Банки и коллекторы
Банки и коллекторы… Эта тема на протяжении последних лет является одной из самых обсуждаемых на сайте: здесь уже опубликован целый цикл статей о коллекторах, и сотни людей задают под ними свои вопросы, описывая неприятные ситуации, с которыми они столкнулись. В этой статье я хочу рассмотреть 3 направления, в которых могут взаимодействовать банки и коллекторы, и обозначить разницу между ними.
Начну с того, что с коллекторами могут сотрудничать не только банки, но и МФО, кредитные кооперативы, прочие финансовые структуры, выдающие кредиты и займы, и не только. Привлекать коллекторов могут любые другие предприятия, которые самостоятельно не могут разобраться со своими дебиторами (людьми, организациями, не осуществившими необходимую оплату за что-либо), например, торговые организации. Поэтому я буду писать о том, как взаимодействуют банки и коллекторы, но вместо банка можно подразумевать любого другого кредитора, продавца, компанию, перед которыми есть определенные долговые обязательства.
Итак, банки и коллекторы могут взаимодействовать тремя способами:
- Коллекторы работают в штате банка и занимаются взысканием в пользу кредитора.
- Банк привлекает сторонних коллекторов, оплачивает их услуги, и они занимаются взысканием долга в пользу кредитора.
- Банк продает проблемный долг сторонним коллекторам, и они занимаются его взысканием уже в свою пользу.
Теперь рассмотрим каждую из этих ситуаций чуть подробнее глазами заемщика, имеющего просроченный долг перед банком.
Штатные коллекторы банка
Штатные коллекторы, как правило, имеются в крупных банковских структурах, МФО и других финансовых компаниях с широко развитой сетью. В первую очередь, штат коллекторов имеют кредиторы, активно раздающие мгновенные кредиты, микрозаймы, потребительские кредиты наличными без залога и контроля целевого использования, кредитные карты, то есть, те категории кредитных продуктов, которые попадают под наивысший риск невозврата. Но не только.
Штатные коллекторы банка также очень часто работают с крупными проблемными долгами, например, по ипотеке, автокредитам, кредитам под залог недвижимости, кредитам для бизнеса. Потому что, когда речь идет о крупных суммах, конечно же, их выгоднее «выбить» с должника самостоятельно, чем переуступить другим коллекторам с большим дисконтом.
Кредиторы, которые желают иметь у себя штатных коллекторов, создают особый отдел (обычно он называется «отдел взысканий», «отдел по работе с проблемными активами», «отдел досудебного урегулирования» и т.п.), куда принимаются на работу, как правило, бывшие сотрудники правоохранительных органов или уже имеющие опыт взыскания долгов коллекторы.
Хорошо для должника или плохо, если с ним начнет взаимодействовать штатный коллектор банка? Хорошо тем, что такие коллекторы будут строже придерживаться законных рамок (особенно, если речь идет о крупном системном банке, который дорожит своей репутацией). То есть, они вряд ли будут писать на стенах в подъездах, портить имущество, угрожать жизни и проявлять прочий беспредел, как это нередко бывает у внешних коллекторов.
Однако, психологически давить коллектор банка будет очень добросовестно, можете не сомневаться. Поскольку на него с другой стороны точно так же давит начальство и требует качественного отрабатывания своей зарплаты (а очень часто, коллектор получает и премии — процент от «выбитых» долгов, поэтому у него есть и личная материальная заинтересованность). Так что, долгие и постоянные «душевные» разговоры, а также юридически грамотно составленные письма-требования вам обеспечены.
Важным моментом является то, что если с вами общается коллектор банка, то проценты и штрафные санкции продолжают начисляться, и сумма вашей задолженности продолжает расти (в отличие от ситуации, когда долг продается внешним коллекторам).
Также важно понимать, что если коллекторам банка не удастся заставить вас вернуть долг, то с высокой долей вероятности последует иск в суд, где вам присудят еще оплатить судебные издержки, и будут взыскивать задолженность через принудительное взыскание с доходов, счетов или через реализацию имущества. Если речь идет о крупной сумме долга, то иск в суд практически гарантирован.
Внешние коллекторы, работающие от имени банка
Банки и коллекторы могут также взаимодействовать на партнерских основаниях. То есть, банк, МФО или другой кредитор заключают договор с внешней коллекторской компанией, согласно которому она оказывает услуги по взысканию задолженности с проблемных должников, за что получает оплату (как правило — процент с каждой возвращенной суммы проблемной задолженности).
Кредитору это удобно, поскольку всю «грязную работу» он отдает сторонней компании, но при этом должник остается должен ему, все начисления, предполагаемые кредитным договором, сохраняются.
В этом случае коллекторы могут вести себя с заемщиком более жестко, чем штатные коллекторы банка, и предъявить претензии банку уже не получится: там ответят, что с должником работает сторонняя фирма, а сами они не при чем.
Если работа коллекторов не приведет к возврату долга, то кредитор точно так же может далее взыскивать задолженность в судебном порядке.
Внешние коллекторы, купившие долг у банка
Кредиторы продают внешним коллекторам, как правило, самые безнадежные проблемные долги. Например, по которым истек срок исковой давности, и судебное разбирательство, скорее всего, закончится не в пользу банка.
Продажа долга коллекторам может происходить двумя способами:
- По договору цессии — переуступки прав требования (чаще практикуется в России);
- По договору факторинга — продажи долга (чаще практикуется в Украине).
В этом случае коллекторы покупают долг у банка или МФО, платят за это свои деньги, после чего право требования по кредитному договору переходит уже к ним. На этом взаимоотношения заемщика и банка заканчиваются и начинаются взаимоотношения заемщика и коллекторской фирмы.
Поскольку коллекторы уже отдали за долг собственные деньги, вопрос взыскания задолженности для них наиболее важен среди всех этих направлений. Если они «выбьют» долг у заемщика — они заработают на этом, это их доход. Если не выбьют — то потеряют средства, потраченные на покупку. Поэтому в данном случае они «пойдут на все», чтобы не остаться в убытках. Самые жесткие случаи взаимодействия коллекторов с должниками возникали именно после перепродажи долга коллекторским фирмам.
После продажи долга начисление каких-либо штрафов или процентов поверх суммы, купленной по договору, незаконно. Хотя в своих сообщениях, письмах, угрозах коллекторы практически всегда продолжают делать эти начисления, рассчитывая на юридическую безграмотность их клиентов. И по этой же причине они часто отказываются предоставлять заемщику копию договора о продаже/переуступке долга, поскольку в нем указана реальная сумма задолженности без коллекторских «накруток.
Подача коллекторами иска в суд в этом случае наименее вероятна — продают, как я уже говорил, самые безнадежные долги, если бы кредитор мог взыскать задолженность через суд — он бы это и сам сделал. Но коллекторы при этом, конечно же, активно запугивают должника возможным судом и реализацией имущества. Полностью исключать такую возможность нельзя, но в большинстве случаев это лишь метод психологического воздействия.
Во всех трех направлениях, как правило, взаимодействие с коллекторами проходит 3 стадии: легкую, умеренную и жесткую, просто в каждом случае степень этой жесткости может быть разной.
Теперь вы имеете представление о том, как взаимодействуют банки и коллекторы. Как узнать, в какой ситуации находитесь вы, кто с вами общается? Самое главное — не верить никаким словам, а верить только официальным документам. Так, например, официальным документом может быть письмо из банка, ответ на ваш такой же официальный письменный запрос. Копию договора о продаже/переуступке долга тоже можно считать официальным документом.
Косвенно определить это можно следующим образом: если в требованиях коллекторов для погашения задолженности указываются реквизиты вашего банка/МФО, те же, что и в кредитном договоре — значит, вы все еще должны банку или МФО. Если реквизиты коллекторской компании — значит, вы уже должны коллекторам. Но! Оплачивать по новым реквизитам ничего не нужно до тех пор, пока вы не заручитесь официальным документом о продаже/переуступке долга.
Что делать, если с вами начали взаимодействовать коллекторы? В первую очередь, необходимо следить, чтобы их действия не выходили за рамки закона. Например, в России с 2017 года действует вот такой антиколлекторский закон (изучите основные положения по ссылке). Помимо этого, уголовно наказуемыми преступлениями являются вымогательство и угрозы жизни и здоровью, поэтому если вы столкнетесь с этим — фиксируйте (записывайте на диктофон, фотографируйте, сохраняйте) все эти факты и пишите заявление в полицию. Ваша проблемная задолженность — это не преступление (если только вы не получили кредит мошенническим путем), а действия коллекторов могут иметь признаки такового, и если они есть — в ваших интересах обратиться в правоохранительные органы.
В целом же, на Финансовом гении уже, как я говорил в начале, написан целый цикл статей, который подскажет вам, как грамотнее вести себя с коллекторами, привожу ссылки:
- Пришло письмо от коллекторов: что делать?
- Что делать, если звонят коллекторы?
- Звонят коллекторы по чужому кредиту: что делать?
- Коллекторы пришли домой: что делать?
- Коллекторы угрожают судом. Подают ли в суд коллекторы?
- Как избавиться от коллекторов?
- Антиколлекторы: помощь должникам по кредитам.
В заключение хочу пожелать вам никогда не сталкиваться с коллекторами, а для этого не нужно бездумно накапливать долги, особенно это касается разного рода микрозаймов, стоимость которых составляет сотни процентов годовых. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь эффективно управлять личными финансами. До новых встреч на страницах сайта!
