Разумное потребление. Как тратить деньги с умом?
Очередная статья про разумное потребление, поскольку эта тема вечная и очень важная. Сегодня поговорим о том, как тратить деньги с умом в разных ключевых направлениях их расходования. Рассмотрим и повседневные траты, и спонтанные покупки, и расходы на транспорт, недвижимость, и, конечно же, кредиты. Думаю, что задумываться о разумном потреблении необходимо каждому, независимо от достатка и уровня дохода. Потому как финансовое состояние человека или семьи одинаково зависит от того, сколько они зарабатывают и сколько тратят. Если человек будет зарабатывать 10 тысяч долларов в месяц и тратить столько же на повседневные нужды — богаче он от этого не станет, и всегда будет находиться в состоянии финансовой нестабильности.
Разумное потребление сейчас привлекает все больше сторонников и, в каком то смысле, даже становится модным трендом, что не может не радовать. Многие люди уже смогли осознать и прочувствовать на себе все «прелести» общества потребления, в котором мы живем, и решили ему противостоять. Как минимум — не поддаваться влиянию культа потребления и многочисленным уловкам маркетологов, главная цель которых — заставить вас тратить деньги, приобретая их продукцию.
Принципы разумного потребления как противостояния культу потребления неразумного довольно успешно пропагандируются по всему миру. Так, например, в 2017 году американский ученый Ричард Талер получил Нобелевскую премию за исследования в области поведенческой экономики — науки, главная цель которой — научить людей тратить деньги разумно и эффективно.
Какие-то движения в этом направлении есть и, например, на государственном уровне в России. Уроки финансовой грамотности постепенно внедряются в школьную программу обучения, Центробанк запустил свой портал по обучению финансовой грамотности, некоторые крупные банки проводят бесплатные семинары и курсы такого направления, и т.д. Конечно, все это пока капля в море, но это лучше, чем ничего.
Больший эффект в пропаганде разумного потребления, на мой взгляд, исходит от блогеров, которые пишут и записывают видео на данную тему. Я тоже отношу себя к ним. Блогеров читают, слушают, прислушиваются к ним, доверяют, поскольку личный пример всегда выглядит весомее, чем просто теория.
В общем, так или иначе, разумное потребление приобретает все больше приверженцев и набирает обороты, хотя и противоположные тенденции тоже «не дремлют». Так что, у каждого человека есть выбор: он вправе выбирать те принципы расходования личных финансов, которые считает правильными и необходимыми в своей личной ситуации.
Насильно никто не заставляет приобретать какие-то определенные товары или услуги (кроме обязательных платежей), покупать что-то дорогое или что-то дешевое, тратить или не тратить деньги на определенные статьи расходов, и т.д. Это личный выбор каждого, который обязательно должен сочетаться с его финансовыми возможностями.
Итак, поговорим о том, как тратить деньги с умом в наиболее важных направлениях трат, которые есть у каждого человека или семьи.
Повседневные траты
Повседневные траты занимают у большинства людей наибольшую долю расходования средств в личном или семейном бюджете. Это те средства, которые человек регулярно тратит на оплату каких-то товаров и услуг (питание, одежда, мелкий инвентарь, детские расходы, ремонт, спорт, хобби и т.д.). Как тратить деньги с умом в данном направлении?
Самое первое и основное — это учет личных финансов и планирование бюджета. Чтобы разумно совершать повседневные траты, нужно иметь наглядную картину того, куда и сколько вы их совершаете. Получить эту картину можно с помощью домашней бухгалтерии.
Когда перед вами будут подсчитанные суммы ваших месячных трат по категориям расходов, вы сможете планировать траты на следующий месяц и стараться не выходить из установленных самим себе лимитов.
Есть элементарные методы планирования, которые подойдут даже тем, кто не хочет «заморачиваться» ведение домашней бухгалтерии, например, 4 конверта или 6 кувшинов. Все они помогают не выходить за рамки установленного лимита повседневных трат — в этом главный принцип планирования.
Разумное потребление в повседневных тратах также должно основываться на экономии. Экономить — это не значит отказывать себе во всем и жаться, как ошибочно считают многие. Золотые правила экономии, помимо учета и планирования трат, заключаются в том, чтобы не покупать лишнее, не переплачивать и всегда тратить меньше, чем вы зарабатываете.
