Эврика

Накопление денег: что надо знать?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (11 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Накопление денег

Уважаемые читатели, сегодня мы еще раз поговорим про накопление денег и рассмотрим различные важные нюансы, которые помогут вам создать накопления максимально быстро и безопасно. Однажды я уже писал о том, как накопить деньги, и рассматривал некоторые правила создания накоплений (сбережений), теперь расширим эту тему и рассмотрим другие интересные моменты, которые тоже необходимо знать и учитывать.

Итак, для начала в очередной раз хочу подчеркнуть, что накопление денег с целью достижения поставленных целей и удовлетворения своих потребностей – это непременно положительный фактор, забота о своем финансовом будущем.

Свои финансовые цели наверняка есть у каждого человека или семьи. Это может быть проведение капитального ремонта, загранпоездка, покупка собственного жилья, обучение детей, открытие бизнеса, создание пенсионных накоплений и т.д. Достижение этих целей, в случае, если имеющихся финансовых ресурсов недостаточно, может осуществиться только двумя способами:

1. Накопление денег.

2. Займ денег (получение кредита).

Либо же оба этих способа одновременно в определенном сочетании. Если взять кредит – вы фактически заплатите за достижение своей цели больше, чем требуется, поскольку вынуждены будете оплачивать проценты. Причем, в отдельных случаях – в разы больше. Если выбрать накопление денег – вы заплатите меньше, чем требуется, поскольку в период накопления будете получать дополнительный пассивный доход от тех инструментов, которые будете использовать (даже если это будут элементарные банковские вклады) – проценты будут платить вам. Какой из этих способов выбрать? Каждый вправе решать сам, но лично для меня ответ здесь очевиден.

Сегодня я хотел бы рассмотреть накопление денег с точки зрения разных параметров, а именно:

– Время, выделенное на создание накоплений;

– Допустимый уровень риска;

– Стратегия и тактика создания накоплений.

Рассмотрим все эти параметры в порядке очередности.

Время, отведенное на накопление денег.

Итак, в первую очередь надо определить, на какие по срокам цели вы собираетесь создавать сбережения. Предлагаю разделить их следующим образом:

1. Краткосрочные цели (необходимо реализовать в срок до 1 года);

2. Среднесрочные цели (необходимо реализовать в срок от 1 до 5 лет);

3. Долгосрочные цели (необходимо реализовать в срок свыше 5 лет).

Так вот, накопление денег на краткосрочные цели должно основываться преимущественно на использовании консервативных инструментов (то есть, наиболее надежных и, одновременно, наименее доходных). Для этой цели оптимально подойдут банковские вклады с пополнением, высоконадежные облигации, паевые инвестиционные фонды, вкладывающие капитал инвесторов в консервативные инструменты.

Дело в том, что вложения в более рисковые инструменты, например, в акции, в краткосрочной перспективе могут показывать отрицательную доходность или вообще привести к потере капитала. Поэтому нужно время, чтобы выйти из убыточного состояния, и, если этого времени нет, человек вынужден выводить капитал с убытками, что финансово нецелесообразно. Точно также, к примеру, нет смысла на короткие сроки вкладывать деньги в недвижимость, ведь за год она может даже не построиться/не вырасти в цене/не продаться.

Цели, достижение которых требует более длительного временного периода, открывают нам больше возможностей выбора инструментов, при помощи которых можно осуществлять накопление денег.

Чем дольше период достижения цели – тем больше выбор инструментов для ее достижения, и наоборот.

Допустимый уровень риска при накоплении денег.

Накопление денег, как вы уже поняли, можно осуществлять при помощи различных финансовых инструментов, которые отличаются между собой еще и по степени риска. К примеру, есть инструменты, ориентированные на сохранение сбережений от инфляции, а есть инвестиционные инструменты, предполагающие получение получение более высокого пассивного дохода, но и, одновременно, более высокий уровень риска.

Кроме того, вложение средств в отдельные активы предполагает фиксированный гарантированный доход, в другие же – только планируемый, который никак не гарантируется.

Таким образом, предлагаю разделить все инструменты для накопления денег на следующие группы по уровню риска, доходности и учитывая гарантии получения дохода либо же отсутствие таковых.

1. Безрисковые инструменты, гарантирующие доход. Сюда относятся, к примеру, банковские вклады и государственные облигации. Хотя определенные риски здесь все равно присутствуют, особенно – в нынешнее время, но условно их можно считать относительно безрисковыми.

