Страхование вкладов в России
Сегодня поговорим про страхование вкладов. Ознакомившись с этой публикацией, вы узнаете, как работает система страхования вкладов в России и Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ), какие вклады подлежат страхованию, а какие не подлежат, как и когда можно получить компенсацию после отзыва лицензии у банка и много другой важной и полезной информации на эту тему.
Система Страхования Вкладов
Итак, в России действует Система страхования вкладов. Все ее принципы регулируются законом №177-ФЗ от 23.12.2003г. «О страховании вкладов в банках РФ». Согласно закону, все банки, осуществляющие прием депозитов и открывающие счета физическим лицам, должны обязательно быть участниками системы страхования вкладов и уплачивать обязательные взносы в специальный фонд системы. В случае отзыва у банка лицензии средства фонда как раз и используются для выплаты компенсаций вкладчикам.
На сайте Центрального Банка на странице cbr.ru/credit/main.asp есть информация о включении банковских учреждений в систему страхования вкладов (такие банки помечены буквой «С»). Поэтому, прежде, чем размещать вклад в банке, рекомендую проверить его наличие в данной системе.
На сегодняшний день в Системе страхования вкладов зарегистрировано 749 банков.
Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ)
Агентство по Страхованию Вкладов (или АСВ) — это государственная корпорация, в которой и сосредоточены функции государственного страхования вкладов в России. В состав правления АСВ входят представители Центрального банка и правительства, таким образом, его деятельность контролируется как ЦБ, так и органами власти.
Официальный сайт АСВ — asv.org.ru, там можно найти всю подробную информацию, касательно работы данного учреждения. Если кратко, то основными функциями Агентства по Страхованию Вкладов являются:
- Ведение реестра банков-участников Системы страхования вкладов;
- Отслеживание обязательных взносов банков-участников и формирование денежного фонда обязательного страхования вкладов;
- Управление средствами фонда;
- Компенсационные выплаты вкладчикам в случае отзыва у банка лицензии.
АСВ было создано в начале 2004 года, и с тех пор, за период его существования произошло до настоящего времени произошло 490 страховых случаев. Страховым случаем считается либо отзыв у банка лицензии, либо введение в нем запрета на удовлетворение требований кредиторов. Компенсации от Агентства по Страхованию Вкладов получили около 4 млн. вкладчиков, а их общая сумма составила около 2 млрд. рублей.
На текущий момент гарантированная сумма выплат при наступлении страхового вкладчика составляет не более 1,4 млн. рублей.
Когда средств фонда не хватает для проведения необходимых компенсационных выплат, АСВ привлекает заемные средства — берет кредиты у Центробанка. При активном отзыве лицензий, который мы можем наблюдать в последние годы происходило именно так.
Кому положены выплаты из АСВ?
Долгое время в Системе страхования вкладов были застрахованы только остатки на счетах физических лиц, но не так давно действие системы распространилось и на субъектов малого бизнеса: индивидуальных предпринимателей и малые предприятия.
Застрахованными в Системе страхования вкладов являются:
- Средства на срочных и текущих счетах физических лиц, в т.ч. на текущих счетах, доступ к которым осуществляется посредством банковских карт;
- Именные сберегательные сертификаты;
- Средства на срочных и текущих счетах индивидуальных предпринимателей и малых предприятий;
- Средства на номинальных счетах, открытых опекунами и попечителями в пользу своих подопечных.
Также застрахованными являются средства на счетах эскроу застройщиков, открытых для сделок с недвижимостью, причем, в данном случае размер гарантированной суммы выплат выше — до 10 млн. рублей.
Кому не положены выплаты из АСВ?
Есть и не мало случаев, в которых компенсационные выплаты из АСВ не положены. Вот те случаи, которые не покрывает государственная Система страхования вкладов в России:
- Средства на счетах юридических лиц (кроме счетов малых предприятий);
- Сберегательные сертификаты на предъявителя;
- Средства на обезличенных металлических счетах (ОМС);
- Электронные деньги платежных систем;
- Средства на счетах в зарубежных филиалах российских банков, у которых отозвали лицензию;
- Средства на субординированных вкладах;
- Средства на номинальных счетах (кроме счетов опекунов и попечителей);
- Средства на счетах эскроу (кроме счетов застройщиков для сделок с недвижимостью);
- Средства на счетах адвокатов и нотариусов на счетах, открытых для осуществления своей профессиональной деятельности;
- Средства на залоговых счетах.
Как получить выплату из АСВ?
Как осуществляются выплаты вкладчикам из Агентства по Страхованию Вкладов? Все это регламентировано законодательными актами и происходит так.
На протяжении 7 дней после отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов в банке определяется перечень банков-агентов, через которые будут производиться компенсационные выплаты. Чаще всего — это крупнейшие банки, или банки, широко представленные в регионе банка с отозванной лицензией.
На 14-й день перечень банков-агентов и отделений, в которых можно получить компенсационные выплаты, публикуется на официальном сайте АСВ, а также в СМИ. На 15-й день банки-агенты уже начинают производить выплаты обратившимся вкладчикам.
Чтобы получить выплату, вкладчику необратимо обратиться в любое из указанных отделений банков-агентов, предоставить паспорт и написать там заявление о получении компенсационной выплаты специального формата (при желании можно скачать бланк заявления на сайте АСВ и принести уже заполненный).
Операционист банка сверит ваши данные с реестром вкладчиков, полученным от АСВ и предоставит выписку из реестра, в которой будет указано, какая сумма выплаты вам полагается. Если вы согласны с этой выплатой — в банке вам откроют текущий счет (если его еще нет) и зачислят туда средства, после чего вы сможете либо снять их наличными, либо перевести куда захотите, в т.ч. в другой банк.
Если вы не согласны с суммой выплаты — вы можете написать заявление о несогласии и предоставить в банк документы, подтверждающие, что причитающаяся вам сумма выплаты больше (например, депозитные договора, выписки и т.д.). Банк обязан в течение 10 дней рассмотреть это заявление и принять решение — удовлетворить его или обоснованно отказать.
Если сумма вклада превышала гарантированную (сейчас — 1,4 млн. рублей), то вы получите компенсационную выплату в размере гарантированной суммы, но при этом сможете претендовать и на получение оставшейся части средств (это изначально необходимо указать в заявлении о получении компенсационной выплаты). И эти средства вы, возможно, получите позднее: после того как будут распроданы активы банка, средства от реализации пропорционально распределят между кредиторами.
Не обязательно обращаться за компенсационной выплатой в первый день начала выплат: ее можно будет получить длительное время, на протяжении всей процедуры ликвидации банка (обычно — около двух лет). Однако, и слишком затягивать тоже не стоит, поскольку причитающиеся средства будут обесцениваться инфляцией.
Если у вас были вклады и остатки на счетах в иностранной валюте, компенсационную выплату вы получите в рублях в пересчете по курсу на день отзыва у банка лицензии. Таким образом, если до начала проведения выплат курс валюты вырастет — вы что-то потеряете на этом, но если упадет — наоборот, получите больше.
Как будет происходить выплата, если в банке, у которого отозвали лицензию, были одновременно и вклады, и кредиты? Тут возможны два варианта:
- Если сумма вкладов больше, чем сумма кредитов, то выплатят разницу между вкладами и кредитами. Оставшуюся часть вкладов можно будет получить только после того, как будут погашены кредиты.
- Если сумма вкладов меньше, чем сумма кредитов, то изначально вам ничего выплатят вообще. Получить компенсационную выплату можно будет только после погашения кредитов.
К сожалению, провести «взаимозачет» — погасить кредит за счет вклада невозможно, это запрещено законодательством.
Если счета и вклады были открыты в разных отделениях одного банка, то для компенсационной выплаты все они суммируются и общая выплата будет не более гарантированной суммы. Чтобы диверсифицировать риски,нужно открывать вклады в разных банках, а не в разных отделениях одного банка.
Если вкладчик не имеет возможности лично прийти в отделение банка-агента для получения компенсационной выплаты из АСВ (например, находится в другом городе, служит в армии и т.д.), то он может отправить копию паспорта и заявление о получении выплаты почтой, но при этом подпись на нем должна быть заверена нотариально. В этом случае банк-агент перечислит выплату по указанным в заявлении реквизитам. Другой вариант — оформить нотариальную доверенность на другого человека (например, родственника), который сможет посетить банк и получить компенсационную выплату.
Надежна ли Система страхования вкладов?
И в заключение, немного о том, насколько надежна Система страхования вкладов в России, можно ли ей доверять. До настоящего момента, в общем и целом, АСВ выполняло свои функции и выплачивало полагающиеся компенсации вкладчикам банков, у которых отзывались лицензии.
Однако, нужно понимать, что преимущественно лицензии отзывались у банков с относительно небольшим депозитным портфелем и остатками на счетах. Но и даже в этом случае средств фонда Агентства уже не хватало, и оно привлекало заемные средства ЦБ для осуществления компенсационных выплат.
А что будет, если начнется очередной сильный виток финансового кризиса и закроется какой-то крупный, системный банк? Или одновременно, допустим, хотя бы 10-20% банковской системы страны? В этом случае уже не совсем понятно, откуда АСВ взять средства для проведения компенсационных выплат всем вкладчикам. И уж точно средств не хватит, если придется компенсировать, допустим, 30% или 50% вкладов банковской системы страны. Так что, наличие Системы страхования вкладов, безусловно, снижает риски вкладчиков, но об абсолютной надежности говорить нельзя.
Кроме того, следует знать, что иногда банки нарушают закон и открывают так называемые забалансовые вклады, которые, естественно, не страхуются, и получить по ним выплату достаточно проблематично.
Теперь вы имеете представление о том, как работает Система страхования вкладов в России, что представляет собой Агентство по страхованию вкладов, как производятся выплаты компенсаций. Более подробную информацию можно узнать на официальном сайте АСВ asv.org.ru.
У меня на сегодня все. Сайт Финансовый гений — ваш проводник в мир финансовой грамотности. Оставайтесь с нами и учитесь грамотно и эффективно зарабатывать, тратить, сохранять и приумножать личные финансы. До новых встреч на страницах сайта!