Loading...

Автокредит (кредит на авто)

06.02.2014 5 187 0 Время на чтение: 13 мин.
Рейтинг:
star-null star-null star-null star-null star-null
Автокредит (кредит на авто)

Приветствую вас на сайте о личных финансах Финансовый гений! Сегодня я начну разбирать тему автокредитования: расскажу, что представляет собой кредит на авто, каковы основные особенности приобретения автомобиля в кредит, условия автокредитования, рассмотрю основные виды автокредитов и другие важные моменты, на которые стоит обратить внимание.

Содержание:

Покупка авто в кредит

Итак, определенная категория людей по разным причинам нуждается в собственном транспорте. Кому-то автомобиль нужен для бизнеса, кому-то для отдыха, кому-то для банального хвастовства (такие тоже есть, не стоит их исключать), а в каких-то населенных пунктах без него просто не прожить. Но не каждый может обеспечить себе покупку «железного друга» за счет собственных средств. Причины могут быть разные, но одна из главных — неграмотное и нерациональное управление личными финансами, хотя это мало кто признает, ведь гораздо проще обвинить во всем низкую зарплату и раздутые цены.

В любом случае тут на помощь наперебой спешат банки с многочисленными предложениями купить авто в кредит. И, надо сказать, довольно большая часть автолюбителей воспринимает такие предложения положительно.

Статистика показывает, что, как правило около 50% новых автомобилей (а в некоторые периоды — даже больше) покупается при помощи различных программ автокредитования. Таким образом, кредиты на покупку авто пользуются очень большой популярностью.

Суть автокредитов

Суть автокредитования заключается в том, что автомобиль приобретается за счет как собственных средств заемщика, так и заемных средств банка (в случае, если это автокредит без первоначального взноса — то только за счет банковских средств). Купленное авто сразу становится собственностью заемщика, но при этом передается в залог банку, а также страхуется по программе автокаско в пользу банка (существуют также отдельные программы автокредитования под другой залог и автокредиты без каско).

Условия автокредитования

Рассмотрим все основные параметры (условия) автокредитования.

Срок автокредита

Срок автокредита в большинстве случаев составляет 5 лет. Отдельные банки выдают кредиты на авто по некоторым программам на 6-7 лет или на 3-4 года. Срок автокредита часто зависит от марки приобретаемого автомобиля. Самые долгосрочные автокредиты выдают на иномарки среднего класса, а самые краткосрочные — на бюджетные автомобили отечественного или китайского производства, а так же на авто б/у.

Первоначальный взнос по автокредиту

Первоначальный взнос по автокредиту обычно составляет от 10 до 30% от стоимости автомобиля. Опять же, автокредиты с наименьшим первоначальным взносом предоставляются на покупку иномарок средней стоимости. Кредиты на отечественные авто или автомобили б/у выдаются с наибольшей долей участия в покупке собственными средствами. Существует возможность купить авто в кредит без первоначального взноса, но процентная ставка по таким программам всегда выше.

Процентные ставки по автокредитам

Процентные ставки по автокредиту во многом зависят от других условий кредитования. Так, например, чем быстрее и проще получить кредит на автомобиль, тем ставки по нему будут выше. Поэтому я бы не рекомендовал ориентироваться на скорость оформления и минимальный пакет документов: несколько дней ничего не решат, а платить за это придется несколько лет.

Требования к заемщику по автокредиту

Требования к заемщику по автокредиту у разных банков разные. Чаще всего основными требованиями являются трудоспособный возраст (от 21 до 55-60 лет), наличие водительского удостоверения и источника доходов, позволяющего производить погашение автокредита. При этом официальная справка о доходах в ряде случаев может и не требоваться, но процентные ставки по автокредитам без справок о доходах всегда будут выше.

Валюта автокредита

Валюта автокредита тоже может быть разной. Банки выдают кредиты на покупку авто как в национальных валютах, так и в в долларах США и Евро (в отдельных случаях даже в швейцарских франках). Ставки по валютным автокредитам всегда ниже, но, в то же время, они больше подвержены риску обесценивания нацвалюты и, соответственно, удорожания автокредита.

Перечень документов для получения автокредита

Чтобы взять кредит на автомобиль, как правило, понадобятся следующие документы:

  • Паспорт и налоговый код;
  • Договор с автосалоном на покупку авто с использованием банковского кредита и/или счет на автомобиль;
  • Документы, удостоверяющие доходы (для работающих — справка о доходах за последние 6 месяцев, для предпринимателей — справки из налоговых органов о задекларированном доходе или копии деклараций, заверенные налоговой);
  • Водительское удостоверение.

В случае, если заемщик состоит в браке, то могут потребоваться аналогичные паспорт, код и справки и доходах супруги (супруга).

В некоторых банках программы автокредитования действуют следующим образом: от количества предоставленных документов напрямую зависит процентная ставка по кредиту. Например, автокредит по двум документам самый дорогой, по трем — чуть дешевле, по четырем — еще дешевле и т.д.

Конкретный перечень документов для автокредита лучше всего уточнить в том банке, в котором вы соберетесь кредитоваться.

Виды автокредитов

Теперь рассмотрим наиболее распространенные виды автокредитов.

Классический автокредит

1. Классический автокредит — это кредит на покупку нового авто по стандартной банковской программе, с определенным первоначальным взносом, подачей всех необходимых документов и оформлением страховки автокаско. Такие программы автокредитования можно назвать самыми выгодными, поскольку они предполагают минимальные процентные ставки.

Автокредит без первоначального взноса

2. Автокредит без первоначального взноса предоставляет заемщику возможность купить автомобиль в кредит полностью за счет банковских денег. Такие кредиты на авто всегда дороже классических, поскольку несут в себе больше рисков для банка.

Автокредит без каско

3. Автокредит без каско — тоже один из вариантов упрощенной процедуры покупки автомобиля с использованием банковского кредита, но это упрощение, отсутствие расходов на страховку, опять же, ведет к удорожанию самого кредита и надо высчитывать, что выгоднее.

Кредит на авто б/у

4. Кредит на авто б/у — отдельные программы автокредитования, дающие возможность приобрести в кредит подержанный автомобиль. В этом случае к авто предъявляются жесткие требования по его возрасту на момент покупки и на момент окончания действия кредитного договора. Процентные ставки здесь также, как правило, выше.

Кредит на коммерческое авто

5. Кредит на коммерческое авто дает возможность купить в кредит микроавтобус, грузовой автомобиль и другие виды транспорта, предназначающиеся для использования в коммерческих целях. Такие программы работают только для предпринимателей и юридических лиц.

В отдельных банках могут действовать и другие виды автокредитов, но все они являются разновидностями вышеперечисленных программ кредитования.

Автокредит и страховка КАСКО

Рассматривая кредиты на авто, отдельно следует заострить внимание на необходимости страховать приобретенный автомобиль по программе полное автокаско, включающей риски угона, порчи, дтп и т.д. Это одна из самых дорогих программ страхования, поэтому весомая доля расходов, связанных с получением автокредита, уходит именно на проплаты страховых платежей.

Банки также, как правило, навязывают страховую компанию, которая выступает их партнером, но в которой не всегда самые выгодные условия автострахования.

Поэтому, если вы решили купить авто в кредит, не забывайте о том, что помимо платежей банку, на вас «повиснут» еще страховые платежи. Хотя, конечно, с другой стороны, наличие страховки каско несет в себе определенную защиту. Только автомобиль будет застрахован не в пользу заемщика, а в пользу банка: если с ним что-то случится, пока кредит не погашен, страховое возмещение будет выплачено банку в счет погашения.

Сам по себе кредит на авто (особенно его классический вариант) не очень дорогой, ставки по автокредитам близки к ставкам по ипотеке. Но за счет страховки совокупная стоимость автокредита выходит достаточно существенной, правда автомобиль при этом получает страховую защиту.

Это своего рода ключевая, вводная информация по кредитам на авто. В заключение хотел бы озвучить свое мнение по поводу того, стоит ли покупать автомобиль в кредит. Если кратко — то скорее нет, чем да. В большинстве случаев это большая и совершенно не нужная нагрузка на личный или семейный бюджет, а сам автомобиль при этом не является такой жизненной необходимостью, как скажем, жилье. Поэтому автокредиты близки по смыслу к потребительским кредитам, которые вообще не несут в себе ничего положительного. Но это только кратко.

В дальнейшем я буду рассматривать тему автокредитования более подробно, останавливаясь на отдельных аспектах этой области взаимодействия человека и банка и указывая на все преимущества и недостатки. Оставайтесь на Финансовом гении. До новых встреч!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментариев нет, будьте первым кто его оставит
Adblock detector