Высокие проценты по вкладам – это опасно?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (7 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...

Продолжая тему банковских депозитов, сегодня хочу поговорить о том, насколько опасны высокие проценты по вкладам?

Как известно, одно из правил инвестирования гласит, что чем выше предполагаемая доходность, тем выше риски. В целом это действительно так, и с этим сложно поспорить. Но давайте посмотрим, насколько это правило применимо конкретно к вложениям в банковские вклады.

Итак, насколько опасны высокие ставки по депозитам, и, наоборот, характеризуют ли низкие ставки по вкладам надежность банка?

Углубимся совсем немного в экономику. В каждой стране в определенный период, исходя из рыночной конъюнктуры, складывается определенная средняя “цена” на деньги, по которой банки в основном привлекают депозиты. При этом предложения отдельных банков могут отличаться от этой средней цены как в большую, так и в меньшую сторону. О чем это говорит?

Чаще всего можно услышать следующий ответ: высокие проценты по вкладам означают, что у банка не хватает ресурсов, он находится в бедственном положении, а низкие ставки по депозитам означают максимальную надежность банка. Но так ли это?

У банка есть свои источники происхождения средств (пассивы) и формы их размещения (активы). Самый простой пример банковского пассива – привлеченные депозиты, а актива – выданные кредиты. Разница в цене привлеченных и выданных ресурсов и составляет доходы банка, причем, одну из ключевых статей доходов. Эта разница зависит только от двух факторов: цена привлечения и цена размещения. Причем, цена размещения (ставки по кредитам) всегда имеет гораздо больший разброс, чем цена привлечения! Скажем, в одном и том же банке ставки по разным депозитам в одной валюте могут составлять от 8% до 12% годовых (разброс – 4%), а по кредитам в той же валюте – от 20% до 40% годовых (разброс 20%, и это не считая комиссий, еще больше повышающий цену кредитов и разброс!)

Таким образом, высокие ставки по вкладам могут означать, что у банка хорошо налажено кредитование под высокие проценты. Поэтому ему вполне хватает разницы, чтобы хорошо зарабатывать, и он может себе позволить привлекать ресурсы дороже конкурентов.

Стоит отметить, что чем выше ставки по кредитам, тем выше и риск их невозврата. Выдавая кредиты под высокие ставки, банк рискует, но, уверяю вас, все эти риски уже хорошо учтены в совокупной стоимости кредита, определенный средний процент невозвратов наверняка заложен в цену, поэтому вероятность того, что невозвращенные кредиты пошатнут финансовое состояние банка изначально невелика. Однако, эта вероятность может сильно увеличиться, если изменится общее экономическое положение в стране, например, грянет очередной финансовый кризис, заемщики потеряют доходы и перестанут платить по долгам.

Отдельно стоит остановиться на банках с иностранным капиталом. В этих банках, как правило, самые низкие проценты по вкладам. Все потому, что банки с иностранным капиталом обычно привлекают дешевые ресурсы из-за границы, от своих учредителей (всем известно, что в европейских странах цена денежных ресурсов намного ниже), поэтому им нет смысла привлекать более дорогие депозиты населения, они в этом просто не заинтересованы.

Означает ли это, что банки с иностранным капиталом надежны? Я бы ответил так: скорее да, чем нет. Но перед тем, как делать вывод о надежности такого банка, необходимо обязательно поинтересоваться финансовым состоянием его учредителей, ведь многие банковские корпорации западных стран сейчас тоже переживают не лучшие времена.

Высокие проценты по вкладам также часто предлагают недавно созданные банки, ведущие агрессивную политику развития и захвата рынка. Чтобы говорить об их надежности, необходимо также анализировать другую информацию. Если банк показывает отличную динамику развития (рост показателей, постоянное развитие сети отделений, укрепление позиций в рейтингах и т.д.) и стабильно растущую прибыль, то, я думаю, этому банку можно доверять свои сбережения, несмотря на молодой возраст. В данном случае высокие ставки по вкладам обусловлены необходимостью захвата рынка.

Существуют также банки, являющиеся частью крупных корпораций (в области промышленности, сельского хозяйства, торговли), которые ориентированы на обслуживание и кредитование в первую очередь своих же учредителей и предприятия, входящие в состав корпорации. Задачей таких банков является сбор ресурсов для вложения в активы, принадлежащие их же собственникам и учредителям. В подобных банках тоже часто можно наблюдать высокие проценты по депозитам, которые вполне обоснованы. Эти банки не зарабатывают на кредитовании, а предоставляют ресурсы своим учредителям по максимально низкой цене (например, даже по цене привлечения). Для учредителей все равно выгоднее иметь собственный банк, привлекающий ресурсы, чем кредитоваться в других банках.

Исходя из всего вышеизложенного, можно сделать вывод: высокие проценты по вкладам не всегда означают высокий риск. В отдельных случаях они могут быть вполне обоснованы другими факторами. Поэтому, чтобы выбрать надежный банк и при этом получить высокие ставки по депозитам, необходимо проводить комплексный анализ банка, благодаря которому вы всегда сможете найти надежные банки, находящиеся в устойчивом финансовом положении с высокими процентами по вкладам.

В целом же, если банк, предлагая вам разместить депозит под не очень выгодную ставку, аргументирует это тем, что так надежнее, можете смело отвечать ему, что это не всегда так, и приводить вышеуказанные аргументы. Ведь теперь вы еще немного повысили свою финансовую грамотность.

До встречи в новых публикациях на Финансовом гении!

  • 8 354 просмотров
  • Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

    Читайте также:

    Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

    Комментариев к записи: 2

    1. Barias:

      Круто. Добавлю блог в избранное и друзьям посоветую. Ждите новых читателей

    2. Michael:

      Согласен, ваша мысль просто отличная

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Яндекс.Метрика