Созаемщик по кредиту – кто это?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (1 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Созаемщик по кредиту

Кто такой созаемщик по кредиту? Чем он отличается от поручителя? Каковы права и обязанности созаемщика? Стоит ли выступать созаемщиком супруга или другого родственника? На что обращать внимание? Как подстраховать себя, выступая созаемщиком? В этой публикации буду разбирать все эти вопросы, поэтому советую ознакомиться с ней всем – ни для кого не будет лишним. А тех, кто планирует брать кредиты, это касается в первую очередь. Итак, обо всем по порядку.

Кто такой созаемщик по кредиту?

Само понятие “созаемщик” появилось в отечественной банковской практике совсем недавно, буквально в последние годы, но уже сейчас оно довольно часто используется, особенно при получении крупных кредитов. Примечательно, что юридически термин “созаемщик” пока не закреплен в законодательстве России и Украины, но есть в законодательстве Казахстана. Также этот термин не определен словарями и энциклопедиями, тем не менее, на практике встречается.

Созаемщик по кредиту – это человек, несущий полную солидарную ответственность с заемщиком за выполнение всех обязательств кредитного договора. Понятие “солидарная ответственность”, к слову, закреплено в Гражданском кодексе.

Простыми словами, созаемщик точно так же обязан погашать кредит и выплачивать все причитающиеся платежи, как и заемщик. Если заемщик не платит – банк без всяких судов и каких-либо ожиданий предъявляет требования созаемщику.

На практике созаемщиками по кредиту чаще всего выступают супруги или другие родственники. В некоторых случаях, если заемщик состоит в браке, банк может обязательным условием выдачи кредита поставить оформление созаемщиком супруга. Но бывает, что созаемщиками выступают люди, не имеющие родственных отношений, например – партнеры по бизнесу, при получении бизнес-кредита.

Чаще всего банки требуют наличие созаемщика при кредитовании в крупных суммах на длительные сроки по таким программам как:

Самые распространенные причины привлечения созаемщика:

  • Заемщик состоит в браке (созаемщиком выступает супруг);
  • Заемщик не имеет дохода (например, он студент, созаемщиком выступает родитель);
  • Дохода заемщика недостаточно для получения желаемой суммы кредита.

Отличия созаемщика от поручителя

Стать созаемщиком – это более серьезный шаг, чем стать поручителем по кредиту, предполагающий больший уровень ответственности. Рассмотрим основные отличия созаемщика от поручителя.

  1. Став созаемщиком, человек берет кредит совместно с заемщиком, а не просто поручается за него.
  2. Созаемщик выступает стороной кредитного договора, тогда как с поручителем заключается отдельный договор поручительства.
  3. Все данные по кредиту отражаются в кредитной истории созаемщика.
  4. Созаемщик подает для рассмотрения заявки все те же документы, что и заемщик.
  5. При рассмотрении заявки на кредит банк учитывает совокупные доходы заемщика и созаемщика.
  6. Если заемщик не погашает кредит, банк сразу же предъявляет требования созаемщику. Для этого не нужно “выжидания” какого-то времени, решения суда, обращения к нотариусу или чего-то еще.
  7. Если созаемщик не погашает кредит, банк может подать на него в суд или продать долг коллекторам.
  8. Созаемщик остается должен банку до тех пор, пока все обязательства по кредиту не будут исполнены.

Права и обязанности созаемщика

К сожалению, выступая созаемщиком, человек не получает каких-либо дополнительных прав. Например, он не становится совладельцем приобретаемой в кредит недвижимости или автомобиля, и никак не может на них претендовать, даже если полностью выплатит кредит за заемщика.

Созаемщик может стать собственником приобретаемого в кредит имущества только в том случае, если это вытекает из каких-то других норм права. Например, если созаемщики – супруги (все нажитое в браке имущество по закону является их общей собственностью). Или если заемщик и созаемщик заключат отдельное соглашение, предусматривающее разделение права собственности между ними или возможный его переход к созаемщику при наступлении определенных условий.

А вот обязательства созаемщик получает в любом случае. Они заключаются в полном исполнении всех условий кредитного договора. И поскольку наличие созаемщика обычно предусматривается по долгосрочным кредитам, то подписывая кредитный договор, он приобретает себе обязательства на долгие годы.

Созаемщики-супруги

Чаще всего созаемщиками выступают супруги. В этом случае большой разницы в ответственности супруга-созаемщика и просто супруга нет, поскольку, согласно законодательству, супруги в любом случае отвечают по обязательствам друг-друга.

Просто привлечение супруга-созаемщика дает банку возможность быстрее и проще предъявить ему требования к погашению долга в случае такой необходимости. Если супруг/супруга не выступают созаемщиком своей половинки, банк все равно может предъявить им требования к погашению кредита, только для этого потребуется более длительная и сложная процедура.

Как созаемщику снизить риски?

Чтобы снизить риски возможных негативных последствий (когда придется исполнять обязательства по кредитному договору), созаемщику желательно, одновременно с получением кредита, заключать с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах.

В этом документе необходимо обозначить все условия, касающиеся дальнейших взаимоотношений между заемщиком и созаемщиком. Например:

  • О возникновении обязательств заемщика перед созаемщиком, в случае, если тот будет вынужден оплачивать кредит;
  • О возможном переходе права собственности на залоговое имущество или его доли к созаемщику;
  • О любых других обязательствах между друг-другом, поскольку из кредитного договора они не вытекают (там оговорены только обязательства перед банком).

Соглашение о взаимных обязательствах необходимо заключать в любом случае, даже если созаемщики – супруги или другие родственники. Потому что в дальнейшем может случиться что угодно: супруги могут разойтись, а отношения между родственниками испортиться. Почти половина вопросов по проблемным долгам, которые задают читатели в комментариях на сайте, связаны именно с этим (когда-то кредит брал родственник/бывший супруг, а теперь меня заставляют погашать – что делать?).

Кроме того, чтобы снизить риски, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность (а также – жизнь и трудоспособность заемщика!) на сумму кредита с процентами, чтобы при наступлении страхового случая кредит гасила страховая компания.

Стоит ли становиться созаемщиком по кредиту?

Если кто-то предлагает вам стать созаемщиком по кредиту – однозначно нужно отказываться. Даже если за эту “услугу” вам предложат какое-то вознаграждение или другие преференции. Потому что это с большой вероятностью обернется для вас очень тяжелыми последствиями.

Стоит также понимать, что если вы выступаете созаемщиком, и кредит не погашен, то вам будет гораздо сложнее взять кредит самостоятельно, уже на свои нужды. Поскольку банки будут учитывать общую кредитную нагрузку. Также у вас может испортиться кредитная история, что тоже создаст проблемы с дальнейшим кредитованием.

Если же банк требует стать созаемщиком для супруга/супруги – тут уже никуда не деться: в любом случае ответственность у вас будет солидарная. Также есть смысл разделить ответственность, как я уже писал, при получении кредита партнерами по бизнесу.

Главное, если вы решили стать созаемщиком по кредиту – не забудьте составить соглашение о взаимных обязательствах: именно в нем будут регулироваться все ваши дальнейшие взаимоотношения с заемщиком.

Теперь вы имеете представление о том, кто такой созаемщик по кредиту, какие обязательства он на себя принимает, и в каких случаях это встречается на практике.

На этом все. Повышайте свою финансовую грамотность вместе с сайтом Финансовый гений. Оставайтесь с нами и учитесь грамотно и эффективно управлять личными финансами. До новых встреч на страницах сайта!

  • 300 просмотров
  • Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

    Принять
    Яндекс.Метрика