Схемы погашения кредита
Решил выделить отдельную публикацию для того, чтобы более детально рассмотреть самые распространенные схемы погашения кредита: аннуитетную и классическую. Если вы в ближайшем будущем планируете брать кредит, настоятельно рекомендую внимательно изучить этот материал, чтобы выбрать действительно выгодные условия кредитования.
Итак, рассмотрим, чем эти схемы погашения кредита отличаются друг от друга, в чем преимущества и недостатки каждой из них.
Классическая (стандартная, дифференцированная) схема погашения кредита
Принцип действия. Ежемесячный платеж по кредиту состоит из двух частей:
- Тело кредита — постоянная часть платежа (общая сумма задолженности разбивается на количество месяцев пользования кредитом).
- Проценты — переменная часть платежа (начисляются, исходя из фактического остатка задолженности).
Таким образом, общая сумма платежа по кредиту при классической схеме погашения с каждым месяцем снижается за счет уменьшения суммы процентов. В первый месяц платеж по кредиту будет максимальным, а в последний месяц — минимальным (будет состоять практически только из тела кредита).
Преимущества:
- Суммарная переплата за весь период пользования кредитом будет меньше, чем при использовании аннуитетной схемы погашения кредита;
- Всегда можно четко определить свой остаток задолженности;
- Выгодно погашать кредит досрочно: при досрочном погашении снижается сумма последующих платежей (за счет уменьшения процентов), появляется возможность не погашать в последующие месяцы тело кредита (если оно уплачено наперед).
Недостатки:
- В первые месяцы совокупный платеж по классической схеме больше, чем по аннуитетной.
Кому подойдет:
- Заемщикам, которые заботятся о своем личном бюджете и желают выбрать кредит с наименьшей суммарной переплатой.
- Заемщикам, планирующим досрочное погашение кредита.
В последние годы классическую схему погашения кредита можно встретить все реже. Банки стараются переходить на использование аннуитетной схемы, которая является более выгодной для них, но менее выгодной для заемщиков.
Аннуитетная схема погашения кредита
Принцип действия. Ежемесячный платеж по кредиту состоит из одной фиксированной суммы, которая не меняется на протяжении всего срока пользования заемными средствами ни при каких обстоятельствах. Размер этого платежа высчитывается по специальной формуле, при желании вы легко найдете ее в Интернете. Аннуитетный платеж включает в себя и погашение тела кредита, и погашение процентов, при этом с каждым месяцем меняется только соотношение этих двух составляющих, но общая сумма платежа остается неизменной.
Аннуитетная схема погашения кредита устроена так, что в первые месяцы заемщик погашает больше процентов и меньше тела кредита. Благодаря этому растет суммарная переплата по кредиту (т.к. проценты начисляются на большие суммы в сравнении с классической схемой). Особенно это ощутимо на долгосрочных кредитах, например, ипотечных.
Преимущества:
- В первые месяцы пользования кредитом аннуитетный платеж будет меньше, чем суммарный платеж по классической схеме;
- Фиксированная сумма аннуитетного платежа позволяет максимально точно планировать личный бюджет.
Недостатки:
- Суммарная переплата за весь период пользования кредитом будет больше, чем при использовании классической схемы погашения кредита. При этом чем больше срок кредитования, тем существеннее будет разница в переплате;
- Если в графике погашения кредита банк не указывает подробные расшифровки аннуитетного платежа (что бывает крайне редко), то заемщик не может точно знать свой остаток задолженности, как правило, он считает, что остается должен меньше, чем на самом деле;
- Досрочное погашение менее выгодно, чем при классической схеме. Погашая кредит досрочно, заемщик только сокращает себе срок кредитования (выплачивая последние аннуитетные платежи наперед), но не имеет возможности пропускать последующие месяцы погашения.
Кому подойдет:
- Банкам, конечно же;
- Заемщикам, у которых не хватает средств для погашения первых крупных платежей по классической схеме.
Примеры использования разных схем погашения кредита
Рассмотрим на живых примерах разницу в применении классической и аннуитетной схемы погашения кредита. Для проведения расчетов я использовал кредитный калькулятор на сайте одного из ведущих банковских учреждений.
Будем рассчитывать кредит в сумме 10000 ден. ед. под 20% годовых сроком на 1 год, 3 года, 5 лет, 10 лет, 20 лет и 30 лет.
1 год:
Платеж по классической схеме: Тело кредита — 833,33 (ежемесячно) + проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 13,89 (в последний месяц).
Суммарная переплата — 1083,33 ден. ед. (10,8% от суммы кредита).
Платеж по аннуитетной схеме: 926,35 ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 759,68 (в первый месяц) до 911,16 (в последний месяц), проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 15,19 (в последний месяц)).
Суммарная переплата — 1120,00 ден. ед. (11,2% от суммы кредита).
3 года:
Платеж по классической схеме: Тело кредита — 277,78 (ежемесячно) + проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 4,63 (в последний месяц).
Суммарная переплата — 3083,33 ден. ед. (30,8% от суммы кредита).
Платеж по аннуитетной схеме: 371,64 ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 204,97 (в первый месяц) до 365,54 (в последний месяц), проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 6,09 (в последний месяц)).