Такие инструменты предполагают, как правило, очень маленькую доходность, но, с другой стороны, гарантируют ее получение. Они идеально подходят для краткосрочного и среднесрочного накопления денег, а также в качестве основной части вложения капитала (если он вкладывается в разные инструменты), выполняющей роль “страховки” от больших потерь. Кроме того, накопление денег при помощи безрисковых инструментов можно использовать для того, чтобы после сбора определенной суммы вложить ее в более доходные и более рисковые активы.

2. Безрисковые инструменты, не гарантирующие доход. Например, структурные продукты банков или программы накопительного страхования, гарантирующие возврат вложений, но не предполагающие определенный уровень прибыли и не гарантирующие ее. Доходность таких вложений всегда носит лишь прогнозный характер и никогда не может быть определена точно. В случае неудачного стечения обстоятельств за определенный период прибыли может не быть вообще.

Эти инструменты подойдут для накопления денег на среднесрочные цели, в некоторых случаях – и на долгосрочные (как более стабильная, защищенная, консервативная часть накоплений). Они могут принести доход выше, чем в первой группе, но могут и не принести вообще. То есть, здесь всегда действует фактор неопределенности. В то же время, положительным моментом можно отметить гарантии возврата суммы вложений.

3. Рисковые инструменты с ограниченными потерями. Сюда входят рисковые инструменты, позволяющие ограничить убытки инвестора фиксированной величиной (в абсолютном или процентном значении). Например, такая возможность может быть в тех же структурных продуктах, при передаче капитала в доверительное управление, вложениях в ПАММ-счета, предполагающие ограничение убытков, и т.д.

Эта, следующая по уровню риска, группа предполагает возможность получать более высокий доход в сравнении с предыдущей (что не гарантируется!), но, в то же время, и более высокие риски.

4. Инструменты с неограниченным уровнем риска. Другими словами те, использование которых для накопления денег подразумевает вероятность потери вложений в любом объеме, вплоть до полного. Сюда можно отнести, например, вложения в акции, торговлю на биржевых рынках, инвестиционные фонды без ограничения риска и т.д.

Все эти инструменты называют агрессивными, поскольку они предполагают наибольшие перспективы в плане доходности (которая, естественно, не гарантирована), но, одновременно, и наивысшую степень риска. Накопление денег с помощью таких инструментов рекомендуется осуществлять исключительно опытным инвесторам, хорошо разбирающимся в работе тех активов, в которые они собираются вложить средства. Кроме того, использовать инструменты с неограниченным уровнем риска следует лишь частично, вкладывая в них небольшую долю общего капитала (не более 10-30%), при этом остальное в качестве “страховки” необходимо вкладывать в более консервативные инструменты.

Конечно же, каждый сам вправе решать, какие способы накопления денег по уровню риска ему использовать, но при этом он должен и сам нести ответственность за свои решения. Главное – адекватно воспринимать уровень риска и строить свою систему накопления так, чтобы исключить возможность одновременной потери крупных сумм.

Регулярное накопление денег или гибкий график?

Еще один немаловажный момент в стратегии накопления денег – каким образом будет осуществляться пополнение накапливаемой суммы: при помощи регулярных ежемесячных отчислений, при помощи реинвестирования (систематического перевкладывания суммы вместе с начисленным доходом), по мере возможности, либо по какому-то другому графику.

Во многом выбор системы накопления денег зависит от регулярности поступления доходов в личный или семейный бюджет. К примеру, если они поступают нерегулярно, то нет смысла выбирать инструменты, требующие систематического регулярного довложения средств. В этом случае необходимо ориентироваться на вложения в активы по принципу “положил и забыл”, то есть, туда, где ваши деньги будут работать определенный период без вашего участия. Это могут быть срочные депозиты с выплатой процентов в конце срока (по ним, кстати, самые высокие ставки), депозитные сертификаты, облигации, вложения в долгосрочные паевые инвестиционные фонды.

Если же поступления доходов регулярные, можно осуществлять накопление денег при помощи инструментов, которые требуют или могут потребовать регулярного пополнения: вклады с пополнением, индивидуальные пенсионные программы, накопительное страхование и т.д.

В случае, если для создания накоплений планируется использовать единоразовое вложение суммы, то хорошо подойдут долгосрочные инструменты, например, вложения в недвижимость, закрытые ПИФы или драгоценные металлы.

Планируя накопление денег, первоначально продумайте, как часто вы сможете выделять средства, и выбирайте инструменты с учетом этого фактора.

Свободный доступ к деньгам или замораживание на определенный срок?

И последний момент, который необходимо учесть в своей стратегии накопления денег – нужна ли вам возможность быстро, в любой момент изъять накопленную сумму или нет. Во многом это зависит от цели, на которую вы хотите накопить деньги. К примеру, если это покупка квартиры – момент изъятия средств очень неопределенный, он зависит от того, когда вам подвернется нужный вариант. А если поездка на отдых – она, вероятно, запланирована на какую-то точную дату, тут срок более конкретный: раньше деньги вряд ли потребуются, но и позже уже будут не столь нужны.

Предлагаю выделить 3 группы инструментов для создания накоплений, исходя из скорости возможного вывода средств.

1. Инструменты со свободным выводом средств. Сюда относится иностранная валюта, “текущие депозиты” (вклады с возможностью снятия), и другие инструменты, вывести средства с которых возможно на протяжении 1-5 дней.

2. Инструменты с ограниченным выводом средств. Сюда относятся инструменты, вывод средств из которых занимает определенное время, от 1 недели до 1 месяца, либо же возможен только в заранее установленные договором периоды  (например, интервальные ПИФы, депозиты на месяц с автопролонгацией, ценные бумаги, требующие прохождения определенной процедуры при продаже и т.д.)

3. Инструменты, досрочное изъятие средств по которым невозможно или труднодоступно. Например, если досрочное изъятие карается штрафом или полной потерей дохода. Сюда можно отнести долгосрочные депозиты (досрочное расторжение вклада грозит полной потерей процентов), вклады в закрытые ПИФы, недвижимость, долгосрочное накопительное страхование, негосударственные пенсионные фонды и т.д.

Хочется также обратить внимание на то, что свободный вывод средств – это не всегда хорошо, как может показаться на первый взгляд. Быстрый доступ к своим накоплениям – это всегда большой соблазн потратить их на решение каких-то сиюминутных проблем, тем самым, отодвинув достижение поставленной цели, на реализацию которых они предназначались.

Система накопления денег обязательно должна учитывать, как быстро и через какой период средства должны быть выведены. Инструменты для вложения средств необходимо подбирать с учетом и этого фактора.

Теперь вы знаете, как правильно осуществлять накопление денег, на какие вопросы необходимо ответить, как подбирать инструменты для размещения и наращивания денежных средств.

В заключение хочу добавить, что система накопления денег ни в коем случае не должна строиться исключительно на том, чтобы как можно больше заработать – такая стратегия заранее обречена на провал и потерю всех вложений. Выбор стратегии и тактики накопления денег должен, в первую очередь, зависеть от поставленной цели, которая должна стать основой всего. Взвешенный и грамотный подход, разумный риск, бережное управление личными финансами – вот те основные факторы, которые сделают накопление денег наиболее оптимальным и безопасным.

На этом все. Оставайтесь на Финансовом гении, и ваша финансовая грамотность всегда будет соответствовать нынешним жизненным реалиям. Напоминаю, что все интересующие вас вопросы в области личных финансов вы можете задать в комментариях или обсудить на форуме. До новых встреч!

  • 9 329 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 3

    1. Все разложено по полочкам. Думаю, что для многих это будет полезно знать, а лучше применять, потому что просто знания могут забыться.

      Самый простой способ накопить себе денег – это просто создать накопительный счет в банке с возможностью пополнения. Конечно, нужно обратить внимание на минимально возможную сумму для пополнения. Главное при этом забыть про эти деньги и ни в коем случае не снимать.
      Это, пожалуй, самое сложное , ну и, конечно, регулярно пополнять, хотя бы 10% от дохода. Денег больше – спокойнее себя чувствуешь. Живешь и радуешься, чувствуя как богатеешь.

    2. Ярослав:

      Богатеешь? тут же написано.

      В заключение хочу добавить, что система накопления денег ни в коем случае не должна строиться исключительно на том, чтобы как можно больше заработать – такая стратегия заранее обречена на провал и потерю всех вложений.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Все верно. Если стремиться заработать как можно больше, пренебрегая рисками, потеряете все. Богатеть можно и нужно разумно и постепенно.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

    Принять
    Яндекс.Метрика