Эврика

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (2 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)

Приветствую вас на Финансовом гении! В этой публикации я хочу начать рассматривать один из альтернативных способов обеспечения старости – негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Сегодня я расскажу о том, что такое НПФ, каковы механизмы его работы, основные преимущества и недостатки, какие виды НПФ функционируют на сегодняшний день в России, Украине и других странах постсоветского пространства. 

Итак, обо всем по порядку.

Я уже писал о том, что пенсия от государства – заведомо проигрышный вариант, от которого, к сожалению, законопослушному гражданину нельзя отказаться. Но, вместе с тем, всегда есть возможность самостоятельно создавать себе альтернативные источники пассивного дохода, для того чтобы обеспечить достойную старость. И одним из таких вариантов и является НПФ. Рассмотрим подробнее, что он из себя представляет.

Что такое негосударственный пенсионный фонд (НПФ)?

Негосударственный пенсионный фонд – это юридическое лицо, функционирующее как неприбыльная организация и занимающееся сбором пенсионных взносов от своих участников, управлением этими взносами с целью их сохранения и приумножения, и осуществлением за счет этого пенсионных выплат своим участникам.

Деятельность НПФ регулируется законодательством государства, а отношения фонда с участниками (вкладчиками) оформляются договорами, в которых описываются все условия осуществления взносов и выплат. В каждой стране есть свой Закон о негосударственных пенсионных фондах (или что-то подобное), в котором и прописаны все аспекты открытия, работы и ответственности НПФ.

Основные принципы работы негосударственных пенсионных фондов.

1. Официальная деятельность. Прежде всего, повторюсь, что деятельность НПФ всегда регулируется законами государства, то есть, такой фонд подлежит обязательной регистрации и получению всех необходимых разрешительных документов для осуществления своей работы.

2. Добровольная основа. Негосударственные пенсионные фонды создаются на добровольной основе. Отчисления в НПФ производятся непосредственно его участниками или их работодателями тоже исключительно добровольно, на основании договоров, заключенных с фондом.

3. Финансовый интерес. В перечислении взносов в НПФ заинтересованы не только его непосредственные участники, но и их работодатели. Например, участие в негосударственном пенсионном фонде может предполагать льготы в налогообложении.

4. Равенство прав. Все участники негосударственного пенсионного фонда действуют на равных правах и с равными полномочиями.

5. Диверсификация управления. Схемы деятельности НПФ всегда строятся так, чтобы исключить всевозможные злоупотребления и мошенничество. К примеру, сбором средств в фонд занимается работодатель, управляет этими средствами (инвестирует) компания по управлению активами, учет средств фонда и инвестиций ведет независимый регистратор, а выплаты участникам осуществляет администратор фонда.

6. Безопасность. Средства негосударственных пенсионных фондов инвестируются исключительно в надежные, наименее рисковые финансовые инструменты, в некоторых случаях могут перестраховываться, чтобы максимально исключить вероятность их потери.

Это примерные принципы работы НПФ, которые могут слегка варьироваться в зависимости от страны и действующего в ней на текущий момент законодательства на эту тему.

Виды негосударственных пенсионных фондов (НПФ).

Как правило, негосударственные пенсионные фонды могут открываться трех видов:

1. Открытый пенсионный фонд – НПФ, принять участие в котором может любой человек, независимо от специальности и трудоустройства.

2. Корпоративный пенсионный фонд – НПФ, который создается на конкретном предприятии (или группе предприятий) исключительно для их сотрудников. Люди, никогда не состоящие в трудовых отношениях с этими предприятиями, не могут стать участником корпоративного пенсионного фонда.

3. Профессиональный пенсионный фонд – НПФ, который организуют объединения предприятий или граждан, относящихся к одной профессии (специализации). Например, фонды моряков, пожарных, строителей и т.д. Устав такого фонда четко определяет специальности и профессии, обладатели которых могут принять в нем участие, для остальных людей доступ в такой НПФ закрыт.

Как работает НПФ?

Негосударственные пенсионные фонды работают по следующему принципу.

1. Человек, желающий стать участником фонда и подходящий под условия, оговоренные в Уставе, заключает с НПФ договор (контракт), который от имени фонда подписывает его администратор. В контракте оговаривается схема, по которой вкладчик будет перечислять взносы в негосударственный пенсионный фонд. Как правило, таких схем несколько, и он получает возможность выбора того варианта, который его устраивает больше всего.

2. Фонд собирает взносы участников и передает их компании по управлению активами, которая инвестирует капитал фонда в различные высоконадежные финансовые инструменты с целью получения прибыли.

3. Полученная прибыль распределяется между личными счетами участников фонда пропорционально их взносам в фонд. Это распределение происходит, как правило, ежемесячно.

4. Администратор НПФ ведет учет полученный прибыли и проверяет правильность ее распределения между участниками.

5. Выплаты пенсии участникам негосударственного пенсионного фонда осуществляются согласно заключенному договору (контракту) при достижении ими оговоренного в контракте возраста или по прошествии оговоренного срока.

До наступления момента получения выплат из фонда участник имеет возможность отслеживать суммы своего накопленного капитала и добавленной к нему распределенной прибыли фонда (т.н. инвестиционного процента или инвестиционной прибыли). Такая информация предоставляется каждому вкладчику, как правило, не реже, чем раз в год, и включает в себя следующие цифры:

– Сколько вкладчик уплатил взносов в НПФ;

– Сколько НПФ выплатил вкладчику;

– Какой объем инвестиционной прибыли фонд прибавил к сумме капитала вкладчика;

– Какая комиссия снята фондом за управление средствами вкладчика.

Каждый вкладчик имеет право одновременно участвовать в нескольких негосударственных пенсионных фондах, и я бы рекомендовал поступать именно так в целях диверсификации рисков. Но при этом он может безо всяких требований принимать участие только в открытых пенсионных фондах, а для участия в корпоративных или профессиональных НПФ необходимо, чтобы в фонд вступил работодатель или же наличие специальности (профессии), соответствующей Уставу фонда.

Выплаты вкладчикам негосударственных пенсионных фондов начинают осуществляться на основании заключенных контрактов в момент достижения определенного возраста. При этом законодательствами стран часто устанавливаются ограничения в плане максимально возможного расхождения этого возраста с официально признанным возрастом выхода на пенсию, к примеру, это расхождение может быть не более 10 лет.

В некоторых случаях, оговоренных в контракте, выплаты из НПФ могут начать осуществляться ранее установленного срока. К таким случаям относятся:

– Смерть вкладчика (выплаты получают наследники);

– Получение инвалидности 1-й и/или 2-й группы и полная утрата трудоспособности;

– Критическое состояние здоровья, подтвержденное медицинским учреждением;

– Выезд вкладчика на ПМЖ за границу;

– Другие случаи, оговоренные в контракте.

Вкладчик также имеет право досрочно расторгнуть договор с негосударственным пенсионным фондов (если такая возможность в нем предусмотрена) и истребовать единоразово все свои взносы, но при этом он лишится всей начисленной инвестиционной прибыли или ее существенной части (в зависимости от условий договора).

Защита вложений НПФ.

Все инвестиции фонда, которые осуществляет компания по управлению активами, производятся только в высоконадежные финансовые инструменты, предусмотренные законодательными актами, регулирующими деятельность НПФ. К таким инструментам могут относиться:

Банковские вклады;

Депозитные и сберегательные сертификаты;

– Государственные казначейские векселя;

– Облигации государственного внутреннего займа;

– Акции высоконадежных компаний (т.н. “голубые фишки”);

Банковские металлы;

Недвижимость и паевые фонды недвижимости;

– Высоконадежные ценные бумаги иностранных государств;

– Другие объекты, установленные законодательством о НПФ.

Вложения в негосударственные пенсионные фонды, как и любой финансовый инструмент, обладают своими преимуществами и недостатками, на которых я остановлюсь более подробно в одной из следующих публикаций на Финансовом гении. Забегая немного вперед, скажу, что основным преимуществом здесь является возможность создания альтернативного источника пассивного дохода для обеспечения своей жизнедеятельности в нетрудоспособном возрасте, а основными недостатками – очень малая доходность в сравнении даже с банковскими вкладами и необходимость сотрудничества с фондом на протяжении многих лет, что в условиях нестабильной экономической ситуации и постоянных финансовых кризисов достаточно рискованно.

В дальнейших публикациях я еще остановлюсь на некоторых аспектах деятельности негосударственных пенсионных фондов. Кроме того, на сайте Финансовый гений рассматриваются множество других альтернативных способов вложения капитала и создания источников пассивного дохода. Поэтому оставайтесь с нами, следите за обновлениями, изучайте предложенную информацию и делайте выводы о том, какие источники пассивного дохода более интересны и перспективны в вашей конкретной ситуации. Желаю вам выгодных вложений личного капитала с наименьшими рисками! До встречи в новых публикациях.

  • 6 930 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 4

    1. Vasili70:

      Последние изменения в законодательство о НПФах – обязали последние в ближайшие годы перейти на акционерную форму собственности. В настоящее время, НПФы – это некоммерческие организации…

    2. Максим:

      Миллионеры в западных странах выделяют около 20% своих активов именно в пенсионные накопления.

    3. Антон:

      Перевод накопительной части в НПФ закончился 31.12.2015. Но возможно срок передачи продлят.

      Странная инфа на сайте НПФ сбербанка: Там написано, что выбрать пенсионное обеспечение (накопительное + страховое или только страховое) можно в течение 5-ти лет с момента начала официальной трудовой деятельности (гражданам 1967 г и моложе).

      Я что то сомневаюсь что найдутся граждане 1967г., которые отработали менее 5 лет.

    4. Антон:

      Если у НПФ отберут лицензию, то все отчисления возвращаются в ПФР в течение 3 мес. + инвест доход (при условии, что останутся вырученные средства от реализации активов НПФ сверх номинала отчислений).

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика