Loading...

Что делать, если должен деньги банку (многим банкам)?

30.06.2015 8 653 7 Время на чтение: 19 мин.
Рейтинг:
star-null star-null star-null star-null star-null
Что делать, если должен деньги банку (многим банкам)?

Сегодня мы поговорим на неприятную тему: что делать, если должен деньги банку или многим банкам. К сожалению, такая ситуация сейчас далеко не редкость, а с обострением финансового кризиса людей, неспособных рассчитаться по кредиту становится все больше и больше. Читая интернет, я все чаще встречаю темы вроде «Должен банку много денег!», «Постоянно звонят из банка, что делать?», а иногда даже попадаются темы «Как узнать, какому банку я должен?». Сегодня я попробую дать ответы на наиболее распространенные вопросы по этому поводу, которые задают люди на разных форумах, в соцсетях и у меня на сайте.

Содержание:

Как узнать, какому банку я должен?

Для меня этот вопрос, конечно, абсурдный. Но не для некоторых наших людей, отличающихся вопиющей финансовой безграмотностью. Исходя из того, что пишут в интернете, часто возникает примерно такая ситуация: человек где-то что-то купил в кредит, подписал какие-то договора и… потерял! Погашал кредит обычно там же, где и брал. Потом там закрылся офис, и теперь он не знает, какому банку должен.

В этом случае ждать, когда кредитор объявится сам, не нужно: за это время образуется большая просрочка по кредиту и начислятся штрафные санкции. Чтобы определить, какому банку должен — в этом случае необходимо всего-навсего запросить свою кредитную историю, что можно сделать несколькими способами и бесплатно (по ссылке — все подробности).

Бывают и такие вопросы: «Я был должен банку X, у него отозвали лицензию. Как узнать, какому банку я должен теперь?». В этом случае, если ваш долг не был продан другому кредитному учреждению или коллекторам, до момента окончания ликвидационной процедуры (которая может затянуться на несколько лет), вы все так же остаетесь должны этому банку X, только погашение кредита теперь, скорее всего, должно производиться по другим реквизитам — на счет ликвидатора. Все подробности в этом случае можно узнать у официально назначенного Центральным банком ликвидатора.

Что делать, если я должен банку?

Переходим к более сложным вопросам. «Что делать, если я должен банку? Когда-то взял кредит, теперь кризис, доходы упали, расходы выросли, платить нечем… А тут мне насчитали пеню, штрафы, мой долг растет просто на глазах!»

Прежде всего, нужно признать свою вину в случившемся. Это именно вы брали кредит, это именно вы не вникали в его условия, это именно вы не смогли объективно оценить свои финансовые возможности при разном вероятном развитии событий. Конечно, вы можете обвинять во всем государство, которое создало такую вот экономическую ситуацию в стране, работодателя, который выгнал вас с работы или понизил зарплату, предпринимателей, которые подняли цены на нужные вам товары и услуги, банк, который «хочет ободрать вас до нитки», но вашу проблему это не решит.

Если вы должны банку — за вас не рассчитается ни государство, ни работодатель, ни кто-либо еще. Только вы сами!

Поэтом, если вы оказались должны банку определенную сумму денег, и не знаете, где их взять — вам срочно нужно наметить пути выхода из этой ситуации. Причем, принимать нужно те решения, реализация которых зависит конкретно от вас, а не от кого-либо еще. То есть, не нужно ждать, когда пройдет финансовый кризис, вам повысят зарплату, снизят цены или, тем более, «простят» долг — это тупик! Нужно действовать, как можно быстрее, и в той ситуации, которая сложилась на данный момент!

Какие это могут быть действия? Вот примерный план, для каждой ситуации он может быть индивидуален, но в целом, думаю, направления одни и те же.

1. Не скрывайтесь от банка! Это только усугубит ситуацию, и будет стимулировать банк подать на вас в суд или продать долг коллекторам, что вам совершенно не нужно!

2. Обратитесь в банк первым. Сидеть и дожидаться, пока вам начнут звонить и требовать оплатить долг не нужно. Если вы должны банку и чувствуете, что уже не можете выплачивать платежи по графику — сами обратитесь в банк еще до возникновения просрочки. Так будет проще совместно найти варианты выходы из ситуации.

3. Ходатайствуйте о реструктуризации долга. В банках есть услуга, которая называется реструктуризация кредита. Ее суть заключается в снижении кредитной нагрузки по уже действующему договору. Существуют разные схемы реструктуризации кредита: это может быть и изменение валюты кредитования, и увеличение срока кредитования с пропорциональным снижением платежей, и предоставление кредитных каникул, и установление индивидуального графика погашения, и что-нибудь еще.

Банку совершенно не интересно, чтобы вы перестали выплачивать долг, потому что в этом случае он должен будет, согласно законодательству, формировать большие резервы под ваш кредит. Поэтому вам нужно аргументированно обосновать, что в таком объеме, как предусмотрено договором, вы уже не можете платить, но при этом можете платить меньше. В этом случае, вполне вероятно, что банк согласится с вами и реструктуризирует ваш долг, потому как это, повторюсь, в интересах обеих сторон кредитного договора.

Как обосновать необходимость проведения реструктуризации? Просто сказать «у меня нет денег» — не вариант. Ведь в этом случае, вы все равно останетесь должны банку, и не будете погашать кредит, независимо от того, какую схему погашения вам установят. Во-первых, вам необходимо документально подтвердить, что ваша платежеспособность снизилась, Например, предоставить новую справку о зарплате, которая стала меньше, копию трудовой книжки, если вас уволили с работы, и т.д. Во-вторых, вам нужно обозначить намеченные пути выхода из сложившейся ситуации: что конкретно вы будете делать для того, чтобы рассчитаться по кредиту? В этом случае у вас есть все шансы на получение положительного решения по реструктуризации.

Обращаю внимание на то, что если вы заблаговременно обратитесь с этим вопросом в банк и проведете реструктуризацию кредита, ваша кредитная история сохранится положительной.

4. Все переговоры с банкам ведите письменно. Все то, что я обозначил в предыдущем пункте, необходимо красиво изложить в официальном письме, отнести или отправить его в банк и получить входящий номер. Одновременно можете устно общаться со своим кредитным менеджером, обговаривать все моменты и нюансы, но при этом наличие письменного обращения обязательно! Потому что, во-первых, так банк уже не сможет от вас «откреститься», во-вторых, будет обязан дать вам такой же официальный ответ, в-третьих, если даже вопрос не будет решен, потом эта переписка станет очень весомым аргументом в суде, с ее помощью вы легко докажете, что заблаговременно видели проблему и сами обратились в банк, но он не пошел вам навстречу. Это действительно очень важно, а слова, как известно, «к делу не пришьешь»!

5. Задумайтесь о способах увеличения доходов и оптимизации расходов. Это именно то, что и должно помочь вам рассчитаться с долгами. Чтобы вам хватало денег на погашение кредита, вам необходимо или увеличить доходы, или уменьшить расходы, в идеале — и то, и другое одновременно. И то, и другое абсолютно реально, если действительно над этим работать. Вариантов есть множество, большинство из них так или иначе уже рассмотрены на этом сайте. Для начала можете почитать, например, как увеличить доходы семейного бюджета и методы оптимизации расходов. Ни в коем случае не опускайте руки, а действуйте, и чем быстрее — тем лучше!

Что делать, если я должен многим банкам?

Ну и напоследок рассмотрим самую тяжелую и неприятную ситуацию. Что делать, если я должен многим банкам? Обычно люди попадают в нее следующим образом: сначала берут один кредит, потом другой, потом третий… Потом в какой-то момент начинает не хватать денег на погашение — берут четвертый, пятый… В какой-то момент банки начинают отказывать из-за большой кредитной нагрузки, тогда, чтобы закрыть свои долги, человек берет займы в микрофинансовых организациях, ломбардах и т.д. Тем самым, постоянно все глубже раскапывает свою финансовую яму, и по-серьезному задумывается об этом лишь тогда, когда уже оказался так глубоко, что никак не вылезти. В итоге он должен банкам много денег, в разы больше, чем его доходы.

Теперь ему отказывают уже даже микрофинансовые организации и кредитные союзы. И знаете, какой он выход ищет дальше? Он пытается найти частных кредиторов! Чтобы еще больше углубиться в долги! Не верите? Почитайте комментарии к теме Деньги в долг от частного лица (и это я публикую только небольшую часть от того, что там порой пытаются оставить…). Причем, в этих поисках чаще всего нарывается на мошенников, которые в лучшем случае просто «выдурят» у него последние копейки, а в худшем — еще и «на счетчик поставят». Вот такой печальный финал весьма вероятен.

В общем, если вы оказались в ситуации, в которой должны деньги многим банкам, здесь налицо не просто финансовая безграмотность, а вопиющая финансовая безграмотность! И ни в коем случае не нужно снова винить других и оправдываться чем-то вроде «ну надо же было на что-то жить!». Вот, как видите, дожились…

Только когда вы полностью осознаете свою вину в сложившейся ситуации — у вас поменяется отношение к ней, а значит, вы сможете объективно мыслить о способах решения проблемы, а не раскапывать свою кредитную яму по привычке дальше.

Чем быстрее это произойдет, чем меньше вы «выкопаете», тем, разумеется, лучше. Ну а далее нужно решать проблему. Здесь я рекомендую строго придерживаться следующих правил.

1. Ни в коем случае не брать новых кредитов и займов. Не раскапывайте финансовую яму еще глубже! Исключением могут быть бесплатные займы у родственников — вот они совсем немного улучшат ситуацию, но даже если вам дадут деньги — расслабляться точно не стоит!

2. Ищите все возможные и невозможные способы заработка и экономии. Теперь вы должны просто недосыпать и недоедать, зарабатывая и экономя везде, где только можно. В том числе, и на всем том, на чем, как вы полагали ранее, экономить нельзя. Увы, вы сами в этом виноваты, можете считать, что это расплата за ваши ошибки. Заработок в этом случае может быть только активным, ни о каком пассивном доходе речи быть не может! (подробнее в статье Почему пассивный доход и финансовая яма — понятия несовместимые?)

3. Не теряйте надежду на реструктуризацию. Если вы должны многим банкам, то и с ходатайствами о реструктуризации долга вам придется обращаться в каждый из них. Возможно, хотя бы некоторые пойдут на уступки — это уже будет небольшой сдвиг. Главное условие: ни в коем случае не увеличивать сумму долга! Проводя реструктуризацию, можно только растягивать график погашения.

4. В первую очередь погашайте самые дорогие кредиты. Когда у вас начнут появляться свободные деньги, чтобы рассчитываться по своим долгам (а они должны начать появляться, если вы начнете над этим работать), сразу же направляйте их на погашение самых дорогих кредитов. То есть, тех, в которых наивысшая эффективная ставка. Например, сначала — ломбардные кредиты, потом займы в МФО, потом уже банковские. Именно в порядке убывания эффективной ставки, и никак иначе.

5. Не допускайте передачи долга коллекторам. Поверьте, с коллекторами общаться гораздо хуже, чем с непосредственными кредиторами. Как я уже писал, банку выгодно создать вам условия для того, чтобы вы могли с ним рассчитываться, от этого зависит и его финансовое состояние тоже. А вот коллекторам все абсолютно по-барабану, им просто нужно «выбить» из вас долг любыми законными и незаконными методами — для них это бизнес. Никакие резервы под просрочки они не формируют, а потому никакую реструктуризацию вам проводить не станут. Наоборот, сразу будут «набрасывать» поверх задолженности огромные дополнительные штрафы (которые, кстати, можно оспаривать в суде), и применять все свои механизмы воздействия. Причем, не только на вас, но и на ваших родственников, коллег, работодателей и т.д. Здесь есть целый цикл о том, как избавиться от коллекторов, оперируя знанием законов, но еще раз: поверьте, до них лучше дело не доводить!

Пока, пожалуй, все. Я постарался доступно разъяснить, что делать, если вы должны банку, если вы должны много денег банку, если вы должны деньги многим банкам. Если вы хотели найти здесь какой-то секрет, позволяющий сделать так, чтобы ваши долги исчезли, как по мановению волшебной палочки — простите, что разочарую вас, но такого нет. Вы допустили попадание в такую ситуацию — вам из нее и выходить. Советом я всегда постараюсь помочь. Если нужно — задавайте вопросы в комментариях или обращайтесь за бесплатной финансовой консультацией — будем разбирать конкретные ситуации (кстати, некоторые из них на форуме уже разобраны — можете почитать, возможно, уже там найдете для себя что-то важное и полезное).

До новых встреч на Финансовом гении, надеюсь, что по более приятным поводам. Повышайте свою финансовую грамотность — это очень важно для нормальной жизни в современных условиях!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Татьяна
    Татьяна
    03.07.2015

    И еще. Будьте готовы, что банк обложит вас со всех сторон. Он найдет телефон ваших родственников, попытается добраться до вашей работы, выйдет на контакт с вашим домоуправом. И всех будет оповещать, что вы-должник и не отвечаете на звонки.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      03.07.2015

      Скорее всего, этим займутся уже коллекторы, поэтому я и писал, что до них лучше дело не доводить.

  2. Евгений
    Евгений
    01.08.2015

    К счастью, для людей, Константин, выход из ситуации, когда много должны люди банку — есть! Насчет коллекторов так скажу, деликатно и спокойно можно их посылать на луг — бабочек ловить…Скоро напишу статью об этом на своем блоге…

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      01.08.2015

      И в чем же этот выход, по Вашему, Евгений? Хотелось бы услышать Ваше мнение здесь, хотя бы в двух словах.

  3. Евгений
    Евгений
    01.08.2015

    Деньги не могут быть имуществом, переданное под %, так как сразу нарушается куча законов. Это вкратце. Более подробно, позже, в блоге напишу.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      01.08.2015

      Евгений, это не место для рекламы своего блога, тем более, будущих публикаций. По Вашему, вся банковская деятельность незаконна? Если не будет ответа по существу — ссылку на блог удалю).

  4. Степан
    Степан
    18.11.2015

    У меня произошла такая проблема с работой что я ее лишился. Теперь идет просрочка в банке, у вас прочитал дельный совет, на днях буду ходатайствовать о реструктуризации.

    Ответить
Adblock
detector