Рефинансирование ипотеки (ипотечного кредита)

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (1 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Рефинансирование ипотеки

В предыдущей публикации я рассматривал рефинансирование кредита в целом, а теперь хочу отдельно рассмотреть рефинансирование ипотеки (ипотечного кредита). С одной стороны, ипотечные кредиты – это, как правило, самые крупные по сумме и самые длительные по сроку формы банковского займа для физических лиц, поэтому рефинансирование ипотеки позволяет наиболее существенно сэкономить личные финансы.

С другой стороны, рефинансирование ипотечного кредита влечет за собой дополнительные расходы, которых нет при рефинансировании беззалоговых потребительских кредитов. Обо всем этом и пойдет речь в данной статье.

Итак, рефинансирование ипотеки – это выдача нового кредита в новом банке с целью погашения старого под залог той же недвижимости.

Рефинансирование ипотеки банки проводят довольно охотно, ведь это, по сути, программа, позволяющая переманить заемщиков у конкурентов, причем, не несущая в себе особых рисков, поскольку предполагает хороший твердый залог. Сейчас рефинансирование ипотечных кредитов других банков предлагают многие банковские учреждения, в том числе крупнейшие.

Зачем нужно рефинансирование ипотеки?

Как известно, ипотечные кредиты берутся на длительный срок, в среднем сейчас банки готовы кредитовать покупку недвижимости на 15 лет, а иногда сроки доходят даже до 30 лет. Соответственно, кредит выдается на тех условиях, которые предполагает сложившаяся на момент выдачи рыночная конъюнктура. Со временем эти условия могут меняться, причем, как в худшую сторону, так и в лучшую. И если условия ипотечного кредита меняются в лучшую сторону (к примеру, брали под 20% годовых, а сейчас банки выдают под 15% годовых), то, конечно же, есть смысл перекредитоваться по новым условиям, то есть, провести рефинансирование ипотечного кредита.

Бывает и другая ситуация, когда человек взял ипотечный кредит, купил недвижимость, далее поменялась конъюнктура, и эта недвижимость выросла в цене. К тому же, к этому времени какая-то часть кредита уже погашена.  И тут он хочет увеличить сумму кредита, ведь залог это позволяет. Например, для того, чтобы купить другую недвижимость в кредит, не закладывая ее. Такую ситуацию я подробно описывал в статье Покупка недвижимости в кредит для сдачи в аренду, по этой схеме действуют многие инвесторы. Если банк, в котором получен кредит, не хочет увеличивать его сумму, человек может обратиться в другой банк и провести рефинансирование ипотеки с увеличением суммы долга.

В обоих случаях рефинансирование ипотечного кредита выгодно заемщику. Схематически это можно представить так:

Рефинансирование ипотеки

Условия рефинансирования ипотеки.

В каждом банке действуют свои условия рефинансирования ипотеки, но в целом в них можно найти много общего. Так, например, ипотечный кредит может быть выдан как в сумме, необходимой для погашения имеющейся задолженности, так и в большей сумме, обычно – до 70-80% от рыночной стоимости заложенной недвижимости. Ставки по рефинансированию ипотеки, как правило, схожи со ставками по стандартным программам ипотечного кредитования, иногда могут не очень существенно отличаться в большую сторону.

Пакет документов для рефинансирования ипотечного кредита включает в себя все те же документы, что и для получения нового кредита на покупку и/или под залог недвижимости, а также все имеющиеся договора по действующей ипотеке и справку из банка кредитора о наличии и характере задолженности (текущая/просроченная) и сумме задолженности. Отдельные банки, проводящие рефинансирование ипотеки, требуют, чтобы в справке также была указана кредитная история заемщика по конкретному кредиту: допускались ли просрочки в погашении, сколько раз, на какие сроки.

Чтобы провести рефинансирование ипотеки, не нужно заручаться согласием банка-кредитора: все зависит только от решения нового банка, готового перекредитовать.

Дополнительные расходы при рефинансировании ипотеки.

Рефинансирование ипотечного кредита предполагает некоторые дополнительные расходы. Во-первых, получение нового кредита неизбежно будет сопровождаться какой-нибудь комиссией, а то и несколькими. В лучшем случае они составят 1% от суммы. Во-вторых, может потребоваться экспертная оценка рыночной стоимости недвижимости, которая будет производиться за счет заемщика. В-третьих – нотариальное удостоверение нового договора ипотеки и уплата связанных с этим госпошлин тоже ляжет на расходы клиента.

Как проходит рефинансирование ипотечного кредита?

Заемщик, имеющий ипотечный кредит в первом банке, обращается во второй банк с вопросом о перекредитовании. После получения предварительного согласия на рассмотрение заявки, он собирает необходимые документы для рефинансирования ипотеки и подает во второй банк заявку на рефинансирование.

Второй банк рассматривает документы и принимает решение. Если оно положительное – заемщик уведомляет первый банк о своем намерении полностью рассчитаться по кредиту, поскольку осуществляет рефинансирование ипотеки. Второй банк выдает кредит и перечисляет его на погашение задолженности в первом банке.

После того, как действующая задолженность будет полностью погашена, первый банк должен расторгнуть действующий договор ипотеки и снять запрет на отчуждение недвижимости. Затем заемщик подписывает договор ипотеки со вторым банком, предварительно получив для этого необходимые выписки из реестра недвижимого имущества.

Уже после этого процедуру рефинансирования ипотеки можно считать пройденной: далее всяческие отношения заемщика с первым банком заканчиваются, и погашение кредита он уже будет производить во второй банк по новым условиям.

Теперь вы знаете, что представляет собой рефинансирование ипотеки. Банки, перекредитовывая заемщика, в этом случае действительно могут помочь ему снизить свои кредитные расходы и сэкономить на уже действующем кредите.

Повышайте свою финансовую грамотность на Финансовом гении. Здесь вы найдете множество полезных практических рекомендаций, которые помогут вам грамотно выстроить свои взаимоотношения с банками, и максимально эффективно использовать личные финансы и семейный бюджет. До новых встреч!

  • 2 752 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика