Страхование вкладов в России

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (1 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Страхование вкладов

Сегодня поговорим про страхование вкладов. Ознакомившись с этой публикацией, вы узнаете, как работает система страхования вкладов в России и Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ), какие вклады подлежат страхованию, а какие не подлежат, как и когда можно получить компенсацию после отзыва лицензии у банка и много другой важной и полезной информации на эту тему.

Система Страхования Вкладов

Итак, в России действует Система страхования вкладов. Все ее принципы регулируются законом №177-ФЗ от 23.12.2003г. “О страховании вкладов в банках РФ”. Согласно закону, все банки, осуществляющие прием депозитов и открывающие счета физическим лицам, должны обязательно быть участниками системы страхования вкладов и уплачивать обязательные взносы в специальный фонд системы. В случае отзыва у банка лицензии средства фонда как раз и используются для выплаты компенсаций вкладчикам.

На сайте Центрального Банка на странице cbr.ru/credit/main.asp есть информация о включении банковских учреждений в систему страхования вкладов (такие банки помечены буквой “С”). Поэтому, прежде, чем размещать вклад в банке, рекомендую проверить его наличие в данной системе.

На сегодняшний день в Системе страхования вкладов зарегистрировано 749 банков.

Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ)

Агентство по Страхованию Вкладов (или АСВ) – это государственная корпорация, в которой и сосредоточены функции государственного страхования вкладов в России. В состав правления АСВ входят представители Центрального банка и правительства, таким образом, его деятельность контролируется как ЦБ, так и органами власти.

Официальный сайт АСВ – asv.org.ru, там можно найти всю подробную информацию, касательно работы данного учреждения. Если кратко, то основными функциями Агентства по Страхованию Вкладов являются:

  • Ведение реестра банков-участников Системы страхования вкладов;
  • Отслеживание обязательных взносов банков-участников и формирование денежного фонда обязательного страхования вкладов;
  • Управление средствами фонда;
  • Компенсационные выплаты вкладчикам в случае отзыва у банка лицензии.

АСВ было создано в начале 2004 года, и с тех пор, за период его существования произошло до настоящего времени произошло 490 страховых случаев. Страховым случаем считается либо отзыв у банка лицензии, либо введение в нем запрета на удовлетворение требований кредиторов. Компенсации от Агентства по Страхованию Вкладов получили около 4 млн. вкладчиков, а их общая сумма составила около 2 млрд. рублей.

На текущий момент гарантированная сумма выплат при наступлении страхового вкладчика составляет не более 1,4 млн. рублей.

Когда средств фонда не хватает для проведения необходимых компенсационных выплат, АСВ привлекает заемные средства – берет кредиты у Центробанка. При активном отзыве лицензий, который мы можем наблюдать в последние годы происходило именно так.

Кому положены выплаты из АСВ?

Долгое время в Системе страхования вкладов были застрахованы только остатки на счетах физических лиц, но не так давно действие системы распространилось и на субъектов малого бизнеса: индивидуальных предпринимателей и малые предприятия.

Застрахованными в Системе страхования вкладов являются:

  • Средства на срочных и текущих счетах физических лиц, в т.ч. на текущих счетах, доступ к которым осуществляется посредством банковских карт;
  • Именные сберегательные сертификаты;
  • Средства на срочных и текущих счетах индивидуальных предпринимателей и малых предприятий;
  • Средства на номинальных счетах, открытых опекунами и попечителями в пользу своих подопечных.

Также застрахованными являются средства на счетах эскроу застройщиков, открытых для сделок с недвижимостью, причем, в данном случае размер гарантированной суммы выплат выше – до 10 млн. рублей.

Кому не положены выплаты из АСВ?

Есть и не мало случаев, в которых компенсационные выплаты из АСВ не положены. Вот те случаи, которые не покрывает государственная Система страхования вкладов в России:

  • Средства на счетах юридических лиц (кроме счетов малых предприятий);
  • Сберегательные сертификаты на предъявителя;
  • Средства на обезличенных металлических счетах (ОМС);
  • Электронные деньги платежных систем;
  • Средства на счетах в зарубежных филиалах российских банков, у которых отозвали лицензию;
  • Средства на субординированных вкладах;
  • Средства на номинальных счетах (кроме счетов опекунов и попечителей);
  • Средства на счетах эскроу (кроме счетов застройщиков для сделок с недвижимостью);
  • Средства на счетах адвокатов и нотариусов на счетах, открытых для осуществления своей профессиональной деятельности;
  • Средства на залоговых счетах.

Как получить выплату из АСВ?

Как осуществляются выплаты вкладчикам из Агентства по Страхованию Вкладов? Все это регламентировано законодательными актами и происходит так.

На протяжении 7 дней после отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов в банке определяется перечень банков-агентов, через которые будут производиться компенсационные выплаты. Чаще всего – это крупнейшие банки, или банки, широко представленные в регионе банка с отозванной лицензией.

На 14-й день перечень банков-агентов и отделений, в которых можно получить компенсационные выплаты, публикуется на официальном сайте АСВ, а также в СМИ. На 15-й день банки-агенты уже начинают производить выплаты обратившимся вкладчикам.

Чтобы получить выплату, вкладчику необратимо обратиться в любое из указанных отделений банков-агентов, предоставить паспорт и написать там заявление о получении компенсационной выплаты специального формата (при желании можно скачать бланк заявления на сайте АСВ и принести уже заполненный).

Операционист банка сверит ваши данные с реестром вкладчиков, полученным от АСВ и предоставит выписку из реестра, в которой будет указано, какая сумма выплаты вам полагается. Если вы согласны с этой выплатой – в банке вам откроют текущий счет (если его еще нет) и зачислят туда средства, после чего вы сможете либо снять их наличными, либо перевести куда захотите, в т.ч. в другой банк.

Если вы не согласны с суммой выплаты – вы можете написать заявление о несогласии и предоставить в банк документы, подтверждающие, что причитающаяся вам сумма выплаты больше (например, депозитные договора, выписки и т.д.). Банк обязан в течение 10 дней рассмотреть это заявление и принять решение – удовлетворить его или обоснованно отказать.

Если сумма вклада превышала гарантированную (сейчас – 1,4 млн. рублей), то вы получите компенсационную выплату в размере гарантированной суммы, но при этом сможете претендовать и на получение оставшейся части средств (это изначально необходимо указать в заявлении о получении компенсационной выплаты). И эти средства вы, возможно, получите позднее: после того как будут распроданы активы банка, средства от реализации пропорционально распределят между кредиторами.

Не обязательно обращаться за компенсационной выплатой в первый день начала выплат: ее можно будет получить длительное время, на протяжении всей процедуры ликвидации банка (обычно – около двух лет). Однако, и слишком затягивать тоже не стоит, поскольку причитающиеся средства будут обесцениваться инфляцией.

Если у вас были вклады и остатки на счетах в иностранной валюте, компенсационную выплату вы получите в рублях в пересчете по курсу на день отзыва у банка лицензии. Таким образом, если до начала проведения выплат курс валюты вырастет – вы что-то потеряете на этом, но если упадет – наоборот, получите больше.

Как будет происходить выплата, если в банке, у которого отозвали лицензию, были одновременно и вклады, и кредиты? Тут возможны два варианта:

  1. Если сумма вкладов больше, чем сумма кредитов, то выплатят разницу между вкладами и кредитами. Оставшуюся часть вкладов можно будет получить только после того, как будут погашены кредиты.
  2. Если сумма вкладов меньше, чем сумма кредитов, то изначально вам ничего выплатят вообще. Получить компенсационную выплату можно будет только после погашения кредитов.

К сожалению, провести “взаимозачет” – погасить кредит за счет вклада невозможно, это запрещено законодательством.

Если счета и вклады были открыты в разных отделениях одного банка, то для компенсационной выплаты все они суммируются и общая выплата будет не более гарантированной суммы. Чтобы диверсифицировать риски,нужно открывать вклады в разных банках, а не в разных отделениях одного банка.

Если вкладчик не имеет возможности лично прийти в отделение банка-агента для получения компенсационной выплаты из АСВ (например, находится в другом городе, служит в армии и т.д.), то он может отправить копию паспорта и заявление о получении выплаты почтой, но при этом подпись на нем должна быть заверена нотариально. В этом случае банк-агент перечислит выплату по указанным в заявлении реквизитам. Другой вариант – оформить нотариальную доверенность на другого человека (например, родственника), который сможет посетить банк и получить компенсационную выплату.

Надежна ли Система страхования вкладов?

И в заключение, немного о том, насколько надежна Система страхования вкладов в России, можно ли ей доверять. До настоящего момента, в общем и целом, АСВ выполняло свои функции и выплачивало полагающиеся компенсации вкладчикам банков, у которых отзывались лицензии.

Однако, нужно понимать, что преимущественно лицензии отзывались у банков с относительно небольшим депозитным портфелем и остатками на счетах. Но и даже в этом случае средств фонда Агентства уже не хватало, и оно привлекало заемные средства ЦБ для осуществления компенсационных выплат.

А что будет, если начнется очередной сильный виток финансового кризиса и закроется какой-то крупный, системный банк? Или одновременно, допустим, хотя бы 10-20% банковской системы страны? В этом случае уже не совсем понятно, откуда АСВ взять средства для проведения компенсационных выплат всем вкладчикам. И уж точно средств не хватит, если придется компенсировать, допустим, 30% или 50% вкладов банковской системы страны. Так что, наличие Системы страхования вкладов, безусловно, снижает риски вкладчиков, но об абсолютной надежности говорить нельзя.

Кроме того, следует знать, что иногда банки нарушают закон и открывают так называемые забалансовые вклады, которые, естественно, не страхуются, и получить по ним выплату достаточно проблематично.

Теперь вы имеете представление о том, как работает Система страхования вкладов в России, что представляет собой Агентство по страхованию вкладов, как производятся выплаты компенсаций. Более подробную информацию можно узнать на официальном сайте АСВ asv.org.ru.

У меня на сегодня все. Сайт Финансовый гений – ваш проводник в мир финансовой грамотности. Оставайтесь с нами и учитесь грамотно и эффективно зарабатывать, тратить, сохранять и приумножать личные финансы. До новых встреч на страницах сайта!

  • 125 просмотров
  • Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

    Принять
    Яндекс.Метрика