Эврика

Вклады в КПК

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (3 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Вклады в КПК

Я уже писал о том, что такое кредитные кооперативы (КПК), отдельно рассматривал вопрос получения кредита в КПК, а теперь отдельно хочу поговорить про вклады в КПК. Прочитав эту публикацию, вы сможете сделать вывод о том, стоит ли доверять свои сбережения КПК, насколько интересен этот инструмент с точки зрения инвестирования, хранения и защиты личного капитала.

Итак, в последние годы кредитные потребительские кооперативы стали достаточно популярны, к примеру, в России их сейчас около 1,5 тысяч. Часто можно встретить и другие названия КПК – кредитные союзы, кредитные общества, кассы взаимопомощи, всех их объединяет одна организационно-правовая форма – кредитный производственный кооператив (КПК).

Деятельность кредитных кооперативов, согласно законодательству, подвержена регулированию и контролю со стороны нескольких государственных структур, главное место среди которых занимает Центральный банк. Однако, практика показывает, что фактически в России, Украине и других постсоветских странах внимания им уделяется гораздо меньше, чем, к примеру, банкам, что порождает немало случаев мошенничества и работы КПК вне рамок закона.

В чем же заключаются эти рамки? Прежде всего, в том, что кредитный кооператив – по определению “некоммерческая организация”, которая не может вести свою деятельность с целью получения прибыли. КПК в большинстве случаев создаются для того, чтобы финансировать бизнес своих учредителей, своих пайщиков. Для этих целей они привлекают финансовые ресурсы – вклады.

Если КПК начинает работать как банк или микрофинансовая организация – активно привлекать вклады и активно выдавать кредиты, зазывая в кооператив новых членов – очевидно, что он ведет деятельность, направленную на получение прибыли, что является незаконным.

Вклады в КПК привлекают, прежде всего, своей доходностью, которая, как правило, превышает доходность банковских вкладов на 10-15% годовых и является фиксированной величиной, оговариваемой в договоре вклада. Однако, нельзя сказать, что вклады в КПК позволяют получать максимальный доход от размещения своих сбережений в кредитных организациях. Потому как вклады в МФО (микрофинансовые организации) предполагают еще большую доходность, превышающую доходность депозитов в банках на 20-50% годовых.

С другой стороны, возможность вложить деньги в МФО есть не у всех, поскольку, по российским законам, существует минимальный порог инвестирования – 1,5 млн рублей. Вклады в КПК в этом плане являются более доступными – их минимальный размер ограничивается только решением самого кредитного кооператива, как правило, он невелик, как и для банковских вкладов.

Вклады в КПК, как и вклады в МФО, не попадают под действие государственных гарантий. То есть, если кредитный кооператив прекратит свое существование, ждать какой-то компенсации от государства (как в случае отзыва лицензии у банка) бессмысленно.

Однако, некоторые механизмы защиты вкладов в КПК все же существуют. Во-первых, это участие КПК в СРО (саморегулируемых организациях). КПК уплачивают в СРО определенные взносы, за счет которых там формируется компенсационный фонд. В случае прекращения деятельности кооператива, СРО, в которую он входил, компенсирует участникам их вклады, но только частично!

Например, в России нынешний закон предусматривает, что выплата из компенсационного фонда СРО пайщикам одного КПК не может превышать 5% от размера всего фонда. При этом выплаты по вкладам КПК будут распределяться пропорционально их размерам. Таким образом, чтобы реально оценить, в какой части ваш вклад будет застрахован, необходимо узнать общий объем фонда СРО, отсчитать от него 5% и сравнить полученную сумму с общим объемом вкладов конкретного КПК. Причем, замечу, что результат будет актуален только на текущий момент, а в период действия вклада ситуация может поменяться, если за это время прекратят свое существование другие КПК – участники СРО, и их вкладчикам будут произведены компенсационные выплаты, а также если КПК привлечет больше новых вкладов.

Во-вторых, это страхование вкладов в КПК. Многие кредитные кооперативы сами предлагают застраховать вклад от невозврата, причем порой даже за свой счет. Это, конечно, хорошо, но нужно внимательно читать условия договора страхования (что именно является страховым случаем, как рассчитывается размер страховой выплаты, сколько она составит и т.д.), а также анализировать надежность страховой компании. Вполне может быть, что страховщик и кредитный союз прямо или косвенно имеют общего владельца (а чаще всего – так и есть), поэтому и банкротиться они могут одновременно.

Конечно, вкладчик КПК может и самостоятельно застраховать свой вклад в выбранной им страховой компании, предоставляющей подобные услуги, но стоимость такой страховки обычно довольно велика, она составляет несколько процентов (до 5-10 и более) от суммы вклада. Поэтому с учетом расходов на страховку и уплаты налога на доходы (об этом далее) доходность вклада в КПК может сравняться с доходностью банковских депозитов, которые являются более безопасным и защищенным инструментом для хранения сбережений.

Участие КПК в СРО и страхование вкладов, безусловно, являются преимуществами для вкладчика, но это нельзя рассматривать как абсолютную гарантию возврата вклада и даже гарантию такого уровня как госгарантии по банковским вкладам.

Следующий момент, на который следует обратить внимание всем желающим разместить вклады в КПК – налогообложение доходов. Например, в России существует свой порядок налогообложения доходов по вкладам, согласно которому налогом облагаются доходы по ставкам свыше законодательно установленного уровня, который постоянно меняется. Например, ранее долгий период это была учетная ставка + 5%, а с декабря 2014 года стала учетная ставка + 10%. Сама учетная ставка тоже постоянно меняется, поэтому может оказаться так, что вклад в КПК на момент размещения не будет облагаться налогом, а позднее – начнет облагаться, или наоборот. Кстати, ставка налога здесь весьма солидная – 35% от дохода свыше законодательно установленной нормы. А сами КПК являются налоговыми агентами, то есть, самостоятельно отчисляют и уплачивают в бюджет налог с доходов своих вкладчиков.

Рассмотрим пример. Конкретно сейчас учетная ставка составляет 11,5% годовых, при этом налогом не облагается доход по вкладам в размере учетной ставки +10% (т.е., 21,5%). Допустим, вкладчик размещает вклад в КПК под ставку 30% годовых. В этом случае с 8,5% годовых он заплатит налог в размере 35%, что равносильно 2,975% годовых. И его реальный доход после уплаты налога составит не 30%, а 30-2,975 = 27,025% годовых.

Рассчитывая доходность по вкладу в КПК, не забывайте учитывать уплату налога с доходов. Для этого всегда изучайте актуальные законодательные нормы.

Но самое главное при инвестировании в КПК – это, конечно же, убедиться в легальности и законности осуществляемой им деятельности. Как я уже писал, кредитных кооперативов сейчас достаточно много, чересчур тщательно их деятельность не контролируется, поэтому в этой сфере есть немало организаций, в той или иной степени нарушающие законы (от явных мошенников, до нарушителей отдельных норм). Крупные мошенники мечтают собрать побольше вкладов и скрыться, а мелкие – рискуют прекратить свою деятельность по решению регулятора. В обоих случаях пострадают вкладчики.

Итак, рассмотрим, на какие моменты обязательно стоит обратить свое внимание при выборе КПК для открытия вклада, хранения сбережений.

1. Организационно-правовая форма. Она должна быть только КПК и никакая другая. Если вы видите, что за названием “Кредитный союз” скрывается какое-нибудь ООО – это мошенники, которые вводят вас в заблуждение уже хотя бы названием. Или же если “Касса взаимопомощи” работает вообще без образования юрлица (люди материально помогают друг-другу) – это обычная финансовая пирамида, не имеющая никакого отношения к КПК.

2. Наличие в госреестре КПК. Каждый кредитный потребительский кооператив должен быть внесен в единый госреестр КПК, размещенный на сайте Центробанка. Правда на сайте ЦБ РФ, например, этот реестр не обновлялся с 2013 года, что еще раз говорит о том, насколько он контролирует их деятельность.

3. Вхождение КПК в СРО. С 2011 года каждый КПК в России обязан быть членом СРО. Госреестр СРО также размещен на сайте Центробанка. Необходимо узнать, в какую СРО входит конкретный КПК и найти подтверждение этой информации в официальном источнике.

4. Проверка уставных документов и отчетности. Любой КПК должен в открытом доступе предоставлять свои уставные документы и отчеты о своей деятельности. Проанализируйте, кто основал кредитный кооператив, кто эти люди. Поскольку деятельность КПК не может быть коммерческой, и они создаются для финансирования собственного бизнеса, логично, что это должны быть люди, имеющие некий бизнес. В отчетности обращайте внимание на то, сколько средств кооператив привлекает и сколько выдает в кредиты (эти цифры должны быть сопоставимы), а также на долю проблемных активов – чем она выше, тем опаснее вкладывать сбережения в этот КПК.

5. Проверка бизнеса учредителей. Посмотрите, как чувствует себя бизнес учредителей КПК, ведь если он убыточен – владелец не рассчитается с КПК по кредитам, а КПК – по вкладам с вкладчиками. Если вас уверяют в том, что кредитный кооператив создан, чтобы “оказывать друг-другу финансовую помощь” и никакого бизнеса не финансирует – скорее всего, перед вами мошенники.

6. Проверка полномочий лица, подписывающего договор. Оформляя вклад в КПК, узнайте, кем является человек, ставящий свою подпись на договоре, где оговорены его полномочия, есть ли они у него вообще. Практика показывает, что часто люди теряют свои вклады в КПК именно потому, что подписывают “договора” с мошенниками, не имеющими на это никаких прав.

7. Рекламная компания КПК. Если кредитный союз активно рекламирует себя как организация, привлекающая вклады и особенно – выдающая кредиты – это большой повод задуматься. Ведь, исходя из своей сути, КПК – неприбыльная организация и не может зарабатывать на кредитах, он создается для финансирования бизнеса своих учредителей. А если КПК активно раздает кредиты всем подряд – значит, он все-таки желает зарабатывать на этом, что законодательно запрещено, поэтому у такого кооператива всегда могут возникнуть проблемы с контролирующими органами вплоть до его закрытия.

8. Допуск к участию в собраниях КПК. Если человек, оформляя вклад, одновременно становится пайщиком КПК (вносит определенные паевые взносы) – значит, он получает полное право участия в собраниях членов кооператива и право голоса при принятии решений. Если ему отказывают в таком праве – значит, с деятельностью этого КПК не все в порядке.

9. Отзывы о КПК. И, наконец, последний в списке, но не последний по значимости фактор – отзывы о КПК в независимых источниках. Просто наберите в поисковике “название КПК отзывы”, и вполне возможно, вы найдете то, что отобьет у вас желание вкладывать туда свои деньги.

На этом, пожалуй, все.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что инвестиции, вклады в КПК – довольно интересный инструмент с точки зрения доходности, однако он является рисковым, несмотря на страховую защиту, и это надо четко понимать. Я бы не рекомендовал хранить все свои сбережения в КПК аналогично тому, как многие хранят их в банках, но как часть инвестиционного портфеля этот инструмент может быть весьма интересен с учетом грамотного подхода к выбору и анализу конкретной организации, которой вы доверите свой вклад.

До новых встреч на Финансовом гении! Успехов вам и правильного выбора инструментов для инвестирования!

  • 7 943 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 9

    1. Алексей:

      Это очень интересные организации, но прежде чем вкладывать свои деньги, следует хорошенько проверить их деятельность, так как много мошенников, которые умеют создавать позитивный фон.

    2. google.com Andrey Zhuchkov:

      Погуглил сейчас кредитные кооперативы. И сходу не получилось найти такие, которые кредитуют какой-то бизнес. Сложилось впечатление, что большинство из них занимаются потребительским кредитованием: “на учебу”, “на авто” и т.д. Причем проценты какие-то совсем несерьезные – на уровне банков. Где-то даже попалось “процентная ставка: ставка рефинансирования”. Не могли бы Вы дать ссылки на пару таких, которые соответствуют Вашим представлениям о правильном КПК для инвестирования? Спасибо!

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Это значит, что большинство из них ведут свою деятельность не совсем законно или совсем незаконно. Так и есть, к сожалению. Нет, ссылки я давать не буду, у меня нет времени заниматься анализом КПК. Советую рассматривать их не через Гугл, а через реестр на сайте Центрального банка. Потому что в поиске на первых местах будут стоять не те, которые правильно работают, а те, которые хорошо вложились в продвижение своих сайтов.

    3. Алена:

      Не верьте ни одной подобной компании!!! Задумайтесь, это чем надо заниматься, чтобы выплачивать такие бешеные проценты. Я просто уже встряла в подобную компанию на большую сумму, не ожидала, что так быстро закроется, но я не проскочила. Задумайтесь, прежде чем отнести свои, иногда последние деньги, вы никогда их потом не вернете. Я лишилась очень многого по своей глупости, не повторяйте моих и многих других ошибок. Написала в надежде, что хоть кому то смогу помочь своим предостережением, не верьте никому!!!!

      • Константин Белый google.com Константин Белый:

        Верить в любом случае нельзя никому. Нужно отдавать себе отчет в том, куда вы несете деньги, какие риски за этим следуют. И принимать решения, полностью осознавая, с чем имеете дело. Ориентироваться только на “бешеные проценты” и на веру, надежду (что не закроется) и т.п. – это тупик. Нужен анализ и грамотный подход.

    4. vk.com Оля Козлова:

      Очень интересно было прочитать вашу статью. Такая полезная информация!
      Жаль, что раньше на нее не вышла.
      Недавно я сама столкнулась с таким вопросом, как вклады в КПК. Я накопила небольшую сумму, хотела их куда-то выгодно вложить. Я как могла, изучала этот вопрос и пришла к выводу, что в банк не пойду. Начала искать КПК в Москве, чтоб на выходе получить побольше процент. Решила я все таки рискнуть. Вложила небольшую сумму в =КПК=, сижу, жду… Осталось 2 месяца ждать) Я переживаю, но очень уж заработать хочется)

      • Максим:

        Ольга вам нечего переживать поверьте.Если КПК надежный , а это легко проверить в реестре СРО и он именно КПК является его членом,а не ООО,ЗАО или ОАО.Это наилучший инструмент с точки зрения доходности.А проценты выше банковских они дают потому что,кредитуют средний и малый бизнес.В основном это сетевой бизнес продуктов питания.Но кредитуют под большой процент,что для этого бизнеса не является завышенной планкой.Вот и все.Простым языком,ваш клад идет на кредитование бизнеса,вот отсюда и большой процент по выплате.Не переживайте,я давно уже клиент КПК и доволен.И вам удачи.

    5. Elvira:

      Сейчас на самом деле существует большое количество видов вложений, многие из них не несут никакой прибыли и как раз настроены на то чтобы выманить у населения деньги и я когда стала искать способ приумножить свои деньги, то сразу решила что это должно быть надежное дело и когда мне на глаза попался сайт КПК =реклама=, то у меня не осталось ни малейшего сомнения в том что именно сюда и надо вкладывать деньги. Уже вложила и получила процент. Никаких потерь, так что все надежно. Советую попробовать вложить деньги в КПК

    6. Юлия:

      Мы обращались в КПК по совету знакомых. =реклама= называются. Теперь не имею ничего против займов. Все условия прозрачные. Всё быстро и удобно. Советую!

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика