Блокировка карт. Когда банк может заблокировать карту?
Сегодня поговорим на неприятную тему: блокировка карт. Ознакомившись с этой статьей, вы узнаете, когда банк может заблокировать карту, и как обезопасить себя от подобных ситуаций. Думаю, многие слышали, что с 26 сентября в России начали действовать новые правила блокировки карт, согласно которым у банков появилось больше полномочий и поводов осуществления таких блокировок. Когда и почему они могут произойти — рассмотрим далее.
Закон о блокировке банковских карт
Ранее я уже публиковал статью Почему заблокировали карту?, в которой рассмотрены 10 традиционных причин блокировок. Но 25 сентября 2018 года в России вступил в действие т.н. «Закон о блокировке банковских карт», а точнее — Закон № 167-ФЗ от 27 июня 2018 г. «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств», который открывает новые горизонты в этом направлении. Текст закона не очень большой, и при желании вы можете ознакомиться с ним в интернете. Причиной принятия закона стали участившиеся случаи мошенничества с банковскими картами.
Согласно этому закону, банки получают возможность блокировать карты, счета, электронные кошельки и мобильные приложения своих клиентов с целью защиты средств от хищения, если будет совершаться сомнительные операции, имеющие, цитата, «признаки перевода денежных средств без согласия клиента». Однако, главная проблема заключается в том, что сами такие признаки законом не обозначены, и каждый банк вправе определять их самостоятельно. Правда Центральный банк дал разъяснения к закону, однако и они носят достаточно расплывчатый характер.
Когда банк может заблокировать карту?
Согласно разъяснениям ЦБ, блокировка карт может осуществляться в трех случаях:
Признак 1. Получатель перевода уже содержится в базе данных мошенников. То есть, уже были выявлены случаи хищения средств путем их отправки данному получателю. Это хорошо, т.к. предотвратит отправку средств сомнительному контрагенту.
Признак 2. Устройство, с которого производится платеж, уже содержится в базе данных мошенников. То есть, если мошенник, к примеру, зайдет в ваш интернет-банкинг, завладев вашим паролем, со своего устройства — карта так же будет заблокирована. И это тоже хорошо.
Признак 3. Осуществляемая операция не соответствует обычному поведению клиента. А вот это уже очень размытое понятие, к которому, по большому счету, можно отнести много чего. Трактовать этот пункт каждый банк будет по своему, поэтому не исключено, что блокировка карт будет производиться, даже если операцию осуществляет сам владелец карты, и в ней нет ничего незаконного.
Для наглядности, можно рассмотреть пару примеров.
Пример 1. Человек получает зарплату на зарплатную карту, всегда снимает ее в банкомате и расплачивается картой в магазинах. В какой-то момент он решил пополнить с карты свой электронный кошелек. Эта операция не соответствует обычному поведению клиента? Да, не соответствует. Следовательно, карта может быть заблокирована.
Пример 2. Человек пользуется дебетовой картой для расчетов в интернете, постоянно оплачивая покупки в отечественных интернет-магазинах. Но в какой-то момент он хочет оплатить покупку за рубежом. Снова операция не соответствует типичному поведению клиента, и карта может быть заблокирована.
И таких вариантов можно придумать множество. Приведенные примеры не гарантируют, что в такой ситуации банк заблокирует карту 100%, но он вполне может это сделать, поскольку сюда можно применить трактовку Центрального банка. Подобные случаи уже имеются — о них уже пишут клиенты на банковских и финансовых форумах, а интернет пестрит заголовками в духе «Сбербанк начал блокировать карты».
В каждом банке, думаю, уже разработаны и действуют свои принципы отсеивания сомнительных и нетипичных операций, при которых происходит блокировка карт. Весь процесс определения, конечно же, автоматизирован, блокировать карты будут компьютерные алгоритмы, которые будут «грести всех под одну гребенку», поэтому случаев ненужных блокировок счетов будет предостаточно.
Что будет если банк заблокировал операцию?
Если блокировка карты, счета, электронного кошелька или устройства произведена банком именно в рамках действия закона 167-ФЗ, то она будет действовать не более 48 часов — это максимальный срок, установленный законом.
Сразу после блокировки банк обязан связаться с клиентом, уведомить его, что его карта заблокирована, и запросить подтверждение: действительно ли он совершал указанную операцию?
Если клиент подтвердит, что действительно желает совершить такой платеж — банк незамедлительно снимет блокировку и проведет его. Если клиент не подтвердит проведение операции — она не будет проведена.
И самое главное: если банк не сможет связаться с клиентом на протяжении 48 часов — карта разблокируется и операция все равно будет проведена.
Как обезопасить себя от блокировки карты?
Что делать, чтобы не попадать под действие закона 167-ФЗ, чтобы банк не заблокировал карту или счет. Дам несколько советов и рекомендаций.
Совет 1. Заходите в онлайн-банкинг только с одного устройства. Когда зайдете с нового — это может быть расценено как нетипичное поведение, и последует блокировка карты.
Совет 2. Не снимайте крупные суммы в банкоматах, снимайте их в отделении банка через POS-терминал. Особенно если снятие крупной суммы является для вас нетипичным поведением.
Совет 3. Всегда будьте на связи. Убедитесь в том, что в базе данных банка записан ваш актуальный номер телефона. Это очень важный совет, поскольку если с вашей карты попробуют украсть деньги злоумышленники, а банк не сможет связаться с вами — через 48 часов операция все равно будет проведена.
Совет 4. Ждите звонка из банка при переводе средств на электронные кошельки. Это самый распространенный принцип кражи денег с карты мошенниками, поэтому наверняка подобные операции будут под особым контролем и часто будут становиться причиной блокировки.
Совет 5. Уведомляйте банк о планируемом использовании карты за границей. Потому что если вам заблокируют карту в момент нахождения за рубежом, и не смогут дозвониться — это будет особенно некстати.
Какой вывод можно сделать из всего вышесказанного?
Введение закона о блокировке банковских карт несет в себе как положительные, так и отрицательные моменты. Можно предположить, что это позволит в отдельных случаях обезопасить владельцев карт от действий мошенников и хищения средств. Но, вместе с тем, для основной массы активных пользователей карт это создаст дополнительные проблемы, т.к. они могут периодически сталкиваться с блокировками и необходимостью подтверждать свои операции. Как часто это будет происходить — зависит от алгоритмов банков, которые будут у каждого свои, и пока еще явно долго будут тестироваться в разных вариациях. Серьезным минусом закона о блокировке карт является также то, что он не защищает средства от хищения при невозможности связаться с клиентом.
Теперь вы знаете, когда и как может осуществляться блокировка карт, и чего ждать после этого. Как будет работать закон, чего он больше принесет, хорошего или плохого — остается только наблюдать, пока еще рано делать окончательные выводы.
Оставайтесь на Финансовом гении — сайте, который станет вашим путеводителем в мир финансовой грамотности. Изучайте информацию, анализируйте, задавайте вопросы. До новых встреч!