Спонтанные покупки
Спонтанные покупки — это главный враг разумного потребления. Если вы задумались над тем, как тратить деньги с умом, обязательно продумайте, как минимизировать спонтанные покупки. У многих людей именно они занимают очень весомую долю ежемесячных затрат.
Обычно люди совершают спонтанные покупки в двух ситуациях:
- Просто «очень захотелось» купить.
- Привлекла цена (например, акционная).
Во втором случае иногда такие покупки имеют смысл, но не всегда. Если человек покупает то, что все равно купил бы, только дешевле — это лишь плюс его бюджету. Но часто бывает, что люди покупают ненужные товары, только потому, что на них снизили цену: такие спонтанные покупки — уже враг бюджета и разумного потребления.
Как тратить деньги с умом и избегать неразумных спонтанных покупок? Опять все то же планирование, в первую очередь. Помимо этого, в ежедневной практике можно применять самые простые методы. Например, те же списки покупок, за пределы которых вы не должны выходить. Или откладывать товар в магазине, чтобы покупка не была спонтанной: дома без эмоций обдумать, нужна ли она вам, и потом уже принимать решение.
Транспортные расходы
В жизни практически каждого человека обязательно присутствуют транспортные расходы, и они тоже могут быть очень весомыми. Особенно, если речь идет о покупке и использовании собственного автомобиля.
Во многих случаях автомобиль становится непосильным для человека или семьи активом, существенно и неразумно увеличивающим сумму транспортных расходов. В таких ситуациях от него лучше отказаться и пользоваться общественным транспортом.
Даже регулярное пользование такси может быть финансово выгоднее, чем содержание личного автомобиля. И плюсов пользования такси в сравнении с личным авто достаточно (хотя, конечно, есть и минусы). Подробнее об этом писал в отдельной статье: Личный автомобиль или такси? Еще один вариант — сервисы каршеринга (аренды автомобиля на необходимое время).
Поэтому, чтобы тратить деньги с умом, стоит отдельно обдумать, как оптимизировать свои транспортные расходы.
Жилье
Очень существенная статья затрат для тех, кто не имеет собственного жилья и не может/не хочет жить с родственниками — это арендная плата или ипотечные платежи. То есть, квартиру можно или арендовать, или купить в ипотеку.
С одной стороны, купить жилье в ипотеку интереснее тем, что оно станет вашим собственным. Но с точки зрения разумного потребления, далеко не каждый человек/семья финансово «потянут» такой актив (как и автомобиль).
Разница между арендными платежами и ипотечными может быть довольно существенной, достигать, к примеру, десятки тысяч рублей, когда речь идет о недвижимости в крупных городах. Если не брать ипотеку, а разницу между арендным и ипотечным платежом откладывать и инвестировать, то возможно, вы накопите на собственное жилье даже быстрее, чем отдавали бы ипотечный кредит. Но, конечно же, все это нужно считать для каждого конкретного случая, и сопоставлять со своими финансовыми возможностями.
Подробнее об этом я тоже писал большую отдельную статью: Ипотека или аренда?
Кредиты
И, наконец, огромную роль в разумном потреблении играют кредиты. Если человек постоянно пользуется потребительскими кредитами, кредитными картами, или, еще хуже, микрозаймами, его потребление никак нельзя назвать разумным. Фактически, он потребляет товары и услуги, на которые еще не заработал, при этом существенно за них переплачивая. То есть, тут нарушаются сразу несколько принципов экономии и разумного потребления.
Так что, если вы задумались о том, как тратить деньги с умом, от кредитов в подавляющем большинстве случаев стоит полностью отказаться. Они «съедают» очень существенную часть бюджета, не говоря уже о том, что многих попросту загоняют в долговую яму.
Теперь вы имеете представление о том, как тратить деньги с умом, и в каких направлениях следует обдумать свое разумное потребление.
Оставайтесь на Финансовом гении, и вы найдете множество другой полезной информации, которая поможет вам управлять своими финансами более профессионально и грамотно. До новых встреч!