Потребительские кредиты населению: зачем жить в долг?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (6 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
жизнь в кредит, жизнь в долг, жить в кредит, жить в долг

На сегодняшний день любой из нас может наблюдать настоящий бум потребительского кредитования. Рекламой потребительских кредитов в духе “мгновенно, без документов, 0% и т.п.” обвешены все столбы, пестрят все газеты и интернет-сайты. Банки и небанковские финансовые учреждения наперебой пытаются убедить нас, что только у них можно взять самые выгодные кредиты населению, которые мгновенно решат все финансовые проблемы. Но так ли хорошо жить в долг на самом деле?

Не буду долго юлить, скажу сразу и прямо: в нашей стране и современных условиях кредитования жить в кредит, конечно же, невыгодно! Причем, что интересно, жизнь в долг оказывает негативное влияние не только непосредственно на заемщиков, но и на экономику страны в целом. На этом я еще остановлюсь отдельно, а пока поговорим о вреде потребительского кредитования с точки зрения планирования личного бюджета.

Потребительские кредиты населению оказывают крайне негативное влияние на личный бюджет. Если человек предпочитает жить в долг, его финансовое состояние никогда не поднимется выше черты бедности.

Мы здесь говорим об эффективном управлении личными финансами. Так о какой эффективности может идти речь, если, пользуясь кредитами, человек платит за потребляемые блага намного больше, чем они реально стоят?

Всевозможные проценты и комиссии по кредитам существенно увеличивают текущие расходы личного бюджета. Соответственно, на другие расходы остается уже меньше средств, кроме того, отсутствует возможность создавать резервы и сбережения.

Товары, купленные в кредит, особенно, если это продукция высокотехнологичного производства (бытовая техника, компьютеры, мобильные телефоны и т.п.) имеют свойство очень быстро терять свою стоимость ввиду постоянного появления новых, более прогрессивных, моделей. Таким образом, к тому моменту, когда человек полностью рассчитывается по кредиту, товар морально устаревает, стоит намного меньше и уже, возможно, требует замены, а переплата получается просто огромная.

Специально для любителей жить в долг хочу рассмотреть простой пример того, сколько теряет человек, приобретая товар в кредит, допустим, это будет ноутбук.

Потребительский кредит на покупку ноутбука
в сумме 30000 рублей, без предоплаты,
 под 36% годовых, без комиссий, сроком на 24 месяца
Погашение тела кредита Погашение процентов Общая сумма платежа Остаток задолженности
1-й месяц  1250,00 900,00 2150,00 28750,00
2-й месяц 1250,00 862,50 2112,50 27500,00
3-й месяц  1250,00 825,00 2075,00 26250,00
4-й месяц  1250,00 787,50 2037,50 25000,00
5-й месяц  1250,00 750,00 2000,00 23750,00
6-й месяц  1250,00 712,50 1962,50 22500,00
7-й месяц  1250,00 675,00 1925,00 21250,00
8-й месяц  1250,00 637,50 1887,50 20000,00
9-й месяц  1250,00 600,00 1850,00 18750,00
10-й месяц  1250,00 562,50 1812,50 17500,00
11-й месяц  1250,00 525,00 1775,00 16250,00
12-й месяц  1250,00 487,50 1737,50 15000,00
13-й месяц  1250,00 450,00 1700,00 13750,00
14-й месяц  1250,00 412,50 1662,50 12500,00
15-й месяц  1250,00 375,00 1625,00 11250,00
16-й месяц  1250,00 337,50 1587,50 10000,00
17-й месяц  1250,00 300,00 1550,00 8750,00
18-й месяц  1250,00 262,50 1512,50 7500,00
19-й месяц 1250,00 225,00 1475,00 6250,00
20-й месяц 1250,00 187,50 1437,50 5000,00
21-й месяц 1250,00 150,00 1400,00 3750,00
22-й месяц 1250,00 112,50 1362,50 2500,00
23-й месяц 1250,00 75,00 1325,00 1250,00
24-й месяц 1250,00 37,50 1287,50  0,00
Итого: 30000,00  11250,00 41250,00   

Хочу заметить, что я выбрал максимально выгодные условия кредитования, которые в природе практически не встречаются, а именно:

– полное отсутствие всевозможных комиссий, страховок и других платежей, кроме процентов;

– стандартная схема погашения (а не аннуитетная, которая менее выгодна);

– начисление процентов на остаток задолженности.

В результате видим, что за ноутбук, который на момент покупки стоил 30000 рублей, человек заплатил 41250 рублей, то есть, на 40% больше. Далее, допустим, что ноутбук дешевеет примерно на 3% в месяц в связи с тем, что морально устаревает. Таким образом, на момент полного погашения кредита он будет стоить на 72% меньше, т.е. всего 8400 рублей. А заемщик заплатит за него 41250 рублей, т.е. на 490% или почти в 5 раз больше! И это при идеальных условиях кредитования, а в реальной жизни эта покупка может обойтись ему в разы дороже!

А если бы он не брал кредит, а просто откладывал бы те средства, которые вынужден тратить на кредитные платежи, на сбережения, то уже примерно через 11 месяцев он купил бы этот же самый ноутбук всего за 20100,00 рублей! Не только без переплат, но и на треть дешевле!

А теперь скажите: выгодно жить в кредит?

А еще часто бывает так, что люди, чтобы рассчитаться с одними кредитами, берут новые, уже в большей сумме (поскольку необходимо погашать не только основной долг, но и проценты), и таким образом все глубже раскапывают свою финансовую яму.

Отсюда можно сделать вывод, что жизнь в кредит не сулит в себе никаких преимуществ, а вот минусов можно насчитать предостаточно. Подчеркну, что речь идет именно о потребительских кредитах населению, то есть, о кредитах, выдаваемых на потребительские нужды в нашей стране и с нашими условиями. Если же рассматривать более сложные формы кредитования, такие, как ипотека или кредиты для бизнеса, то в них, несомненно, можно найти немало преимуществ, и иногда такие кредиты могут быть действительно решением финансовых проблем, однако, в любом случае, брать их следует с особой осторожностью.

В дальнейших публикациях Финансовый гений еще не раз затронет тему кредитования, но, предупреждаю сразу, жизнь в кредит – это плохо! Оставайтесь с нами!

Ваше отношение к потребительским кредитам

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...
  • 5 835 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 5

    1. Константин:

      Неоднозначное впечатление от прочитанного осталось.
      По расчётам и калькуляторной логике всё вроде правильно и выгода “чуть-чуть подождать и купить без долгов” на лицо. Но с другой стороны, то время, которое ты выжидаешь, откладывая при этом деньги, которые выплачивал бы по кредиту, его же нельзя заморозить. Т.е. взяв кредит, ты становишься обладателем предмета уже СЕЙЧАС, а не ПОТОМ, и уже СЕЙЧАС извлекаешь из этого пользу. И вот за это удобство невыжидания, условно говоря, ты и переплачиваешь проценты. К примеру, вот нет у тебя денег (сбережений и резервов), а холодильник поломался. Как ты можешь позволить себе выжидать год для того, чтобы его цена в магазинах упала на 36%? Но холодильник – это частный пример экстремального случая. Менее экстремальный тот же ноут – нужен тебе ноут для дополнительного заработка. Ну или, чёрт возьми, ты фильмоман и тебе, кровь из носа, надо пару фильмов в неделю обязательно смотреть, а то депрессия начнётся. Как тут тоже прождать 1 год, просто откладывая?
      Я, конечно, тоже против кредитов (по крайней мере потребительских), но взглядом ниже черты бедности плохо удаётся проникнуться идеей отказа от кредитов только из-за аргумента о том, что товар со временем обесценивается и лучше просто на него покопить годик-другой. Другое дело, если речь идёт о шопоголизме в кредит, но это уже клиника.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Константин, ваш пример с холодильником – как раз наглядно демонстрирует нерациональное управление личными финансами (в плане отсутствия резервов и сбережений). Если вы позволите, я его продолжу.. 🙂 Допустим, человек берет кредит и покупает новый холодильник. На следующий месяц у него ломается телевизор. И он снова берет кредит. На следующий – стиральная машинка… Результат – финансовая яма. Если раньше человеку “не хватало денег”, чтобы создать резервы и сбережения, то с кредитами их не будет хватать еще больше, ведь ежемесячные расходы очень существенно возрастут из-за необходимости погашать кредиты и уплачивать проценты.
        А вот что касается приобретения какого-то актива для заработка – это уже другое дело. В случае, если кредит позволяет заработать на нем больше, чем отдать – его, возможно, стоит взять. Об этом я писал в статье Стоит ли брать кредит?

    2. Константин:

      ещё забыл дописать вопрос: есть тут статья на тему ипотека? По поводу ипотеки противоречивые мысли у меня и хотелось бы посмотреть на мысли Финансового Гения 🙂

      ПС: сделай, пожалуйста, возможность редактировать сообщение в течение, например, 10-15 минут после отправки, если есть такая возможность. А то удобней отправить, потом перечитать что отправил, подкорректировать ошибки или дописать упущенную мысль.

    3. ЕвГений:

      О, про холодильники Я все знаю! 🙂
      Действительно, для того чтобы не брать холодильник в кредит, нужно просто быть готовым к его поломке. А далее ссылка на первоисточник – создаем резервы и сбережения. 🙂

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика