Эврика

Просроченная задолженность по кредиту

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (3 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Просроченная задолженность по кредиту

В этой статье я хочу собрать всю самую важную информацию для тех, у кого образовалась просроченная задолженность по кредиту. Что делать, как быть, какие проблемы могут возникнуть, поможет ли реструктуризация или рефинансирование кредита, что будет, если долг продадут коллекторам, будет ли суд с банком, и что грозит после суда – обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.

На сайте уже представлено очень много информации на данную тему, поэтому я буду делать ссылки на другие статьи, более подробно раскрывающие те или иные моменты – переходите по ним.

Условия кредитного договора.

Если заемщик просто перестал вносить платежи, и у него образовалась просроченная задолженность по кредиту – тут все понятно. Но нередко бывает, что причина образования просроченной задолженности кроется в незнании или непонимании условий кредитного договора. Например, заемщик думает, что он все исправно выплачивает, и только в какой-то момент узнает, что у него образовался просроченный долг, на который уже начислены всевозможные штрафные проценты и пени.

Чтобы исключить подобную ситуацию, вы должны изначально, еще до получения кредита доскональнейшим образом изучить все условия и тарифы в кредитном договоре, а также по всем сопутствующим счетам, сопровождающим выдачу кредита (текущие, карточные счета). Часто бывает, например, что заемщик не знает, что ежемесячно/ежегодно взимается какая-нибудь дополнительная плата за обслуживание, или что если возникнет даже однодневная просрочка очередного платежа, то сразу начислится солидный штраф, или еще что-нибудь в этом духе.

Просроченная задолженность по кредиту: что делать?

Итак, вы узнали, что у вас есть просроченный долг. Что делать? Первое – выяснить причину его возникновения (если она вам не известна). То есть, как я писал выше, внимательно изучить условия и тарифы кредитного договора (очень жаль, что вы не сделали этого раньше!). Если после изучения вы считаете, что просроченная задолженность образовалась неправомерно, необходимо поспорить с банком, можно устно (только если вы сможете убедиться, что все неправомерные начисления сняты), но лучше – письменно: официальным письмом, которое должно быть зарегистрировано входящим номером, и на которое банк на протяжении 30 дней должен предоставить такой же официальный ответ.

Скажу сразу, ошибки банка в этом случае бывают довольно редко, как правило, причина образования просроченной задолженности по кредиту все же лежит на заемщике.

Если причина в том, что вы просто не выполнили условия договора, настоятельно рекомендую соблюсти три важных правила:

  1. Не паниковать!
  2. Не откладывать решение проблемы!
  3. Не скрываться от банка!
Чем дольше и существеннее по сумме будет ваша просроченная задолженность по кредиту – тем сложнее будет ее погасить! Поэтому решать проблему нужно сразу же, а лучше – еще до ее возникновения (когда вы уже заранее знаете, что скорее всего, у вас возникнет просрочка по кредиту, потому что вам нечем его гасить).

Поможет ли реструктуризация кредита?

Первый способ избавиться от просроченной задолженности по кредиту – провести ее реструктуризацию. Что это такое? Это подписание дополнительного соглашения к кредитному договору, каким-либо образом меняющего его условия.

Если у человека есть просроченный долг, то при реструктуризации либо продлевается срок кредита, и он “переходит” в конец этого срока, либо он “раскидывается” между оставшимися платежами, либо добавляется к последним платежам. Если просроченная задолженность по кредиту еще не образовалась, то грамотное проведение реструктуризации может это предотвратить, например, если банк снизит заемщику размер последующих платежей до посильных, увеличив срок кредита, либо предоставит кредитные каникулы на то время, которое понадобится, чтобы восстановить свои потерянные доходы.

Соглашаются ли банки на проведение реструктуризации? Не всегда. Больше шансов изменить условия кредитного договора у тех заемщиков, которые предоставят реальное подтверждение потери своей платежеспособности (например, справки о доходах с уменьшившимися доходами). Также банки, как правило, готовы проводить реструктуризацию валютных кредитов, когда заемщики теряют возможность их погашать из-за сильной девальвации национальной валюты. Ну а просто “хочу платить меньше” или “не могу платить”, скорее всего, не будет воспринято банком, как аргумент.

Важный момент: заявление о реструктуризации кредита с указанием желаемых и обоснованных условий необходимо подавать в банк письменно, официальным письмом с регистрацией его входящим номером. Так вам обязательно дадут официальный ответ, и даже если это будет отказ – он потом еще может пригодиться (например, в суде: вы подтвердите, что пытались решить проблему, но банк не захотел идти навстречу).

Однако, следует понимать, что реструктуризация кредита не означает, что теперь можно расслабиться и не платить. Если вы не будете предпринимать каких-то решительных действий, просроченная задолженность вскоре возникнет снова, и вот повторно банк на реструктуризацию уже вряд ли пойдет.

Кроме того, реструктуризация кредита, с одной стороны, помогает избавиться от просроченной задолженности, но с другой она всегда увеличивает суммарную переплату по кредиту. То есть, за возможность сейчас платить меньше, заемщик в итоге заплатит больше.

Реструктуризация долга – это лишь временное решение проблемы с просроченной задолженностью по кредиту, причем, не особо выгодное в финансовом плане. Работу над скорейшим погашением кредита нельзя прекращать, даже если банк предоставил вам кредитные каникулы или снизил ежемесячный платеж.

Подробнее обо всех нюансах такой процедуры вы можете почитать в статье Реструктуризация кредита.

Стоит ли делать рефинансирование кредита?

Другой вариант временного решения проблемы с просроченной задолженностью – рефинансирование кредита в другом банке. Не нужно путать это понятие с реструктуризацией – это совершенно разные процедуры.

Рефинансирование кредита – это получение нового кредита в другом банке с целью погашения старого. Сразу говорю, что это имеет смысл лишь в том случае, если новый кредит будет дешевле старого, и например, будет выдан на больший срок, чтобы снизить ежемесячный платеж, сделав его посильным. Это решит проблему с просроченной задолженностью, но в других случаях она только усугубится.

Имея просроченную задолженность по кредиту в одном банке, получить в другом рефинансирование на более выгодных условиях достаточно сложно, ведь банк понимает все риски такой операции. Однако, такие случаи есть, и иногда такую возможность можно найти, если хорошо поискать, поэтому стоит попробовать. Особенно это касается крупных и длительных кредитов, например, ипотеки.

Более подробно об этой процедуре и всех ее нюансах вы можете прочесть в отдельной статье: Рефинансирование кредита.

Рефинансирование может решить проблему просроченной задолженности, но лишь при определенных условиях. В других ситуациях этот инструмент может лишь отодвинуть ее на некоторое время, усугубив при этом еще больше, поэтому его следует использовать продуманно и с особой осторожностью.

Новые кредиты для погашения старых – это не выход!

Многие люди, у которых образовалась просроченная задолженность по кредиту, стараются ее погасить за счет получения новых кредитов. Обычно для этого используют разного рода мгновенные кредиты наличными, кредитные карты, микрозаймы.

Это заведомо тупиковый вариант, который оттягивает решение проблемы, при этом усугубляя ее, поскольку такие кредиты всегда обходятся заемщику дороже, или даже существенно дороже (например, если речь идет о микрозаймах или займах в каких-то небанковских организациях).

Если вам не хватает денег на погашение кредита, когда вы возьмете для этого новый кредит или займ, вам не будет хватать их еще больше – поймите это сразу. Таким образом вы никогда не решите проблему с просроченной задолженностью!

Жесткая экономия и работа над повышением доходов.

Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вы должны четко осознать, что вы уже не можете жить “как раньше”! Более того, это надо было осознать еще тогда, когда вы брали кредит, но лучше поздно, чем никогда.

Вы должны осознать, что это вы виноваты, что не рассчитали свои возможности, а не работодатель, который вас уволил, или банк, поставивший “сумасшедшие” условия (с которыми вы радостно согласились, получая кредит). И вам, соответственно, нужно расплачиваться за свою ошибку. Тем, что нужно выйти из зоны комфорта, и что-то менять для исправления неприятной ситуации.

Что именно менять? Нужно работать одновременно в двух направлениях.

  1. Увеличение доходов. Если у вас просроченная задолженность по кредиту, сидеть сложа руки просто категорически нельзя! Вы должны всеми силами стараться увеличить свои заработки, и такие возможности есть всегда и везде, нужно только уметь их увидеть и использовать. Например, я советую обратить внимание на возможности заработать в интернете – если вы читаете эту статью, значит, он у вас есть, а значит, вы можете там зарабатывать. Однако, хочу подчеркнуть, что в такой ситуации вам следует ориентироваться исключительно на активный заработок, а вот вкладывать куда-то последние деньги в надежде на большой пассивный доход будет глупо – не та ситуация, чтобы рисковать.
  2. Сокращение расходов. Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вы должны сразу же сократить свои расходы, чем сильнее – тем лучше. Это сделать даже проще, чем найти новые источники заработка, и это позволит вам высвободить дополнительные финансовые ресурсы для погашения просрочки. Многие считают, что им уже некуда сокращать расходы, но такое мнение в большинстве случаев ошибочно. В статье Почему у меня нет денег? я описывал случай, когда при наступлении форс-мажорной ситуации наша семья смогла на несколько месяцев сократить расходы, внимание, в 5 раз! И это при резко растущих ценах! Поэтому когда кто-то говорит, что не может урезать даже 10-20%, простите, не верю. Скорее всего, вы просто неграмотно, непрофессионально подходите к распределению личных финансов, и это нужно исправлять. Просроченная задолженность по кредиту – как раз отличный повод и мотивация для такого исправления. Начните с прочтения этой статьи: На чем можно сэкономить деньги?
Все ваши мысли должны быть направлены, в первую очередь, на погашение просроченной задолженности! Раз вы допустили ее появление, вам теперь нужно решать, как от нее избавиться, причем, действовать нужно быстро и решительно!

Звонки и письма из банка.

Если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту, вам вскоре начнутся звонки из банка, сначала может звонить робот, потом подключатся и живые специалисты по работе с просроченной задолженностью. Чем дольше у вас будет просрочка по кредиту – тем чаще будут поступать звонки, и тем жестче будут общаться с вами сотрудники.

Также через какое-то время вам начнут присылать письма о необходимости погасить просроченный долг, как правило, это будет серия из нескольких писем, в которой каждое последующее письмо будет жестче предыдущего.

Как быть в этом случае? Воспринимать это как должное. Банк действует согласно принятой в нем процедуре по борьбе с должниками, чтобы вернуть свои деньги. Сотрудники банка выполняют инструкции, потому что это их работа, за которую они получают деньги. Причем, часто они бывают материально заинтересованы в том, чтобы вы начали погашать свою просроченную задолженность (например, если вы не будете ее погашать – с них спишут часть зарплаты, а если погасите всю – премируют). Поэтому, естественно, они будут вас “доставать”, и в этом не их вина.

И, кстати, когда вас “достают” из банка, это намного лучше, чем следующая стадия, когда вас начнут “доставать” коллекторы (об этом поговорим далее).

Не нужно уклоняться от общения с банком, наоборот, вы должны показать, что тоже заинтересованы в решении вопроса, отстаивать свою позицию, предлагать варианты. Конечно же, просто “нечем платить” или “не буду платить” – это не позиция: свои долги необходимо погашать.

Ну а если вы считаете требования банка необоснованными, можно вступить с ним в официальную переписку. Подчеркиваю, именно в официальную переписку. Потому что все, что будет сказано при телефонном или живом общении не имеет никакой юридической силы: сегодня вам скажут, что спишут/уменьшат просроченную задолженность, а завтра вы узнаете, что она выросла еще больше.

Если банк продал долг коллекторам…

Если вы так и не погашаете свою задолженность, или же погашаете недостаточно, далее ситуация может развиваться в трех направлениях:

  1. Банк спишет вашу задолженность как безнадежную (вероятность такого крайне мала, это обычно бывает только для несущественных, очень малых сумм просроченной задолженности, которая не погашается уже несколько лет).
  2. Банк продаст вашу просроченную задолженность коллекторам (так чаще всего бывает с небольшими беззалоговыми кредитами, кредитными картами, микрозаймами, или с крупными кредитами, погашения которых банку не удалось добиться через суд).
  3. Банк подаст на вас в суд (обычно, если кредит крупный, залоговый).

Как правило, банки или другие кредитные организации продают проблемную задолженность коллекторам не ранее чем через 3 месяца после ее возникновения, лишь после того, как их собственная работа с должником не принесет желаемых результатов. Причем, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и прочие небанковские структуры делают это ранее, банки могут сами работать с просрочкой до года или даже более (все зависит от политики конкретного банка).

Коллекторы в обращении с вами будут вести себя намного жестче, чем банк, потому что это тоже их работа и их деньги. Ведь каков принцип работы коллекторов? Они покупают просроченную задолженность с каким-то дисконтом, который зависит от степени ее проблемности. Если они смогут “выбить” долг – они получат его полную сумму. Если попадут на “дурачка” – то еще с какими-нибудь накрученными сверху процентами. Если не смогут – просто потеряют то, что потратили. Причем, на свою работу они тоже тратят деньги (на звонки, письма, персонал и т.д.), поэтому, чем больше затратили, тем меньше хочется, чтобы это все было впустую.

По этой причине коллекторы очень часто “перегибают палку”, используя в своей работе откровенно противозаконные методы. Кроме того, они не только “вышибалы”, но и часто прекрасные психологи, поэтому будут подавлять вас психологически, к примеру, “доставая” ваших родственников, коллег, соседей, друзей в социальных сетях, и т.д.

Однако, есть и плюсы. Они заключаются в том, что если ваш долг небольшой, и вы стойко сдержите все нападки коллекторов, которые будут продолжаться, минимум, полгода-год, то и они спишут вашу задолженность как безнадежную, решив, что больше нет смысла тратить на нее время и деньги, работая себе в убыток. Все, что вам придется за это время перетерпеть, можете считать платой за свое нежелание погашать просроченную задолженность по кредиту.

Но как бы там ни было, коллекторам нельзя разрешать “садиться на шею” и действовать противозаконными методами.

Если их работа начнет носить характер угроз и вымогательства, их можно поставить на место заявлением в правоохранительные органы (до вашей просроченной задолженности по кредиту им нет никакого дела).

Вообще грамотному общению с коллекторами на сайте посвящен целый цикл статей, начать можно с этой: Как избавиться от коллекторов?

Суд с банком по кредиту.

Для заемщика хуже, если его просроченная задолженность по кредиту обернется судебным разбирательством с банком. Если банк подает в суд, он несет дополнительные судебные издержки, и это означает, что он решительно настроен выиграть дело. Чаще всего, так и бывает, поскольку в банках работают профессиональные юристы, да и факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору налицо.

Но и в этом тоже можно найти свои плюсы. Например, при обращении в суд, банк прекращает начислять проценты и штрафные санкции на просроченную задолженность по кредиту. Ну а сам суд, как показывает практика, часто присуждает заемщику выплату только основного долга и процентов по нему, без учета начисленных штрафов и пени.

Далее, после решения суда у вас будет какое-то время, для того чтобы исполнить его добровольно, в противном случае начнут свою работу судебные приставы. Худшее, что они могут сделать – это описать и реализовать ваше имущество, но чаще, если у вас есть официальный доход, с него просто начнут производиться отчисления в счет исполнения судебного решения. Размер этих отчислений не может превышать 50% вашего дохода, а в некоторых случаях – и 25%. Как правило, это суммы меньше, чем был ежемесячный платеж по кредиту, который человек потерял возможность выплачивать, образовав просроченную задолженность.

То есть, благодаря суду с банком, во-первых, прекратится начисление процентов и штрафов на задолженность, во-вторых, снизится ваш ежемесячный платеж. Поэтому судебное решение часто работает и в интересах заемщика, даже если оно принято в пользу банка.

Если же кредит был залоговым, то судебное решение может привести к реализации предмета залога. Во многих случаях это тоже является нормальным исходом дела: вы “не потянули” актив, купленный в кредит, поэтому продаете его и кредит погашается. Конечно, за свой просчет вам придется заплатить теми лишними процентами, которыми за все это время “обросла” ваша покупка. Но зато вы получите урок на будущее, можно сказать, купите себе опыт за эти деньги.

Хуже, когда кредит не погашается полностью даже после продажи залогового актива (в случае, если цена на него сильно упала, например, так часто бывает с автокредитами: после выхода из салона цена автомобиля существенно снижается). Также, естественно, неприятно, когда просроченная задолженность по кредиту приводит к описи и реализации имущества, не являющегося залогом. Такие случаи бывают не часто, но тоже имеют место быть.

Ответы на многие популярные вопросы, связанные с судами по кредитам, вы найдете в отдельной статье: Просроченный долг перед банком: FAQ.

Кредитная история.

И еще один неприятный момент, который влечет за собой просроченная задолженность по кредиту – это плохая кредитная история. Причем, степень ее испорченности может быть разной, и от этого зависит вероятность того, что человеку будут давать кредиты в дальнейшем, а также стоимость этих кредитов.

Если просрочки по кредиту были в пределах нескольких дней и не носили систематический характер – кредитная история останется относительно хорошей, и из-за этого кредитные организации в дальнейшем отказывать в кредитах не будут.

Просроченная задолженность в пределах 1 месяца, возникающая неоднократно, уже более существенно ухудшает кредитную историю и риски отказа в кредитах в дальнейшем. Ну а если у вас возник просроченный долг в несколько месяцев, то шансы получить кредит в банке в следующие несколько лет близки к нулю.

Чем дольше и чаще возникала просроченная задолженность по кредиту, тем сильнее портится кредитная история, тем меньше шансов на получение кредитов в дальнейшем, и тем они будут для вас дороже (потому что кредитуя человека с плохой кредитной историей или без проверки кредитной истории, банки и другие кредитные организации заранее закладывают в стоимость кредита повышенные риски его невозврата).

Вот все основные моменты, которые надо знать, если у вас образовалась просроченная задолженность по кредиту перед банком или другой организацией. Конечно, это лишь общая информация, более подробно какие-то нюансы вы можете узнать в других, более узких по тематике, статьях на сайте, или задав свои вопросы в комментариях.

В заключение еще раз напомню очень важное правило: гораздо лучше не допустить образования просроченной задолженности по кредиту, чем иметь массу проблем с ее погашением, в том числе, и лишних расходов. Если вы считаете, что вам не хватает денег для погашения кредита, поймите сразу: когда образуется просроченная задолженность, их не будет хватать еще больше, потому что ваш кредит “обрастет” штрафами и пенями! Поэтому лучше это предвидеть и решать вопрос заранее, чем тянуть до последнего и угодить в финансовую яму!

На этом все. Желаю вам, чтобы у вас никогда не возникала просроченная задолженность по кредиту. А для этого нужно научиться грамотно и ответственно подходить к планированию личных финансов. Сайт Финансовый гений всегда поможет вам в этом – оставайтесь с нами, изучайте информацию, задавайте свои вопросы в комментариях и на форуме, и применяйте все это на практике. До новых встреч!

  • 2 140 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика