Эврика

Почему банки отказывают в кредите?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (3 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Отказ в кредите

В этой публикации я предлагаю разобраться, почему банки отказывают в кредите. Несмотря на то, что все мы сейчас наблюдаем настоящий кредитный бум, а многие финансовые учреждения просто откровенно навязывают кредиты, отказ в кредите – тоже далеко не редкость. Сегодня я расскажу, каковы наиболее часто встречающиеся причины отказа в кредите.

Рассматривать будем стандартные программы кредитования физических лиц: ипотека, автокредиты, потребительские займы и т.д.

Прежде всего, следует сказать, что причины отказа в кредите во многом зависят от программы кредитования. Если вы обратились в банк по кредитной программе, предусматривающей действительно выгодные условия кредитования, то причин для отказа может быть гораздо больше, чем в случае с самыми невыгодными кредитами, раздаваемыми направо и налево, но по бешеной цене.

Различия, прежде всего, в том, что в первом случае (выгодные кредиты) решение о возможности предоставления ссуды принимается на кредитном комитете банка определенного уровня, а во втором случае (невыгодные кредиты) такое решение принимает компьютерная программа – так называемый кредитный скоринг. Бывают также варианты, когда потенциального заемщика сначала “прогоняют” по скорингу, а затем, если программа дает добро, дополнительно рассматривают уже люди, например, проверяют кредитную историю, по линии службы безопасности и т.д.

Выявить реальные причины отказа в кредите в каждом конкретном случае всегда тяжело, поскольку банки их чаще всего не озвучивают (в соответствии со своими процедурами рассмотрения заявок), либо же могут озвучить не основную причину отказа, совсем не ту, что послужила действительным поводом.

К сожалению, повлиять на это никак нельзя, поэтому, если банк отказал в кредите, заемщику остается только строить догадки о том, почему это произошло. Давайте рассмотрим наиболее распространенные причины отказа в кредите.

Причины отказа в кредите.

1. Плохая кредитная история. Банки очень неохотно кредитуют тех, кто когда-то уже имел проблемы с погашением кредита. Получить кредит на выгодных условиях в данном случае практически нереально, ну а на какой-нибудь сверхдорогой кредит наличными, в цену которого уже многократно заложены все возможные риски, рассчитывать, конечно, еще можно. Но нужен ли такой кредит заемщику?

В разных странах существуют разные межбанковские сервисы, в которых собирается и хранится информация о качестве обслуживания долга заемщиков разных банков. Чаще всего они называются Бюро кредитных историй. Проверка заемщика по большинству программ кредитования (за исключением разве что самых невыгодных кредитов в небольших суммах) включает в себя запрос в Бюро кредитных историй, и в случае получения оттуда негативной информации о прошлом опыте сотрудничества с банками отказ в кредите обеспечен. Почему банки отказывают в кредите людям с плохой кредитной историей – надеюсь, объяснять не нужно.

2. Негативное заключение службы безопасности банка. В каждом банке есть так называемая служба безопасности – это, как правило, бывшие сотрудники правоохранительных органов, у которых там остались связи. Все заемщики по заявкам, начиная с определенных сумм или кредитных программ, проходят обязательную проверку этой службой, которая заключается в выявлении всевозможных связей с криминалом и проблем с законом, причем, не только у заемщика, но и у его ближайших родственников.

Кроме этого, когда речь идет о серьезных кредитах на выгодных условиях, служба безопасности проверяет и взаимоотношения заемщика с другими банками. Даже если в Бюро кредитных историй за ним не числится никакой негативной информации, специалист по безопасности свяжется со своими коллегами в других банках и узнает все нелицеприятные моменты, касающиеся заемщика.

Если проверка службы безопасности банка дает негативное заключение, заемщик гарантированно получает отказ в кредите, даже если заключения всех остальных служб положительные. Причем, клиент в этом случае наверняка не узнает, почему банк отказал в кредите, поскольку у сотрудников службы безопасности не принято разглашать подробности своей работы. Даже руководитель кредитного комитета, принимающего решение по заемщику, может не знать, по какой именно причине проверка службы безопасности дала отрицательный ответ.

3. Кредитный скоринг дал отрицательный ответ. Если программа кредитования предусматривает проверку заемщика через алгоритм кредитного скоринга, то одной из причин отказа в кредите может быть отрицательный ответ компьютерной программы. В каждом банке работают свои скоринговые программы, в которые вводятся данные о заемщике, после чего программа выдает ответ, исходя из заданного алгоритма.

Здесь виною всему может быть совокупность нескольких, нежелательных для банка, факторов. Даже несущественных на первый взгляд, например, отсутствие семьи, отсутствие других продуктов этого банка, полное отсутствие кредитной истории и т.д. Дело в том, что за каждое условие заемщик получает определенное количество баллов, и, если итоговое количество баллов меньше “проходного”, программа выдает отказ в кредите.

Этой причиной банки также любят “прикрываться” в тех случах, когда не хотят раскрывать истинную причину отказа в кредите. Заемщику сообщают, что получен отрицательный ответ скоринга, когда на самом деле, например, он не прошел проверку службы безопасности, или банк не хочет его кредитовать по каким-то другим причинам.

4. Заемщику не хватает доходов для погашения кредита. В каждом банке по каждой кредитной программе существуют свои требования к достаточности доходов. Если говорить в целом, то заемщику должно хватать средств на погашение кредита, на жизнь, на обеспечение своих неработающих членов семьи и на погашение других кредитов, если таковые имеются. Банки очень неохотно кредитуют людей, у которых платеж по кредиту переваливает за 50% среднемесячного дохода. Конечно же, я веду речь о выгодных кредитах, а не о тех, которые выдаются вообще без справок о доходах, но под сумасшедшие ставки.

Вполне вероятно, что банк отказал в кредите именно по этой причине, так как она является одной из наиболее распространенных.

5. Заемщику не хватает обеспечения по кредиту. Если кредит выдается по залоговой программе кредитования, то отказ в кредите может быть мотивирован недостатком обеспечения. Дело в том, что банки выдают кредиты в размере 50-80% (а не 100%) от стоимости обеспечения, причем, подходы к оценке этой стоимости у них тоже свои, поэтому стоимость обеспечения по мнению банка может не совпадать с заявленной заемщиком.

В этом тоже часто заключаются причины отказа в кредите. Однако в этом случае, если банк отказал в кредите, он честно сообщает заемщику причину, предлагая подать заявку на меньшую сумму кредита или добавить дополнительный залог.

В целом можно сказать, что если банк отказал в кредите – значит он серьезно усомнился в вашей платежеспособности. Банкам не интересно выдавать кредиты, которые с большой долей вероятности могут быть не возвращены. В этом и кроется главный ответ на вопрос “почему банки отказывают в кредите?”.

В принципе, это все наиболее распространенные причины отказа в кредите. Я описал их достаточно поверхностно, в дальнейшем, возможно, остановлюсь на некоторых причинах более подробно. В целом, если банк отказал вам в кредите, не стоит огорчаться, наоборот, скорее всего, вам повезло: вы обезопасили свой личный бюджет от дополнительной нагрузки. Что же тогда делать? Перестать жить в долг, учиться эффективно управлять личными финансами, для того чтобы потребностей в кредитовании даже не возникало. На сайте Финансовый гений вы найдете очень много полезной практической информации из этой области, которая, возможно, заставит вас взглянуть на многие вещи, к примеру, на кредитование, по-другому. Поэтому оставайтесь с нами и следите за обновлениями.

Я рассказал вам, почему банки отказывают в кредите чаще всего. Надеюсь, что эта информация была вам полезна. До новых встреч!

Ваше отношение к потребительским кредитам

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...
  • 4 843 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 1

    1. Roman:

      Да. За последние пол года убедился в удобстве создания накоплений. Когда нужны деньги, то не снимаешь с кредитки, как раньше, а берешь оттуда (одалживаешь у себя:). Главное сразу возвращать на место.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика