Эврика

Вклады в банках (банковские вклады)

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (8 оценок, в среднем: 4,75 из 5)
Загрузка...
Банковские вклады

Сегодня я хотел бы немного порассуждать про банковские вклады как самый популярный, понятный и проверенный источник получения пассивного дохода среди населения.

Если рассматривать разные варианты, куда можно вложить деньги с целью их сохранения и приумножения, то вклады в банках действительно выигрывают по большинству параметров, особенно, если говорить о людях с консервативными взглядами на деньги и инвестиции, которых сейчас подавляющее большинство.

Что это за параметры? Рассмотрим основные преимущества банковских вкладов:

1. Доступность и понимание. Вклады в банках доступны каждому, каждый знает и понимает, что это такое, как их оформить, как получать от этого доход, чего не скажешь о многих других способах вложения денег.

2. Надежность. Банковские вклады попадают под действие государственных гарантий. Кроме них такой защиты не имеет ни один другой инвестиционный инструмент.

3. Гарантированный доход. Большинство других активов, в которые можно вложить деньги, не гарантируют дохода: они могут как расти в цене, так и падать, не принося никакой прибыли и даже принося убытки, в то время как доходность банковских вкладов устанавливается заранее и четко регламентируется в депозитном договоре.

4. Нетребовательность к суммам. Банковские депозиты можно размещать даже в минимальных суммах, в то время как многие другие способы вложения денег требуют наличия солидного капитала.

Конечно же, вклады в банках имеют и свои недостатки, основным из которых является низкая доходность, иногда даже не перекрывающая инфляцию. Однако, высокий уровень надежности и гарантированный доход, я думаю, вполне компенсируют это, что подтверждает преобладающий интерес населения именно к банковским вкладам в сравнении с другими вариантами сохранения и приумножения денег.

Таким образом, на текущий момент во всех странах СНГ в большей или меньшей степени наблюдается существенный перевес всех возможных способов вложения личных финансов в сторону банковских вкладов. Хорошо это или плохо? Вопрос довольно неоднозначный.

С одной стороны, мы имеем легкий доступ к знакомому, проверенному, относительно простому, довольно надежному способу вложения денег, приносящему гарантированный доход. В некоторых странах – вполне неплохой (например, ставки по депозитам в Украине в последние годы доходили до 25-28% годовых). Имея вклады в банках, люди, как правило (если не брать во внимание кризисные ситуации), чувствуют себя вполне хорошо. Главный вопрос, который их беспокоит – как выбрать надежные банки с высокими ставками по вкладам.

Другими словами, людей не особо беспокоит стабильность и надежность всей банковской системы, их интересуют только те банки, в которых они размещают депозитные вклады. И здесь, как правило, не особо понимая, как оценить надежность банка, ориентируются на мнения всевозможных экспертов и аналитиков. Обычно таковые советуют обращать внимание на определенный круг показателей и факторов. Я и сам не раз называл эти факторы на страницах Финансового гения. Кратко повторюсь.

Критерии выбора надежного банка для размещения депозита:

– Размер банка;

– Период деятельности на рынке;

– Размер уставного капитала и собственных средств;

– Учредители банка и их положение на рынке;

Кредитные рейтинги банка;

– Финансовый результат банка;

– Чистые активы и обязательства банка;

– Выполнение банком нормативов ЦБ;

– Уровень проблемных активов;

– История работы в кризисные периоды;

– Размер ставок по вкладам и их обоснованность;

– Удобство расположения отделений;

– Уровень сервиса, качество обратной связи;

– Отзывы о банке на независимых ресурсах;

– И т.д.

Видя такое количество непонятных или не совсем понятных слов, многие теряются, закрывают страницу и продолжают выбирать, где размещать депозитные вклады, чисто интуитивно, как и раньше. Либо же хотят, чтобы эксперты не умничали, а дали конкретные названия банков (например, у меня часто просят именно это, или спрашивают, “как себя чувствует банк такой-то…?”).

Как я наблюдаю, большинству людей присуща психология вкладчика, а не инвестора, поэтому они, несмотря на все предупреждения и советы, склонны размещать депозитный вклад в каком-то одном банке, выбранном по принципу “максимальная надежность + максимальный процент”, причем, даже иногда пренебрегая надежностью.

И вот отсутствие даже такой элементарной диверсификации рисков превращает банковские вклады из самого надежного способа вложения денег в гораздо менее надежный. Я уже не говорю о том, что многие размещают исключительно вклады в банках, не думая о других вариантах вложения денег.

Так мы плавно подошли ко второй части сегодняшней публикации, в которой я расскажу о том, почему существенный перевес среди всех возможных вариантов инвестирования в пользу банковских вкладов – это плохо.

Смотрите, как я уже писал, людей волнует надежность одного конкретного банка, в котором они собираются делать депозитный вклад, но они в большинстве своем совершенно не задумываются о надежности всей банковской системы в целом. А ведь если она рухнет вся, или хотя бы рухнут крупнейшие банки, то не помогут никакие государственные гарантии: в фондах гарантирования банально не хватит денег на всех вкладчиков даже 1-2 крупнейших банков, не говоря о большем количестве, и их неоткуда будет взять.

А почему банковская система может рухнуть? Да все очень просто, следите за мыслью. Люди концентрируют свои сбережения в банковские вклады, вместо того, чтобы вкладывать в реальную экономику, например, в акции. Что делают банки с депозитами? Правильно, они выдают их в кредит, зарабатывая на этом. Частично – в кредиты для бизнеса, то есть, деньги все же попадают в экономику, частично – в потребительские кредиты. Причем, в последнее время растет доля именно потребительских кредитов населению, то есть, банки все больше кредитуют не производство, а потребление. Потому что такие кредиты дороже и приносят банкам больше прибыли, а также потому, что и рисков для банка здесь меньше (к примеру, выдать 100 кредитов по 10 тыс. разным людям менее рискованно, чем выдать 1 кредит в 1 млн. предприятию, поскольку ситуация, когда 100 людей не вернут кредит, гораздо менее вероятна, чем ситуация, когда его не вернет 1 предприятие).

Таким образом, бизнесу работать сложнее, поскольку предприятия заимствуют деньги, обросшие ссудным процентом, из банков, а не бесплатные, которые могли бы получать напрямую от инвесторов.

Допустим, наступает очередной мощный виток финансового кризиса. Мощнее, чем все предыдущие. Есть такая вероятность? Очень даже. Как итог – инфляция, девальвация, безработица… У всех резко падают доходы и понижается платежеспособность. Начинаются массовые невозвраты кредитов. Бизнесу и людям просто нечем становится их возвращать, тем более – с нынешними сумасшедшими процентами. Как в такой ситуации банки смогут вернуть депозитные вклады? Ведь эти вклады фактически превратились в эти самые невозвратные кредиты. А как государство в такой период сможет компенсировать депозиты из фондов защиты вкладчиков, в которые перечисляются только доли процентов от каждого вклада?

Таким образом, если возникнет подобная, подчеркиваю, системная проблема, то вклады в банках в лучшем случае “заморозятся” на длительный и очень неопределенный срок, после чего будут постепенно выплачиваться в разы обесцененными деньгами, в худшем – вообще канут в небытие. А риск ее возникновения велик, особенно с учетом того, что существенная часть свободных денег направляется именно в банковские вклады. Поскольку банки кредитуют экономику все меньше, постепенно они превращаются в финансовые пирамиды, где нет ни производства, ни товаров, есть только постоянный рост взаимных обязательств (банки должны людям-вкладчикам, а люди-заемщики должны банкам). То есть, как у нас любят говорить, “раздувается пузырь”. И когда-нибудь он может лопнуть, пирамидальная банковская система рухнет, и тогда всем вкладчикам придется очень несладко.

Кстати, для этого уже видны серьезные предпосылки. Посмотрите на банковскую систему России: уже год как чуть ли не еженедельно отзываются лицензии у банков. Причем, началось это еще до обострения экономического кризиса на фоне политических событий. И даже до его начала. Посмотрите на банковскую систему Украины: общая кризисная ситуация порождает проблемы с ликвидностью у многих банков, некоторые из них с большими трудностями выдают депозитные вклады, но массово пока не закрываются. И вот если сейчас рухнет хотя бы один из крупнейших банков в любой стране – ситуация обострится намного сильнее.

Я пишу все это совсем не для того, чтобы вас напугать, и не для того, чтобы вы сразу же ринулись забирать свои банковские вклады.

Я хочу, чтобы поняли, что вклады в банках – действительно надежный и весьма неплохой актив в сравнении с другими, но даже его необходимо диверсифицировать и разбавлять другими, пусть даже менее надежными и менее доходными сегодня, чтобы завтра не потерять все в один момент. А также хочу, чтобы помимо мыслей о надежности одного банка, в котором у вас лежат депозитные вклады, вы задумывались и о надежности всей банковской системы в целом, ведь системные проблемы могут принести гораздо более плачевные последствия, чем проблемы в одном банке.

Надеюсь, что после прочтения этой статьи вы немного по-другому посмотрите на вклады в банках, и более серьезно задумаетесь о диверсификации рисков.

На этом все. Желаю вам надежного сохранения ваших денежных средств в любой ситуации. Оставайтесь на Финансовом гении, повышайте свою финансовую грамотность и учитесь грамотно и эффективно использовать личные финансы. До новых встреч на страницах сайта!

  • 5 373 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 16

    1. Alex:

      Как лучше диверсифицировать риски в таком случае? Как вижу,внутри банковской системы путем нескольких банков с нормальными рейтингами,также какой-то малый процент дома в сейфе.Часть в рентной недвижимости.Что еще посоветуете именно в период девальваций,сокращений,ухудшений криминальной обстановки.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Вполне нормальный вариант Вы описали. Хорошо бы еще провести валютную диверсификацию – то, что дома в сейфе и частично на вкладах хранить в валюте, ее же можно использовать для спекуляций и извлечения дохода.

    2. Елена:

      Константин, подскажите, что сейчас делать с рублевыми вкладами, я из России, доллар сильно вырос и что будет дальше неизвестно. Муж хочет нарушить и хранить все сбережения дома, я считаю это не правильным решением. Хотелось бы узнать ваше мнение где сейчас хранить сбережения, какие ваши прогнозы на следующий год и что делать с вкладом (окончание вклада в июле).Переводить в доллары уже наверно нет смысла когда он на таком уровне или я ошибаюсь?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Елена. Мне тоже неизвестно, что будет дальше. На мой взгляд, в ближайшее время доллар может вырасти еще, скорее он будет расти, чем падать. А в более долгосрочной перспективе когда-то последует и корректировка назад, возможно – существенная. Пока что мои прогнозы нерадужные – реальных предпосылок для укрепления рубля я не вижу, но.. повторюсь, когда-нибудь потом они обязательно появятся. И тогда последует возврат курса к какой-то отметке назад, но точно не туда, где он был раньше. Что это будет за отметка – зависит от того, как сильно он успеет упасть.
        На мой взгляд, именно сейчас лучше похранить сбережения в долларах дома. Те сбережения, которые будут накапливаться сейчас. А вот если у вас уже есть рублевый вклад – расторгать его не нужно. Тут можно ошибиться с решением, лично я бы этого не делал.

    3. Елена:

      Спасибо!!!

    4. Светлана:

      Здравствуйте, Константин!
      Сейчас появился новый вид вкладов – онлайн-вклады. Можете разъяснить, почему для этих вкладов процентная ставка выше, чем у аналогичных обычных?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Здравствуйте, Светлана! Возможно, потому что по таким вкладам отсутствует договор банковского вклада с живыми печатями и подписями, и они не попадают под государственную систему гарантирования. То есть, они более рисковые.

    5. Светлана:

      Спасибо большое, Константин!
      А я думала, что такие вклады менее защищены от мошенников. А Вы что-то об этом знаете? Тоже ведь животрепещущий вопрос. Меня волнует прежде всего защищённость моих вкладов от несанкционированного доступа свободомыслящих индивидуумов.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Я знаю, что, например, в Крыму после событий 2014 года те, у кого были вот такие электронные договора, не получили компенсационных выплат. А насчет несанкционированного доступа – не совсем понял.. Деньги, в любом случае, хранятся на счете в банке, и вероятность несанкционированного доступа, наверное, мало зависит от формы договора – бумажная или электронная. Ну, по идее, так…

    6. Светлана:

      Но почему тогда не рекомендуется хранить деньги на банковских картах? Или это другой вид отношений с банком?

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Кем не рекомендуется? Вероятность какого-то криминала, конечно, есть всегда, но с наличными деньгами такая вероятность выше, чем с картами. На карте еще немного опаснее, чем на счете, потому что карта сама является ключом к счету (тут возникают дополнительные возможности для мошенничества – подделка или кража данных карты), а просто на счете – ключом является только подпись клиента обычная или цифровая (в случае использования интернет-банкинга, тех же онлайн-вкладов).

    7. Светлана:

      Спасибо, Константин!
      Тогда онлайн-вклады можно использовать для краткосрочных вложений. А карты, всё же, лучше применять в качестве перевалочной станции.
      Спасибо!

    8. На мой взгляд, сейчас самых важны критериев для выбора банка для вкладов три
      1) Участие в системе страхования вкладов.
      2) Размер побольше – в 2016-м расположение не дальше 20-ки по нетто-активам.
      3) Желательно участие государства и окологосударственных структур в структуре собственности. Отлично, если кто-то из собственников брат, сестра, жена, сват и прочие родственники высших властьпредержащих.
      А потом уже все остальное из списка, который указал Константин.
      А вообще РЕАЛЬНОЕ финансовое положение банка определить невозможно ни по каким индикаторам. О нем ведают только менеджеры и главный бухгалтер этого самого банка. Публичная отчетность – она и есть публичная. Достоверность ее сомнительна.
      Поэтому в России обезопаситься от того, что у выбранного для вклада банка потом не отзовут лицензию, можно только, если выполнены пункт 2 и 3 из моего списка. ИМХО.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Вполне хороший принцип, только государство и окологосударственные структуры тоже могут не вечными, скажем, в таком виде, в каком они есть сейчас. Хороший пример этому – Госбанк СССР. Да и ресурсы страхования вкладов тоже не резиновые, уже сейчас, насколько знаю, в России они закончились – АСВ делает выплаты за счет полученных кредитов. Ну а если “лопнет” несколько крупных банков, тем более – крупнейших, не факт, что денег хватит на всех вкладчиков. Особенно – сразу.

    9. Если лопнут банки из “двадцатки”, значит всей финансовой системе РФ настанет капец. ЦБ вывернется наизнанку, но такого не допустит. От этого зависит стабильность государства. А для АСВ деньги всегда найдутся. Печатный станок никогда не ломается.
      Я, конечно же, абсолютно с Вами согласен, что нельзя держать деньги только на вкладах. Надо использовать разные инструменты. Но только потому, что это более выгодно. Ставки по вкладам будут стремиться вниз, а валютные – вообще к нулю. Хотя даже среди банковских вкладов можно найти варианты, которые могут потенциально принести неплохой доход. Например, инвестиционные вклады. Но это, как говорится, для продвинутых и финансово грамотных.
      На мой взгляд, в том, что россияне не пользуются другими инструментами, причины две.
      1. У подавляющего большинства очень низкие доходы.
      2. Финансовая безграмотность и полное нежелание ничего с этим делать.

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Для примера в соседней Украине лопнул уже не один банк из двадцатки, и даже десятки, и с выплатами из фонда гарантирования очень много проблем. Собственно, факт…

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Поиск оптимального кредита

    . .
    Яндекс.Метрика