Цифровой рубль: все самое важное

24.04.2023 7 421 3 Время на чтение: 19 мин.

Рейтинг:

В России запущен пилотный проект платформы цифрового рубля. Отдельные финансовые учреждения и граждане уже могут совершать операции с ним, со временем их будет становиться все больше. Цифровой рубль будет постепенно вытеснять из обращения безналичные и наличные деньги, и в далекой перспективе может занять основную долю в денежном обращении на российском внутреннем рынке. Что такое цифровой рубль, какие преимущества и риски он в себе несет, как будут эмитировать, хранить и осуществлять расчеты в цифровых рублях, как обналичить цифровые рубли или обменять безналичные и наличные рубли на цифровые, означает ли это постепенную отмену других форм денег и тотальный финансовый контроль — обо всем этом и многом другом простыми словами расскажу в данной статье. Собрал все самое важное по теме «цифровой рубль» в одной статье.

Цифровой рубль: что это такое простыми словами?

Цифровой рубль — это третья форма российской национальной валюты, выпущенная в электронном (цифровом) формате, наряду с наличными и безналичными рублями.

Цифровой рубль — это электронные деньги, хранящиеся на электронных кошельках. В России ранее уже функционировали и продолжают функционировать электронные платежные системы: webmoney, yoomoney (ранее — Яндекс.Деньги), kiwi и др. Цифровой рубль — это нечто аналогичное, с той разницей, что это централизованная платежная система государства.

Технически, каждый цифровой рубль — это уникальный компьютерный код, тогда как безналичный — запись на банковском счете, а наличный — конкретная банкнота или монета.

Эмитентом цифрового рубля будет выступать исключительно Центральный банк России. И вся платформа (технологии) его функционирования тоже будет сосредоточена в ЦБ. То есть, цифровой рубль — это такие же обязательства Банка России, отраженные в пассиве его баланса, как наличные и безналичные рубли, и они так же обеспечены активами ЦБ.

Эмиссия цифровых рублей будет происходить на основе заявок банков, которые, в свою очередь, будут формировать их, исходя из потребности клиентов. Вот так ЦБ обозначил это схематически.

Цифровые рубли имеют точно такую же ценность, как наличные и безналичные. При обмене цифровых рублей на безналичные и обратно не предусмотрено какого-либо курса, комиссий и дисконтов.

Операции с цифровым рублем

Рассмотрим, какие операции с цифровым рублем можно производить, и как это делать.

Как открыть кошелек для цифровых рублей?

Кошелек для хранения и совершения операций с цифровыми рублями можно открыть через мобильное приложение банка, уже подключившегося к тестированию операций с цифровым рублем. Со временем это будут все российские банки. Но, несмотря на то, что электронные кошельки будут открываться через разные банки, все они фактически будут находиться на платформе ЦБ и не будут привязаны к какому-то конкретному банку. Открыть цифровой кошелек смогут все клиенты банка, прошедшие идентификацию.

Каждый человек сможет иметь только один цифровой кошелек.

Пользование кошельками для цифровых рублей можно сравнить с Системой Быстрых Платежей (СБП): совершать операции по этой системе можно из приложения любого банка, но производятся они в ЦБ.

Как пополнить или обналичить цифровые рубли?

Ввод и вывод цифровых рублей будет осуществляться через безналичные рубли. То есть, безналичные рубли можно перевести на цифровой кошелек, превратив их в цифровые. Также можно вывести деньги с цифрового кошелька на банковский счет, превратив их в безналичные.

Если требуется внести наличные на цифровой кошелек или, наоборот, обналичить цифровой кошелек, то это нужно осуществлять через безналичные рубли. То есть, сначала внести наличные деньги на банковский счет, а затем перевести их со счета на цифровой кошелек. Или вывести деньги с цифрового кошелька на банковский счет, а затем обналичить их, например, сняв по карте в банкомате или по расходному ордеру в кассе банка. Все это можно осуществить через мобильное приложение банка.

Вот как схематически выглядит пополнение цифрового кошелька:

Как перевести цифровые рубли?

Перевод цифровых рублей другому человеку можно осуществить через мобильное приложение своего банка, аналогично тому как осуществляются переводы по СБП. Идентификатором для проведения платежа в этой системе тоже является номер телефона. Чтобы отправить деньги, нужно ввести номер телефона получателя (или выбрать его из списка контактов), ввести сумму платежа и подтвердить перевод. Деньги поступят получателю мгновенно.

Вот как это выглядит схематически:

Как оплатить товар или услугу цифровыми рублями?

Оплата товаров и услуг цифровыми рублями осуществляется через QR-коды. Отсканировав код для оплаты, нужно указать в качестве средства платежа цифровой рубль и подтвердить платеж. В дальнейшем планируется подключение возможности бесконтактной оплаты цифровыми рублями через технологию NFC.

Вот как будет выглядеть схема прохождения платежа за товар в цифровых рублях:

Можно ли открыть депозит или взять кредит в цифровых рублях?

Цифровой рубль создан как средство платежа и не может быть использован как средство сбережения или кредитования с начислением/уплатой процентов. Таким образом, он не участвует в работе банковского мультипликатора, оформить депозит или взять кредит в цифровых рублях невозможно. По этой же причине при оплате товаров и услуг цифровыми рублями не предусмотрено начисление кэшбэка.

Как получать цифровые пенсии и зарплаты?

Уже сейчас возможно получать пенсии и зарплаты в отдельных госучреждениях в форме цифровых рублей. Для этого необходимо оформить соответствующее заявление в своем банке или в Социальном фонде, у работодателя. Обращаю внимание: пока это можно сделать только в ограниченном круге учреждений, в дальнейшем их перечень будет расширяться. Возможно, в будущем все социальные выплаты переведут в цифровые рубли — точной информации по этому поводу нет.

Преимущества и недостатки цифрового рубля

Во внедрении и использовании цифрового рубля можно найти свои плюсы и минусы. Давайте их рассмотрим.

Преимущества цифрового рубля

1. Удобство использования. Единый цифровой кошелек, доступ к которому можно получать из разных банков (в то время как счет для безналичных операций нужно открывать отдельно в каждом банке).
2. Финансовая выгода. Отсутствие комиссий для граждан за проведение платежей (возможно для крупных сумм, превышающих лимиты, комиссии появятся). Более низкие тарифы для предприятий в сравнении с платой за эквайринг.
3. Скорость операций. Мгновенное прохождение платежей.
4. Макроэкономические выгоды. Отсутствие процентов, эффекта мультипликатора не разгоняет инфляцию.

Недостатки цифрового рубля

1. Риски кибермошенничества. К этой сфере наверняка проявят интерес огромное количество хакеров, которые будут стремиться ее атаковать с целью кражи средств (так же как это происходит с банковскими счетами и картами).
2. Большие затраты. Разработка, тестирование, запуск и поддержка платформы цифрового рубля требует немалых затрат со стороны ЦБ, государства, банков, бизнес-субъектов, которых можно было избежать.
3. Финансовые потери банков. При переходе клиентов на операции с цифровым рублем банки будут терять комиссионные доходы, которые они ранее получали от безналичных переводов. Ведь все операции будут проходить через ЦБ и для граждан бесплатно.
4. Ограниченный набор операций. Цифровой рубль нельзя использовать для размещения депозитов, получения кредитов, то есть, через него реализуются не все функции денег (например, как средство сбережения их использовать бессмысленно), а лишь ограниченный набор (средство обращения, средство платежа).

Цифровой рубль: вопросы и ответы

Далее предлагаю вашему вниманию ответы на самые распространенные вопросы о цифровом рубле.

Цифровой рубль — это криптовалюта?

Нет, это электронные деньги (третья форма, помимо наличных и безналичных). Криптовалюты, как правило, не имеют единого центра эмиссии и обеспечения (хотя есть и обратные примеры).

Цифровой рубль — это шаг к всеобщей цифровизации и отмене наличных?

Банк России заверяет, что наличные и безналичные рубли будут иметь такое же хождение, как и цифровой рубль. Также утверждает, что «насильно» заставлять пользоваться цифровыми рублями никого не будут. Но логично предположить, что одновременно с ростом доли цифрового рубля в обращении, доля наличных и безналичных рублей будет сокращаться.

Цифровой рубль будет иметь «срок годности», по истечению которого деньги «сгорят»?

Нет, на данный момент ЦБ не планирует как-либо ограничивать сроки хождения каждого эмитированного цифрового рубля. Но теоретически это сделать возможно, как это происходило, например, в Китае при эмиссиях цифрового юаня «с датой обнуления». Такие юани пока выпускаются в виде эксперимента, а не массово, как утверждают китайские власти, в целях спасения экономики от кризиса. О подобной практике и планах со стороны Банка России пока ничего не известно.

Через цифровой рубль будут отслеживать все финансовые операции россиян?

Банк России заявляет, что цифровой рубль создавался не с этой целью. Однако, поскольку каждая цифровая денежная единица будет иметь уникальный код, теоретически легко проследить всю цепочку ее перемещения между контрагентами. Это можно будет делать в случаях, предусмотренных законодательством, например, для контроля целевого использования средств. На практике вряд ли представляет интерес следить буквально за каждым цифровым рублем и каждым его владельцем, но при необходимости все операции отдельного человека или отдельной суммы цифровых рублей будет несложно отследить.

Цифровые рубли могут быть заблокированы на кошельке?

Да, теоретически ЦБ может заблокировать цифровые рубли на кошельке аналогично тому, как безналичные рубли могут быть заблокированы на банковском счете. Например, при подозрении в мошеннических операциях, нелегальных операциях или по решению ФНС, суда, судебных приставов, правоохранительных органов. Цифровые рубли могут быть не только заблокированы, но и принудительно списаны с кошелька по решению суда, так же как и с банковского счета.

Цифровые рубли могут пропасть в результате сбоя, быть украдены с кошелька?

Банк России утверждает, что цифровые рубли надежно защищены от технологических сбоев и действий мошенников. Но мы уже знаем множество примеров подобных проблем, например, с криптовалютами и другими видами цифровых денег, электронных платежных систем. К тому же, мошенники не стоят на месте. Поэтому, полагаю, что со временем они «подберут ключи» и к кошелькам с цифровыми рублями. Вопрос в том: больше здесь будет мошенничества или меньше, в сравнении, например, с банковскими счетами и картами.

На цифровые рубли всех будут переводить насильно?

На данный момент, по утверждениям ЦБ, таких планов нет: у людей сохраняется выбор формы получения зарплат, пенсий, социальных выплат. Однако и сейчас этот выбор часто носит формальный характер: например, человек хочет получать зарплату наличными, а ему перечисляют ее на карту, потому что предприятие заключило зарплатный проект с банком. Или для получения соцвыплат граждан обязывают открыть карту «Мир». И т.д.

Для операций с цифровым рублем обязательно иметь доступ к интернету?

На данный момент, на начальном этапе — обязательно. Но в будущем ЦБ хочет реализовать возможность проведения таких операций и оффлайн.

Какие еще функции цифрового рубля планируется реализовать в будущем?

В дальнейшем ЦБ планирует постепенно расширять функционал цифровых кошельков. Например, известно, что в планах есть реализация функции автоматических платежей. Также есть планы по реализации функции смарт-контрактов — сделок, исполняемых автоматически при наступлении заранее оговоренных условий.

Когда цифровой рубль будет полностью запущен?

В планах Банка России поэтапно реализовать все задуманные проекты с цифровым рублем до 2030 года, к этому моменту он должен стать максимально полноценным платежным средством. А запустить в обращение цифровой рубль планируется уже к концу 2023 года.

Мировая практика внедрения цифровых валют

И немного слов о мировой практике внедрения цифровых валют.

Цифровые валюты уже полноценно ввели в обращении 11 стран, среди них нет высокоразвитых: самой крупной и известной страной является Нигерия, также в списке преимущественно малые и островные государства, такие как Багамы, Доминикана, Ямайка. Еще несколько десятков стран исследуют и тестируют такую возможность, где-то уже внедрены пилотные проекты: к числу таких стран относятся Россия, Украина, Казахстан, Китай. Всего стран, как-либо участвующих в процессе разработки и тестирования цифровых валют по состоянию на 2022 год было 109.

Журнал VisualCapitalust приводит инфографику, показывающую степень развития цифровых валют в разрезе стран. Статусы:

• Launched — внедрено;
• Research — исследования;
• Pilot — пилотный проект;
• Inactive — неактивно;
• Development — разработка;
• Canceled — отменено.

В заключение оставлю ссылку на Концепцию цифрового рубля Центробанка, являющуюся основополагающим документом по его запуску и продвижению: cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf

Теперь вы знаете, что такое цифровой рубль, какие операции с ним можно совершать, каковы преимущества и недостатки, и перспективы внедрения этой системы.

Повышайте свою финансовую грамотность вместе с сайтом Финансовый гений. До новых встреч на страницах сайта!