Созаемщик по кредиту — кто это?
Кто такой созаемщик по кредиту? Чем он отличается от поручителя? Каковы права и обязанности созаемщика? Стоит ли выступать созаемщиком супруга или другого родственника? На что обращать внимание? Как подстраховать себя, выступая созаемщиком? В этой публикации буду разбирать все эти вопросы, поэтому советую ознакомиться с ней всем — ни для кого не будет лишним. А тех, кто планирует брать кредиты, это касается в первую очередь. Итак, обо всем по порядку.
Кто такой созаемщик по кредиту?
Само понятие «созаемщик» появилось в отечественной банковской практике совсем недавно, буквально в последние годы, но уже сейчас оно довольно часто используется, особенно при получении крупных кредитов. Примечательно, что юридически термин «созаемщик» пока не закреплен в законодательстве России и Украины, но есть в законодательстве Казахстана. Также этот термин не определен словарями и энциклопедиями, тем не менее, на практике встречается.
Созаемщик по кредиту — это человек, несущий полную солидарную ответственность с заемщиком за выполнение всех обязательств кредитного договора. Понятие «солидарная ответственность», к слову, закреплено в Гражданском кодексе.
Простыми словами, созаемщик точно так же обязан погашать кредит и выплачивать все причитающиеся платежи, как и заемщик. Если заемщик не платит — банк без всяких судов и каких-либо ожиданий предъявляет требования созаемщику.
На практике созаемщиками по кредиту чаще всего выступают супруги или другие родственники. В некоторых случаях, если заемщик состоит в браке, банк может обязательным условием выдачи кредита поставить оформление созаемщиком супруга. Но бывает, что созаемщиками выступают люди, не имеющие родственных отношений, например — партнеры по бизнесу, при получении бизнес-кредита.
Чаще всего банки требуют наличие созаемщика при кредитовании в крупных суммах на длительные сроки по таким программам как:
- Разные ипотечные программы;
- Автокредиты.
Самые распространенные причины привлечения созаемщика:
- Заемщик состоит в браке (созаемщиком выступает супруг);
- Заемщик не имеет дохода (например, он студент, созаемщиком выступает родитель);
- Дохода заемщика недостаточно для получения желаемой суммы кредита.
Отличия созаемщика от поручителя
Стать созаемщиком — это более серьезный шаг, чем стать поручителем по кредиту, предполагающий больший уровень ответственности. Рассмотрим основные отличия созаемщика от поручителя.
- Став созаемщиком, человек берет кредит совместно с заемщиком, а не просто поручается за него.
- Созаемщик выступает стороной кредитного договора, тогда как с поручителем заключается отдельный договор поручительства.
- Все данные по кредиту отражаются в кредитной истории созаемщика.
- Созаемщик подает для рассмотрения заявки все те же документы, что и заемщик.
- При рассмотрении заявки на кредит банк учитывает совокупные доходы заемщика и созаемщика.
- Если заемщик не погашает кредит, банк сразу же предъявляет требования созаемщику. Для этого не нужно «выжидания» какого-то времени, решения суда, обращения к нотариусу или чего-то еще.
- Если созаемщик не погашает кредит, банк может подать на него в суд или продать долг коллекторам.
- Созаемщик остается должен банку до тех пор, пока все обязательства по кредиту не будут исполнены.
Права и обязанности созаемщика
К сожалению, выступая созаемщиком, человек не получает каких-либо дополнительных прав. Например, он не становится совладельцем приобретаемой в кредит недвижимости или автомобиля, и никак не может на них претендовать, даже если полностью выплатит кредит за заемщика.
Созаемщик может стать собственником приобретаемого в кредит имущества только в том случае, если это вытекает из каких-то других норм права. Например, если созаемщики — супруги (все нажитое в браке имущество по закону является их общей собственностью). Или если заемщик и созаемщик заключат отдельное соглашение, предусматривающее разделение права собственности между ними или возможный его переход к созаемщику при наступлении определенных условий.
А вот обязательства созаемщик получает в любом случае. Они заключаются в полном исполнении всех условий кредитного договора. И поскольку наличие созаемщика обычно предусматривается по долгосрочным кредитам, то подписывая кредитный договор, он приобретает себе обязательства на долгие годы.
Созаемщики-супруги
Чаще всего созаемщиками выступают супруги. В этом случае большой разницы в ответственности супруга-созаемщика и просто супруга нет, поскольку, согласно законодательству, супруги в любом случае отвечают по обязательствам друг-друга.
Просто привлечение супруга-созаемщика дает банку возможность быстрее и проще предъявить ему требования к погашению долга в случае такой необходимости. Если супруг/супруга не выступают созаемщиком своей половинки, банк все равно может предъявить им требования к погашению кредита, только для этого потребуется более длительная и сложная процедура.
Как созаемщику снизить риски?
Чтобы снизить риски возможных негативных последствий (когда придется исполнять обязательства по кредитному договору), созаемщику желательно, одновременно с получением кредита, заключать с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах.
В этом документе необходимо обозначить все условия, касающиеся дальнейших взаимоотношений между заемщиком и созаемщиком. Например:
- О возникновении обязательств заемщика перед созаемщиком, в случае, если тот будет вынужден оплачивать кредит;
- О возможном переходе права собственности на залоговое имущество или его доли к созаемщику;
- О любых других обязательствах между друг-другом, поскольку из кредитного договора они не вытекают (там оговорены только обязательства перед банком).
Соглашение о взаимных обязательствах необходимо заключать в любом случае, даже если созаемщики — супруги или другие родственники. Потому что в дальнейшем может случиться что угодно: супруги могут разойтись, а отношения между родственниками испортиться. Почти половина вопросов по проблемным долгам, которые задают читатели в комментариях на сайте, связаны именно с этим (когда-то кредит брал родственник/бывший супруг, а теперь меня заставляют погашать — что делать?).
Кроме того, чтобы снизить риски, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность (а также — жизнь и трудоспособность заемщика!) на сумму кредита с процентами, чтобы при наступлении страхового случая кредит гасила страховая компания.
Стоит ли становиться созаемщиком по кредиту?
Если кто-то предлагает вам стать созаемщиком по кредиту — однозначно нужно отказываться. Даже если за эту «услугу» вам предложат какое-то вознаграждение или другие преференции. Потому что это с большой вероятностью обернется для вас очень тяжелыми последствиями.
Стоит также понимать, что если вы выступаете созаемщиком, и кредит не погашен, то вам будет гораздо сложнее взять кредит самостоятельно, уже на свои нужды. Поскольку банки будут учитывать общую кредитную нагрузку. Также у вас может испортиться кредитная история, что тоже создаст проблемы с дальнейшим кредитованием.
Если же банк требует стать созаемщиком для супруга/супруги — тут уже никуда не деться: в любом случае ответственность у вас будет солидарная. Также есть смысл разделить ответственность, как я уже писал, при получении кредита партнерами по бизнесу.
Главное, если вы решили стать созаемщиком по кредиту — не забудьте составить соглашение о взаимных обязательствах: именно в нем будут регулироваться все ваши дальнейшие взаимоотношения с заемщиком.
Теперь вы имеете представление о том, кто такой созаемщик по кредиту, какие обязательства он на себя принимает, и в каких случаях это встречается на практике.
На этом все. Повышайте свою финансовую грамотность вместе с сайтом Финансовый гений. Оставайтесь с нами и учитесь грамотно и эффективно управлять личными финансами. До новых встреч на страницах сайта!