Поручительство по кредиту

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (4 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Поручительство по кредиту

Сегодня я хочу рассмотреть, что представляет собой поручительство по кредиту. Эта публикация будет интересна, в первую очередь, тем, кто является или собирается выступить поручителем по кредиту другого лица. В ней я расскажу, что такое поручительство, какие виды поручительства существуют, какую ответственность оно предполагает, и на что следует обратить внимание, если вы решили выступить поручителем по кредиту. Начнем, как обычно, с определения.

Что такое поручительство?

Поручительство по кредиту – это одна из форм обеспечения банковских кредитов, подразумевающая полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком взятых на себя обязательств перед банком. Ответственность поручителя точно такая же, как и ответственность заемщика – не меньше, и не больше. Говоря юридическими терминами, поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность.

Поручительство по кредиту предполагает ответственность за погашение не только самого кредита и процентов, но и всевозможных штрафов, пеней и любых других платежей, которые могут возникнуть из кредитного договора.

Для банка поручительство по кредиту – это не главный, но важный и весомый дополнительный инструмент, позволяющий снизить свои риски, получив еще одну возможность востребовать долг, в случае, если заемщик будет испытывать проблемы с погашением.

Виды поручительства.

Поручительство по кредиту может быть двух видов: простое (бланковое) и имущественное.

Бланковое поручительство предполагает, что поручитель поручается перед кредитором всем, что у него есть, но при этом ничем конкретным.

Имущественное поручительство означает, что поручитель оформляет какое-то конкретное имущество, находящееся у него в собственности, в залог банку.

Традиционно бланковое поручительство считается менее “опасным” для поручителя, поскольку востребовать с него какое-либо имущество в счет погашения кредита в этом случае будет сложнее. Однако, оно не исключает такую вероятность: суд может взыскать долг по кредиту с поручителя путем реализации его имущества, если это невозможно будет сделать другими способами.

Договор поручительства.

Поручительство по кредиту оформляется договором. Договор поручительства может быть как двухсторонним (между банком и поручителем), так и трехсторонним (между банком, заемщиком и поручителем). В случае, если это имущественное поручительство, с поручителем, помимо этого, подписывается договор залога (ипотеки). В отдельных случаях поручитель также может выступать третьей стороной при подписании кредитного договора.

Форма договора поручительства в каждом кредитном учреждении своя, но в любом случае она предполагает полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

Что будет, если заемщик перестанет платить по кредиту?

В этом случае банк получает полное право требовать погашения кредита с поручителя. Причем, совсем не обязательно он будет сначала “выжимать” все, что можно, с должника, а только потом обращаться к поручителю. Поскольку договор поручительства предполагает солидарную ответственность, то кредитор вправе сам выбирать, к кому ему обращаться в первую очередь. Таким образом, если он увидит, что заемщик “на нуле” и не имеет источников дохода, а поручитель получает хороший доход – то пойдет по пути наименьшего сопротивления, что вполне логично: предъявит требования к поручителю.

В случае, если поручитель откажется выполнять обязательства должника по кредиту, банк после ряда попыток решить вопрос путем переговоров подаст на него в суд.

Существуют обстоятельства, при которых договор поручительства утрачивает силу, но их наступление маловероятно. Например, если кредитор отказывается принимать долг от должника, но при этом требует его возврата от поручителя. Или если в кредитный договор внесены изменения в части увеличения суммы долга, но при этом они не внесены в договор поручительства. Если задолженность переведена на другого заемщика, за которого поручитель не поручался и т.д.

Кстати, согласно законодательству, после того, как поручитель погашает за должника кредит или его часть, он приобретает права кредитора по отношению к нему, то есть, далее может требовать с заемщика компенсации всех этих расходов любыми законными способами, в том числе и через суд.

Кто может выступить поручителем по кредиту?

Поручителем по кредиту может выступить любой человек или предприятие, соответствующие требованиям банка по конкретной программе кредитования. Конечно же, чем лучше финансовое состояние поручителя, и чем больше он зарабатывает, тем он будет привлекательнее с точки зрения финансовой организации.

Идеальным поручителем для физлица с точки зрения банка является юрлицо, особенно – обслуживающееся в этом же банке. Так, часто поручительство по кредиту директора, топ-менеджера или даже просто рядового сотрудника компании берет на себя фирма-работодатель. И наоборот, по кредиту юрлица часто в качестве поручителя выступает его учредитель или директор.

Если кредит берет человек, состоящий в браке, то во многих случаях банки требуют оформления договора поручительства с его супругой/супругом. Это вполне логично, ведь согласно законодательству, все имущество и обязательства супругов общие, поэтому такое поручительство только закрепляет установленные законом нормы.

Выступить поручителем по кредиту может и другой родственник, близкий или далекий, а также абсолютно посторонний человек (друг, коллега, руководитель и т.д.).

Документы для поручителя по кредиту.

В любом случае поручитель должен предоставить оригинал и ксерокопию паспорта (в ряде стран – и налогового кода). Далее документы для поручителя по кредиту могут отличаться в зависимости от банка и программы кредитования.

Так, например, при самых простых потребительских кредитах банк может вообще ничего не потребовать от поручителя кроме паспорта. В других случаях банк потребует от поручителя справку о доходах. Причем, он может как обращать внимание на размер этих доходов, так и не обращать (справка может быть нужна чисто для формальности, чтобы подтвердить, что поручитель вообще имеет какие-то доходы).

Банк также может проверить кредитную историю поручителя, и в случае, если у него есть действующие кредиты – попросить копии всех договоров по ним и взять их в расчет при определении платежеспособности.

В случае, если это будет имущественное поручительство – разумеется, потребуются все правоустанавливающие документы на имущество, передаваемое в залог.

Стоит ли выступать поручителем по кредиту?

К большому сожалению, многие люди полагают, что поручительство по кредиту носит чисто формальный характер, поэтому без проблем соглашаются выступить поручителем, когда их просит об этом какой-нибудь родственник, друг, коллега или даже малознакомый человек (последний часто может предлагать определенную плату за такую “услугу”), совершенно не задумываясь о возможных последствиях такого шага. Это только лишний раз доказывает, на каком низком уровне у нас находится финансовая грамотность населения.

Поручительство по кредиту – это очень серьезно! Выступая поручителем, вы, фактически рискуете стать должником в полной сумме кредита, процентов и штрафных санкций. Даже если это бланковое поручительство, банк вправе через суд взыскать с вас погашение всех обязательств должника, в том числе и путем реализации вашего имущества. Чем больше сумма кредита – тем больше ваши риски.

Мне кажется, что выступить поручителем по кредиту для друга или знакомого – это что-то сродни дать деньги в долг. Известная всем поговорка “хочешь потерять друга – займи ему денег” не потеряет смысл, если ее перефразировать следующим образом: “хочешь потерять друга – выступи за него поручителем по кредиту”.

Выступить поручителем – это практически то же самое, что оформить кредит на себя (иногда друзья просят и о таком, и иногда им даже не отказывают…). Даже если сразу кажется, что все пройдет хорошо, поручительство – это просто формальность, а друг быстро рассчитается – в любой момент ситуация может поменяться. И речь здесь не обязательно идет о недобросовестности заемщика (хотя и это часто имеет место быть). Ваш знакомый может попросту потерять работу, лишиться доходов, получить серьезную травму, которая сделает его нетрудоспособным или вообще, не дай Бог, умереть. Ну всякое же может случиться. И вот во всех этих случаях полностью погашать кредит придется вам.

Конечно же, бывают ситуации, когда поручительство по кредиту, наоборот, даже необходимо не банку, а самому заемщику. К примеру, когда двое или несколько партнеров владеют бизнесом, и один из них берет кредит на развитие этого бизнеса, вполне логично, что остальные должны выступить за него поручителем и нести солидарную ответственность, ведь это их общее дело. Или же когда кредит берет один из супругов, а второй выступает поручителем – это тоже вполне нормальная ситуация, ведь у них общий семейный бюджет.

Но если человек выступает поручителем по кредиту за какого-то стороннего заемщика – он, тем самым, подвергает финансовой угрозе не только себя но и свою семью, особенно, если речь идет о крупной сумме кредита, и даже если за поручительство ему что-то платят (в этом случае вероятность быть обманутым только возрастает).

Чтобы обезопасить себя, поручителю можно заключить свой собственный отдельный договор с заемщиком, в котором оговорить все условия возврата денежных сумм, которые могут быть потрачены им в будущем на погашение долгов. Это послужит неким стимулом для должника добросовестно выполнять свои обязательства по кредиту.

Что нужно знать поручителю по кредиту?

Поручитель по кредиту обязательно должен знать:

1. Полную информацию по получаемому кредиту. Сумму, сроки, процентные ставки, комиссии, график погашения и т.д. Все это нужно применить к себе и понять, в состоянии ли вы погашать такой кредит без ущерба для личных финансов. Если нет – не рекомендую соглашаться на поручительство по кредиту.

2. Полную информацию о заемщике. Кто он, откуда, где проживает, как зарабатывает, для чего берет кредит и за счет каких средств планирует его погашать. Настоятельно рекомендую, даже если речь идет о близком вам человеке, в полной мере использовать правило “доверяй, но проверяй”.

Кроме того, поручитель должен осознавать, понимать и нести полную ответственность за следующие моменты:

– Поручительство по кредиту создаст препятствия, если вы сами решите взять кредит (в этом случае при оценке вашей платежеспособности, банк будет учитывать, что вам должно хватать средств для погашения обоих кредитов);

– Если должник не будет погашать кредит вовремя, то плохая кредитная история возникнет не только у него, но и у вас как поручителя. Это создаст еще большие трудности, если вы решите сами воспользоваться кредитом;

– Поручительство по кредиту может привести к утрате личного имущества (даже если вы конкретно ничего не закладывали).

Пожалуй, это вся ключевая информация про поручительство по кредиту, которую я хотел вам донести. Если возникнут какие-то важные дополнения, я изложу их в отдельной публикации.

В целом, выступать или не выступать поручителем – решать только вам. Но вы должны в полной мере осознавать серьезность ситуации и нести полную ответственность за принятое вами решение.

На этом все. Сайт Финансовый гений научит вас правильно выстраивать свои взаимоотношения с банками, зарабатывать, инвестировать и грамотно распоряжаться личными финансами. Оставайтесь с нами и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

  • 14 401 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 39

    1. Сергей:

      Спасибо за интересную статью. Одно грамматическое замечание – слово Бог всегда пишется с большей буквы.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Пожалуйста, Сергей. Спасибо за замечание – исправил.

    2. Татьяна:

      Добрый вечер! Подскажите, что делать, чтобы обезопасить себя и свою семью. Речь о моей сестре. Она никогда не брала кредитов и никогда не выступала поручителем по чужому кредиту. Вчера по домашнему телефону “автоматный голос” сообщил, что по решению суда квартира уже не в ее собственности, потому что она выступила гарантом по кредиту и залогом была квартира. Назвали фамилию должника, она нам ни о чем не говорит. Фамилию сестры и адрес не назвали (вроде, слушала сообщение мама-пенсионерка и была в шоке, может не расслышала). Сказали “в понедельник в 10.00 готовтесь покинуть квартиру”.
      Сестра купила квартиру 6 лет назад. Кроме нее там прописана 6-летняя дочь. Может ли быть такое, что ей продали”проблемную квартиру”? Покупала через агенство и частного нотариуса. Пакет документов готовили они в 2010 году. Сестра ничего сама не перепроверяла. Домашний телефон устанавливала сама, после покупки. Если гарантом выступал предыдущий владелец, то каким образом узнали телефон?…
      Когда-то раньше (год назад, может полгода) был звонок и человек интересовался, знаем ли мы такого-то – “должник”, ответили, что нет. И вот теперь угроза выселения. Никаких письменных предупреждений не было. Только звонки. Все родственники на нервах, не знаем, как защитить свои права. Подскажите, что делать.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Татьяна. Нет, такого быть не может, если собственник не подписывал никаких договоров ипотеки по данной квартире. А чтобы Вас не доставали такими звонками – можете записать их и написать заявление в полицию, что Вам угрожают. Тем более, это нужно сделать, если кто-то придет Вас “выселять”. Сестра, судя по всему, имеет дело с коллекторами, а некто указал ее телефон при получении кредита, просто как контактное лицо, которое может подтвердить личность заемщика. Теперь они пытаются выбить хоть с кого-нибудь проблемный долг, но по отношению к Вашей сестре это абсолютно незаконно.

      • Татьяна:

        Спасибо большое за комментарий. Сестра сегодня написала заявление в полицию.

    3. Марина:

      Добрый день!
      Больше трех лет назад знакомый брал кредит в Дельта Банк (мне звонили из банка и спрашивали знаком ли мне этот человек и какие у меня о нем будут отзывы. Отзывы были положительны). По прошествии двух лет мне начали звонить коллекторы и требовать сначала передать информацию человеку (я его больше двух лет не видела), а после, говорить, что я должна за него все выплатить и угрожают меня выселить из дому (который мне не пренадлежит).Говорят, что я выступаю поручителем и гарантом, однако я никакого договора о поручительстве и вообще ничего не подписывала и не ездила в банк (соответственно не оставляла свои документы). Стоит ли мне переживать по этому поводу?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Марина. Нет, переживать не стоит, Вы не имеете к тому кредиту никакого отношения. Можете с ними вообще не разговаривать, а если будут сильно угрожать – пишите заявление в полицию о вымогательстве, приложив подтверждения (например, записи разговоров).

    4. Марина:

      И то, что я когда то раньше сказала по телефону сотруднику баннка, что знаю этого человека как надежного и совестного гражданина (я его таковым и считала) не имеют никакой силы раз я ничего не подписывала? Я понимаю, что за это выплачивать кредит я не обязана, но хочу уточнить. Не придумали ли уже ничего насчет этого?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Абсолютно никакой силы это не имеет, можете не беспокоиться. Коллекторы даже не знают, что Вы там говорили. Они просто действуют своими методами, не всегда законными.

    5. Марина:

      Ну, спасибо. Становится легче когда то о чем ты знаешь скажет еще хоть один человек)

      • Женя:

        Подскажите, вашего знакомого случайн не Сашей звали? Бурденко фамилия.
        А то точно такая же история, прям один в один.

    6. Людмила:

      У меня такая же история. Я их давно послала далеко.

    7. Надя:

      Добрый вечер!Знакомая брала кредит в быстрозайм,и дала мой номер я сказала как зовут и где жыву и они спросили чи знаю я таку ето такую я все подтвердила.Спустя два месяца они мне пишут что девушка просрочила штраф,и звонили говорили что мне прейдет повестка в РОВД.ЧТО МНЕ ДЕЛАТЬ Я ОЧЕНЬ ПЕРЕЖЫВАЮ.Но бумаг я не подписывала не каких.Они правда написали заявление????

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Надя. Полная ерунда, не переживайте. Вы абсолютно не при чем. Вы НЕ являетесь поручителем по кредиту. Это обычная работа коллекторов, которые пытаются вернуть долг любыми методами, в т.ч. и незаконными. Если будут доставать – записывайте разговор и пишите заявление в полицию о вымогательстве – уголовное преступление.

    8. Надя:

      Спасибо большое немножко успокоили)я так понимаю поручитель это тот кто что то подписывает?И я заявлений не каких не будут получать как они говорили ждите в РОВД?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Не будете ничего получать). Поручитель – это тот, кто подписывает договор поручительства.

    9. Надя:

      Спасибо большое немного успокоили.А то хотела помочь и влезла.А как напугали с этой бумажкой так вообще,пережывать начала еслибы она прешла то к маме попала,аона очень плохо себя чуствует,с того света можно так сказать достали.Спасибо большое…А если они будут звонить я могу трубку не брать или вообще карточку поменять??

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Можете, Вы не обязаны никому отвечать на звонки.

    10. Надя:

      Спасибо большое вы меня немного успокоили!)))

    11. Надя:

      Я извеняюсь еще вопрос,из банка могут узнать номера моих близких что бы и их задолбывать????и у низх разнговор записывается вообще???а то я всеравно немного переживаю”

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Надя, из банка – вряд ли, а если имеете дело с коллекторами, то могут. Разговор у них не обязательно записывается, особенно, если они грубят, угрожают и ведут себя неподобающе. Звонить будут, если им позволять это делать – это их работа. Вот Вы переживаете сильно, они и будут давить, чтоб хоть кто-то вернул деньги, например, Вы. На это все и рассчитано.

    12. Надя:

      Ну я какраз это и понемаю просто чтобы родители не знали родственники я за это переживаю.я имею виду кода они у меня спрашывали знаю я эту девушку этот момент записывается?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Надя, вот скажите, откуда я могу знать, записывает ли разговор тот, кто Вам звонит? Я не экстрасенс.

    13. Надя:

      Извените ну малоли.Спасибо!

    14. Ирина:

      Здравствуйте. Я взяла квартиру в ипотеку. Бывший муж является моим поручителем. Собрался выехать на пмж в Россию. Выпустят ли его, ведь поручительство это своего рода кредит? Я исправно плачу. У меня хорошая кредитная история.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Ирина. Да, выпустят.

    15. Ирина:

      Спасибо большое за ответ.

    16. Аркадий:

      Подскажите пожалуйста.Брал ипотечный валютный кредит, поручитель жена.Сейчас по решению суда з зарплаты высчитывается 20 процентов в счет погашения кредита. КВС хочет параллельно взыскивать погашение кредита и з жены. Она не работает. Грозят взыскать имуществом. Правомерно ли это. Заранее огромное спасибо.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Аркадий. Да, это правомерно. Поручитель несет полную солидарную ответственность за возврат кредита, такую же, как и заемщик.

    17. Светлана:

      Здравствуйте, у меня проблема помогите пожалуйста! Я живу в общежитии у нас була уборщица , я с ней общалась типа дружила , она взяла кредит в ” Швидко Гроші” я об этом не знала , начали звонить мне говорят что я финансовый поручитель , хоть я в декрете не где не работаю , не чего не подписывала и мне не звонили . Пару дней назад опять звонили спрашивали знаю ли я такую … И она сказала что я ее сотрудник , я мужчине объяснила что знаю но я в декрете и не где не работала и не работаю , он извенился и положил трубку , сегодня звонила женщина по этому делу , сказала что идёт досудебном роследувание и если моя знакомая не заплатит сегодня то я вместо нее буду платить. Что мне делать ? Мне сказали что если будет суд я много подать иск на то что она дала мои данные без моего соглашение и то что я не чего как поручитель не подписывала . Подскажите что мне делать ?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Светлана. Ничего Вы никому не должны, и платить вместо нее однозначно не будете. С Вами просто общаются коллекторы, а они, как правило, действуют вне рамок закона, им главное – выбить деньги, это их заработок, не важно у кого и как. Поэтому если у них есть какие-то претензии к Вам – пусть подают в суд, общаться Вы с ними не обязаны. Если будут перегибать палку – угрожать или что-то в этом роде – записывайте разговоры и пишите заявление в полицию об угрозах и вымогательстве.

    18. Сергей:

      Здравствуйте. У меня вопрос. Мой знакомый взял кредит и я выступаю как поручитель. Но!!! Письменного и усного согласия не давал (договор не составлял и даже неприсутсвовал при получении кредита) Теперь мне звонят коллекторы. Что мне делать. Вообще возможно такое. Спасибо.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Сергей. Вы не являетесь поручителем – Вас вводят в заблуждение. Вы просто подтвердили личность знакомого, как это часто бывает при получении кредитов и займов. Что делать? Да ничего, вообще не нужно с ними общаться. Будут угрожать или что-то в этом роде – записывайте разговоры и пишите заявление в полицию.

    19. google.com Алина Савеленко:

      Поручительство по кредиту это конечно хороший вариант. Но не для поручителя как в моем случае( По глупости согласилась стать поручителем родственника по кредиту. В один прекрасный момент родственник запил и перестал платить и естественно банк начал наезжать на меня. Если честно не было желания возиться с судами и я заплатила. Недавно самой потребовалось взять кредит. Начала искать онлайн. Если честно не знала что можно взять кредит не выходя из дома ещё и без поручителей. Выбирала по срокам и процентам, одобрил Райффайзен. И вам рекомендую брать кредит без поручителей, чтобы в будущем ни с кем не испортить отношения.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Онлайн-кредиты в большинстве случаев дороже, поэтому я их не рекомендую.

    20. Ira:

      Год назад гражданский муж взял кредит в банке на себя, без поручительства. Произошла такая ситуация что у него был долг по кварплате был суд и ему из-за этого суда заблокировали счета. И получаеться что счет в банке на который поступал кредит тоже был заблокирован. Он в тот момент находился за границей и не мог ничего сделать а кредит платить надо. Когда я начала узнавать что можно сделать они мне сказали что я могу открыть просто счет в банке на свое имя и они будут снимать с этого счета деньги в пользу кредита. Сейчас такая ситуация что просрочено несколько месяцев по уплате кредита и мне звонят и говорят что я являюсь доверенным лицом т.е поручителем и что вся ответственность и на мне тоже и долг. Я могла стать таким образом поручителем?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Ира. Нет, если Вы не подписывали договор поручительства, Вы им не стали. А доверенным лицом являетесь, раз погашаете кредит за заемщика, но это обязательств не накладывает.

    21. Наталья:

      Добрый день! Однажды мой муж обратился к своему знакомому с займом. Тот согласился с условием, что расписку о долге напишу я. Так я стала заемщицей… около года муж оплачивал, потом перестал оплачивать. Этот знакомый пришел на работу к моей дочери (без моего ведома) составил с ней договор о поручительстве. Так моя дочь стала поручителем… Законно ли это?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Наталья. Законно, если она подписала договор.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

    Принять
    Яндекс.Метрика