбор. Это Вы согласны работать за такую зарплату. Не знаю, о каких деньгах речь, подразумеваю, что о гривнах, ну так вот даже в интернете на самых простых заданиях можно заработать минимум в 2 раза больше (это для новичка, только познающего этот вариант заработка), если работать тот же 8-мичасовой рабочий день.
        2. Нужны средства на похороны, лекарства… – Проблема в отсутствии резервного фонда, который обязательно должен быть у каждого человека. Не менее 6 среднемесячных расходов. Был бы этот фонд – проблема была бы решена.
        3. Займ в МФО только УХУДШИТ и без того нерадужное описанное финансовое положение.

        Настоятельно рекомендую отучить себя сваливать все финансовые проблемы на внешние факторы, которые Вы все равно НИКОГДА не сможете изменить. И думать о том, на что можете повлиять сами – а именно о путях увеличения доходов, оптимизации расходов и создания финансовых фондов..

        Уверяю Вас, очень много людей, когда-то зашедших на этот сайт с такой же позицией, как у Вас, уже поменяли ее, потому что задумались и начали действовать, а не “ждать у моря погоды”. Этому свидетельствуют многочисленные отзывы здесь в комментариях к разным статьям, в гостевой книге, на форуме…

    3. Денис:

      Я думаю, что качество финансовой грамотности населения обратно пропорционально количеству действующих МФО типа быстраденьгина@… в отдельно взятом городе. У нас их больше чем грязи. Особенно в центре. Это своего рода индикатор индекса человеческой глупости. В Москве вообще это поставлено на поток, что даже банкоматы на вокзалах стоят.
      Сегодня в новостях был очередной сюжет как коллекторы от такой конторы ворвались в квартиру, ограбили избили изнасиловали членов семьи должника. Который взял 5 тыс, а должен 250. Вот интересно, почему кредиторы или коллекторы не обратятся в суд? Почему действуют не в правовом поле? Зачем им вешать на себя статью УК? И не одну. Может сами МФО действуют вне правового поля? Значит их деятельность преступная. А если они тем не менее не сидят, а продолжают работать, значит их крышуют. И человек инвестирующий в этот бизнес получается финансирует преступную деятельность. Или я не прав?
      Я не сторонник запретов всего того, что мне не нравится, но мне кажется этих красавцев надо запретить. Или законодательно ограничить их аппетиты. Потому как они своими займами с космическими процентами наносят ущерб экономике. Ведь дядя Вася вместо того, чтобы купить какую нибудь х-ню в ашане, понесет эти деньги упырям из МФО. А таких Васей по стране – легион. Тут не сколько дядю Васю жалко, сколько и без того больную экономику.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Денис, спасибо, классный комментарий. Да, слышал тоже об этом сюжете – ужасно, конечно. Что касается МФО, то недавно по их поводу внесены изменения в законодательство, писал об этом на форуме вот тут: http://forum.fingeniy.com/ogranichenie-summi-platejey-po-mikrozaymam-v-rossii-t457.html Что-то ограничили, но абсолютно несущественно.
        Не обращаются в суд они, потому что при маленьких суммах займов (которые дают МФО) это нерентабельно. Да и, действительно, вполне возможно, что в момент выдачи микрозайма допускаются нарушения, которые потом всплывут в суде. Ну а коллекторы уж точно действуют вне правового поля наверное все, в той или иной степени. А откровенный беспредел вообще, мягко говоря, удивляет. В том плане, что государство смотрит на это сквозь пальцы. Хотя если философствовать и копать глубоко, то ему выгодно, чтобы люди были бедными и сильно зависимыми от денег. Думаю, это можно только так объяснить, иначе не было бы ни сотен процентов годовых, ни беспредельничающих коллекторов.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика