Отказ от страховки по кредиту

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (3 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Отказ от страховки по кредиту

В этой публикации я расскажу вам, как оформить отказ от страховки по кредиту до получения и после получения такового. Разберу разные ситуации, которые можно применять в разных банках.

Итак, тема достаточно актуальная. В последнее десятилетие и даже немного раньше банки стали активно навязывать страховки по кредитам. Получить кредит без страховки сейчас уже можно далеко не везде и не всегда, причем, в редких случаях ее просто предлагают, а чаще – откровенно навязывают.

Этому есть простое объяснение. Банки либо являются учредителями страховых компаний, в которые “загоняют” своих заемщиков, либо их партнерами и за каждый договор страхования получают очень существенное партнерское вознаграждение (не менее 10-30% от суммы страховой премии). Оформить договор, не нести никакой страховой ответственности и получить за это хорошие партнерские – выгодная и безопасная финансовая схема.

Поэтому банки все активнее навязывают страховки. Можно ли оформить отказ от страховки по кредиту – давайте разбираться.

Прежде всего, нужно понимать, о какой страховке идет речь.

  1. Страхование залогового имущества. Например, если вы берете ипотечный кредит и закладываете недвижимость, или берете автокредит и закладываете авто, или просто покупаете в кредит какую-то бытовую технику, которая тоже становится предметом залога. В этих случаях залог должен быть обязательно застрахован в пользу банка – это законодательное требование.
  2. Страхование жизни заемщика и другие виды страховок, не связанные с залогом. Вот в этом случае имеет место факт навязывания банком страховки – подобные процедуры не являются обязательными. Это добровольные виды страхования. Более того, законодательством запрещено навязывание любых дополнительных услуг.

В первом случае (при обязательном страховании) отказ от страховки можно оформить только после полного погашения кредита. Если кредит погашен – залога нет, банк уже не вправе ничего требовать. При обращении клиента страховая компания обязана расторгнуть договор и вернуть часть уплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся сроку его действия.

Во втором случае заемщик вообще не обязан оформлять страховку, а банк не вправе ее навязывать. Страхование может осуществляться только добровольно.

Поэтому, если банк обязательным условием получения кредита ставит оформление добровольной страховки, необходимо составить письменное заявление с ходатайством об оформлении кредита без страховки. Банк обязан дать на него официальный ответ, и нарушать закон в своем ответе он не сможет. Также можно позвонить на горячую линию банка и пожаловаться, что в определенном отделении вам отказывают в кредите без оформления добровольной страховки. Этот вариант тоже может “сработать” в том случае, если навязывание страховки – это просто желание выполнить план продаж отдельно взятого банковского сотрудника.

Однако, банки все это понимают, и поэтому, чтобы не нарушать законы, все чаще стали предлагать два варианта стоимости одного и того же кредита:

  1. С дополнительной добровольной страховкой жизни – процентная ставка по кредиту ниже.
  2. Без такой страховки – процентная ставка по кредиту выше.

В этом случае никакого навязывания вроде как и нет: есть выбор. Что делать заемщику в такой ситуации?

Во-первых, нужно посчитать общие затраты по кредиту в первом и втором случае. Часто бывает, что второй вариант в целом получается выгоднее, несмотря на повышенную процентную ставку.

Во-вторых, можно пойти на хитрость: взять кредит со страховкой, после чего оформить отказ от страховки, расторгнув договор страхования. Это можно сделать при соблюдении двух условий:

  1. Договор страхования оформлен между заемщиком и страховой компанией (а не банком, выдавшим кредит).
  2. В кредитном договоре не указано об обязательном наличии договора страхования (в противном случае при его расторжении банк может изменить процентную ставку или потребовать досрочного возврата кредита).

Чтобы оформить отказ от страховки по кредиту при соблюдении этих условий необходимо обратиться с письменным заявлением о желании расторгнуть договор страхования в страховую компанию (не в банк!). Расторжение договора – это законная процедура, страховщик обязан дать официальный ответ и расторгнуть договор, вернув пропорциональную часть страховой премии.

Подать заявление в страховую компанию необходимо в 14-дневный срок с момента заключения договора страхования (на текущий момент для РФ). Такой срок предусмотрен законодательством, позднее оформить отказ будет уже намного сложнее. Подавайте заявление лично в двух экземплярах, чтобы на вашем поставили входящий номер и дату принятия, либо направляйте почтой с уведомлением, с учетом, чтобы оно было доставлено в 14-дневный срок. Форму заявления о расторжении страхового договора, как правило, можно скачать на сайте страховой компании, либо же найти в интернете.

Такой вариант, к сожалению, труднодоступен для коллективных договоров (то есть, в которых стороной договора выступает не страховая компания, а банк). На эту хитрость в последнее время часто идут крупнейшие банки (например, Сбербанк, ВТБ и др.). Чтобы не нарушать законы, они занимаются подменой понятий: не заключают договор страхования, а “подключают заемщика к программе страхования” – вписывают нового страхователя в уже заключенный, действующий коллективный договор между банком и страховой компанией.

В такой ситуации заявление об отказе от участия в коллективном договоре страхования необходимо подавать в банк. В подавляющем большинстве случаев банки отвечают на такое заявление негативно. В этом случае требовать оформить отказ от страховки по кредиту вы сможете только через суд. Процедура не столь простая, поэтому имеет смысл только когда речь идет о существенной финансовой выгоде.

Также в суд можно подавать, если страховая компания не удовлетворила ваше заявление о расторжении договора, либо не дала вообще никакого ответа, а документы о вручении заявления у вас на руках.

Если кредит уже погашен – оформить отказ от страховки намного проще. В этом случае вы можете расторгнуть даже договор страхования залогового имущества, предварительно сняв на него все обременения. Как правило, проблем при расторжении договора при погашенном кредите не возникает.

Теперь вы знаете, как оформить отказ от страховки по кредиту. Во многих ситуациях это абсолютно реально и несложно. Не забывайте внимательно читать все договора, которые подписываете.

Оставайтесь на Финансовом гении – сайте, который будет вашим проводником в мир финансовой грамотности. Изучайте, спрашивайте, что непонятно, и применяйте на практике, тогда ваше финансовое состояние будет укрепляться. До новых встреч!

  • 204 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 5

    1. Inna:

      Спасибо, очень информативная статья! Вопрос: в течение какого срока банк, страховая должны рассмотреть и дать ответ на заявление? И в течение какого срока деньги должны вернуть?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        В течение 10 дней должны рассмотреть заявление и в течение 10 дней вернуть деньги (для России – Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У).

    2. Inna:

      Спасибо, Константин!

    3. Жора:

      Возможно, кто – нибудь столкнётся с такой ситуацией, поэтому и привожу.
      Был у меня ипотечный кредит ( настоящий, на вторичку, когда жил и пользовался объектом ) на 5 лет, давал один банк, передал другому банку и последние два года страховщики о продлении страховки почему – то не напоминали. Я и не продлевал. Форс – мажора не опасался, так как при необходимости мог погасить кредит в любое время, просто не было выгоды торопиться.

    4. Всегда, когда есть необходимость в кредите задаю множество уточняющих вопросов. Страховка иногда очень сильно влияет на ставку по кредиту. В частности, сейчас была волна рекламы про перекредитование под 10-11%, но при общении с менеджером выяснялось, что там не учтена страховка на 10% от суммы кредита. Не бойтесь задавать вопросы! Это поможет вам сэкономить.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

    Принять
    Яндекс.Метрика