Эврика

Проблемные банки. Как понять, что у банка проблемы?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (4 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Проблемные банки

Решил рассмотреть еще одну очень актуальную тему – проблемные банки и дать несколько простых советов о том, как определить, что у банка проблемы.

Как вы знаете, на сегодняшний день ситуация в банковской системе многих стран СНГ очень напряженная. В России уже около года происходит практически еженедельный отзыв лицензий у банков, в Украине тоже прекратил свою деятельность ряд банковских учреждений, оставшиеся находятся в достаточно тяжелой ситуации ввиду общего кризисного положения. Многие банки продолжают работать, лицензии у них не отозваны, но с возвратом вкладов в них существуют определенные трудности.

В таком положении, конечно же, если вы собрались открывать вклад, или даже текущий/карточный счет для получения каких-либо выплат, очень важно уметь оперативно выявить, есть ли проблемы у банка, и насколько они серьезные, чтобы ваши деньги не “зависли” на неопределенный срок, или, того хуже, не пропали вовсе.

Чтобы выявить проблемные банки, совсем необязательно иметь финансовое образование или постоянно вращаться в финансовой сфере. В отдельных случаях это может сделать даже человек, совершенно далекий от финансов, в целом же, хотя бы элементарные основы финансовой грамотности, конечно же, не помешают. Итак, рассмотрим, по каким критериям можно определить, что у банка проблемы.

1. Неисполнение обязательств перед вкладчиками. Самый банальный признак проблемного банка: если банк уже задерживает выплаты своим вкладчикам – значит у этого банка проблемы, и следует воздержаться от размещения там своих денег. О таких проблемах можно узнать, почитав отзывы о банке в интернете, да и непосредственно в отделениях банка: если вы встречаете там недовольных, ругающихся вкладчиков – значит, тут уже что-то не так.

2. Кредитные рейтинги банка. Если вам самим сложно определить, есть ли у банка проблемы – обратитесь за такой информацией к профессионалам, которые практически никогда не ошибаются: в международные рейтинговые агентства. Кредитные рейтинги – это не засекреченная информация, она находится в свободном доступе и любой может с ней ознакомиться. Чем ниже кредитный рейтинг банка, тем больше вероятность того, что этот банк станет проблемным. Банки с кредитным рейтингом на последних уровнях C или на уровне D лучше вообще не рассматривать для хранения сбережений.

3. Доходность облигаций банка. Этот показатель нужно рассматривать в сравнении с другими банками страны. Наибольшая вероятность возникновения проблем – у банков с наивысшей доходностью по облигациям. Однако, надо отметить, что облигации выпускают не все банковские учреждения (обычно – только крупнейшие), поэтому по этому параметру не получится выявить все проблемные банки.

4. Нарушение банками обязательных нормативов ЦБ. Еще один важнейший критерий, позволяющий определить проблемные банки. В каждом государстве Центральный банк устанавливает ряд нормативов, которые должны соблюдать все функционирующие коммерческие и государственные банки. Как правило, таких нормативов около 10 и они обозначаются буквой Н с номером показателя: Н1, Н2, Н3 и т.д. Наиболее важными из них являются:

– Достаточность капитала;

– Мгновенная ликвидность;

– Текущая ликвидность.

Вам даже не обязательно знать, как они рассчитываются и что означают (хотя это, конечно, будет только преимуществом), достаточно лишь сравнить нормативное значение с показателями банков, что позволит сразу выявить, у какого банка проблемы.

Обычно нормативные показатели банков рассчитываются ежемесячно и публикуются на сайте Центрального банка в свободном доступе. Если банк не соблюдает хотя бы какой-то один из нормативов, особенно – из трех наиболее важных, перечисленных выше, а, тем более, несколько нормативов и на протяжении нескольких месяцев – его уже можно записывать в проблемные банки.

Причем, тревожным сигналом будет не только непосредственно нарушение, но и приближение показателя к предельно допустимой отметке, особенно, если он пребывает там на протяжении нескольких отчетных периодов.

Анализ ситуации с отзывами лицензий у банков России в 2013-2014 году показывает, что в большинстве случаев лицензии были отозваны после того, как было выявлено несоответствие показателей банка установленным нормам.

5. Проблемы у собственников банка. И последний критерий, на который я бы хотел обратить внимание – ситуация с владельцами банка. Если у владельца банка или у одного из собственников, владеющего крупным пакетом акций, возникли определенные проблемы (участие в крупных судебных разбирательствах, уголовное преследование, серьезные проблемы или банкротство других, принадлежащих ему, компаний), то вполне вероятно, что вскоре начнутся и проблемы у банка.

Типичный пример – закрытие в Украине банков, принадлежащих Александру Януковичу – сыну бывшего президента, который был объявлен в розыск.

Вкратце это все, и этого вполне достаточно, чтобы хотя бы в целом, поверхностно определить проблемные банки. Надеюсь, что эта информация вам пригодится и поможет избежать ситуации, когда банк не возвращает вклад.

Сайт Финансовый гений предоставляет вам возможность повысить свой уровень финансовой грамотности. Оставайтесь в числе наших постоянных читателей, следите за обновлениями, участвуйте в обсуждениях в комментариях и на форуме (там, кстати, вы можете оставить свои отзывы о банках России и Украины, что поможет другим людям не ошибиться с выбором банка). До встречи в новых публикациях!

  • 3 694 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 12

    1. Яна:

      Потребители банковской системы не знают банковских нюансов, а доверяют только слухам и интернетовским уткам. Поэтому часто делают панику на пустом месте. Я сама попадала в такую ситуацию. Когда банк просто перекуповывали и из-за этого не завозили много налички в отделения. В результате этого нечем было выплачивать %-ты. А люди розпаниковались начали прерывать депозиты. А я молча подождала пока банк купят и выиграла. Мне как постоянному клиенту подняли %-ты по депозиту. А народ из-за досрочного разрывания своих депозитов потеряли все – думали, что банк разоряется. Так что нужно разбираться во всем подробно, а не пороть горячку.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Совершенно верно, спасибо за наглядный пример. Паника – это всегда плохо, в любой ситуации. Любые действия под влиянием паники чаще всего приводят к финансовым потерям.

    2. Ваня:

      подскажите, пожалуйста, как и где можно проанализировать доходность облигаций Украинских банков в динамике и в сравнении?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Ваня. Не знаю, не искал..

    3. Ваня:

      спасибо. еще вопрос: где найти кол-во проблемных активов банка? в фин отчетах на сайте нбу не вижу (или я чего-то недопонимаю). заранее еще раз спасибо!

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Смотрю, НБУ дает данные по доле проблемных активов только по банковской системе в целом. В данных финансовой отчетности банков на вкладке Активы можно смотреть объем резервов под кредиты и не только и соотносить его с объемом соответствующих кредитов и других активов, под которые формируются резервы. Чем больше будет это соотношение – тем больше доля проблемных активов у банка – тем хуже.

    4. Ваня:

      спасибо. да, НБУ,я так понял, не очень заинтересован давать людям подробную информацию. не очень понятно почему эти резервы имеют отрицательные значения, как это правильно понимать… лучше когда большое отрицательное число или когда ближе к нулю?

      P.S. извините за излишние вопросы, просто хочется разобраться в этих “надежных” банках. спасибо

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Резервы имеют отрицательное значение, поскольку они отчисляются банками в резервные фонды НБУ. То есть, деньги уходят из банка и косвенно снижают объем его активов. В Украине было 5 классов кредитов – от A (абсолютно надежный) до E (полностью безнадежный) – как сейчас – не знаю, наверное, что-то похожее, может ничего и не поменялось. И в зависимости от класса устанавливается размер отчислений в резервы. Было так: A – 2%, B – 2,5%, С – 5%, D – 20%, E – 100%. Нынешние, более точные значения надо искать. Получается, если кредит абсолютно безнадежен – банк должен сформировать под него резерв в 100% от суммы кредита (то есть, фактически, лишается двойной суммы). В отчетах лучше, когда сумма резервов ближе к нулю и по абсолютному значению (без учета знака -) максимально отличается от суммы категории активов, под которую сформирован резерв.

    5. Ваня:

      огромное спасибо!!

    6. Ваня:

      Константин, подскажите, пожалуйста, еще: почему бывает сумма резервов по кредитам больше (без учета знака минус) чем сумма выданных кредитов? Например:
      -кредити та заборгованість фізичних осіб, усього: 5763 тис.грн
      -у тому числі в іноземній валюті: 0 тис.грн
      -резерви під знецінення кредитів та заборгованості клієнтів: -18012 тис.грн.
      Данные фин.отчета банка на сайте НБУ. Причем с юр.лицами у этого банка все норм. Может кредиты возвращали, а вот с резервных счетов банк забрать свои деньги не успел…или что-то в этом роде?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Я думаю, что может возникнуть такая ситуация (раз уж она возникла). Скорее только, по-другому: кредиты уже списаны, как безнадежные (судя по такому объему резервов). А вообще, ситуация в данном случае очень плохая.

    7. Ваня:

      спасибо!

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

    Принять
    Яндекс.Метрика