Loading...

Альтернатива вкладу: что еще предлагают банки?

30.12.2020 10 423 4 Время на чтение: 16 мин.
Рейтинг:
star-full star-full star-full star-full star-null
Альтернатива вкладу: что еще предлагают банки?

Сегодня мы поговорим о том, какая может быть альтернатива вкладу, что еще предлагают банки своим вкладчикам, стоит ли доверять таким предложениям, на что обращать внимание, в чем основные плюсы и минусы всех альтернативных продуктов. В последнее время участились случаи, когда вместо вклада менеджер банка предлагает клиенту какой-то другой, «более выгодный» продукт с повышенной доходностью. И уже известно немало негативных последствий: соглашаясь на такие предложения и не особо вникая в условия, вкладчики, не сильно разбирающиеся в финансовых вопросах, впоследствии не получали обещанную доходность, и даже теряли часть своих вложений. Почему так происходит, как защитить себя от подобных ситуаций и стоит ли вообще покупать альтернативные вкладам продукты — давайте разбираться.

Содержание:

Почему банки навязывают альтернативные продукты?

Доходность банковских вкладов сейчас оставляет желать лучшего: в большинстве случаев она даже не перекрывает уровень официальной инфляции, что уж говорить о реальной. Естественно, в таких условиях банковские вкладчики задумываются об альтернативных способах сохранить и защитить сбережения. Это логично и правильно.

Когда клиент приходит в банк, чтобы переоформить свой вклад, ему часто предлагают попробовать «новый, более выгодный» финансовый продукт. Независимо от того, кто этот клиент. Например, такие предложения часто поступают пожилым пенсионерам, которые, как известно, являются основным сегментом банковских вкладчиков.

Исходя из типа клиента, опытный банковский менеджер выстраивает свою стратегию подачи информации. С пенсионерами, например, он говорит на «их» языке: «подпишем договор, такого то числа придете получать проценты…». Избегая при этом более детального объяснения сути продукта и предупреждения о рисках.

Почему менеджеры так поступают? Их задача — продать продукт. У них стоят планы продаж, которые обязательно надо выполнить, также в большинстве случаев за продажу продукта менеджер получает персональное финансовое вознаграждение, он замотивирован лично. И это вознаграждение существенно больше, чем за продажу (а тем более — продление) банковского вклада.

А в чем выгода банка? Почему он стимулирует и мотивирует менеджеров продавать альтернативные вкладам продукты. Здесь все просто: речь идет о прямой финансовой выгоде без каких-либо рисков. Объясню.

Когда банк принимает деньги на вклад, чтобы заработать на них, он должен далее выдать эти деньги в кредит. Для этого потребуются дополнительные ресурсные затраты: человеческие ресурсы, время. Все это стоит денег: труд сотрудников оплачивается. Заемщик может и не вернуть кредит, задерживать платежи, либо вернуть его когда-то в далекой перспективе (например, вклад банк принял на год, а кредит выдал на 15 лет). Но депозит банк обязан вернуть вкладчику, даже если кредит не погашен. Это условия договора, которые нельзя нарушать.

Что же происходит с альтернативными продуктами? В подавляющем большинстве случаев это продукты даже не банка, а его партнеров: страховых компаний, брокеров, других финансовых структур. Они могут быть как-то связаны с банком (например, быть его дочерними структурами), а могут и не быть. Банки на основе партнерских соглашений продают продукты компаний-партнеров, не неся никакой ответственности перед клиентом. Они просто выполняют роль посредников, получая за это партнерское вознаграждение и ничем не рискуя. Маленькой частью этого вознаграждения банк делится с продавшим продукт менеджером, остальное забирает себе. Отличная схема заработка на фоне роста проблемных кредитов и снижения процентных доходов.

Какие альтернативы вкладам предлагают банки?

Теперь давайте рассмотрим, какие альтернативы вкладам банки чаще всего пытаются продать клиентам.

Накопительное страхование

Накопительное страхование жизни — это продукт, сочетающий в себе страховую защиту и инвестирование. Внесенная клиентом сумма вкладывается в различные активы (как правило, высоконадежные, но низкодоходные) и капитализируется. При этом клиент получает страховую защиту от самых негативных страховых случаев (смерть, инвалидность).

В подавляющем большинстве случаев это долгосрочный продукт, срок — от 5 лет и более. При этом страховые взносы, как правило, необходимо вносить регулярно (например, ежегодно). Доходность накоплений не гарантируется и зависит от сложившихся рыночных условий, но при этом может быть установлен какой-то минимальный гарантированный процент доходности.

Накопительное страхование, плюсы:

  • Наличие страховой защиты;
  • Можно использовать как способ накопления альтернативной пенсии;
  • Широкая популярность в развитых странах.

Накопительное страхование, минусы:

  • Может приносить очень маленький доход (даже ниже, чем по вкладам);
  • Длительная заморозка сбережений;
  • Необходимость регулярного пополнения.

Подробнее об этой альтернативе вкладу читайте в отдельной статье: Накопительное страхование жизни.

Брокерское обслуживание

Брокерское обслуживание — это открытие брокерского счета для совершения операций с ценными бумагами или другими биржевыми активами.

В банках обычно предлагают клиенту приобрести какие-то конкретные ценные бумаги (например, облигации ОФЗ), открыть индивидуальный инвестиционный счет или вести самостоятельную торговлю активами, в зависимости от уровня осведомленности и интереса клиента.

Доходность вложений в этом случае зависит от того, какие ценные бумаги будут приобретены, и как в дальнейшем сложится рыночная ситуация с ними. Она никак не может быть гарантирована, более того, клиент может получить убыток, потерять свои вложения частично или полностью.

Брокерское обслуживание, плюсы:

  • Возможность инвестировать в финансовые рынки;
  • Большой выбор активов с разной степенью надежности и доходности;
  • Возможность получить налоговый вычет по ИИС.

Брокерское обслуживание, минусы:

  • Есть риски частичной или полной потери вложений;
  • Не подойдет людям, слабо разбирающимся в финансовых рынках;
  • Наличие комиссионных расходов за обслуживание и каждую сделку.

Доверительное управление

Доверительное управление — это передача капитала управляющей компании, которая будет совершать с ним сделки по своей инициативе в интересах клиента. За это довольно существенную часть прибыли компания будет оставлять себе, остальное отдавать клиенту. Кроме того, клиент должен будет оплачивать эту услугу, даже в том случае, если инвестиция не принесет прибыли или принесет убыток.

Доходность, как и прибыльность, в данном случае не гарантируется, но договором может определяться некий порог убытка, больше которого клиент не потеряет деньги.

Доверительное управление, плюсы:

  • Возможность инвестировать в финансовые рынки, даже не разбираясь в них;
  • Капиталом будут управлять опытные финансисты, имеющие все необходимые разрешительные документы;
  • Возможность зафиксировать в договоре допустимый размер убытка.

Доверительное управление, минусы:

  • Очень большие комиссионные управляющему (20-50% от прибыли);
  • Доходность не гарантирована, можно получить убыток, при этом оплачивать услугу необходимо;
  • Как правило, нельзя контролировать действия управляющих и влиять на их решения.

Подробнее на эту тему есть отдельная статья: Доверительное управление денежными средствами.

Паевые инвестиционные фонды

Паевые инвестиционные фонды — это денежные фонды, созданные с целью инвестирования в определенные активы в определенном соотношении. Весь фонд распределяется на паи, которые и можно приобрести в качестве альтернативы банковскому вкладу. Управляет ПИФами управляющая компания, которая получает за это свои комиссионные.

У ПИФов так же нет гарантированной доходности, есть только прогнозируемая и данные прошлых периодов. Вложения в ПИФ могут принести не только прибыль, но и убыток. ПИФы бывают разных видов, многие из них предполагают вложения на конкретный срок, ранее которого изъять средства невозможно. Некоторые ПИФы торгуются на биржах.

Паевые инвестиционные фонды, плюсы:

  • Возможность вложить средства сразу в портфель активов с определенной структурой, купив пай;
  • Большой выбор видов и направлений ПИФов;
  • Возможность анализа доходности предыдущих периодов для принятия решения.

Паевые инвестиционные фонды, минусы:

  • Большие комиссионные управляющих компаний;
  • Часто покупка ПИФа предполагает «заморозку» средств на определенный срок;
  • По многим ПИФам чистая доходность не выше, чем по вкладам, а иногда — и ниже.

Подробнее о ПИФах читайте в отдельной статье: Паевые инвестиционные фонды.

Структурные продукты

Структурные продукты — это вложения одновременно в два и более вида активов в определенном соотношении. В банках, как правило, одним активом структурного продукта является обычный депозит, а вторым, третьим — более рисковые инвестиции, например, из тех, что перечислены выше.

Главным принципом формирования структурного продукта является диверсификация рисков. Обычно структура продукта подбирается таким образом, чтобы консервативная часть покрывала возможные убытки от рисковой. Получается, если рисковая часть «сработает» — клиент хорошо заработает, а если «не сработает» — ничего не заработает, но и не потеряет.

Структурные продукты, плюсы:

  • Возможность подстраховать более рисковую инвестицию менее рисковой и получить хорошую прибыль при невысоких рисках (негарантированно, но без риска потери вложений);
  • Возможность регулировать допустимый уровень риска, выбирая соотношение активов в продукте;
  • Если в состав структурного продукта входит депозит, то эта часть вложений попадает под действие государственных гарантий.

Структурные продукты, минусы:

  • Как правило, доступны только для крупных сумм инвестирования;
  • За услуги управления активами, входящими в структурный продукт, придется платить комиссионные;
  • Деньги будут «заморожены» на определенный срок, при этом могут не принести доход вообще.

Подробнее о структурных продуктах читайте в отдельной статье: Инвестиции в структурные продукты.

Также обращаю внимание, что все альтернативные вкладам банковские продукты не попадают под действие государственных гарантий.

Исключение составляют те их части, которые размещаются на депозитах.

Альтернативы вкладу: стоит ли их оформлять?

Теперь о самом важном: стоит ли оформлять в банках продукты, альтернативные вкладам? Здесь нет однозначного ответа: все зависит от целей, знаний, готовности к риску каждого конкретного человека. Но есть одно важное правило.

Оформляя продукт, альтернативный вкладу, вы должны четко понимать, во что вы вкладываете деньги и чем рискуете.

Далее я приведу приблизительный список вопросов, на которые вы обязательно должны получить ответы, прежде чем принять решение о вложении средств.

  1. Кто выступает стороной по договору: банк или какая-то другая компания? Каковы опыт и репутация этой компании? Имеет ли она необходимые разрешительные документы?
  2. В какие активы будут вложены средства? Перейдут ли эти активы в вашу собственность, или они останутся у банка/компании?
  3. Какой доход могут принести эти вложения? Каким образом будет получен этот доход?
  4. Каковы риски вложений? Можете ли вы не получить доход вообще? Потерять часть вложений? Потерять вложения полностью? Сопоставимы ли риски вложений с потенциальной доходностью?
  5. Какие дополнительные расходы вы будете нести при покупке данного продукта? (например, комиссионные)
  6. На какой период будут «заморожены» вложения? Какие потери вы понесете, если решите забрать вложения досрочно, и возможно ли это вообще?
  7. Потребуются ли дополнительные регулярные взносы? Что произойдет, если вы не сможете их вносить?

Теперь вы имеете представление о том, какие альтернативы вкладам предлагают банки, почему они это делают, и как стоит рассматривать подобные вложения. Будьте внимательны и отдавайте себе отчет в том, во что вы вкладываете деньги.

Сайт Финансовый гений — это место, где вы всегда можете повысить свой уровень финансовой грамотности, получить бесплатную консультацию или ответ на вопрос, касающийся финансовой сферы. Оставайтесь с нами. До новых встреч на Фингении!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Юлия
    Юлия
    15.01.2021

    В Привате такое было. Вместо вклада это назвали «вложение». И деньги вложившего выдавали в качестве кредита конкретным заемщикам. Если те платили, то вложивший получал немного повышенный, в сравнении с вкладом, процент. Если те уходили в просрочку или и вовсе переставали отдавать кредит, то и вложивший терял свои деньги.
    Т.е. в отличие от вклада, вложение не было застраховано АСВ.

    Моему папе «предложили» это оформить, естественно, не пояснив нюансы. Благо все обошлось.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      15.01.2021

      Это называется p2p-кредитование. Надо будет отдельно написать о такой услуге)

  2. Юлия
    Юлия
    15.01.2021

    Я отчего-то не могу на Ваш, Константин, комментарий ответить. Да р2р: от человека к человеку. Но банк не акцентировал на этом внимание. И фактически вкладчик даже не всегда понимал свои риски.
    Стоит написать и об этом. Есть площадки р2р, есть даже площадки, где можно себе найти поручителя. А поручитель получает часть от займа, но и ответственность, конечно, на него ложится.
    Тема интересная. Особенно интересно кто, как и сколько на этом зарабатывает.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      16.01.2021

      Сейчас все получилось). Напишу, включил в свой план.

Adblock
detector