Суммарная переплата — 3380 ден. ед. (33,8% от суммы кредита).
5 лет:
Платеж по классической схеме: Тело кредита — 166,67 (ежемесячно) + проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 2,78 (в последний месяц).
Суммарная переплата — 5083,33 ден. ед. (50,8% от суммы кредита).
Платеж по аннуитетной схеме: 264,94 ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 98,27 (в первый месяц) до 260,60 (в последний месяц), проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 4,34 (в последний месяц)).
Суммарная переплата — 5900 ден. ед. (59% от суммы кредита).
10 лет:
Платеж по классической схеме: Тело кредита — 83,33 (ежемесячно) + проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 1,39 (в последний месяц).
Суммарная переплата — 10083,33 ден. ед. (100,8% от суммы кредита).
Платеж по аннуитетной схеме: 193,26 ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 26,59 (в первый месяц) до 190,09 (в последний месяц), проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 3,17 (в последний месяц)).
Суммарная переплата — 13190 ден. ед. (131,9% от суммы кредита).
20 лет:
Платеж по классической схеме: Тело кредита — 41,67 (ежемесячно) + проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 0,69 (в последний месяц).
Суммарная переплата — 20083,33 ден. ед. (200,8% от суммы кредита).
Платеж по аннуитетной схеме: 169,88 ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 3,22 (в первый месяц) до 167,10 (в последний месяц), проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 2,78 (в последний месяц)).
Суммарная переплата — 30770,00 ден. ед. (307,7% от суммы кредита).
30 лет:
Платеж по классической схеме: Тело кредита — 27,78 (ежемесячно) + проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 0,46 (в последний месяц).
Суммарная переплата — 30083,33 ден. ед. (300,8% от суммы кредита).
Платеж по аннуитетной схеме: 167,10 ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 0,44 (в первый месяц) до 164,36 (в последний месяц), проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 2,74 (в последний месяц)).
Суммарная переплата — 50160,00 ден. ед. (501,6% от суммы кредита).
Таким образом, видно, что чем больше срок кредитования, тем менее выгодна заемщику аннуитетная схема погашения кредита в сравнение с классической. Если при кредитовании на 1 год под 20% годовых разница в переплате между этими схемами составляет всего 0,4% от суммы кредита, то при кредитовании на 30 лет — это 200,8% суммы кредита! При абсолютно одинаковых процентных ставках, различие лишь в схеме погашения кредита.
Аннуитетная схема погашения кредита всегда менее выгодна заемщику, чем стандартная, несмотря на то, что аннуитетный платеж поначалу меньше, чем совокупные платежи при использовании классической схемы погашения. При этом, чем больше срок кредитования, тем более ощутимой будет переплата по кредиту при прочих равных условиях.
Финансовый гений не рекомендует пользоваться кредитами с аннуитетной схемой погашения. Если уж вы решились на получение кредита, необходимо использовать все способы уменьшения кредитных расходов, и выбор кредита с классической схемой погашения — один из таких наиболее эффективных способов.
Спасибо, важная и полезная статья.
Тоесть исходя из данной информации,у меня аннуитетная схема:4100 с копейками разбито на десять месяцев,и указано при этом,что это и есть общая сумма кредита(телефон стоит-то 3600).А я еще собирался погашать досрочно месяцев за 5-6,теперь вот узнал горькую правду,что меня это не спасет от грабительской переплаты.Как бы там ни было,спасиба вам за этот простой и доступный всем для понимания блог.
Это еще не самая грабительская переплата — бывает и намного хуже… Но тоже невыгодно 🙂
Классическая схема определенно выгоднее аннуитетной, если не рассматривать досрочное погашение и если принять во внимание, что ставки одинаковые. В некоторых ситуация аннуитетная схема может быть более выгодная по ряду причин: 1) Ставка по кредиту с аннуитетной схемой может быть ощутимо ниже — банки часто завышают ставку по стандартной схеме. Например ипотека в 10% по аннуитетной схеме выгоднее ипотеки в 12% по стандартной для кредита на 10 лет 2) Если гасить досрочно при одинаковой ставке то разницы особо нет какая схема.
Константин, статья написана давно (как то я ее пропустила раньше). Что то изменилось сейчас в этих двух видах? Откуда вопрос?
У меня по вашему описанию аннуитетный кредит, в СБ. Я плачу досрочно через личный кабинет, разными суммами и часто. Изначально график был с постоянным платежом каждый месяц,но каждый раз после частичного досрочного погашения следующие платежи меняются.У меня стойкое убеждение, что я выгодно погашаю кредит)))) Общая окончательная переплата же уменьшится?
В сбере по моему классическую форму не предлагают.
Здравствуйте, Татьяна. Я не знаю, как устроена схема погашения по Вашему кредиту, что происходит с последующими платежами после досрочного погашения. Думаю, стоит уточнить этот вопрос у работников банка).
Если у Вас при досрочном погашении не меняется количество платежей, но меняется сумма последующих — не факт, что происходит что-то выгодное и окончательная переплата уменьшится. Возможно, Вы просто часть основного долга гасите раньше, и на эту часть снижаются последующие платежи, а проценты остаются. Повторюсь, что нужно уточнить это у сотрудников банка: куда идет досрочное погашение, и что после него меняется.