В какой валюте брать кредит?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (2 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
В какой валюте брать кредит?

Сегодня я решил рассмотреть достаточно и сложный и, на мой взгляд, неоднозначный вопрос: в какой валюте брать кредит. Наиболее актуальным этот вопрос является для долгосрочных кредитных программ, таких, как ипотечные кредиты, поэтому я буду его рассматривать именно с точки зрения ипотеки. Вы же можете спроецировать эту тему, используя предложенный в ней метод расчета, на любую другую программу кредитования.

Итак, допустим, вы решили приобрести недвижимость с использованием заемных средств, выбрали ипотечную программу, и переходите к рассмотрению всех условий будущей сделки.

Одним из ключевых условий ипотечного кредита, несомненно, является процентная ставка, а она, в свою очередь, очень сильно зависит от выбранной валюты кредитования. Чтобы не быть голословным, беру средние, наиболее выгодные действующие ставки по ипотечным кредитам на самый большой срок ведущих российских и украинских банков:

В России:

– Ипотечный кредит в рублях: 14% годовых;

– Ипотечный кредит в долларах и евро: 12% годовых.

В Украине:

– Ипотечный кредит в гривнах: 18% годовых;

– Ипотечный кредит в долларах и евро: сейчас не предоставляются (ранее при аналогичных ставках в гривне – 12% годовых в долларах).

Как видим, разница в России на первый взгляд не такая существенная (всего 2% годовых), но в процентном соотношении ставки по ипотеке в рублях выше, чем ставки по ипотеке в долларах на 17%, что за многие годы пользования кредитом может вылиться в очень существенную сумму. А в Украине ставки по ипотечным кредитам в гривне были выше, чем в долларах, на 50%!

С другой стороны, многие скажут: нас уже научил финансовый кризис 2008 года, когда национальная валюта обесценилась более, чем в 1,5 раза, доходы упали, а платежи по валютным кредитам, соответственно, подскочили на эту разницу. И тоже будут по-своему правы.

Поэтому как лучше поступить? В какой валюте брать ипотечный кредит? Я предлагаю действовать по принципу, который я описывал в теме В какой валюте хранить сбережения?: то есть, считать и прогнозировать. Правда, в случае с ипотекой это будет гораздо сложнее, ввиду того, что прогнозировать придется на гораздо более длительный срок. Но попробовать надо, ведь в любом случае получение ипотечного кредита предполагает планирование личных финансов на долгие годы вперед.

Итак, как определить, в какой валюте брать кредит. Берем сумму предполагаемой задолженности и рассчитываем, сколько мы переплатим банку за весь период кредитования, а лучше – за тот срок, в который планируем полностью закрыть ипотечный кредит (ведь, вероятно, он менее 20-30 лет, во всяком случае так должно быть). Расчеты производим отдельно по ставкам в национальной валюте (рубли, гривны и т.д.) и, допустим, в долларах США. Евро и другие валюты (иногда банки кредитуют, к примеру, в швейцарских франках) я советую не рассматривать ввиду их сильного курсового колебания, кроме одного исключения, о котором немного позже.

Итак, допустим, сумма кредита – 100 000 денежных единиц. Считаем, сколько мы заплатим банку процентов за весь период пользования кредитом при условии его получения в разных валютах, с разными схемами погашения (Стандартная – С и Аннуитетная – А) и под разные ставки. Для расчетов я использовал ипотечный калькулятор на сайте одного из ведущих банков. Результаты для удобства восприятия помещаю в таблицу.

12% 14% 18%
С А С А С А
5 лет 30500 33467  35583  39610 45750 52361
10 лет 60500 72165  70583 86320  90750 116222
15 лет 90500 116030  105583 139713  135750  189876
20 лет 120500 164260  140583  198445  180750  270395
30 лет 180500 270300  210583 326554  270750  442551

Теперь просто начинаем сравнивать разницу в переплате по разным ставкам (разным валютам) с возможным падением курса национальной валюты по отношению к доллару.

Например, мы планируем погасить ипотечный кредит со стандартной схемой погашения за 5 лет. Разница в переплате по кредиту за 5 лет между рублями (14%) и долларами (12%) составит 35583-30500=5083 ден. ед. или 17%. Допустим, мы прогнозируем, что за 5 лет рубль обесценится по отношению к доллару более, чем на 17%. Значит, исходя из этих условий кредитования, сейчас нам выгоднее брать кредит в рублях.

Или мы планируем погасить ипотечный кредит с аннуитетной схемой погашения за 15 лет. Разница в переплате по кредиту за 15 лет между гривнами (18%) и долларами (12%) составит 189876-116030=73846 ден. ед. или 64%. Допустим, мы считаем, что за 15 лет гривна обесценится по отношению к доллару менее, чем на 64%. Значит, сейчас нам выгоднее брать кредит в долларах.

Подставив свои условия кредитования, и ориентируясь на собственные прогнозы изменения валютных курсов, вы можете определить, в какой валюте выгоднее брать ипотечный кредит или кредит по любой другой программе. Я бы не советовал в прогнозировании изменения валютных курсов ориентироваться на прогнозы аналитиков, а также на то, что “все говорят”. Точно спрогнозировать изменения курсов не может никто! Мнения разных аналитиков часто не совпадают, а то, что говорят все по принципу “где-то услышал и передал дальше”, и то, что понимают финансово-грамотные люди – это разные вещи.

Сам предложенный принцип определения оптимальной валюты кредитования достаточно грубый и несовершенный! Например, он учитывает, что курс будет изменяться плавно на протяжении всего периода кредитования. А ведь он может “скакнуть” и в первый месяц после получения кредита, и в последний перед его погашением. Метод расчета можно усложнить, чтобы придать ему большей точности, но я не стану сейчас этого делать, чтобы вас не запутать, думаю, что и так кто-нибудь не особо понял, о чем вообще речь. Если вам интересно – попробуйте уточнить расчеты сами.

Но самое главное – подобный метод рассчитан на тех, у кого доходы в личный или семейный бюджет поступают именно в национальной валюте: такие люди, которых большинство, могут гораздо сильнее пострадать при девальвации нацвалюты. А вот тем, кто зарабатывает в долларах или евро (например, работает за границей и т.д.), можно гораздо смелее брать ипотечный кредит в иностранной валюте, поскольку от рисков обесценивания национальной валюты они уже защищены.

Если вы получаете основной доход в долларах или евро – берите кредит в той валюте, в которой в ваш бюджет поступают деньги. Так вы сможете существенно сэкономить на банковских процентах, не подвергая себя валютным рискам.

Надеюсь, мой способ определить, в какой валюте брать кредит, будет вам полезен. Повторяю, что вы можете взять его за основу и усовершенствовать, но советую подойти к этому вопросу очень серьезного: от вашего решения могут зависеть расходы семейного бюджета на многие годы!

На этом, пожалуй, все. Сайт Финансовый гений заботится о том, чтобы ваша финансовая грамотность всегда была на высоте. Оставайтесь с нами!

  • 5 136 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика